Дело (номер) г.

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации.

06 декабря 2017 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе 

председательствующего судьи Филатовой С.М.,

при секретаре Родионовой Ю.Г.,

представителя истца ФИО1,

с участием ответчика ФИО2 и ее представителя адвоката Головановой А.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Муром гражданское дело по иску ООО «Агентство банковского возврата» к ФИО2, страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Агенство банковского возврата» обратилось в суд с иском к ФИО2 и, уточнив исковые требования, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № (номер) от (дата) года, заключённому с П.., умершим 07 ноября 2013 года, в размере 73 780 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 871 рубль 15 копеек. 

В обоснование исковых требований указано, что (дата) года между ОАО «Сбербанк России» и П. был заключен кредитный договор (номер) на сумму 73 780 рублей под 16,5 % годовых на срок 36 месяцев. Однако в процессе исполнения обязательств по кредитному договору, а именно 07 ноября 2013 года, заемщик П. умер. Наследником после смерти заемщика П. является ответчик ФИО2 

22.12.2014 между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Агентство банковского возврата» заключен договор уступки прав (требований) № 6, в соответствии с которым, а также согласно акту приема-передачи прав (требований) от 24.12.2014 был осуществлен переход прав к ООО «Агентство банковского возврата», в том числе, по кредитному договору, заключенному с П. 

Считает, что в силу ст.1175 ГК РФ общество вправе требовать взыскания задолженности по кредитному договору от 25 октября 2013 года, заключенному с П.., с ответчика ФИО2 Об осведомлённости третьих лиц о наличии оставшихся неисполненных обязательствах заёмщика свидетельствует и тот факт, что после смерти П. производилось гашение кредита. 

Определением суда от 12 октября 2017 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено страховое акционерное общество «ВСК».

Определением суда от 08 ноября 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк России».

Представитель истца ООО «Агентство банковского возврата» ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования и просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 и ее представитель Голованова А.С. возражали против удовлетворения исковых требований. Пояснили в судебном заседании, что надлежащим ответчиком по делу является страховое акционерное общество «ВСК», поскольку П., умерший (дата), был застрахован в указанном обществе в соответствии с договором №(номер) на условиях участия в программе коллективного добровольно страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», что подтверждается заявлением на страхование от (дата)

В настоящее время страховой компанией получены все необходимые документы, однако в выплате страхового возмещения отказано ввиду того, что смерть П. наступившая от алкогольного цирроза печени, острой печеночно-почечная недостаточности не является страховым случаем, что прямо предусмотрено Правилами страхования. 

Полагают, что условие страхования в этой части не является законным, поскольку действующие правила страхования, утвержденные страховщиком, по смыслу ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ», ст.ст.422, 943 ГК РФ и в их взаимосвязи, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ и не могут быть иными. 

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил отзыв на иск, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать. Указывает, что произошедший с заемщиком случай не является страховым, поэтому оснований для страхового возмещения по договору страхования не имелось.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу требований п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме т на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе, право на проценты.

В судебном заседании установлено, что ОАО «Сбербанк России» и П. (дата) года заключили кредитный договор (номер) от (дата) года, по условиям которого Банк предоставил ему кредит на сумму 73780 рублей на срок 36 месяцев под 16,5 процентов годовых, а П. принял на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (т. 1 л.д. 22-26). 

Погашение кредита производится аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1. договора). Уплата процентов производится заемщиков ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2. договора).

В соответствии с п. 3.3. договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой поступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

В силу п. 3.11 кредитного договора заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

Пунктом 4.2.3 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в т.ч. однократного, заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

Обязательство Банка по кредитному договору было исполнено, денежные средства перечислены П. на счет по вкладу на основании заявления заемщика.

22 декабря 2014 года между ОАО «Сбербанк России» и обществом с ограниченной ответственностью «Агентство банковского возврата» заключен договор уступки права требования № 6, согласно которого цедент ОАО «Сбербанк России» уступает цессионарию ООО «Агентство банковского возврата» право требования задолженности по кредитному договору от № (номер) от (дата) года, заключенному с П. (т. 1 л.д. 27-35).

Судебным приказом от 09 июня 2014 года в пользу ОАО «Сбербанк России» была взыскана задолженность с П. по кредитному договору от (номер) от (дата) года в сумме 87644 рубля 15 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 г. Мурома и Муромского района от 13 июля 2016 года произведена замена взыскателя ОАО «Сбербанк России» по судебному приказу на ООО «Агентство банковского возврата».

Определением суда от 09 июня 2017 года судебный приказ от 09 июня 2014 года был о взыскании в пользу ОАО «Сбербанк России» с П. задолженности по кредитному договору отменен (т.1 л.д. 73-75).

07 ноября 2013 года П. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (т. 1 л.д. 55). 

На дату смерти задолженность П. перед Банком по кредитному договору составляла - 74213 рублей 58 копеек (в том числе основной долг 73 780 рублей, проценты за пользование кредитом 433 рубля 58 копеек). 

Согласно п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

После смерти П. было заведено наследственное дело № 16/2014г. С заявлением о принятии наследства после смерти П. обратилась его дочь ФИО2 В наследственную массу после смерти П. вошли: 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ...., стоимостью 279 780 руб. 58 коп., компенсация по денежному вкладу, денежные вклады.

13 мая 2014 ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру по указанному выше адресу, стоимостью 279780 руб. 58 коп. ( т.1, л.д. 53-71).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 3 ст. 3 указанного выше Федерального закона добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

Умерший заемщик П. являлся участником Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Заявление на страхование подписано 25 октября 2013 года, сумма платы за подключение к Программе страхования П. была внесена. Страховщиком является САО «ВСК»; страхователем и выгодоприобретателем являлся ОАО «Сбербанк России».

Согласно п.п. 2, 2.1.5 условий Программы коллективного добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы заемщиков СБЕРБАНКА России ОАО не является страховым случаем причинение вреда жизни застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): добровольного употребления алкоголя, любых заменителей алкоголя, наркотических, психотропных и токсических веществ и действий застрахованного лица, связанных с этими факторами, за исключением принятия лекарственных средств в точном соответствии с предписаниями врача соответствующей квалификации (т.1 л.д.191-2014). 

П. заключив договор страхования, присоединился к Соглашению об условиях и порядке страхования №254 от 31.08.2009. Согласно п.3.3.4 указанного соглашения страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования, являющихся приложением к соглашению (т.1, л.д. 172-190). 

Согласно под. «б» п. 7.1. Правил №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ОАО «ВСК» 30.06.2009, не является страховым случаем причинение вреда жизни застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): употребление застрахованным лицом алкоголя, его заменителей опьяняющий (одурманивающих) веществ или наркотиков (т. 1 л.д. 73-80). 

Положения указанных выше условий Программы коллективного добровольного страхования, Соглашения об условиях и порядке страхования, а также Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней сторонами не оспорены, недействительными не признаны. Их положения не противоречат требованиям действующего законодательства, поскольку стороны вправе самостоятельно определить от чего они производят страхование, основания освобождения от выплаты страхового возмещения (ст. 964 ГК РФ). 

Наследник ФИО2 узнав о наличии кредитных обязательств умершего заемщика, 17 февраля 2014 года обратилась в Банк с заявлением о наступлении страхового случая и с просьбой направить средства страхового возмещения на погашение кредита П.., к которому были приложены: копия свидетельства о смерти, выписка из амбулаторной карты, копия кредитного договора. 06 июня 2017 года ФИО2 от страховой компании САО «ВСК» направлено уведомление о том, что для разрешения вопроса о страховом возмещении необходимо представить акт судебно-медицинского освидетельствования, который был запрошен в МО МВД России «Муромский».

30 августа 2016 года САО «ВСК» обратилось в ГБУЗ ВО Бюро СМЭ с заявлением о выдаче акта судебно-медицинской экспертизы по факту смерти П.

ГБУЗ ВО Бюро СМЭ отказано страховой компании в выдаче акта судебно-медицинской экспертизы.

Акт судебно - медицинской экспертизы № 502 от 02 декабря 2013 года исследования трупа П.., умершего (дата) был получен в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела. 

Как следует из акта судебно-медицинского исследования трупа П. № 502 от 02.10.2013 смерть гражданина П. наступила 07.11.2013 от .... (т.1, л.д.164-165). 

Ответчик ФИО2 (в период нахождения гражданского дела в производстве суда) направила данный акт в САО «ВСК» для принятия решения о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

29 ноября 2017 года САО «ВСК» направила в адрес ФИО2 уведомление об отказе в выплате страхового возмещения в связи со смертью П.., поскольку его смерть не является страховым случаем.

Поскольку смерть П. наступила от употребления застрахованным лицом алкоголя, суд полагает, что страховая компания правомерно отказала в выплате страхового возмещения, признав произошедший с П. случай не страховым.

Поскольку смерть П. не является страховым случаем, то взыскание задолженности по кредитному договору должно быть произведено с его наследника принявшего наследство в установленном порядке, т.е. с ФИО2

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит частичному взысканию государственная пошлина, уплаченная при обращении в суд с настоящим иском, в сумме 2413 руб. 40 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Агентство банковского возврата» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Агентство банковского возврата» задолженность по кредитному договору № (номер) от ...., заключённому с П., умершим (дата) года в размере 73 780 рубля.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Агентство банковского возврата» расходы по оплате государственной пошлине в сумме 2413 руб. 40 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО2 отказать.

В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство банковского возврата» к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья С.М. Филатова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11 декабря 2017 года.