Дело № 58RS0014-01-2024-000059-89

(№ 2-80/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей

Пензенской области 27 марта 2024 года

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Маркеевой С.И.,

при секретаре Леонтьевой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колышлейского районного суда Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 16.04.2021 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 10 000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.10.2021, на 28.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 818 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.03.2023, на 28.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1644 рубля 56 копеек. По состоянию на 28.12.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 10207 рублей 61 копейка, из них: просроченная ссудная задолженность - 9366 рублей 55 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 14 рублей 77 копеек; иные комиссии - 826 рублей 29 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ФИО1 умерла 03.08.2021. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом ФИО2 Представителем банка нотариусу направлено требование (претензия) кредитора. Наследование долга не меняет кредитное обязательство – меняется лишь сторона в договоре (вместо умершего гражданина заемщиком будет выступать наследник), в связи с чем все обязательства будут действовать на тех же условиях, которые определены в договоре, заключенном между банком и наследодателем. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просит взыскать с наследника/наследников ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 10 207 рублей 61 копейка, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 408 рублей 30 копеек, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества ФИО1

Определениями судьи Колышлейского районного суда Пензенской области от 15.02.2024, от 04.03.2024 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО3, ФИО4, ФИО5

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Третьи лица – ФИО3, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом и своевременно.

Информация о рассмотрении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Колышлейского районного суда Пензенской области http://kolishleisky.pnz.sudrf.ru.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся представителя истца, третьих лиц и, исследовав материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Данным Положением также установлено, что эмиссия (выпуск) банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (п. 1.6 Положения).

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что 16.04.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита № Карта «Халва», в рамках которого заемщику ФИО1 была выдана расчетная карта № для использования в соответствии с целями потребительского кредита с лимитом кредитования 10 000 рублей, процентная ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0% годовых, длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев, срок действия кредитного договора – 120 месяцев, 3652 дня, срок возврата кредита – 16.04.2031. По условиям договора количество платежей – 120, размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика, периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (л.д. 15-16).

В соответствии с п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (л.д. 19 оборот).

Из содержания договора потребительского кредита № от 16.04.2021 следует, что ФИО1 при его заключении располагала полной информацией об условиях кредитования и добровольно заключила кредитный договор на указанных условиях.

Кроме того, ФИО1 своей подписью подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания, размещенным на сайте ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка, понимает их и обязуется соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к указанному Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ (л.д. 15-16).

Указанный договор составлен сторонами в надлежащей форме в соответствии с законодательством, ими подписан, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Сведения о наличии заявления об отзыве оферты в материалах дела отсутствуют.

Денежные средства по банковской карте заемщик ФИО1 получила и распоряжалась ими, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с разделом 1 Общих условий договора потребительского кредита, Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» минимальный ежемесячный платеж состоит из 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (л.д. 18 оборот, 24 оборот-28).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Тарифам по финансовому продукту Карта «Халва» размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20 % годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 рублей, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых (л.д. 15-16, 24 оборот-28).

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что истец взятые на себя обязательства исполнил, предоставив ФИО1 кредит.

Согласно поступившему на запрос суда ответу территориального отдела ЗАГС Колышлейского района Управления ЗАГС Министерства труда, социальной защиты и демографии Пензенской области от 13.02.2024 №, ФИО1 умерла 21.06.2021 (л.д. 71-72).

На момент смерти ФИО1 обязательства заемщика по возврату кредита перед истцом остались неисполненными.

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 16.04.2021 составляет 10 207 рублей 61 копейка, в том числе: 9 366 рублей 55 копеек - просроченная ссудная задолженность, 14 рублей 77 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 826 рублей 29 копеек - иные комиссии (л.д. 10-11).

Данный расчет задолженности не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Каких-либо доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и подтверждающих, что денежные средства по указанному кредитному договору ФИО1 не получала, договор не подписывала, а также доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком ФИО1 вышеуказанных обязательств в полном объеме, в суд не представлено.

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» от 26.02.2024, кредитный договор №, заключенный с ФИО1 не застрахован (л.д. 99).

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Денежные обязательства наследодателя носят имущественный характер и не связаны неразрывно с его личностью, они, в силу положений ст. ст. 1110 - 1112 ГК РФ, входят в состав наследства.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Для наступления правовых последствий, предусмотренных п. 1 ст. 1175 ГК РФ, имеет значение факт принятия наследником наследства.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ пока не доказано иное, признается, что наследники приняли наследство, если они совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследники: вступили во владение или в управление наследственным имуществом и приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, оплатили за свой счет долги наследодателя.

Как разъяснено в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу; в качестве таких действий, в частности могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Из сообщений территориального отдела ЗАГС Колышлейского района Управления ЗАГС Министерства труда, социальной защиты и демографии Пензенской области от 13.02.2024 №, от 17.02.2024 № следует, что ФИО3, ФИО4, ФИО5 являются дочерями ФИО1 (л.д. 71-72, 92).

Как следует из представленной на запрос суда копии наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО1 умершей 21.06.2021, ФИО3 17.12.2021 обратилась к нотариусу Колышлейского района Пензенской области с заявлением об отказе от наследования причитающейся ей доли наследства, оставшегося после смерти ФИО1 ФИО4, ФИО5 с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 к нотариусу не обращались (л.д. 62-65).

Согласно Уведомлению об отсутствии в Едином государственном реестре недвижимости запрашиваемых сведений от 10.02.2024 недвижимое имущество за ФИО1 не зарегистрировано (л.д. 66).

Из сообщений ГБУ ПО «Государственная кадастровая оценка» от 14.02.2024, УМВД России по Пензенской области от 13.02.2024 следует, что сведения о зарегистрированных правах на объекты недвижимого имущества в отношении ФИО1 в архиве отсутствуют, транспортные средства за ФИО1 не регистрировались (л.д. 85, 87).

Как следует из сообщений администрации Трескинского сельсовета Колышлейского района Пензенской области от 09.02.2024 №, ОАСР УВМ УМВД России по Пензенской области от 18.02.2024, в квартире по адресу: 

<

адрес> никто не проживает, квартира заброшена, квартира по данному адресу муниципальной собственностью не является. Сведений о зарегистрированных гражданах по указанному адресу в информационных учетах МВД России не имеется (л.д. 89, 90).

Как видно из сообщений кредитных организаций АО «Россельхозбанк», ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ФИО1 клиентом кредитных организаций не является (л.д. 135, 140, 143).

Из сообщений АО «Почта Банк», ПАО Сбербанк, ПАО «Совкомбанк» следует, что на имя ФИО1 в данных кредитных организациях открыты счета, остатки денежных средств – 0,00 рублей (л.д. 133, 137-138, 145).

Сведений о совершении кем-либо действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства после смерти ФИО1 в суд не представлено. 

В силу абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

При рассмотрении заявленных исковых требований суд принимает во внимание, что согласно положениям действующего законодательства обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения указанного спора, а соответственно предметом судебной проверки, является установление у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятие наследниками наследства.

Таким образом, ввиду отсутствия наследственного имущества к наследованию после смерти ФИО1 третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5 в наследство не вступали, соответственно не могут отвечать по долгам ФИО1

Учитывая вышеизложенное, исследовав и оценив в порядке, предусмотренном ст. 67 ГПК РФ, представленные доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, установив все обстоятельства, входящие в предмет доказывания и имеющие существенное значение для правильного разрешения спора, руководствуясь положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, поскольку смертью должника ФИО1 прекратились обязательства по договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 апреля 2024 года.

Судья С.И. Маркеева

Решение не вступило в законную силу.