Дело № 2- 729/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2020 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.,

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу Т.В.В., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №__ от 20.12.2007 в размере 146 884,55 рублей. Также истец просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 4 137,69 рублей.

Заявленное требование истец мотивировал тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №__ от 20.12.2007 выдало кредит Т.В.В. в сумме 75 000 рублей под 18,9 % годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и плата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечисление ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 29.06.2020 задолженность ответчиков составляет 146 884,55 руб., в том числе: просроченные проценты - 88 059,73 руб.; срочные проценты на основной долг - 58 824,82 руб.

"__"____ Т.В.В. умер.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства Т.В.В. заведено наследственное дело № 12/2017.

Согласно данным банка, предполагаемым наследником является ФИО1 "__"____ (жена). 

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом и просившего в иске о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 обратилась с заявлением, в котором просила отказать ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 20.12.2007 года в связи с истечением срока исковой давности.

В обоснование в заявлении указала, что с момента смерти её мужа, умершего 24 сентября 2016 года прошло более трех лет, с момента получения им кредитных средств более 13 лет, как указано в приложенных к иску документах, о смерти мужа она своевременно сообщила в ПАО «Сбербанк», предоставив туда соответствующие документы.

В соответствии с п.1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В соответствии с п.1, 2 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с абз.2 п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядок ее исчисления.

Исковое заявление поступило в суд 18.08.2020 года, после смерти мужа 24.09.2016 года, после этой даты платежи не проводились, о своем нарушенном праве банк узнал после прекращения платежей, Таким образом, срок исковой давности по обращению в суд по задолженности истекает 24.09.2019 года.

В предварительном судебном заседании ответчик ФИО1 поясняла, что является единственным наследником после умершего Т.В.В., принявшим наследство.

Представитель ответчика ФИО2 пояснил, что когда отец умер, получив свидетельство о смерти, обратились в банк со всеми картами. Сотрудник банка посмотрела в электронной базе на компьютере и сказала, что «с картами всё хорошо». 

Заслушав ответчика и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт". 

В соответствии с п.1.5. Положения N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.12 Положения N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег…

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных до 01.07.2014), Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 20.12.2007 года Т.В.В. заполнил форму заявления на получение международной карты Сбербанка, в котором просил выдать ему международную карту Сбербанка России VISA Gold, указал свои личные и служебные данные, просил зарегистрировать его номер телефона в «Мобильном банке». Также в заявлении указано, что с условиями использования карт и тарифами Сбербанка России ознакомлен и обязуется их выполнять. Текст условий и памятку держателя получил. Заявление подписано держателем ФИО3.

На основании указанного заявления Т.В.В. была предоставлена банковская международная карта Сбербанк России Visa Classic, для учета операций по карте был открыт счет №__, что подтверждается историей операций по договору.

Таким образом, 20.12.2007 года между ПАО Сбербанк и Т.В.В. был заключен смешанный договор, включающий в себя условия открытия и обслуживания банковского счета, выпуске и порядке использования электронного средства платежа (банковской карты).

Как отражено в представленном документе - в истории операций по договору №__ "__"____ был установлен лимит 75 000 рублей.

В период действия договора полученная Т.В.В. карта перевыпускалась, что подтверждается представленным в дело заявлением ФИО4 в ДО №__ Костромское отделение №__ Сбербанка России от 1 августа 2013 года, в котором он просит перевыпустить карту Visa Classic CREDIT №__ со сроком действия карты 31.07.2013 (номер текущего счета 40№__).

Активация банковской карты и движение денежных средств по счету Т.В.В. №__ подтверждается историей операций по договору.

В силу положений ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно истории операций по договору заемщика Т.В.В., счет №__, происходили многократные операции в виде выдачи кредита и гашения кредита, отраженные в истории операций с 13.05.2010 года по 8.09.2016 года.

Таким образом, ПАО Сбербанк выполнил взятые на себя обязательства по договору предоставления кредита по кредитной карте от 20.12.2007 г. Денежные средства в период действия договора предоставлялись Т.В.В. в кредит по карте и им использовались многократно.

Т.В.В. также исполнял свои обязательства по договору кредитования добросовестно, уплачивая кредит и проценты по нему своевременно и в необходимых размерах за исключением последней суммы выданного 8.09.2016 года кредита в размере 58 824,82 рублей.

Согласно свидетельству о смерти I-ГО №__ Т.В.В. "__"____ года рождения, умер "__"____.

Согласно п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как установлено в судебном заседании единственным наследником умершего Т.В.В., принявшим наследство, является его жена ФИО1 "__"____ года рождения.

Указанное обстоятельство подтверждается показаниями ответчика и документами из наследственного дела Т.В.В., в том числе свидетельствами о праве на наследство по закону, выданными ФИО1

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу положений ст. ст. 1110, 1112, 1152, 1175 ГК РФ в состав наследственного имущества входят, как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Как разъяснено в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечает наследник, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ) независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, ФИО1 со дня смерти мужа и принятия наследства являлась должником перед банком по обязательствам мужа по кредитному договору. 

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из истории операций по счету Т.В.В., последний раз кредит был выдан 8.09.2016 года в размере 58 824,82 рублей. Указанная сумма осталась не погашенной. 24.10.2016 года задолженность по кредиту в указанной сумме была вынесена на просрочку, весь период до 30.06.2020 года на кредитную задолженность начислялись проценты.

Исполнение обязательств заемщика по кредитному соглашению по возврату кредитору полученных наследодателем денежных сумм и уплате процентов на них в срок и в порядке, которые предусмотрены условиями кредитования, ответчиком после принятия наследства, также не осуществлялись.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как установлено в ходе рассмотрения дела банк был извещен о смерти Т.В.В. после получения свидетельства о его смерти. Тот факт, что истцу было известно о смерти заемщика, подтверждается представленным истцом свидетельством о смерти Т.В.В.

Однако банк не предпринял мер к надлежащему извещению ответчика ФИО1 в период действия договора об имеющейся задолженности, ее размере, сроке уплаты.

В соответствии с Условиями кредитования (п.3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк) Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее Обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете.

Согласно п.4.1.3. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных до 01.07.2014) клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанного в отчете для погашения задолженности.

В соответствии с Условиями Обязательный платеж - минимальная сумма, на которую Клиент обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа. Размер Обязательного платежа указывается в Отчете.

Отчет - ежемесячный отчет по карте, предоставляемый банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчета и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях, проведенных по счету карты за отчетный период.

Таким образом, зная о смерти должника, и не направляя отчет ответчику для погашения задолженности, банк не мог рассчитывать на надлежащее исполнение договора.

При совокупности изложенных обстоятельств следует, что банк узнал о нарушении своего права с того момента, как образовалась просроченная задолженность, то есть с 24.10.2016 года.

В силу п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В силу указанной нормы права у истца не имеется оснований ссылаться на отсутствие сведений о принявших наследство наследниках, поскольку имелась возможность обратиться в пределах сроков исковой давности в суд с иском к наследственному имуществу.

Таким образом, течение срока исковой давности начинается с 24.10.2016 года.

Истец обратился с иском в суд 18.08.2020 года, то есть после истечения срока исковой давности.

С учетом сделанного ответчиком заявления о применении исковой давности, указанное обстоятельство является основанием для отказа в удовлетворении иска.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ отказ в иске является основанием для отказа во взыскании госпошлины.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк в удовлетворении искового заявления к ФИО1, о взыскании задолженности по договору №__ от 20.12.2007 года, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и Т.В.В., в размере 146 884,55 рублей отказать в связи с пропуском срока обращения в суд.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий: О.В. Гуманец