Дело № 2-1182/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2018 г. Прикубанский райсуд г. Краснодара

в составе

председательствующего Токаревой М.А.,

при секретаре Кондратюк А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным п. 2.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., о взыскании суммы страховой премии, как неосновательного обогащения в размере 68412,96 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, на сумму 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 

<

данные изъяты>, с процентной ставкой 

<

данные изъяты> годовых.

Также ФИО1 была оплачена сумма в размере 68412,96 рублей в счет оплаты страховщику п.2.1.1, указанного договора в качестве премии по «добровольно» заключенному договору страхования, а также удержана сумма в размере 1480,00 рублей за услугу «смс - оповещение» сроком до полного погашения кредита. Фактически выдана на руки сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей. Так, ДД.ММ.ГГГГ истица оплатила денежную сумму в размере 

<

данные изъяты> рублей в счет погашения кредита досрочно.

С оплатой страховой премии Страховщику в размере 68412,96 рублей, путем удержания суммы при заключении кредитного договора, истица не согласна, ДД.ММ.ГГГГ ей была направлена претензия о возврате страховой премии. Однако банк ответил отказом.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

В указанном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 68412,96 рублей. Подписывая предложенную форму договора истица полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. А. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный п. 2.1.1. предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 68412,96 рублей. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем истец не имел возможности влиять на его содержание. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителя. Положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям ФЗ «О защите прав потребителей».

В связи с чем истица вынуждена обратиться в суд с данными обстоятельствами. 

В судебном заседании истица ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 подержали исковые требования, просили суд удовлетворить иск в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности ФИО2 против иска возражала, ссылаясь на то, что доводы истца в части незаконного взимания комиссии за подключение к программе страхования также несостоятельны, поскольку Банк не взимает какую-либо комиссию и не подключает к программе страхования. Банком подключение Истца к программе страхования не производилось.

При обращении Истца за кредитом ему было предложено заключить договоры страхования. Сотрудник Банка (кредитный эксперт) предоставил клиенту информацию о договорах страхования, которые можно заключить при оформлении кредита, разъяснил суть программ страхования, довел до Клиента информацию о правилах и условиях страхования, о размере страховой премии, порядке ее оплаты, иную необходимую информацию, предоставил для ознакомления Правила страхования. Сотрудник Банка также ознакомил Клиента с формой заявления о добровольном страховании и разъяснил правила его заполнения.

При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье как в страховой компании, с которой сотрудничает Банк в качестве агента, так и в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо воздержаться от страхования.

Истец при оформлении в Банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. 

По просьбе Истца стоимость страховой премии была включена в общую сумму кредита. Банком был предоставлен кредит на оплату страховой премии. В итоге общая сумма кредита составила 

<

данные изъяты> рублей. Подписав кредитный договор, Истец подтвердил свое намерение уплатить страховую премию за счет заемных средств.

С учетом выраженного заемщиком намерения быть застрахованным и оплатить страховую премию за счет заемных средств, в кредитный договор был включен п. 2.1.1, в соответствии с которым, Банк обязался перечислить со счета Клиента часть кредита на сумму 68412,96 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования.

Учитывая добровольное желание Истца заключить договор страхования своей жизни и здоровья последний подписал собственноручно страховой полис (Договор страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Страховщиком является ООО СК « Ренессанс Жизнь», а Застрахованным лицом является Истец. Данный договор является индивидуальным договором Истца. Банк не является стороной по договору страхования.

В п.5 договора страхования указаны страховая сумма и страховая премия, которую Ответчик перечислил по заявлению Истца страхователю, страховую премию получил Страховщик, а не Банк.

ФИО1, имела право отказаться от договора страхования н вернуть оплаченную страховую премию в полном объеме согласно п.6.3 «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» Страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования не зависимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течении которого возможно аннулирование договора страхования. Согласно п. 11.5. Полисных условий если договор аннулирован в соответствии с п.6.3, оплата страховой премии возвращается страховщиком в течении 10 рабочих дней со дня письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Однако, ФИО1 своим правом не воспользовалась, а обратилась в суд по прошествии более полугода со дня заключения указанного договора.

Вопреки доводам истца Кредитный договор не содержит условия об обязанности заемщика заключить договор страхования у конкретного страховщика. Договор страхования заключен между Истцом и Страховой компанией, оформлен в форме отдельного документа.

Материалами дела, подтверждается, что денежные средства в счет платы страховой премии в размере 68412,96 руб. списаны со счета заёмщика на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ и в полном объеме были перечислены Страховщику со счета Истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету, выпиской из реестра застрахованных и платежным поручением о перечислении страховой премии. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив в совокупности, представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как видно из материалов дела, между истцом и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление денежных средств на неотложные нужды. 

Согласно условиям кредитного договора, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рубле под 

<

данные изъяты> годовых, сроком на 

<

данные изъяты> на цели личного потребления, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: 

«Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - «Тарифы»), Правила ДБО.

Кроме того, между истцом ООО «СК «Ренессанс Жизнь»был подписан договор страхования жизни заемщика кредита (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец при оформлении в Банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В абз.1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию Истца может быть включена в сумму кредита) по желанию Истца.

В абз. 2 заявления описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок Истцом о нежелании заключить договор страхования. Клиенту также предлагалось не подписывать заявление, если он не согласен на страхование. Однако Истец добровольно выразил желание заключить договор страхования, подписал его, не поставил отметки об отказе (п.1 заявления), а отказался заключить договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы...» (п.2 заявления).

В заявлении о добровольном страховании (последний абзац) прямо указано, что «услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию»

В соответствии с п.п. 2.1.1 пункта 2 Кредитного договора Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 68412,96 руб. для оплаты страховой премии по программе страхования согласно договору, заключенному с ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Исходя из вышеизложенного, и в соответствии с собственноручным заявлением истца на страхование сумма кредита, равная 

<

данные изъяты> рублей, была уменьшена кредитором на сумму оплаты за подключение к Программе страхования в размере 68412,96 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес банка была направлена претензия о возврате страховой премии. 

Банком было отказано в удовлетворение заявления истицы о возврате страховой премии. 

В соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. 

Действующее законодательство не устанавливает, что при заключении договора страхования Страхователь обязан лично исполнить обязательство по оплате, так же Договором страхования не установлено что исполнение обязательства по оплате должно быть осуществлено именно (только) Страхователем, данные обстоятельства указывают на допустимость исполнения обязанности по оплате Договора страхования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за Истца.

Учитывая добровольное желание Истца заключить договор страхования своей жизни и здоровья последний подписал собственноручно страховой полис (Договор страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Страховщиком является ООО СК « Ренессанс Жизнь», а Застрахованным лицом является Истец. Данный договор является индивидуальным договором Истца. Банк не является стороной по договору страхования.

В п.5 договора страхования указаны страховая сумма и страховая премия, которую Ответчик перечислил по заявлению Истца страхователю, страховую премию получил Страховщик, а не Банк.

Таким образом, вопреки доводам истца Кредитный договор не содержит условия об обязанности заемщика заключить договор страхования у конкретного страховщика. Договор страхования заключен между Истцом и Страховой компанией, оформлен в форме отдельного документа.

Материалами дела, подтверждается, что денежные средства в счет платы страховой премии в размере 68412,96 руб. списаны со счета заёмщика на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ и в полном объеме были перечислены Страховщику со счета Истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету, выпиской из реестра застрахованных и платежным поручением о перечислении страховой премии. 

Следовательно, доводы истца о навязывании ей при заключении кредитного договора услуги страхования не нашли своего подтверждения и опровергаются подписанными договорными документами, в рассматриваемом споре Истец имел право, как выбрать страховщика по своему усмотрению, так и в целом отказаться от заключения договора страхования. Следовательно, Банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья.

Кроме того, ФИО1, имела право отказаться от договора страхования н вернуть оплаченную страховую премию в полном объем, поскольку е согласно п.6.3 «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» Страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования не зависимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течении которого возможно аннулирование договора страхования. Согласно п. 11.5. Полисных условий если договор аннулирован в соответствии с п.6.3, оплата страховой премии возвращается страховщиком в течении 10 рабочих дней со дня письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Однако, ФИО1 своим правом не воспользовалась, а обратилась в суд по прошествии более полугода со дня заключения указанного договора.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении иска следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца через Прикубанский районный суд г. Краснодара.

Председательствующий