РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 июля 2024 года 

<

...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при секретаре Кирченковой А.М.,

в присутствии представителя ответчика ФИО9, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 63RS0030-01-2024-000672-90 (Производство № 2-992/2024) по иску ФИО2 к САО «ВСК" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, 

установил:

истец обратилась с вышеуказанным иском, в котором с учетом уточнений просила признать смерть застрахованного лица ФИО3, умершей ..., страховым случаем, взыскать с ответчика страховую выплату в размере остатка задолженности по кредитному договору ... на день смерти ФИО3, в размере 1383897,10 руб., неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке – 4068 568 руб., в счет компенсации морального вреда 50000 рублей, штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО3 и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. ... ФИО3 умерла. Наследником после ее смерти является истица, которая обратились к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, которое оставлено ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Представитель истца ФИО5 просила судебное заседание провести в ее отсутствие. 

Ответчик – представитель ООО САО «ВСК» ФИО9 в судебном заседании пояснил, что ответчиком обязательства по договору страхования выполнены в полном объеме, страховое возмещение было перечислено. Представитель ответчика обращает внимание, что до получения необходимых документов, у САО «ВСК» отсутствовала возможность установления факта наступления страхового случая. Возражает против удовлетворения сопутствующих требований. Заявленный штраф и неустойка, по мнению ответчика, не соответствуют последствиям неисполнения обязательств по производству страховой выплаты, просит в силу ст. 333 ГК РФ их снизить. В удовлетворении требований истцов о компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя необходимо отказать.

Третье лицо ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в случае удовлетворения требований взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение путем перечисления денежных средств в ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» в сумме непогашенной задолженности по кредитному договору. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям: 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

На основании п. п. 1, 2 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что ... между АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ФИО3 был заключен договор займа в рамках ипотечного кредитного продукта «Приобретение готового жилья» ..., согласно которому ФИО3 были предоставлены заемные средства в размере 1700000 рублей на приобретение квартиры по адресу: ...., .... процентная ставка 12,7% годовых, сроком 192 мес. (том 1: л.д. 9-15).

... между САО «ВСК» и ФИО3 был заключен договор страхования ..., предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору от ... ... (том 1: л.д. 26-31).

Согласно п. 1.5 договор заключен в соответствии с Правилами ... Комплексного ипотечного страхования от ... (далее - Правила), которые являются неотъемлемой частью Договора (приложение ... к Договору). Во всем остальном, что прямо не предусмотрено Договором, Стороны руководствуются положениями Правил. Положения Правил, расширяющие изложенный в Договоре перечень оснований, освобождающих Страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты и исключений из страхового покрытия, а также позволяющие отсрочить страховую выплату, возлагающие дополнительные обязательства на Страхователя или Выгодоприобретателя либо иным образом сужающие права Страхователя или Выгодоприобретателя в рамках Договора не применяются.

В п. 1.6 договора указано, что страхователь (с письменного согласия Застрахованных лиц), подписывая Договор, назначает по Договору: первым выгодоприобретателем (далее - Выгодоприобретатель-1) - в пределах денежного обязательства по Кредитному договору - кредитора по Кредитному договору (законного владельца Закладной). На момент заключения Договора им является - Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования»; вторым выгодоприобретателем (далее - Выгодоприобретатель-2) - в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1, - по страхованию от несчастных случаев и болезней (по п. 3.3.1.2 Договора) - Застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай либо в случае его смерти (по п. 3.3.1 Договора) - наследники Застрахованного лица, по страхованию имущества: Страхователя.

Согласно п. 2.1.1 договора объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Под болезнью применительно к условиям Договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора в силу, либо обострение в период действия Договора хронического заболевания, указанного Страхователем в заявлении на страхование (приложение ... к Договору) и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п. 3.3.1 Договора).

Согласно договору страховыми случаями являются по страхованию от несчастных случаев и болезней согласно п. 2.1.1 настоящего Договора смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая и/или болезни.

Страховая премия в размере 14293,82 руб. была оплачена ФИО3 (том 1: оборот л.д. 38).

... ФИО3 умерла (том 1: л.д.36), после его смерти нотариусом .... ФИО6 заведено наследственное дело ..., наследником по закону, принявшим наследство по закону путем подачи заявления является ФИО2 (дочь умершей), которой были выданы свидетельства о праве на наследство по закону (том 1: л.д. 37).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти ФИО3 умерла ..., в графе «причины смерти» указано на отек головного мозга, энцефалит вирусный уточненного типа, синдром острого заражения ВИЧ. Также указано в графе «прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с болезнью или паталогическим состояние, приведшим к ней, включая употребление алкоголем, наркотических средств, психотропных и других токсических веществ, содержание их в крови, а также операции» рак канала шейки матки (том 1: л.д. 33). 

... состоялась передача по закладной, удостоверяющей права из заключенного кредитного договора ... от ..., а также право залога на недвижимое имущество по адресу: ...., ...., обеспечивающее исполнение обязательств по кредитному договору. К ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» перешли все права, обеспечивающие исполнение обязательства заемщиков по кредитному договору (том 1: л.д. 56).

Согласно п. 8.2 договора размер страховой выплаты, производимой Страховщиком Выгодоприобретателю-1, рассчитывается исходя из суммы денежного обязательства (остаток основного долга проценты, пени, штрафы) по Кредитному договору на дату направления уведомления, указанного в п. 8.3.3 Договора.

Согласно представленной ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» информации размер задолженности ФИО3 по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... составляет 1311954,13 руб., из которых 1298749,02 руб. – остаток основного долга, 13205,11 руб. – плановые проценты. 

По условиям договора страхования принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты Страховщик производит в следующем порядке: в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 Договора, Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

... ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате после смерти ФИО3 (том 1: л.д. 39).

Ответчик САО «ВСК» в своем письме просил истца предоставить необходимые документы для принятия решения о признании/не признании события страховым случаем (том 1: л.д. 34).

... истец обратился с иском в суд.

В ходе рассмотрения дела по существу, после получения полной информации из медицинских учреждений относительно причины смерти ФИО3, ... страховая компания произвела выплату страхового возмещения в размере 1311954,13 руб. ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», ... оставшаяся часть страховой суммы в размере 121845,60 руб. была выплачена истцу ФИО2, что подтверждается платежным поручением ... рублей. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались. 

Однако, установление судом того факта, что в процессе рассмотрения дела, до вынесения судом решения ответчик перечислил требуемую денежную сумму, тем самым признав смерть застрахованного лица ФИО7 страховым случаем, не свидетельствует о необоснованности иска, а служит основанием для указания на то, что решение суда в части взыскания с САО "ВСК" в пользу ФИО2 в счет страхового возмещения 121845,60 руб. считать исполненным ..., и с САО "ВСК" в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» в счет страховой выплаты по кредитному договору ... от ... в размере 1 311 954,13 руб. считать исполненным ....

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за просрочку выполнения требований в размере 4068568 руб.

Согласно руководящим разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к указанным правоотношениям применяются положения Закона о защите прав потребителей (далее – Закон).

Согласно п.5 ст.28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Судебная практика (п. 17 "Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утв. Президиумом Верховного Суда РФ ..., Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ... N 18-КГ17-25) исходит из того, что размер неустойки подлежит исчислению, исходя из размера страховой премии, а не страхового возмещения.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Однако при решении вопроса о взыскании указанной неустойки суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе произведение ответчиком выплаты сразу после получения всех сведений, достаточных для определения произошедшего события как страхового случая в соответствии с установленными в договоре сроками, причины нарушения обязательств ответчика (неполучение ответов на запросы из медицинских учреждений), суд полагает, что основания для взыскания с ответчика неустойки нет. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно представленным в материалы дела документам ответчик обращался к истцу с просьбой предоставить необходимые для рассмотрения ее заявления документы, однако ответы не были получены.

Таким образом, установлено, что у САО «ВСК» отсутствовали все необходимые документы для отнесения события – смерти застрахованного лица ФИО3 к страховому случаю, что повлекло бы за собой возникновение у ответчика обязанности произвести такую выплату истцу.

Из анализа представленных документов, обстоятельств дела следует, что у ответчика отсутствовали указанные документы, поэтому оснований для взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя суд не находит. 

Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств дела, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Несвоевременной выплатой истцам страхового возмещения после смерти ФИО2 страховая компания нарушила принятые на себя обязательства по договору страхования, вследствие чего причинила моральный вред. При указанных обстоятельствах, учитывая выплату страхового возмещения ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу каждого истца компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 300 руб. (в связи с удовлетворением неимущественных требований истца).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с САО "ВСК" (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО2 (... года рождения, паспорт ...) в счет страхового возмещения сумму в размере 121845,60 рублей. Решение суда в этой части считать исполненным ....

Взыскать с САО "ВСК" (ИНН 

<

***>) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (097725038124) в счет страховой выплаты по кредитному договору ... от ..., заключенному с ФИО3, сумму в размере 1311 954,13 рублей. Решение суда в этой части считать исполненным ....

Взыскать с САО "ВСК" (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО2 (... года рождения, паспорт ...) в счет компенсации морального вреда – 7 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с САО "ВСК" (ИНН 

<

***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А. 

Решение в окончательной форме изготовлено 15 июля 2024 года.

Судья Морозова Ю.А.