Дело №2-178/2019 23 января 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд г. Санкт-Петербурга

в составе председательствующего судьи Зубковой А.В.

при секретаре Чупрына В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением, в котором с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ просила взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 122 864,00 рубля, штраф за отказ вернуть деньги добровольно, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, компенсацию морального вреда в размере 500 000,00 рублей.

В обосновании исковых требований истица ссылается на то, что 19.04.2018 между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен Договор потребительского кредита №. При оформлении кредитного договора специалист Банка ВТБ (ПАО) разъяснил истице, что необходимым (обязательным) условием получения кредита является страхование жизни и здоровья. При оформлении всех документов по кредитному договору, тем же специалистом Банка ВТБ (ПАО) было подано для подписания заявления на включение истицы в участники программы страхования «Финансовый резерв Лайф + » в рамках договора страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», специалист Банка ВТБ (ПАО) подписал от второй стороны Заявление. Стоимость услуг Банка ВТБ (ПАО) по обеспечению страхования истицы по Программе страхования на весь срок страхования составила сумму 122 864,00 рублей. 19.04.2018 указанная сумма была списана Банком ВТБ (ПАО) со счета истицы, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету. Истица полагает, что Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» является аффилированными лицами, что подтверждается распечаткой с сайта Банка ВТБ (ПАО).

Поскольку истица была введена в заблуждение и не нуждалась в страховании, 20.04.2018 она обратилась в Банк ВТБ (ПАО), для отказа от услуги страхования, 25.04.2018 истица обратилась в офис ООО СК «ВТБ Страхование», заполнила стандартный бланк Заявления об отказе от договора страхования, выданный ей специалистом Банка ВТБ (ПАО), в котором просила произвести возврат денежных средств в размере 122 864,00 рублей на ее счет. От Банка ВТБ (ПАО) истице поступило CMC сообщение с ответом на заявление о том, что возврат денежных средств произведен быть не может в связи с отсутствием между истицей и Банком ВТБ (ПАО) договора страхования. После обращения истицы в ООО СК «ВТБ Страхование», истица получила отказ в связи с тем, что между ней и Страховой компанией договорных отношений нет.

Учитывая, что истица реализовала право на отказ от страхования, но ей было отказано в возврате страховой премии, единственным из предусмотренных законом способов восстановления нарушенного права является обращение в суд. 

В судебном заседании представитель истицы поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО2 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, не представил сведения об уважительности причины неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений на иск не представил.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (ч. 4 ст. 167 ГПК РФ).

Учитывая, что ответчик получил почтовую корреспонденцию, имел возможность реализовать свои процессуальные права в суде, однако своим правом не воспользовался, суд полагает его извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. 

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.04.2018 между Банком ВТБ (ПАО) (далее – Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 1023864,00 рублей на 60 месяцев, под 14,9 % годовых. 

19.04.2018 в рамках кредитного договора истицей было подписано заявление на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в котором истица просила обеспечить страхование по договору коллективного страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+" по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. При подписании заявления, истица заверила о своем уведомлении о том, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Стоимость услуг по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 122 864,00 рублей, из которых: вознаграждение Банка - 24 572,80 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 98 291,20 рублей. 

Страховой компанией по данному договору страхования выступает ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из договора коллективного страхования от 01.02.2017, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) (Страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование") (Страховщик) (далее - договор страхования) и "Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв", по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1 договора страхования).

По договору коллективного страхования "застрахованный" дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы страхования в отношении которого осуществляется страхование по договору (пункт 1.2 договора).

Программа страхования - перечень условий страхования в рамках страхового продукта, в соответствии с которыми страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного договором и программой страхования события (страхового случая). Программа страхования содержит порядок определения страховой суммы и премии, срока страхования, порядка осуществления страховой выплаты и ее размер (пункт 1.2 договора страхования).

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (Банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение № 4 к договору). Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пп. 4.3 договора страхования).

В соответствии с пунктом 5.7 договора страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного.

Исходя из представленной в материалы дела информации по счету ФИО1, 19.04.2018 с ее счета на оплату страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от 2018-04-19 была перечислена денежная сумма в размере 122 864,00 рублей.

25.04.2018 истица обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением от отказе от договора страхования, ответом от 03.05.2018 ей было отказано в удовлетворении ее требований.

03.06.2018 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств, претензия зарегистрирована за № СR-5694204, в ответ на указанное заявление банк в ответе от 16.06.2018 отказал в удовлетворении заявленных требований.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей с 01.01.2018, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Положения данного нормативного акта распространяются на вновь заключаемые договоры, в связи с чем подлежит применению к данным правоотношениям (договор истца заключен после 02.03.2016).

Таким образом, договор добровольного страхования жизни, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору в период после вступления в силу названных указаний Банка России.

Истица присоединилась к договору коллективного страхования 19.04.2018, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Поскольку истица воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, направив соответствующие заявления 25.04.2018 и 03.06.2018, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем истица правомерно ставит вопрос о взыскании в ее пользу со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии, равной 98 291,20 рублей. 

Факт получения страхователем заявлений застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования ответчиками в ходе судебного разбирательства не оспаривался. 

На основании вышеизложенного, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истицы подлежит взысканию страховая премия в размере 98 291,20 рублей.

Сумма в размере 122 864,00 рублей, списанная 19.04.2018 со счета истицы на оплату страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от 2018-04-19, состоит из страховой премии 98 291,20 рублей и комиссии Банка ВТБ (ПАО) в сумме 24 572,80 рублей.

Разрешая заявленные истицей требования о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование» суммы вознаграждения Банка в размере 24 572,80 рублей, суд исходит из следующего. 

На основании пунктов 1 и 2 статьи 8, пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

По смыслу указанных норм, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования следует, что истица ознакомлена со стоимостью услуг Банка ВТБ (ПАО) по обеспечению ее страхования, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, до сведения истицы доведена информация о стоимости разовой услуги по подключению к пакету услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья.

Согласно пункту 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заключая договор страхования заемщика, банк действовал с согласия заемщика. Заемщику была предложена услуга по подключению к программе страхования, договор возмездного оказания услуг в силу положений пункта 3 статьи 423, пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации является возмездным. Сторонами согласовано условие о стоимости услуги за весь срок кредитования, что подтверждается подписью истицы в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. Таким образом, информация о полной стоимости услуги, была доведена потребителю в письменном виде, о чем свидетельствует подпись истицы в заявлении.

Отсутствие в заявлении самостоятельных сведений о страховой премии по договору страхования и расходов банка, понесенных в связи с оказанием услуги, в совокупности составляющих плату за подключение к пакету услуг по страхованию программе добровольной страховой защиты, при доведении до сведения клиента информации о полной стоимости услуги, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Заявляя исковые требования о взыскании суммы вознаграждения банка, истица в качестве обоснования иска ссылался на факт навязывания ей договора страхования, то есть на нарушение Банком статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, истица, действуя своей волей и в своем интересе, осуществила присоединение к программе добровольного страхования и оплатила эту услугу, зная о ее стоимости и составляющих частях, в том числе о включении в нее комиссии банка за подключение к программе страхования.

Подача истицей заявления о включении ее в программу страхования, подписание ею заявления-анкеты с согласием на подключение к программе страхования были свободным и добровольным ее волеизъявлением, включение в программу страхования или отказ от него не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита, в связи с чем отсутствуют основания для возврата истице вознаграждения банка за услугу за подключение к программе страхования.

При этом страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования, Банк не ограничивал право истицы на выбор страховой компании и условий страхования.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истицы как потребителя со стороны Банка ВТБ (ПАО), основания для взыскания с указанного ответчика в солидарном с ООО СК «ВТБ Страхование» порядке компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного положениями закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют. 

На правоотношения между участниками спора в соответствии с преамбулой Закона "О защите прав потребителей", разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

Поскольку судом установлен факт нарушения права истицы как потребителя на возврат суммы страховой премии при отказе от услуги после обращения с соответствующим заявлением, суд приходит к выводу о том, что с ООО «СК ВТБ Страхование» в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Представителем истицы представлены доказательства причинения ей физических и нравственных страданий, а именно, на дату получения кредита истица была беременная двойней. На фоне нравственных переживаний у истицы случилась угроза выкидыша и она в период с 27.09.2018 по 18.10.2018 находилась на сохранении в стационаре, в ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр им. В.А. Алмазова». В материалы дела представлен выписной эпикриз №2013/АК2018. После выписки, на 19.11.2018, находится там же, на стационарном лечении, что подтверждается справкой от 19.11.2018. Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд, руководствуясь статьями 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истицы в счет компенсации морального вреда сумму в размере 20 000 рублей. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пользу истицы с ООО «СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 59 145,60 рублей ((98291,20+20000)/2).

Учитывая, что по данной категории споров истица освобождена от уплаты государственной пошлины, с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга подлежит уплате государственная пошлина в размере 4 748 рублей 54 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 98291 рубль 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 59145 рублей 60 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 4 748 рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: