Дело № 2-39/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2025 года с. Караидель

Караидельский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахретдиновой Е.Н., при секретаре Лукмановой Г.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников умершего заемщика ФИО4 – ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 456, 04 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 4 914 руб.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 было заключено соглашение №, по которому банк предоставил ФИО4 денежные средства в размере 64 800 руб. с процентной ставкой 15% годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО4 в свою очередь обязался возвратить данные денежные средства банку со всеми причитающимися процентами. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, денежные средства в размере 64 800 руб. были перечислены на текущий счет ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составила 130 456, 04 руб., из которых размер просроченной задолженности по основному долгу – 63 297,0 1 руб., размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 67 159,03 руб. По информации банка, возможными наследниками умершего заемщика являются: ФИО1, ФИО2, ФИО3 Истец просит взыскать солидарно образовавшуюся задолженность с наследников умершего заемщика.

В судебное заседание представитель истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» не явился, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом путем направления судебной повестки, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, в своих письменных возражениях указала на пропуск срока исковой давности, просила в удовлетворении требований отказать.

Ответчики ФИО2, ФИО3, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились. 

Представитель ответчика АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, ходатайствовал о применении срока исковой давности.

Руководствуясь нормами ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив в совокупности представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как предусмотрено в п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из обстоятельств, установленных судом, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором АО "Россельхозбанк" и заемщиком ФИО4 заключено соглашение №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 64 800 руб. на неотложные нужды, а заемщик - возвратить кредит до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты в размере 15% годовых.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства в сумме 64 800 руб. на текущий счет ФИО4, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 130 456,04 руб., из них: просроченный основной долг – 63 297,01 руб., проценты – 67 159,03 руб.

В пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника. Следовательно, начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно свидетельству о смерти III-АР №, ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, нотариусом нотариального округа Караидельский район РБ заведено наследственное дело № к имуществу умершего ФИО4 по заявлению ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследнику ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: автомобиль марки ВАЗ-21074, 2004 года выпуска, грз ДД.ММ.ГГГГ стоимостью 17 000 руб.; ? долю в квартире по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 100 000 руб., ? долю земельного участка по вышеуказанному адресу стоимостью 97 584, 75 руб.; ? долю денежных вкладов в сумме 17 906, 85 руб.ФИО2 и ФИО3 от принятия наследства отказались.

Между банком и страховщиком был заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату.

К указанному договору ФИО4 был присоединен путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № при заключении с банком кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования - является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В п. 4 заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО "Россельхозбанк".

ДД.ММ.ГГГГ в адрес общества поступило заявление на выплату страхового возмещения в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ обществом в адрес банка направлено уведомление о пропуске срока исковой давности.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 3.8. страхователь/выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок страхователем/выгодоприобретателем представлено страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте.

Пунктом 11.1.2 Правил страхования предусмотрено, что страховщик имеет право требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им.

В соответствии с п. 11.5.1 при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан в течение 50 (пятидесяти) рабочих дней с момента получения от страхователя заявления о таком событии и полного пакета документов, необходимых для установления факта страхового случая, если иной срок не установлен договором страхования, при признании события страховым случаем, утвердить страховой акт и в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента его утверждения произвести выплату страхового возмещения.

Таким образом, в ситуации, когда событие является страховым случаем, на стороне страховщика по истечении 60 (шестидесяти) рабочих дней возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Как следует из правового толкования положений ст. 200 ГК РФ, данному Верховным Судом РФ и изложенному, в частности в Определениях от 21 августа 2017 года N 305-ЭС17-10483, от 05 мая 2017 года N 305-ЭС17-3805, от 23 мая 2016 года N 310-ЭС16-4272, что применительно к правоотношениям, возникающим из договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, при совокупном толковании норм статей 934, 966, в их взаимосвязи, в судебной практике нашел свое отражение и закрепление подход, согласно которому в соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Из графика платежей следует, что ФИО4 обязался погашать основной долг и проценты ежемесячно. Как видно из выписки по лицевому счету, последнее погашение кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ, отражение просроченной задолженности по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, суд приходит к выводу о том, что о нарушении своего права истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, АО «Россельхозбанк» должен был предъявить свои требования в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно штампу на конверте настоящее исковое заявление подано АО «Российский сельскохозяйственный Банк» ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного ст. 196 и п.2 ст.200 ГК РФ срока.

Соответственно, с учетом того, что смерть ФИО4 наступила ДД.ММ.ГГГГ, о данном факте при проявлении должной степени заботливости и осмотрительности кредитору должно было стать известно не позднее даты просрочки очередного платежа.

Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен, что является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании кредитной задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 456, 04 руб. и судебных расходов в сумме 4 914 руб., – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Караидельский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Н. Фахретдинова