Дело 2-1189/2019 

(24RS0057-01-2019-001403-77)

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово 21 ноября 2019 года 

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующей судьи Тупаленко В.М., 

при секретаре судебного заседания Бычковой Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

Установил:

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 203 538 рублей 16 копеек по кредитному договору №, заключенному сторонами по делу 09.12.2013 года, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5235рублей 38 копеек. 

В обоснование требований истец ссылается на то, что по условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 167 539 рублей, в том числе 143 000 рублей – сумма к выдаче, 24 539 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 34,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет ответчика №. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 935 рублей 91 копейка. В нарушение условий заключенного Договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 12.07.2016 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж должен был быть произведен 13.11.2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, истцом не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.07.2016года по 13.11.2018 года, в размере 53 322 рубля 42 копейки, что является убытками Банка. По состоянию на 25.09.2019 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 203 538 рублей 16 копеек, из которых: сумма основного долга – 124 806 рублей 90 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 14 743 рубля, - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 53 322 рубля 42 копейки; - штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 665 рублей 84 копейки.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ФИО2 (по доверенности) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленном отзыве заявила о пропуске истцом срока исковой давности взыскания платежей по кредиту, просила снизить размер убытков - неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ).

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В исполнение пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует материалов дела, согласно кредитному договору № № заключенному сторонами по делу 09.12.2013 года, заявлению на добровольное страхование и распоряжения клиента по кредитному договору, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 167 539 рублей под 34,90% годовых (полная стоимость кредита 41,72%) срок возврата кредита 60 процентных периодов. Заемщик ФИО1 . поручила банку перечислить кредитные средства на счет, открытый на ее имя, из которых 24 539 рублей просила перечислить на счет страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в счет оплаты страховой премии, а также ежемесячно списывать с ее счета ежемесячный платеж в сумме 5 935 рублей 91 копейку, начиная с 29.12.2013 года в счет гашения задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитными средствами. Подписывая договор, ФИО1 . подтвердила личной подписью, что она прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об использовании карты, Памяткой по услуге « извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Ей разъяснено, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1Обших условий Договора).

В соответствии с разделом 2 Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела 2 Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела 2 Общих условий Договора).

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрен Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору (п.4), которые предусматриваю за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения, за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Заключенный сторонами по делу кредитный договор № от 09.12.2013 года соответствует Условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Тарифам по банковским продуктам.

Согласно выписке по счету №, открытому ООО «ХКФ Банк» на имя ФИО1 денежные средства в размере 167 539 рублей поступили на данный счет 09.12.2013 года, получение денежных средств в размере 143 000 рублей и перечисление страховой премии в сумме 24 539 рублей ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по личному распоряжению ответчик не оспаривает.

Условия кредитного договора ФИО1 не оспорены, при заключении договора стороны, будучи в соответствии со ст. 421 ГК РФ свободными в его заключении, включили в договор данные условия. 

Как следует из представленной истцом истории платежей, свои обязательства по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в погашение задолженности ответчик произвел 28.03.2016 года, после чего денежные средства для списания в погашение задолженности на счет ответчика не поступали, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Согласно расчета по состоянию на 25.09.2019 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 203 538 рублей 16 копеек, из которых: сумма основного долга – 124 806 рублей 90 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 14 743 рубля, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 53 322 рубля 42 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 665 рублей 84 копейки.

Направленное 12.07.2016 года требование истца о полном досрочном погашении долга в размере 203 538 рублей 16 копеек в течение 30 календарных дней ответчик не исполнил, задолженность не погасил.

Изложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО1 , что дает право истцу на основании п.2 ст. 811 ГК РФ требовать взыскания суммы кредита и процентов и неустойки.

Оценивая доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 постановления N 43 от 29.09.2015 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор от 09.12.2013 года был заключен на 60 месяцев, то есть на срок до 13.11.2018 года (дата последнего платежа по графику гашения кредита).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме. При таком положении, течение срока исковой давности начинается после каждого произведенного платежа. В подобных случаях суд устанавливает, какое количество платежей и в каких размерах попадает в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. По остальным платежам срок давности считается пропущенным.

Согласно представленного расчета задолженности должник ФИО1 свои обязанности по кредитному договору в части внесения ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом. Последний платеж произведен 28.03.2016 года, следовательно с даты очередного платежа по графику (дата списания ежемесячного платежа) 27.04.2016 года у Банка, возникло право предъявления к должнику требований о взыскании денежных средств.

12 декабря 2016 года мировым судьей судебного участка № 164 в г. Шарыпово Красноярского края по делу № 2-2611/2016 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 09.12.2013 года в сумме 203 538 рублей 16 копеек, а также расходов по уплате госпошлины в сумме 2617 рублей 69 копеек. Согласно определению мирового судьи от 27 декабря 2016 года судебный приказ отменен в связи поступившими возражениями о несогласии ФИО1 с суммой задолженности.

Для того, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

В суд с настоящим иском истец обратился 30 сентября 2019 года (согласно штампа входящей корреспонденции), то есть по истечении шести месяцев, со дня отмены судебного приказа. 

С учетом приведенных выше разъяснений, трехгодичный срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения в суд с исковым заявлением. Следовательно, срок исковой давности не истек в отношении тех платежей по уплате основного долга и процентов, которые должны быть внесены заемщиком за период с 30 сентября 2016 года по 13 ноября 2018 года (дата окончания договора).

Согласно графику платежей к кредитному договору № от 09.12.2013 года, за период с 24.10.2016 года по 13.11.2018 года заемщик ФИО1 должна была уплатить (26 платежей) – 153 986 рублей 98 копеек, из которых основной долг – 107 115 рублей 44 копейки, проценты – 46 871 рубль 54 копейки. 

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом суд учитывает, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание обстоятельства спора, длительность нарушения обязательства заемщиком, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу и процентам, а также соотношение с размером платы за пользование кредитом, двоякую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, учитывая положения п. 6 ст. 395 ГК РФ, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки до 5000 рублей, полагая, что указанный размер неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий заключенного кредитного договора, соответствует мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон.

Учитывая снижение размера неустойки, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с ответчика, составит 158 986 рубля 98 копеек, из которых: основной долг – 107 115 рублей 44 копейки, проценты – 46 871 рубль 54 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 5000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку судом удовлетворены исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» частично, с ответчика ФИО1 в пользу истца, согласно положениям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 4493 рубля. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд - 

Решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 09 декабря 2013 года в сумме 158 986 (сто пятьдесят восемь тысяч девятьсот восемьдесят шесть) рублей 98 копеек, из которых: основной долг – 107 115 (сто семь тысяч стоя пятнадцать) рублей 44 копейки, проценты – 46 871 (сорок шесть тысяч восемьсот семьдесят один) рубль 54 копейки, штраф – 5000 (пять тысяч) рублей, возврат государственной пошлины –4 493 (четыре тысячи четыреста девяносто три) рубля, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: В.М. Тупаленко