Дело № 2-1931/2021

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2021года г. Зеленодольск 

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Панфилова А.А.,

при секретаре Елизаровой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного Потребительского Кооператива «ГозЗайм» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

КПКГ «ГосЗайм» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа в размере 98 228 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 3 147 руб. 

В обоснование иска указано, что ФИО1 является членом КПКГ «ГосЗайм». ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского займа №ПЗз2721/18 на 50 000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 53,219 % годовых за пользование займом. Кроме того, ФИО1 обязалась выплачивать ежемесячно членский взнос в размере 200 руб. Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером. В определенный сторонами договора срок ответчик своих обязательств по возврату займа, оплате процентов, а также членских взносов не выполнил. Ответчику была направлена претензия, которая ей проигнорирована. 

Заочным решением Зеленодольского городского суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Кредитного потребительского кооператива граждан «ГозЗайм» удовлетворены частично.

Определением Зеленодольского городского суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ указанное заочное решение отменено.

На судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, представлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.75).

Ответчик на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между КПКГ «ГозЗайм» и членом потребительского кооператива ФИО1 заключен договор потребительского займа №ПЗз2721/18, согласно которому ответчику предоставлен заем в размере 50 000 рублей под 53,219 % годовых, сроком на 13 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-16). 

Факт передачи ответчику денежных средств в размере 50 000 руб., подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

Согласно условиям договора ФИО1 была обязана ежемесячно в соответствии с графиком платежей вносить в погашение займа проценты за пользование суммой займа в размере 2217 руб., основная сумма займа погашается свободно, но не позднее срока действия договора(л.д.16).

ФИО1 обязалась выплачивать ежемесячно членский взнос в размере 200 руб. (л.д. 15). 

Из искового заявления следует, что ФИО1 обязательства по договору займа исполняла не надлежащим образом.

ФИО1 направлялось требование о погашении задолженности по договору займа (л.д. 25-26), однако, до настоящего времени денежные средства ответчиком не возвращены.

Согласно расчету, представленному КПКГ «ГосЗайм», общая задолженность по договору займа составляет 98 228 руб. и включает в себя: сумму основного долга 49 917 руб., проценты за пользование денежными средствами 14 862 руб., плату членских взносов за период пользования займом 1 400 руб., неустойку за период с 05.08.2019г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 449 руб., штраф в размере 26 600 руб. (л.д. 9-10). 

Ответчик представила свои пояснения, в которых указала, что она более двух лет выплачивает проценты, которые в несколько раз превысили сумму займа.

Оценивая условия договора потребительского займа, суд отмечает следующее.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (далее ФЗ "О кредитной кооперации") кредитный кооператив не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками); привлекать денежные средства лиц, не являющихся членами кредитного кооператива, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 7 части 3 статьи 1 ФЗ "О кредитной кооперации" членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 14 ФЗ от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" членство в кооперативе прекращается в случае выхода из кредитного кооператива.

Условиями пункта заключенного между сторонами дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено внесение ответчиком членского взноса на содержание и уставную деятельность Кооператива в размере 200 рублей согласно графику платежей (л.д.15).

Истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 членских взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 рублей.

Суд соглашается с данным расчетом задолженности по членским взносам. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 ст. 3 указанного закона (в редакции действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч.8,9, 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции действовавшей на момент заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия, либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным потребительскими кооперативами с физическими лицами в 4-м квартале 2018 года на срок свыше 365 дней на сумму свыше 30 000 рублей до 60 000 рублей, составляло 42, 125 % годовых, предельные значения полной стоимости потребительских займов составляло 56,167 %. 

Таким образом, КПКГ «ГосЗайм» правомерно применило при заключении договора займа значение полной стоимости потребительского кредита в размере 53,219 % годовых, поскольку оно не превышает более чем на 1/3 рассчитанное Банком России в 4-м квартале 2018 г. среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) указанной категории.

Представленный истцом расчет неустойки суд признает некорректным, поскольку начисление данной меры ответственности произведено на всю сумму просроченной задолженности по основному долгу (49 917 руб.) и процентам с момента возникновения первой просрочки по процентам, равной на тот момент 2217 рублям с ежемесячным увеличение размера процентов до 13 308 руб.

Вместе с тем, основная сумма займа погашается свободно, но не позднее срока действия договора, то есть не позднее 03.01.2020г.

При таких обстоятельствах начисление неустойки за период до ДД.ММ.ГГГГ на основную сумму задолженности в размере 49917 руб., является неправомерным.

Судом самостоятельно произведен расчет подлежащей взысканию неустойки:

- на сумму процентов

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ : 2217руб. х 20%/365х 30 дн. =36,44

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ : 4434руб. х 20%/365х 30 дн. =72,88

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ : 6651руб. х 20%/365х 31 дн. =112,97

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ : 8868руб. х 20%/365х 30 дн. =145,77

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ : 11085руб. х 20%/365х 31 дн. =188,29

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ : 13308+1554 руб. х 20%/365х 21 дн. =171,01

- на сумму основного долга

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ : 49917 руб. 20%/365х 21 дн. = 572,82 руб.

Таким образом, подлежащая взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1299 рублей 22 коп.

В соответствии с пунктом 12 договора займа при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по внесению за 10 календарных дней до даты оплаты очередного ежемесячного платежа в размере суммы ежемесячного платежа, кредитор имеет право требовать оплату штрафа в размере 20% от суммы ежемесячного платежа за каждый календарный день.

Согласно расчету истца штраф составляет 26600 рублей.(л.д.10).

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с граждан правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Исходя из необходимости соблюдения баланса имущественных интересов сторон, учитывая все обстоятельства дела, личность должника, не осуществляющего экономическую или предпринимательскую деятельность, сумму займа, период просрочки и размер начисленной неустойки, а также, что размер неустойки, установленной договором составляет 20 % значительно превышает ключевую ставку Банка России (на дату рассмотрения дела она составляет 5,5%), суд приходит к выводу о несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства и необходимости ее снижения.

С учетом положений ст. 333 и ч.6 ст. 395 ГК РФ суд считает возможным снизить штраф с 26 600 руб. до 8 000 руб.

Учитывая вышеизложенное, суд считает исковые требования КПКГ «ГосЗайм» о взыскании задолженности по договору потребительского займа №ПЗз2721/18 от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3022 руб. 34 коп, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

На основании ст. 309, 363, 809, 810, ГК РФ, и руководствуясь ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Кредитного Потребительского Кооперативу «ГозЗайм» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Кредитного Потребительского Кооперативу «ГозЗайм» задолженность по договору займа №ПЗз272/18 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49917 руб. 00 коп., проценты за пользование займом 14 862 руб.00 коп., неустойку в размере 1299 руб. 22 коп., неустойку 8000 руб., задолженность по членским взносам 1400 руб., всего – 75478рубля 22 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3022 руб.34 коп.

В остальной части иска отказать.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться с ДД.ММ.ГГГГ

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение 1 месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. 

Судья