РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2018 г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Тарасенко Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд 

<

адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № в размере 173 296-63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4665-93 руб. 

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях, Графике платежей, договора потребительского кредитования. Рассмотрев заявление ФИО1, Банк открыл ей счет клиента №, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, тем самым заключив кредитный договор №. Акцептовав оферту клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита, что подтверждается выпиской со счета №. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 173 296-63 руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела без ее участия. 

Ответчик ФИО1, уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия, представила в материалы дела письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что списание денежных средств в счет погашения комиссий за выдачу наличных и в счет погашения страховой премии, является незаконным, поскольку данные услуги были навязаны Банком, и их включение в кредитный договор является нарушением положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»; а также просила уменьшить сумму начисленной Банком неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, содержащим предложение о предоставлении ей потребительского кредита с лимитом кредитования в валюте, указанной в графе «Валюта кредита» раздела «Потребительский кредит» Информационного блока, и заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский Стандарт».

Согласно данному заявлению, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 

Данное заявление, а также анкета заемщика, заполненные ФИО1, поступили в Банк ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п. 2.1 Условий кредитования счета «Русский Стандарт», договор ПК заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора ПК, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора ПК является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор ПК считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику. 

В соответствии с п. 4.1 Условий, задолженность заемщика перед Банком возникает в результате: предоставления Банком заемщику кредита (п. 4.1.1); начисления Банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов (п. 4.1.2); возникновения неустойки (п. 4.1.3). 

Согласно п. 4.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. 

Заемщику уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые Банком на сумму кредита (п. 4.5 Условий). 

В соответствии с п. 4.6 Условий, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета – выписки по день оплаты ЗСВ. Банк прекращает начислять проценты после дня оплаты ЗСВ. 

С даты заключения договора ПК проценты за пользование кредитом начисляются Банком по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях. В случае изменения процентной ставки по соглашению между Банком и заемщиком либо Банком в одностороннем порядке, с даты вступления в силу такого изменения проценты за пользование кредитом начисляться по измененной процентной ставке (п. 4.7 Условий).

Согласно п. 5.1 Условий, по окончании каждого расчетного периода Банк в рамках договора о карте формирует счет – выписку и передает ее заемщику. Счет – выписка передается способами, согласованными между Банком и заемщиком (в том числе в Индивидуальных условиях и в заявлении о предоставлении потребительского кредита). 

Сумма Минимального платежа по окончании Расчетного периода определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ к информации о Минимальном платеже путем предоставлении письменного документа при личном обращении Заёмщика в подразделение Банка, а также устно по телефону при обращении Заемщика по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения Заемщиком Кодов доступа) (п. 6.1 Условий). 

Согласно п. 7.1 Условий, срок погашения Задолженности (с учетом изложенного в п. 7.4 Условий), в том числе срок возврата Кредита определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Заемщику Заключительного Счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 (тридцати) дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Заемщику Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Заемщику.

День выставления Заемщику Заключительного Счета-выписки определяется по усмотрению Банка (п. 7.2 Условий).

По своему усмотрению Банк вправе определить момент востребования Кредита Банком и потребовать погашения Заемщиком Задолженности в полном объеме, сформировав и направив Заемщику Заключительный Счет-выписку (п. 11.5 Условий). 

До выставления Заключительного Счета-выписки начисленные Банком проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Заемщиком Банку до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого сформирован Счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате (п. 7.4 Условий). 

Рассмотрев заявление ФИО1, банк открыл ей счет карты №. Также ФИО1 были получены и подписаны Индивидуальные условия предоставления кредита. Тем самым, стороны заключили договор о карте №.

Согласно Индивидуальным условиям договора, максимальный лимит кредитования составляет 

<

данные изъяты> руб. (п. 1); срок предоставления кредита – договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением заемщику заключительного счета – выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику заключительного счета – выписки является день его формирования и направления заемщику (п. 2); процентная ставка – 

<

данные изъяты>% годовых (п. 4); до выставления заключительного счета – выписки начисленные Банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком Банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет – выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате. До выставления заключительного счета – выписки по окончании расчетного периода определяется минимальный платеж. Минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж; сумма сверхлимитной задолженности; сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии задолженности минимальный платеж равен нулю. После выставления заключительного счета – выписки заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней со дня выставления заключительного счета – выписки (п. 6); до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и(или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного счета – выписки и при наличии задолженности после дня оплаты заключительного счета – выписки (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% процента на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты заключительного счета – выписки, и до дня полного погашения такой задолженности (п. 12). 

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» по данным картам применяется тарифный план № 

Согласно тарифному плану №: плата за выпуск и обслуживание карты – 4 500 руб. за каждый год обслуживания; плата за ведение счета – 100 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка – 3,9% (минимум 200 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций - 3,9% (минимум 200 руб.); плата за зачисление на счет денежных средств, поступивших в Банк в результате перевода электронных денежных средств или возврата остатка (его части) электронных денежных средств или перевода денежных средств без открытия банковского счета со счетов юридических лиц – операторов электронных денежных средств / операторов по переводу денежных средств, указанных в разделе 3 Тарифов, третья и все последующие операции по зачислению денежных средств на счет (включительно), отраженных на счете в течение одного операционного дня – 5%; плата за перевод денежных средств со счета, осуществляемый Банком на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента Банком и подписанных клиентом с использованием системы дистанционного обслуживания, на счета, открытые в других кредитных организациях в Российской Федерации - 3,9% (минимум 200 руб.), на счета, открытые в Банке – 3,9% (минимум 200 руб.); в целях совершения перевода PayPal (в соответствии с дополнительными условиями совершения переводов PayPal): 3,9%; плата за перевод денежных средств в рублях Российской Федерации, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру банковской карты, выпущенной на территории Российской Федерации, в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International/American Express на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента Банком и подписанных клиентом с использованием системы ДБО: по номеру банковской карты, выпущенной кредитной организацией (не Банком) в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International: 3,9% (минимум 200 руб.), плата за перевод денежных средств в рублях Российской Федерации, осуществляемый с использованием карты (ее реквизитов) по номеру банковской карты, выпущенной иностранным эмитентом за пределами Российской Федерации, в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Viza International/American Express на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента Банком и подписанных клиентом с использованием системы ДБО: сформированных и переданных в Банк с использованием банкоматов Банка и/или на основании электронных документов, сформированных и переданных в Банк с использованием сайта Банка – 2% (минимум 50 руб.).; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиента – 0,8 % от суммы кредита на дату расчетного периода.

Как усматривается из материалов дела, при заключении договора о карте ФИО1 подключила дополнительную услугу по организации страхования клиентов.

В соответствии с п. 3.1. Условий Программы Банка по организации страхования Клиентов, являющихся неотъемлемой частью Условий, Клиент вправе принять участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор о карте и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Согласно п. 3.4. Условий Программы для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор о карте предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора о карте, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора о карте.

Воспользовалась своим правом, ФИО1 выразила свое согласие на включение ее в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, указав в графе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте раздела «Договор о карте» ИБ значение «да», и подтвердив, что с Условиями она ознакомлена, и согласна, их содержание понимает. 

Доводы ответчика о том, что взыскание Банком комиссии за участие в программе страхования клиентов является необоснованным, суд находит подлежащими отклонению. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Порядок уплаты и размер комиссии за участие в программе страхования клиентов, были согласованы с ФИО1 при заключении договора о карте и указаны в Тарифах по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. 

Доказательств тому, что указанные условия были навязаны ФИО1 при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат. Напротив, из материалов дела следует, что ФИО1 была согласна на предоставление ей кредита на вышеуказанных условиях, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении кредита и в приложениях к нему.

При наличии волеизъявления ФИО1 на включение в число участников программы страхования клиентов, взыскание комиссии за участие в данной программе соответствует требованиям ст.809 ГК РФ.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что уплата комиссии за участие в программе страхования клиентов ущемляет ее права потребителя, и данное условие договора о предоставлении и обслуживании карты о страховании противоречит Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд находит подлежащими отклонению, исходя из следующих обстоятельств.

Как указано в преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закона регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из положений абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действием главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты госпошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ.

В силу подп. «д» п. 3 Постановления под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

О волеизъявлении ответчика на подключение к программе страхования свидетельствует отметка в графе «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в анкете на получение карты. 

Из содержания бланка Анкеты следует, что графы могут остаться незаполненными, что подтверждается дальнейшими пунктами заявления, в частности, по программам «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы (расширенная), «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев», напротив наименований которых соответствующие отметки отсутствуют. 

Таким образом, ФИО1 самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях. 

От участия в остальных программах страхования ФИО1 отказалась, в связи с чем не была в них включена, что также свидетельствует о соблюдении принципа свободы договора. Выражение согласия на заключение договора страхования является свободным волеизъявлением ФИО1, сделанным в добровольном порядке. Содержание и возмездный характер дополнительной услуги ей разъяснены и понятны. 

Доказательств тому, что на момент заключения договора ФИО1 не имела возможности отказаться от участия в программе страхования, что ее права были ущемлены стандартной формой договора, суду не представлено. 

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страхователя по оплате суммы страховой премии по договору страхования прямо предусмотрена ГК РФ.

Согласно выписке по счету заемщика, со счета ФИО1 ежемесячно списывалась комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ответчику такую услугу, как страхование, ФИО1 суду не представила. 

Согласно представленным в материалы дела Условиям Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, страховщиком, который по условиям Программы обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату клиенту является ЗАО «Русский Стандарт Страхование». 

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью (п. 4.2.1 Условий). 

Страховщик принимает на страхование страхователя от следующих рисков: 1) смерть застрахованного лица; 2 постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая (п.п. 4.2.2.1, п. 4.2.2.2 Условий). 

Доказательства понуждения ФИО1 к подключению к Программе страхования по выбранному ею продукту, ее несогласия со страховой организацией, предоставляющей услуги страхования по выбранному ею продукту, представления ей недостоверной информации либо иной информации, вводящей в заблуждение со стороны банка, ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют. 

Таким образом, суд не усматривает в действиях Банка, запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг по страхованию при условии приобретения иных услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Каких-либо нарушений действующего законодательства при предоставлении ФИО1 дополнительных услуг по подключению к программе страхования клиентов, оказываемых в рамках действующего договора о карте, со стороны банка допущено не было. 

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ответчик ФИО1 свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, платежи вносятся ею несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж поступил в Банк в ДД.ММ.ГГГГ 

В связи с чем, Банк выставил в адрес ФИО1 заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ 

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были. 

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка № Кировского района г. Иркутска 

<

данные изъяты> с ответчика ФИО1 в пользу Банка была взыскана задолженность по кредитному договору №.

Определением мирового судьи судебного участка № Кировского района г. Иркутска 

<

данные изъяты>. от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен, в связи с поступившими от ответчика ФИО1 возражениями. 

Согласно представленного Банком расчета задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № составляет 173 296-63 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 140 587-37 руб., комиссия за снятие наличных / перевод денежных средств – 544 руб., проценты за пользование кредитом - 15 484-34 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 4 177-52 руб., плата за пропуск минимального платежа – 12 503-40 руб. 

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Иного расчета задолженности ФИО1 в материалы представлено не было.

Доводы ответчика о незаконном начислении и удержании комиссии за снятие / перевод денежных средств, суд находит подлежащими отклонению, исходя из следующего.

Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 N 266-II "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению Центрального Банка Российской Федерации является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов, а также электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету.

В соответствии с п. 19 ст. 3 ФЗ "О национальной платежной системе" N 161-ФЗ от 27.06.2011 года электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Клиент имеет возможность совершать с использованием расчетной карты операции по получению наличных денежных средств со счета, как за счет собственных средств, так и за счет кредита, но в соответствии с положениями ст. ст. 5, 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 851 ГК РФ данная услуга возмездная и является самостоятельной банковской операцией (кассовое обслуживание, совершение операции с денежными средствами по счету), не являющейся стандартной для договора о предоставлении расчетной карты для совершения безналичных форм расчетов.

Возможность взимания комиссии за совершение операций по банковскому предусмотрена ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", где указано, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами. Пунктом 1 ст. 30 этого же Закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе стоимость банковских услуг.

Как следует из дела и установлено судом, возможность начисления платы за выдачу наличных денежных средств была согласована сторонами при заключении договора о карте в Тарифном плане ТП 3-н, согласно которому размер платы за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного Банком Кредита в банкоматах банка составляет 3,9% (минимум 200 рублей) (п. 7.1.1.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций - 3,9% (минимум 200 рублей) (п. 7.1.2.).

Указанным тарифным планом также предусмотрена комиссия за перевод денежных средств на счета, открытые в других кредитных организациях, в том числе с использование различных платежных систем на основании электронных распоряжений, сформированных клиентом. 

С указанными условиями ФИО1 была ознакомлена, о чем имеется ее подпись на каждом листе Тарифного плана. 

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), а также перевод денежных средств на счета, открытые в других кредитных организациях, не являются обязательными банковскими операциями и осуществляются Банком исключительно по волеизъявлению клиента, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

При таком положении, суд приходит к выводу, что плата за снятие и перевод денежных средств является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Кроме того, как установлено судом, держатель карты имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, без несения расходов по оплате указанной услуги, в частности, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, данная комиссия с Клиента не взимается. Если в намерения Клиента при обращении в Банк входило исключительно получение кредитных средств наличными, он имел возможность воспользоваться иным, соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого не предусмотрено комиссионное вознаграждение за такую операцию.

Таким образом, поскольку право выбора воспользоваться/не воспользоваться услугой по снятию наличных в банкоматах с использованием банковской карты, а также по переводу денежных средств с карты на счета иных кредитных организаций принадлежит держателю карты, следовательно, держатель карты вправе самостоятельно определять порядок использования банковской карты, что в свою очередь указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с вышеизложенным суд находит обоснованными требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору №.

В ходе рассмотрения дела ответчик обратилась к суду с ходатайством об уменьшении неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность последствиям нарушенного обязательства, ссылаясь на отсутствие финансовой возможности погашать кредит, в связи с чем, представила в материалы дела справку о размере получаемой пенсии. 

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с пунктами 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). 

Принимая во внимание период и сумму просрочки, допущенные ответчиком, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер платы за пропуск платежей, которая по своей природе является неустойкой, до 5 000 руб., поскольку уплата неустойки в заявленной Банком сумме, по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для нее затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ. 

Таким образом, размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу Банка, составляет 165 793-23 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 140 587-37 руб., комиссия за снятие наличных / перевод денежных средств – 544 руб., проценты за пользование кредитом - 15 484-34 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 4 177-52 руб., плата за пропуск минимального платежа – 5 000 руб. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 665-93 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 165 793-23 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 665-93 руб. 

В оставшейся части требований по взысканию задолженности по неустойке в большем объеме – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ