Дело № 2-3462/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2018 года г. Челябинск 

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Федькаевой М.А.,

при секретаре Ситниковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей и обязании произвести перерасчет по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истцом ФИО1 предъявлено исковое заявление к ответчику ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей и обязании произвести перерасчет по кредитному договору №KD№ от ДД.ММ.ГГГГг. по ставке 22% годовых, поскольку она получив 150 000 рублей, выплатила 300 000 рублей, однако банком нарушаются ее права, поскольку в кредитном договоре установлены 2 ставки 22% и 34,9% годовых.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в объеме и по основаниям, указанным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, дело рассмотрено судом в их отсутствие на основании ст.167 ГПК РФ.

Заслушав пояснения истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав по правилам статей 59, 60, 67 ГПК РФ все имеющиеся доказательства по настоящему делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей и обязании произвести перерасчет по кредитному договору по следующим основаниям.

Так судом из имеющихся материалов гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ответчиком ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» и истцом ФИО1 заключено кредитное соглашение № КД№ на следующих условиях: сумма кредита 230167 рублей 75 копеек, процентная ставка в соответствии с п.4 Анкеты-заявления, срок кредита 84 месяца.

Выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на карточный счет №. Банк исполнил договор в части предоставления кредита, при этом сроки исполнения обязательства по предоставлению кредита соблюдены, нарушений в части объема выданных в кредит денежных средств не имеется. На основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ истцу был предоставлен потребительский кредит в сумме 230167 рублей 75 копеек сроком на 84 месяца путем перечисления на карточный счет 40№, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГг. истец выразила согласие на оформление дополнительных услуг - Пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключение доступа к системе «Интернет-банк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Интернет-банк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, предоставление услуги «РКО-Плюс» включающей в себя: выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classik к счету сроком действия 2 года, вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях сервиса и торговли; дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса; выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети без комиссии; установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30000 долларов США/30000 Евро; перевод денежных средств в рублях (по распоряжениям, оформленным заемщиком в отделениях банка: уточнение и/или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм; размен банкнот и монет в валюте РФ; замена поврежденного денежного знака иностранного государства на неповрежденный денежный знак; прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу).

Стоимость Пакета «Универсальный» составила 53267 рублей 75 копеек. Стоимость пакет в полном объеме возвращена ФИО1 на основании ее заявления ДД.ММ.ГГГГ на счет 40№, что подтверждается ответом банка и выпиской по счету.

Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГг. истец ФИО1 подтвердила, что ознакомлена со всеми программами кредитования, понимает и согласна с условиями предоставления кредита в рамках выбранной программы. Ознакомлена и согласна с Правилами пользования банковской картой, с условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт, тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт. Она была уведомлена, что перечисленные выше документы, размещены на Интернет-сайте банка, а также представлены на информационных стендах в отделениях Банка.

Своей подписью в кредитном соглашении, истец подтвердила, что соглашение ей прочитано, его условия Банком ей разъяснены и понятны. Условия соглашения полностью соответствуют ее интересам. Подтвердила намерение о неукоснительном надлежащем исполнении всех принятых на себя обязательств.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о предложенных ей услугах. Доведение до истца всей информации о платежах по кредиту до предоставления кредита удостоверяется подписью истца. С тарифами банка заемщик была ознакомлена, что так же подтверждается ее подписью. Таким образом, заемщику все условия кредитования были известны еще до их подписания, а, следовательно, истец согласилась с ними добровольно.

Пунктом 4.1 Анкеты-заявления №.1 Индивидуальных условий потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами согласована процентная ставка: 1 - 34,9 % годовых и процентная ставка 2 - 22% годовых, которая устанавливается при выполнении заемщиком ряда условий, перечисленных в п.4 Анкеты – заявления, в частности обеспечение заемщиком поступления на карточный счет в течение каждого календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления – 10298 рублей 40 копеек.

Как следует из представленной выписки по счету, истцом ФИО1 не было соблюдено в полном объеме данное условие кредитного соглашения № КД№ от ДД.ММ.ГГГГг., поскольку размер ее ежемесячного платежа систематически составлял менее суммы размера обязательного поступления – 10298 рублей 40 копеек.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной их сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк, иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу положений ст. 16 вышеуказанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов гражданского дела следует, что до заемщика ФИО1 была доведена вся информация, необходимая для заключения кредитного договора. При этом, между сторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки смешанного типа, содержащей в себе элементы договоров кредита и банковского счета, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствует пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение к предлагаемым условиям соглашений, как способ заключения договоров с потребителями, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим нормы права. Тот факт, что истцом предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях материалами дела не подтверждается. Кроме того, ФИО1 имела возможность отозвать свою оферту до момента ее принятия другой стороной сделки.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон. 

В соответствии со ст.ст.48, 50 Гражданского кодекса РФ ответчик является кредитной организацией, основной целью которой является извлечение прибыли. Предоставление денег на определенный срок является финансовой услугой, которая является оплачиваемой. Исходя из положений ст.819 Гражданского кодекса РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты. 

В соответствии с «Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГг. №-П, зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГг. №, действующим на момент заключения между сторонами кредитного соглашения) начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Нормы, касающиеся кредитных договоров с физическими лицами, содержатся также в ст. ст. 29 и 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № «О банках и банковской деятельности».

Частью 1 ст. 29 данного Закона закрепляется право кредитной организации устанавливать процентные ставки по кредитам или порядок их определения (например, с использованием плавающей процентной ставки).

Таким образом, установление в кредитном соглашении №КД№ от ДД.ММ.ГГГГг., заключенном между ответчиком ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» и истцом ФИО1, 2 вариантов процентных ставок: 1 - 34,9 % годовых и процентная ставка 2 - 22% годовых, которая устанавливается при выполнении заемщиком ряда условий, перечисленных в п.4 Анкеты – заявления, в частности обеспечение заемщиком поступления на карточный счет в течение каждого календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления – 10298 рублей 40 копеек, не противоречит вышеприведенным правовым нормам.

Поскольку из материалов дела следует, что истцом ФИО1 не было соблюдено в полном объеме условие кредитного соглашения №КД№ от ДД.ММ.ГГГГг., позволяющее применить процентную ставку в размере 22% годовых, поскольку размер ее ежемесячного платежа систематически составлял менее суммы размера обязательного поступления – 10298 рублей 40 копеек, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 об обязании произвести перерасчет по кредитному договору №KD№ от ДД.ММ.ГГГГг. по ставке 22% годовых у суда не имеется, кроме того, как следует из представленной выписки в тот момент, когда истцом ФИО1 вносились платежи в соответствующем размере, банком применялась именно процентная ставка 22% годовых.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей и обязании произвести перерасчет по кредитному договору следует отказать в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, а действующим законодательством не предусматривается возможность взыскания государственной пошлины с истца, освобожденного от ее уплаты при обращении в суд, при отказе ему в иске, то данные издержки принимаются на счет средств соответствующего бюджета.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 103 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей и обязании произвести перерасчет по кредитному договору отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий М.А. Федькаева