Дело № 2-2273/2019 23 августа 2019 года

29RS0014-01-2019-003028-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Каркавцевой А.А.,

при секретаре Крыловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на составление претензии, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» (далее – АО «Кредит Европа Банк», Банк) о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на составление претензии, штрафа.

В обоснование иска указано, что 11 октября 2018 года между сторонами был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого предоставлен кредит в сумме 611 293 рубля 62 копейки на семь лет под 11,9% годовых. Кредит использовался для приобретения автомобиля стоимостью 388 000 рублей. Часть условий кредитного договора нарушает права истца как потребителя и не соответствует закону. При подписании договора выяснилось, что условием его заключения является заключение договора страхования жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование) на условиях, соответствующих требованиям Банка к предоставлению страховой услуги, в частности, со страховой организацией, соответствующей требованиям Банка, на срок действия договора или на срок не менее одного года с последующим заключением или продлением срока действия такого договора личного страхования в течение всего срока действия договора (подпункт d пункта 9 кредитного договора). Общая сумма кредита составила 611 923 рубля 62 копейки, из них стоимость навязанных услуг по страхованию от несчастных случаев и болезней в обществе с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (далее – ООО «СК «Кредит Европа Лайф») – 141 354 рубля 36 копеек, по страхованию финансовых рисков, связанных с потерей работы, в акционерном обществе «Московская акционерная страховая компания» (далее – АО «МАКС») – 12 238 рублей 47 копеек. В претензии от 22 февраля 2019 года, полученной ответчиком 1 марта 2019 года, истец просил вернуть излишне уплаченные денежные средства в размере 153 592 рубля 83 копейки. Ответа на претензию не последовало. Кредитный договор прекратил свое действие 24 декабря 2018 года.

В связи с изложенным истец просил взыскать с АО «Кредит Европа Банк» излишне уплаченную часть страховой премии в размере 153 592 рубля 83 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 октября 2018 года по 25 июня 2019 года, в сумме 8 302 рубля 43 копейки, неустойку за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке за период с 1 марта 2019 года по 25 июня 2019 года в размере 153 592 рубля 83 копейки, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф, расходы на составление претензии в размере 1 000 рублей.

В письменных возражениях ответчик с иском не согласился. Пояснил, что на момент заключения истцом кредитного договора в Банке действовал альтернативный тариф «Автоэкспресс кредит – Премиальный» без обязательного условия о личном страховании, но с большей процентной ставкой. Если клиент, выбрав тариф со страхованием, в последующем не выполнит это условие, процентная ставка для него возрастет и будет соответствовать тарифу без страхования. Иных последствий при отказе от страхования для заемщика не наступает. Тариф с условием о страховании был выбран истцом добровольно, договоры страхования заключены. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, не получил извещение о времени и месте рассмотрения дела по зависящим от него обстоятельствам.

Его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям.

Ответчик АО «Кредит Европа Банк», третьи лица ООО «СК «Кредит Европа Лайф», АО «МАКС», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, своих представителей в суд не направили.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

11 октября 2018 года межу ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» был заключен договор потребительского кредита 

<

№>, на основании которого истцу предоставлен кредит на сумму 611 923 рубля 62 копейки сроком на 84 месяца под 11,9% годовых.

В качестве целей использования заемщиком потребительского кредита в договоре указаны: безналичная оплата стоимости автомобиля в сумме 388 000 рублей, оплата услуг автосалона в сумме 39 322 рубля 79 копеек, 19 008 рублей и 12 000 рублей, оплата услуги страхования от несчастных случаев и болезней, оплата услуги страхования на случай потери работы МАКС.

Также 11 октября 2018 года ФИО1 обратился в адрес ООО «СК «Кредит Европа Лайф» с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, на основании которого с ним заключен договор страхования на период с 11 октября 2018 года по 11 октября 2025 года на страховую сумму 611 923 рубля 62 копейки с условием об уплате страховой премии в размере 141 354 рубля 36 копеек.

Кроме того, 11 октября 2018 года истцом заключен договор страхования с АО «МАКС» на срок 12 месяцев, страховая сумма – 611 923 рубля 62 копейки, страховая премия – 12 238 рублей 47 копеек.

В тот же день истцом подписано заявление, в котором он просил перечислить в счет оплаты страховой премии ООО «СК «Кредит Европа Лайф» 141 354 рубля 36 копеек и в счет оплаты страховой премии АО «МАКС» 12 238 рублей 47 копеек. Согласно платежным поручениям от 12 октября 2018 года 

<

№> и 

<

№> соответствующие суммы были перечислены Банком.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 вышеуказанной статьи предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование жизни и здоровья является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Такая обязанность может возникнуть в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422, пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, при этом буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В кредитном договоре, подпункте d пункта 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры», на который ссылается истец, указано, что «необходимо заключение договора страхования жизни и утраты трудоспособности Клиента (личное страхование) на условиях, соответствующих требованиям Банка к предоставлению страховой услуги (п.10.1.8. Общих условий), в частности, со страховой организацией, соответствующей требованиям Банка, на срок действия Договора или (если срок действия договора один год и более) на срок не менее одного года с последующим ежегодным заключением или продлением срока действия такого договора личного страхования в течение всего срока действия Договора».

В то же время из пунктов 4.1 и 4.2 кредитного договора следует, что в связи с неисполнением клиентом предусмотренной договором обязанности по заключению договора страхования жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование) Банк вправе принять решение об увеличении первоначальной процентной ставки по договору с 11,9% годовых до 13,9% годовых.

Иные последствия незаключения договора страхования кредитным договором от 11 октября 2018 года не предусмотрены.

При этом согласно тексту заявления истца от 11 октября 2018 года о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 выбрал тариф по программе кредитования физических лиц на цели приобретения транспортных средств, предусматривающий обязательное страхование клиентом заложенного транспортного средства, а также страхование жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование) в течение всего срока действия кредитного договора. Данным заявлением истец подтвердил, что ознакомлен с тарифами Банка по данной программе кредитования и уведомлен о возможности заключения кредитного договора на условиях иных тарифов, в том числе не предусматривающих обязательного личного страхования. Также из заявления следует, что выбор ФИО1 соответствующего вида тарифа является добровольным и не влияет на решение Банка о заключении с ним кредитного договора и предоставлении кредита. 

В данном заявлении истца в числе дополнительных услуг, приобретаемых клиентом, указано страхование на случай потери работы в АО «МАКС». В заявлении ФИО1 подтвердил, что он уведомлен и согласен, что приобретение указанных в нем дополнительных услуг (в том числе посредством заключения соответствующих договоров) является добровольным и не влияет на решение Банка о заключении договора и предоставлении ему кредита; до заполнения настоящего заявления ему разъяснено право осуществления свободного выбора любой из дополнительных услуг и порядка их оплаты либо отказа от их приобретения.

Подпись истца в кредитном договоре, полисах страхования и в заявлении о предоставлении потребительского кредита подтверждает его волю на заключение договоров страхования с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» и АО «МАКС», а также то, что ФИО1 до написания соответствующего заявления и заключения кредитного договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему услугах, включая информацию о расходах, связанных с оплатой страховой премии. Истец согласился со всеми положениями договоров и обязался их выполнять. При этом ему были разъяснены условия кредитования.

Каких-либо действий для оформления страховки в иных страховых компаниях истец не предпринял. Банк фактически не отказал в предоставлении кредита в связи с намерением истца воспользоваться услугами других страховщиков либо в связи с несогласием заемщика на заключение договоров страхования. Из текста заявления от 11 октября 2018 года о предоставлении кредита следует, что ФИО1 подписал его добровольно, получив информацию, касающуюся условий договора. 

При этом кредитные обязательства были исполнены истцом в полном объеме досрочно, согласно справке АО «Кредит Европа Банк» от 24 декабря 2018 года, ФИО1 не имеет задолженности по кредитному договору 

<

№>, договор прекратил свое действие. В период действия договора каких-либо претензий в адрес Банка по поводу навязанных ему услуг ФИО1 не высказывал, от договоров страхования не отказывался, зная о возможности повышения в связи с этим процентной ставки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что достаточных достоверных доказательств того, что в данном случае предоставление кредита было обусловлено приобретением услуг по страхованию, суду не представлено, в связи с чем исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 15, частью 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статьей 395 ГК РФ также не имеется, как и требования о взыскании расходов на претензию, направление которой не было связано с нарушением каких-либо прав истца.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на составление претензии, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Каркавцева

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2019 года.

Председательствующий А.А. Каркавцева