Дело № 2-1309/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

«30» мая 2018 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Сараевой Т.В., 

при секретаре Джафаровой Р.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился с иском к ответчику, в котором просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 27.03.2014 г. по состоянию на 14.03.2018 в размере 2734 519 руб. 27 коп, в том числе: 140 609 руб. 39 коп. -сумма основного долга, 163 814 руб. 31 коп.- проценты, 2430 095 руб. 57 коп.- штрафные санкции, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 872 руб. 60 коп. 

Исковые требования мотивированы неисполнением со стороны ответчика обязательств по кредитному договору № от 27.03.2014 года (л.д. 4-6). 

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В материалы дела представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что признает исковые требования в части основного долга, в остальной части считала требования завышенными и не подлежащими удовлетворению. Подтвердила факт заключения договора, обратила вынимание, что график погашения кредита не нарушала, пока у банка не отозвали лицензию. Никакой информации о счете, на который необходимо производить перечисление средств ей не сообщалось, другие банки по старым реквизитам платежи не принимали. Считает, что ответчик пропустил срок исковой давности, составляющий 3 года. Кроме того, ответчик просил применить положения ст. 333 ГК РФ, полагая, что штрафные санкции несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Суд, исследовав и проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 27.03.2014 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 150 000 руб. на срок 60 месяцев под 0,1 % в день (л.д. 12-13).

В графике платежей к кредитному договору сторонами определён график возврата кредита (л.д. 14-16). 

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что истцом условия кредитного договора исполнены надлежащим образом, сумма кредита в размере 150 000 руб. зачислена на счёт ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23).

В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязан до 25 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля 2014 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. 

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу № А40-154909/15 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим банка является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда города Москвы от 26.10.2017 года конкурсное производство в отношении должника АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлено на 6 месяцев.

Из материалов дела следует, что заемщик не исполнил взятые на себя обязательства, в нарушение графика погашения кредита платежи заёмщиком с августа 2015 года не производились, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету. (л.д. 8-11, 23-24).

С учетом условий кредитного договора, истец правомерно направил 26.03.2018 года в адрес заёмщика требование незамедлительно погасить образовавшуюся задолженность по договору (л.д. 25-32). Однако требования банка ответчиком исполнены не были.

Таким образом, судом установлено, что со стороны заемщика ФИО1 имеет место нарушение договорных обязательств.

Указанное обстоятельство в соответствии с требованиями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации дает банку право потребовать возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также суммы комиссий и неустоек. 

Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение истца в суд с настоящими требованиями.

Так, судом установлено, что кредитный договор заключен сторонами от 27.03. 2014 года, последний платеж по кредитному договору должен был быть произведен 27.03. 2019 года, исковое заявление истцом направлено в суд 29.03.2018 года.

Как следует из материалов дела, условий кредитного договора, заемщик обязался вносить ежемесячные аннуитетные платежи согласно установленного графика (л.д. 14-15) в размере 5471 руб., последний платеж 4878 руб. 93 коп. (основной долг, проценты). 

Поскольку оплата по кредитному договору, заключенному с ФИО1 производится периодическими аннуитетными платежами, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

Из представленного истцом расчета, выписок по счету заемщика следует, что задолженность ФИО2 исчисляется истцом по состоянию на 14.03. 2018 года.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, поскольку условиями договора сторонами определено возвращения долга по частям и ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа в установленные договором даты и в установленном договоре размере, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому повременному платежу.

С учетом изложенного, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании долга по кредитному договору от 27.03.2014 года, учитывая, что исполнение денежного обязательства было предусмотрено ежемесячными платежами в соответствии с установленным графиком, следовательно, взысканию подлежит задолженность за период с 27 апреля 2015 по 14.03.2018 год.

Расчет следующий:

Период задолженности

Остаток основного долга

Погашение основного долга

Остаток задолженности по основному долгу

Дата платежа

Дата фактического погашения

Суммы погашения основного долга

Общая сумма просроченного основного долга

1

2

3

4

5

6

7

8

26.03.2015

27.04.2015

136759

957,95

135801,05

27.04.2015

-

-

957,95

20.05.2015

1063

0,00

28.04.2015

25.05.2015

135801,05

1668,57

134132,48

25.05.2015

-

-

1563,52

24.06.2015

32,23

1531,29

26.05.2015

25.06.2015

134132,48

1312,89

132819,59

25.06.2015

-

-

2844,18

26.06.2015

27.07.2015

132819,59

1220,77

131598,82

27.07.2015

-

-

4064,95

30.07.2015

1184

2880,95

28.07.2015

25.08.2015

131598,82

1654,63

129944,19

25.08.2015

-

-

4535,58

26.08.2015

25.09.2015

129944,19

1442,73

128501,46

25.09.2015

-

-

5978,31

26.09.2015

26.10.2015

128501,46

1487,45

127014,01

26.10.2015

-

-

7465,76

27.10.2015

25.11.2015

127014,01

1660,58

125353,43

25.11.2015

-

-

9126,34

26.11.2015

25.12.2015

125353,43

1710,40

123643,03

25.12.2015

-

-

10836,74

26.12.2015

25.01.2016

123643,03

1638,06

122004,97

25.01.2016

-

-

12474,80

26.01.2016

25.02.2016

122004,97

1688,85

120316,12

25.02.2016

-

-

14163,65

26.02.2016

25.03.2016

120316,12

1981,83

118334,29

25.03.2016

-

-

16145,48

26.03.2016

25.04.2016

118334,29

1802,64

116531,65

25.04.2016

-

-

17948,12

26.04.2016

25.05.2016

116531,65

1975,05

114556,60

25.05.2016

-

-

19923,17

26.05.2016

27.06.2016

114556,60

1690,63

112865,97

27.06.2016

-

-

21613,80

28.06.2016

25.07.2016

112865,97

2310,75

110555,22

25.07.2016

-

-

23924,55

26.07.2016

25.08.2016

110555,22

2043,79

108511,43

25.08.2016

-

-

23097,96

26.08.2016

26.09.2016

108511,43

1998,63

106512,80

26.09.2016

-

-

25923,18

27.09.2016

25.10.2016

106512,80

2382,13

104130,67

25.10.2016

-

-

28305,31

26.10.2016

25.11.2016

104130,67

2242,95

101887,72

25.11.2016

-

-

30548,26

26.11.2016

26.12.2016

101887,72

2312,48

99575,24

26.12.2016

-

-

32860,74

27.12.2016

25.01.2017

99575,24

2483,74

97091,50

25.01.2017

-

-

35344,48

26.01.2017

26.02.2017

97091,50

2364,07

94727,43

26.02.2017

-

-

37708,55

27.02.2017

27.03.2017

94727,43

2723,90

92003,53

27.03.2017

-

-

40432,45

28.03.2017

25.04.2017

92003,53

2802,90

89200,63

25.04.2017

-

-

43235,35

26.04.2017

25.05.2017

89200,63

2794,98

86405,65

25.05.2017

-

-

46033,33

26.05.2017

26.06.2017

86405,65

2706,02

83699,63

26.06.2017

-

-

48739,35

27.06.2017

25.07.2017

83699,63

3043,71

80655,92

25.07.2017

-

-

51783,06

26.07.2017

28.08.2017

80655,92

2970,67

77685,25

25.08.2017

-

-

54753,73

26.08.2017

25.09.2017

77685,25

3062,76

74662,49

25.09.2017

-

-

57816,49

26.09.2017

25.10.2017

74662,49

3232,33

71390,16

25.10.2017

-

-

61048,82

26.10.2017

27.11.2017

71390,16

3115,12

68275,04

27.11.2017

-

-

64163,94

28.11.2017

25.12.2017

68275,04

3559,30

64715,74

25.12.2017

-

-

67723,24

26.12.2017

25.01.2018

64715,74

3464,81

61250,93

25.01.2018

-

-

71188,05

26.01.2018

26.02.2018

61250,93

3510,97

57739,96

26.02.2017

-

-

74699,02

27.02.2018

14.03.2018

57739,96

0,00

57739,96

-

-

-

74699,02

Срочный основной долг

57739,96

Погашено 

2279,23

Просрочено 

74699,02

Расчет суммы просроченных процентов

Период начисления

Размер процентов за пользование кредитом

Количество дней в периоде начисления

Остаток основного долга

Сумма начисленных процентов

Дата платежа

Дата фактического погашения (отражены в выписке по л/с)

Сумма погашения процентов (отражены в выписке по л/с)

Общая сумма просроченных процентов нарастающим итогом

26.03.2015

27.04.2015

0,10%

33

136759

4513,05

27.04.2015

-

-

4513,05

20.05.2015

587

3926,05

28.04.2015

25.05.2015

0,10%

28

135801,05

3802,43

25.05.2015

25.05.2015

2000

5728,48

24.06.2015

1667,77

4060,71

26.05.2015

25.06.2015

0,10%

31

134132,48

4158,11

25.06.2015

-

-

8218,82

26.06.2015

27.07.2015

0,10%

32

132819,59

4250,23

27.07.2015

-

-

12469,05

30.07.2015

2116

10353,05

28.07.2015

25.08.2015

0,10%

29

131598,82

3816,37

25.08.2015

- 

-

14169,42

26.08.2015

25.09.2015

0,10%

31

129944,19

4028,27

25.09.2015

-

-

18197,69

26.09.2015

26.10.2015

0,10%

31

128501,46

3983,55

26.10.2015

- 

-

22181,24

27.10.2015

25.11.2015

0,10%

30

127014,01

3810,42

25.11.2015

- 

-

25991,66

26.11.2015

25.12.2015

0,10%

30

125353,43

3760,60

25.12.2015

- 

-

29752,26

26.12.2015

25.01.2016

0,10%

31

123643,03

3832,93

25.01.2016

- 

-

33585,19

26.01.2016

25.02.2016

0,10%

31

122004,97

3782,15

25.02.2016

- 

-

37367,34

26.02.2016

25.03.2016

0,10%

29

120316,12

3489,17

25.03.2016

- 

-

40856,51

26.03.2016

25.04.2016

0,10%

31

118334,29

3668,36

25.04.2016

- 

-

44524,87

26.04.2016

25.05.2016

0,10%

30

116531,65

3495,95

25.05.2016

- 

-

48020,82

26.05.2016

27.06.2016

0,10%

33

114556,60

3780,37

27.06.2016

- 

-

51801,19

28.06.2016

25.07.2016

0,10%

28

112865,97

3160,25

25.07.2016

- 

-

54961,44

26.07.2016

25.08.2016

0,10%

31

110555,22

3427,21

25.08.2016

- 

-

58388,65

26.08.2016

26.09.2016

0,10%

32

108511,43

3472,37

26.09.2016

- 

-

61861,02

27.09.2016

25.10.2016

0,10%

29

106512,80

3088,87

25.10.2016

- 

-

64949,89

26.10.2016

25.11.2016

0,10%

31

104130,67

3228,05

25.11.2016

- 

-

68177,94

26.11.2016

26.12.2016

0,10%

31

101887,72

3158,52

26.12.2016

- 

-

71336,46

27.12.2016

25.01.2017

0,10%

30

99575,24

2987,26

25.01.2017

- 

-

74323,72

26.01.2017

26.02.2017

0,10%

32

97091,50

3106,93

26.02.2017

- 

-

77430,65

27.02.2017

27.03.2017

0,10%

29

94727,43

2747,10

27.03.2017

- 

-

80177,75

28.03.2017

25.04.2017

0,10%

29

92003,53

2668,10

25.04.2017

- 

-

82845,85

26.04.2017

25.05.2017

0,10%

30

89200,63

2676,02

25.05.2017

- 

-

85521,87

26.05.2017

26.06.2017

0,10%

32

86405,65

2764,98

26.06.2017

- 

-

88286,85

27.06.2017

25.07.2017

0,10%

29

83699,63

2427,29

25.07.2017

- 

-

90714,14

26.07.2017

28.08.2017

0,10%

31

80655,92

2500,33

25.08.2017

- 

-

93214,47

26.08.2017

25.09.2017

0,10%

31

77685,25

2408,24

25.09.2017

- 

-

95622,71

26.09.2017

25.10.2017

0,10%

30

74662,49

2238,67

25.10.2017

- 

-

97861,38

26.10.2017

27.11.2017

0,10%

33

71390,16

2355,88

27.11.2017

- 

-

100217,26

28.11.2017

25.12.2017

0,10%

28

68275,04

1911,70

25.12.2017

- 

-

102128,96

26.12.2017

25.01.2018

0,10%

31

64715,74

2006,19

25.01.2018

- 

-

104135,15

26.01.2018

26.02.2018

0,10%

32

61250,93

1960,03

26.02.2017

- 

-

106095,18

27.02.2018

14.03.2018

0,10%

16

57739,96

923,84

-

-

-

106095,18

Начислено

113389,79

Срочных процентов

923,84

Погашено

6370,77

Просрочено

106095,18

Расчет суммы процентов на просроченный основной долг

Период начисления

Сумма просроченного основного долга (табл. 1)

Размер процентов

Кол-во дней начисления

Суммы начисленных процентов

Дата платежа

Суммы погашения процентов

Общая сумма задолженности по процентам просроченного основного долга

26.03.2015

23.04.2015

0,00

0,10%

0

0

-

-

0,00

24.04.2015

27.04.2015

0,00

0,10%

0

0

-

-

0,00

28.04.2015

20.05.2015

957,95

0,10%

23

22,03

-

-

22,03

21.05.2015

25.05.2015

0,00

0,10%

0

0

-

-

22,03

26.05.2015

24.06.2015

1563,52

0,10%

30

46,91

-

-

68,94

25.06.2015

25.06.2015

1531,29

0,10%

1

1,53

-

-

70,47

26.06.2015

27.07.2015

2844,18

0,10%

32

91,01

-

-

161,48

28.07.2015

30.07.2015

4064,95

0,10%

3

12,19

-

-

173,67

31.07.2015

25.08.2015

2880,95

0,10%

26

74,90

-

-

248,57

26.08.2015

25.09.2015

4535,58

0,10%

31

140,60

-

-

389,17

26.09.2015

26.10.2015

5978,31

0,10%

31

185,33

-

-

574,50

27.10.2015

25.11.2015

7465,76

0,10%

30

223,97

-

-

798,47

26.11.2015

25.12.2015

9126,34

0,10%

30

273,79

-

-

1072,26

26.12.2015

25.01.2016

10836,74

0,10%

31

335,94

-

-

1408,20

26.01.2016

25.02.2016

12474,80

0,10%

31

386,72

-

-

1794,92

26.02.2016

25.03.2016

14163,65

0,10%

29

410,75

-

-

2205,67

26.03.2016

25.04.2016

16145,48

0,10%

31

500,51

-

-

2706,18

26.04.2016

25.05.2016

17948,12

0,10%

30

538,44

-

-

3244,62

26.05.2016

27.06.2016

19923,17

0,10%

33

657,46

-

-

3902,08

28.06.2016

25.07.2016

21613,80

0,10%

28

605,19

-

-

4507,27

26.07.2016

25.08.2016

23924,55

0,10%

31

741,66

-

-

5248,93

26.08.2016

26.09.2016

23097,96

0,10%

32

739,13

-

-

5988,06

27.09.2016

25.10.2016

25923,18

0,10%

29

751,77

-

-

6739,83

26.10.2016

25.11.2016

28305,31

0,10%

31

877,46

-

-

7617,29

26.11.2016

26.12.2016

30548,26

0,10%

31

947,00

-

-

8564,29

27.12.2016

25.01.2017

32860,74

0,10%

30

985,82

-

-

9550,11

26.01.2017

26.02.2017

35344,48

0,10%

32

1131,02

-

-

10681,13

27.02.2017

27.03.2017

37708,55

0,10%

29

1093,55

-

-

11774,68

28.03.2017

25.04.2017

40432,45

0,10%

29

1172,54

-

-

12947,22

26.04.2017

25.05.2017

43235,35

0,10%

30

1297,06

-

-

14244,28

26.05.2017

26.06.2017

46033,33

0,10%

32

1473,07

-

-

15717,35

27.06.2017

25.07.2017

48739,35

0,10%

29

1413,44

-

-

17130,79

26.07.2017

25.08.2017

51783,06

0,10%

31

1605,27

-

-

18736,06

26.08.2017

25.09.2017

54753,73

0,10%

31

1697,37

-

-

20433,43

26.09.2017

25.10.2017

57816,49

0,10%

30

1734,49

-

-

22167,92

26.10.2017

27.11.2017

61048,82

0,10%

33

2014,61

-

-

24182,53

28.11.2017

25.12.2017

64163,94

0,10%

28

1796,59

-

-

25979,42

26.12.2017

25.01.2018

67723,24

0,10%

31

2099,42

-

-

28078,84

26.01.2018

26.02.2018

71188,05

0,10%

32

2278,02

-

-

30356,86

27.02.2018

14.03.2018

74699,02

0,10%

16

1195,18

-

-

31552,04

Начислено 

31552,04

Погашено

0,00

Просрочено

31552,04

Расчет суммы штрафных санкций на просроченный основной долг

Период начисления

Сумма просроченного основного долга (Табл. 1)

Размер штрафных санкций

Кол-во дней начисления

Суммы начисленных штрафных санкций

Дата платежа

Суммы погашения штрафных санкций

Общая сумма задолженности по штрафным санкциям по просроченному основному долгу

26.03.2015

23.04.2015

0,00

2 %

0

0

-

-

0

24.04.2015

27.04.2015

0,00

2%

0

0

-

-

0

28.04.2015

20.05.2015

957,95

2%

23

440,66

-

-

440,66

21.05.2015

25.05.2015

0,00

2%

0

0,00

-

-

440,66

26.05.2015

24.06.2015

1563,52

2%

30

938,11

-

-

1378,77

25.06.2015

25.06.2015

1531,29

2%

1

30,63

-

-

1409,40

26.06.2015

27.07.2015

2844,18

2%

32

1820,28

-

-

3229,68

28.07.2015

30.07.2015

4064,95

2%

3

243,90

-

-

3473,58

31.07.2015

25.08.2015

2880,95

2%

26

1498,09

-

-

4971,67

26.08.2015

25.09.2015

4535,58

2%

31

2812,06

-

-

7783,73

26.09.2015

26.10.2015

5978,31

2%

31

3706,55

-

-

11490,28

27.10.2015

25.11.2015

7465,76

2%

30

4479,46

-

-

15969,74

26.11.2015

25.12.2015

9126,34

2%

30

5475,80

-

-

21445,54

26.12.2015

25.01.2016

10836,74

2%

31

6718,78

-

-

28164,32

26.01.2016

25.02.2016

12474,80

2%

31

7734,38

-

-

35898,70

26.02.2016

25.03.2016

14163,65

2%

29

8214,92

-

-

44113,62

26.03.2016

25.04.2016

16145,48

2%

31

10010,20

-

-

54123,82

26.04.2016

25.05.2016

17948,12

2%

30

10768,87

-

-

64892,69

26.05.2016

27.06.2016

19923,17

2%

33

13149,29

-

-

78041,98

28.06.2016

25.07.2016

21613,80

2%

28

12103,73

-

-

90145,71

26.07.2016

25.08.2016

23924,55

2%

31

14833,22

-

-

104978,93

26.08.2016

26.09.2016

23097,96

2%

32

14782,69

-

-

119761,62

27.09.2016

25.10.2016

25923,18

2%

29

15035,44

-

-

134797,06

26.10.2016

25.11.2016

28305,31

2%

31

17549,29

-

-

152346,35

26.11.2016

26.12.2016

30548,26

2%

31

18939,92

-

-

171286,27

27.12.2016

25.01.2017

32860,74

2%

30

19716,44

-

-

191002,71

26.01.2017

26.02.2017

35344,48

2%

32

22620,47

-

-

213623,18

27.02.2017

27.03.2017

37708,55

2%

29

21870,96

-

-

235494,14

28.03.2017

25.04.2017

40432,45

2%

29

23450,82

-

-

258944,96

26.04.2017

25.05.2017

43235,35

2%

30

25941,21

-

-

284886,17

26.05.2017

26.06.2017

46033,33

2%

32

29461,33

-

-

314347,50

27.06.2017

25.07.2017

48739,35

2%

29

28268,82

-

-

342616,32

26.07.2017

25.08.2017

51783,06

2%

31

32105,50

-

-

374721,82

26.08.2017

25.09.2017

54753,73

2%

31

33947,31

-

-

408669,13

26.09.2017

25.10.2017

57816,49

2%

30

34689,89

-

-

443359,02

26.10.2017

27.11.2017

61048,82

2%

33

40292,22

-

-

483651,24

28.11.2017

25.12.2017

64163,94

2%

28

35931,81

-

-

519583,05

26.12.2017

25.01.2018

67723,24

2%

31

41988,41

-

-

561571,46

26.01.2018

26.02.2018

71188,05

2%

32

45560,35

-

-

607131,81

27.02.2018

14.03.2018

74699,02

2%

16

23903,69

-

-

631035,50

Начислено

631035,50

Погашено

0,00

Просрочено

631035,50

Расчет суммы штрафных санкций на просроченные проценты

Период начисления

Сумма просроченных процентов (Табл. 2)

Размер штрафных санкций

Кол-во дней начисления

Сумма начисленных штрафных санкций

Дата платежа

Суммы погашения штрафных санкций

Общая сумма задолженности по штрафным санкциям по просроченным процентам

26.03.2015

27.04.2015

0,00

2%

0

0,00

-

-

0,00

28.04.2015

20.05.2015

4513,05

2%

23

2076,00

-

-

2076,00

21.05.2015

25.05.2015

3926,05

2%

5

392,61

-

-

2468,61

26.05.2015

24.06.2015

5728,48

2%

30

3437,09

-

-

5905,70

25.06.2015

25.06.2015

4060,71

2%

1

81,21

-

-

5986,91

26.06.2015

27.07.2015

8218,82

2%

32

5260,05

-

-

11246,96

28.07.2015

30.07.2015

12469,05

2%

3

748,14

-

-

11995,10

31.07.2015

25.08.2015

10353,05

2%

26

5383,59

-

-

17378,69

26.08.2015

25.09.2015

14169,42

2%

31

8785,04

-

-

26163,73

26.09.2015

26.10.2015

18197,69

2%

31

11282,57

-

-

37446,30

27.10.2015

25.11.2015

22181,24

2%

30

13308,74

-

-

50755,04

26.11.2015

25.12.2015

25991,66

2%

30

15595,00

-

-

66350,04

26.12.2015

25.01.2016

29752,26

2%

31

18446,40

-

-

84796,44

26.01.2016

25.02.2016

33585,19

2%

31

20822,82

-

-

105619,26

26.02.2016

25.03.2016

37367,34

2%

29

21673,06

-

-

127292,32

26.03.2016

25.04.2016

40856,51

2%

31

25331,04

-

-

152623,36

26.04.2016

25.05.2016

44524,87

2%

30

26714,92

-

-

179338,28

26.05.2016

27.06.2016

48020,82

2%

33

31693,74

-

-

211032,02

28.06.2016

25.07.2016

51801,19

2%

28

29008,67

-

-

240040,69

26.07.2016

25.08.2016

54961,44

2%

31

34076,09

-

-

274116,78

26.08.2016

26.09.2016

58388,65

2%

32

37368,74

-

-

311485,52

27.09.2016

25.10.2016

61861,02

2%

29

35879,39

-

-

347364,91

26.10.2016

25.11.2016

64949,89

2%

31

40268,93

-

-

387633,84

26.11.2016

26.12.2016

68177,94

2%

31

42270,32

-

-

429904,16

27.12.2016

25.01.2017

71336,46

2%

30

42801,88

-

-

472706,04

26.01.2017

26.02.2017

74323,72

2%

32

47567,18

-

-

520273,22

27.02.2017

27.03.2017

77430,65

2%

29

44909,78

-

-

565183,00

28.03.2017

25.04.2017

80177,75

2%

29

46504,00

-

-

611687,00

26.04.2017

25.05.2017

82845,85

2%

30

49707,51

-

-

661394,51

26.05.2017

26.06.2017

85521,87

2%

32

54734,00

-

-

716128,51

27.06.2017

25.07.2017

88286,85

2%

29

51206,37

-

-

767334,88

26.07.2017

25.08.2017

90714,14

2%

31

56242,77

-

-

823577,65

26.08.2017

25.09.2017

93214,47

2%

31

57792,97

-

-

881370,62

26.09.2017

25.10.2017

95622,71

2%

30

57373,63

-

-

938744,25

26.10.2017

27.11.2017

97861,38

2%

33

64588,51

-

-

1003332,76

28.11.2017

25.12.2017

100217,26

2%

28

56212,67

-

-

1059545,43

26.12.2017

25.01.2018

102128,96

2%

31

63319,96

-

-

1122865,39

26.01.2018

26.02.2018

104135,15

2%

32

66646,50

-

-

1189511,89

27.02.2018

14.03.2018

106095,18

2%

16

33950,46

-

-

1223462,35

Начислено

1223462,35

Погашено

0,00

Просрочено

1223462,35

Таким образом, исходя из указанного выше расчета сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 14.03.2018 год составляет 2125507 руб.89 коп., из которых сумма срочного основного долга 57739,96 руб., сумма просроченного основного долга 74699,02 руб., сумма срочных процентов 923 руб.84 коп., сумма просроченных процентов 106095 руб. 18 коп., сумма процентов на просроченный основной долг 31552 руб. 04 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг 631035 руб. 50 коп., штрафные санкции на просроченные проценты 1223462 руб. 35 коп..

Довод ответчика о том, что неисполнение обязательства не было следствием ее вины ввиду того, что после отзыва лицензии и банкротства Банка, истец не сообщил новые реквизиты для оплаты кредита является необоснованным.

В силу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно положениям пункта 3 статьи 405 Гражданского кодекса Российской Федерации должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора. В силу пункта 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 данного Кодекса.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по уплате ежемесячных платежей, начиная с апреля 2015 г., что повлекло обращение банка в суд с иском о взыскании задолженности.

Каких-либо доказательств исполнения ответчиком обязательств надлежащим образом либо принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения, суду не представлено.

При этом, само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. 

Не могут быть приняты во внимание и доводы ответчика о том, что истец обязан был извещать заемщиков о смене реквизитов, на который надлежит вносить денежные средства, поскольку действующее законодательство, регулирующее банкротство кредитных организаций не возлагает обязанность на Агентство по страхованию вкладов рассылать каждому заемщику уведомления о реквизитах для погашения задолженности.

Согласно ч.7 ст. 24 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Суд так же не может согласиться с доводами ответчика в том, что просрочка кредитора является основанием для отказа истцу во взыскании процентов по кредитному договору и штрафных санкций, так как указанные выводы основаны на неверном толковании норм материального права.

Пункт 3 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств. По своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора, однако не освобождает от обязанности исполнять такие условия договора.

Применительно к возникшим правоотношениям, само по себе отсутствие у заемщика реквизитов для перечисления денежных средств в счет исполнения кредитного договора, не освобождает должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом, которые в силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации являются платой за кредит. 

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки за несвоевременное погашение задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумм возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из заявленных требований, сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом составила 271010 руб.04 коп., при этом сумма штрафных санкций составила 1854497 руб. 85 коп.. 

При таких обстоятельствах, сопоставив сумму штрафных санкций с суммой задолженности по кредитному договору, принимая во внимание, что и до отзыва у банка лицензии заемщик нарушала условия договора в части погашения кредита, учитывая достаточно высокий уровень процентной ставки по договору, суд полагает заявленную ко взысканию неустойку несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору и подлежащей снижению в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 63510 руб.20 коп..

При этом суд считает, что указанный размер неустойки в полной мере соответствующим допущенному ответчиком нарушению обязательств, принципам разумности и справедливости, а также балансу интересов обеих сторон, поскольку неустойка не может являться способом обогащения одной из них. 

С учетом изложенного, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь статьями 309, 809, 810, 811, 361, 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, и установив допущенную ответчиком просрочку в исполнении обязательств по кредитному договору, у суда имеются основания для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 27.03.2014 г. по состоянию на 14.03.2018 в размере 334520 руб. 24 коп., из которых сумма срочного основного долга 57739,96 руб., сумма просроченного основного долга 74699,02 руб., сумма срочных процентов 923 руб.84 коп., сумма просроченных процентов 106095 руб. 18 коп., сумма процентов на просроченный основной долг 31552 руб. 04 коп., штрафные санкции на просроченные проценты и основной долг 63510 руб.20 коп..

Таким образом, иск подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (78%) в размере 17001 руб.30 коп..

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 27.03.2014 г. по состоянию на 14.03.2018 в размере 334520 руб. 24 коп., из которых сумма срочного основного долга 57739,96 руб., сумма просроченного основного долга 74699,02 руб., сумма срочных процентов 923 руб.84 коп., сумма просроченных процентов 106095 руб. 18 коп., сумма процентов на просроченный основной долг 31552 руб. 04 коп., штрафные санкции на просроченные проценты и основной долг 63510 руб.20 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины 17001 руб.30 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: 

Полный текст решения изготовлен 5 июня 2018 года.