дело № 2-825/2019

УИД 16RS0038-01-2018-002841-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 августа 2019 года Елабужский городской суд Республики Татарстан 

в составе:

председательствующего судьи Садыкова Р.Р.,

при секретаре Трофимовой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «НАСКО» о взыскании страховой выплаты и по встречному исковому заявлению представителя АО «НАСКО» к ФИО1 о признании договора недействительным 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения в обоснование иска указав, что Дата обезличена между АО «НАСКО» и ФИО2 был заключен договор страхования. Застрахованными лицами по данному договору являлись ФИО2, ФИО1 ФИО2 выполнил свои обязательства по договору комплексного страхования, оплатив премию в установленные договором сроки. Выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Камкомбанк». Одним из рисков, в отношении, которого проводилось страхование по договору страхования, является риск «Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)». Дата обезличена после ежегодной оплаты страховой премии по договору страхования Номер обезличена серия ИА/Б истцу был выдан полис Номер обезличена серия ИА/Б (приложение Номер обезличена), по которому общая страховая сумма составила 1 112 317 (Один миллион сто двенадцать тысяч триста семнадцать) рублей 77 копеек. Дата обезличена наступил страховой случай, ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (приложение Номер обезличена). Причиной смерти ФИО2 установлено «сдавливание органов вследствие роста лимфомы, что привело к легочно-сердечной недостаточности», что подтверждается протоколом вскрытия Номер обезличена от Дата обезличена (приложение Номер обезличена). В июне 2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Истцом были представлены запрошенные документы. После изучения документов ответчиком было направлено письмо Номер обезличена от Дата обезличена об отказе в выплате страхового возмещения. В обоснование отказа положен довод о том, что при подписании заявления на страхование 08.05.2018г., ФИО2 подтвердил, что на дату перезаключения Договора страхования, ему не были диагностированы онкологические заболевания (доброкачественные или злокачественные новообразования), болезни лимфатических узлов. Считает указанный отказ противоречащим условиям договора страхования. Просит признать смерть застрахованного в акционерном обществе «Национальная страховая компания Татарстан» по договору страхования Номер обезличена серия ИА/Б ФИО2 страховым случаем. Взыскать с ответчика - Акционерного общества «Национальная страховая компания Татарстан» страховую выплату в пользу общества с ограниченной ответственностью «Камский коммерческий банк» в размере 611 774 (Шестьсот одиннадцать тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 77 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

***>, заключенному Дата обезличена между ФИО1, ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью «Камкомбанк». Взыскать с ответчика – Акционерного общества «Национальная страховая компания Татарстан» в пользу истца – ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 рублей.

Представитель ответчика АО «НАСКО» обратился со встречным иском в обоснование указав, что в момент перестрахования ФИО2 зная о том, что ему установлен диагноз Т-лимфобластная лимфома с порождением средостения не указал о известных ему заболеваниях тем самым ввел страховщика в заблуждение относительно вероятности наступления страхового события. В связи с этим просит признать договор страхования от несчастных случаев и болезней недействительными применить последствия недействительности сделки и отказать в удовлетворении иска. 

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали. Просили в удовлетворении встречного иска отказать. 

Представитель АО «НАСКО» в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать. Встречный иск удовлетворить. 

Представитель ООО «Камский коммерческий банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, выслушав истицу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от Дата обезличена Номер обезличена «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что Дата обезличена между ФИО2, ФИО1 и ООО «Камкомбанк» заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 1285900 рублей сроком до Дата обезличена целях приобретения квартиры, расположенной по адресу: ......, пер. Заводской, .......

Дата обезличена между АО «НАСКО» и ФИО5 заключен договор страхования Номер обезличена серии ИА/Б, в соответствии с которым ответчик застраховали жизнь и трудоспособность Х-вых Е.Н, и А.В., а также имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Страховыми случаями по личному страхованию по условиям договора являются:

смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) (пункт 3.1.1);

установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания (пункт 3.1.2).

Дата окончания договора – Дата обезличена определяется как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (пункт 6.1).

Выгодоприобретателем по данному договору является ООО «Камкомбанк» на сумму фактической задолженности, а также застрахованное лицо по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере остатка страховой суммы, а в случае смерти - наследники застрахованного лица по закону.

Дата обезличена наступил страховой случай ФИО2 – умер. Причинной смерти ФИО2 установлено сдавливание органов вследствие роста лимфомы, что привело к легочно-сердечной недостаточности. 

В июне 2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ООО «Камкомбанк», однако выплата страхового возмещения не произведена.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству представителя ответчика Дата обезличена судом назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено экспертам Республиканского Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Татарстан, в целях установления, имелись ли у ФИО2 заболевания сердечно-сосудистой системы до Дата обезличена и другие заболевания, состоят ли заболевания в причинно-следственной связи с заболеваниями, приведшими к смерти.В заключении экспертов от Дата обезличена указано, что заболевания, которым страдал ФИО2 до заключения договора Дата обезличена не состоят в причинно-следственной связи с онкологическим заболеванием, явившейся причиной смерти.

После смерти ФИО3 в период действия договора страхования ФИО1 в страховую компанию и представила все необходимые документы для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю. Требование оставлено без удовлетворения, поскольку событие не признано страховым по мотиву того, что смерть наступила вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора.

Датой наступления страхового случая по рассматриваемому спору является дата смерти, то есть с Дата обезличена. Анализ заключения судебной медицинской экспертизы позволяет сделать вывод, что причиной смерти явилось легочно-сердечная недостаточность вследствие роста лимфомы и сдавления органов средостения. Данные, свидетельствующие о том, что ранее диагностированные у ФИО2 заболевания стали причиной смерти, ответчиком не представлены. 

Таким образом, смерть ФИО2 наступившая после заключения договора страхования и в период срока его действия, является страховым случаем, что влечет возникновение у ответчика обязанности произвести страховое возмещение.

Согласно пункту 4.1 договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателм по кредитному договору, увеличенному на 10%. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии. На период наступления страхового события (с Дата обезличена по Дата обезличена) страховая сумма по личному страхованию ФИО2 и ФИО4 составила 1112317,77 руб. 

Согласно п. 4.1.1 договора страхования страховая сумма по каждому застрахованному лицу устанавливается в 50 %. 

Согласно информации, предоставленной ООО «Камкомбанк», размер ссудной задолженности по кредитному договору 

<

***> от Дата обезличена на Дата обезличена составляет 1075543,39 руб.

Суд, удовлетворяя исковые требования, считает, что в пользу выгодоприобретателя ООО «Камкомбанк» подлежит взысканию страховое возмещение в размере 537771,69 (1075543,39 руб./2).

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу указанной нормы в связи с наличием факта нарушения прав страхователя с АО «НАСКО» подлежит взысканию компенсация морального вреда. При определении ее размера суд принимает во внимание обстоятельства причинения вреда, характер нравственных страданий истца, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, а потому постановляет ко взысканию компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей.

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными нормами (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Учитывая, что штраф не урегулирован специальным законодательством о страховании, судебная коллегия полагает применимыми к спорным правоотношениям положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и исходит из того, что страховщик нарушил права истцов как потребителей, поскольку необоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф за невыполнение требований потребителя в размере 270885,84 руб.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, вопрос о компенсации расходов, понесенных стороной по делу в связи с оплатой услуг представителя, регулируется отдельной статьей и основным критерием при его разрешении является принцип разумности.

Из анализа указанной нормы закона следует, что разумность пределов расходов на оплату услуг представителей является оценочной категорией и определяется судом, исходя из совокупности: сложности дела и характера спора, соразмерности платы за оказанные услуги, временные и количественные факты (общая продолжительность рассмотрения дела, количество судебных заседаний, а также количество представленных доказательств) и других.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, высказанной в Определении от 17 июля 2007 года N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Истцами представлены документы, подтверждающие расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей.

Принимая во внимание категорию настоящего спора, уровень его сложности, затраченное время на его рассмотрение, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов и фактические результаты рассмотрения заявленных требований, исходя из разумности размера расходов на представителя, судебная коллегия считает, что с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в заявленном размере.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец освобожден, подлежат взысканию с ответчика по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Положения пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Указание в анкете-заявлении ФИО2 недостоверных сведений о состоянии здоровья и наличии заболеваний у застрахованного лица по договору страхования судом не признается как обстоятельство, являющееся согласно требованиям статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для удовлетворения встречных исковых требований страховой компании о признании договора страхования недействительным.

Из буквального толкования положений пункта 3 указанной статьи следует, что право потребовать признания договора недействительным и применения последствий признании сделки недействительной возникает у страховой компании в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Сообщение недостоверных сведений при заключении договора страхования застрахованным лицом страховщику на правовую природу договора не влияет.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец освобожден, подлежат взысканию с ответчика по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

С учетом удовлетворенного размера исковых требований с АО «НАСКО» должна быть взыскана государственная пошлина в сумме 11617 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «НАСКО» о взыскании страхового возмещения удовлетворить.

Взыскать с АО «НАСКО» страховую выплату в пользу общества с ограниченной ответственностью «Камский коммерческий банк» в размере 537771,69 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

***>, заключенному 22 мая 2017 года между ФИО2 и ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Камкомбанк».

Взыскать с АО «НАСКО» пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 270885,84 руб., компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 3000 рублей.

Взыскать с АО «НАСКО» в доход бюджета Елабужского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 11617 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований представителя АО «НАСКО» к ФИО1 о признании договора страхования Номер обезличена серии ИА/Б недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: