УИД 61RS0046-01-2024-000931-67

Дело № 2-574/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2024 г. ст. Обливская, Ростовская область

Обливский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой А.Л.,

при секретаре Шевченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

11 ноября 2024 г. (согласно штампа на почтовом конверте – л.д. 22) Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - истец, ПАО «Совкомбанк») обратилось в Обливский районный суд Ростовской области к ФИО1 (ответчик) с исковым заявлением, в котором указало, что 9 ноября 2022 г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») и ответчиком (заемщик) заключен кредитный договор 

<

***> (10552421282). По условиям кредитного договора, ООО «ХКФ Банк» предоставило ответчику кредит в сумме 852 332 руб. под 23,9 % годовых, сроком на 1 826 дней. Факт заключения договора подтверждается приложенной к иску выпиской по счету ответчика

26 июня 2024 г. между ООО «ХКФ Банк» и истцом заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении данного кредитного договора. Согласно пункту 1.1 названного Соглашения, ООО «ХКФ Банк» уступило истцу в полном объеме все права (требования) и иные права. В соответствии с пунктом 1.2 Соглашения, истец принял на обслуживание кредитный договор в качестве нового кредитора.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по кредитному договору.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 10 мая 2024 г., на 6 ноября 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составила 175 дней.

Просроченная задолженность по процентам у ответчика возникла 10 августа 2024 г., на 6 ноября 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составила 89 дней.

За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 284 312 руб. 26 коп.

По состоянию на 6 ноября 2024 г. задолженность ответчика перед истцом составляет 770 953 руб. 21 коп. (из них: просроченные проценты – 71 877 руб. 47 коп., просроченная ссудная задолженность – 691 101 руб. 45 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 310 руб. 62 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 35 руб. 88 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 931 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 371 руб. 17 коп., штраф за просроченный платеж – 1 324 руб. 63 коп.).

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

С учетом указанных обстоятельств, истец просит взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с 10 мая 2024 г. по 6 ноября 2024 г. в размере 770 953 руб. 21 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска в суд, в размере 20 419 руб. 06 коп. (л.д. 5).

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 5 оборот, 12).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещен, отношение к делу не выразил, об отложении слушания дела не просил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. 

Поскольку истец не представил возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства, не установлено законных оснований для отложения слушания дела, ответчик не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд протокольным определением от 20 декабря 2024 г. постановил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке главы 22 ГПК РФ, по правилам заочного производства. 

Изучив исковое заявление, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 ГК РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с положениями статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абзац 1 пункта 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что 9 ноября 2022 г. ответчик обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 852 332 руб. и открытии счета, заявление подписано электронной подписью ответчика. В заявлении ответчик указал, что ознакомился с действующей редакцией Тарифов по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц (л.д. 16-17).

9 ноября 2024 г. между ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и ответчиком (заемщик) заключен Договор потребительского кредита 

<

***> на сумму 852 332 руб., под 23,9 % годовых, на срок 60 месяцев, возврат кредита должен осуществляться заемщиком ежемесячно, равными платежами по 24 660 руб. 94 коп., количество ежемесячных платежей - 60, дата ежемесячного платежа – 9 число каждого месяца, путем внесения денежных средств на счет через кассы, информационные сервисы кредитора, отделения Почты России, отделения других Банков, либо через систему денежных переводов (пункты 1, 4, 6, 8). Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (просрочку оплаты ежемесячного платежа) в виде уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам – с 1-го до 150 дня. Пунктом 13 договора предусмотрено согласие заемщика на уступку кредитором требований по данному договору третьим лицам. Договор подписан простой электронной подписью заемщика (л.д. 13-15).

Согласно представленной ООО «ХКФ Банк» выписки по счету заемщика, 9 ноября 2022 г. указанный Банк зачислил на счет ответчику денежные средства в общем размере 852 332 руб. (л.д. 35 оборот, 36-38).

26 июня 2024 г. между ООО «ХКФ Банк» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключено Соглашение № 3 об уступке прав (требований). Названным Соглашением предусмотрено, что цедент уступает цессионарию все права (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в Базе данных, в объеме сведений, необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав (пункт 1.1). Цессионарий принимает на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора и залогодержателя (при наличии), в том объеме и на тех условиях, которые существовали у цедента на Дату перехода прав (пункт 1.2). Цедент обязан передать, а цессионарий обязан принять по акту(ам) уступаемые права по кредитным договорам одновременно или в несколько этапов в срок не позднее 14 июля 2024 г.. Учитывая, что в связи с ежедневным начислением процентов за пользование кредитами, постоянной динамикой погашений по кредитным договорам, а также с учетом отказавшихся клиентов, на дату перехода прав количество и объем уступаемых прав может измениться, то цедент обязан своевременно направлять цессионарию актуальную Базу данных, в том числе – зафиксировать данные и передать цессионарию актуальную Базу данных в соответствующую Дату перехода прав. В соответствующую дату перехода прав стороны также утверждают Реестр передачи прав (требований), который составляется по форме Приложения № 1 к Договору и, помимо перечня кредитных договоров с указанием ФИО клиента, содержит также размер и покупную цену уступаемых прав в отношении каждого кредитного договора (пункт 1.3). Все права (требования), иные права цедента по кредитным договорам переходят к цессионарию одновременно в Дату перехода прав (пункт 1.4). Цедент обязался уведомить клиентов о предстоящем переходе прав к цессионарию, путем направления клиентам смс/пуш уведомления (пункт 3.1.1) (л.д. 18).

8 июля 2024 г. ООО «ХКФ Банк» направило ответчику смс-уведомление об уступке прав требования и переходе заемщика на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 57).

Согласно Реестру требований, права требования по кредитному договору 

<

***> перешли к истцу (л.д. 40).

Согласно Перечню кредитных договоров к Соглашению № 3 об уступке прав (требований), права требования по кредитному договору 

<

***> перешли к истцу (л.д. 58).

Согласно выписки по счету ответчика, представленной истцом, последнее погашение задолженности по кредиту ответчиком произведено 9 июня 2024 г. (л.д. 8-9), при этом задолженность полностью не погашена. Указанные обстоятельства подтверждены и представленной ООО «ХКФ Банк» выпиской по счету заемщика (л.д. 35 оборот, 36-38). То есть ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату основного долга и процентов за пользование потребительским кредитом.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 6 ноября 2024 г. задолженность ответчика перед истцом составляет 770 953 руб. 21 коп. (из них: просроченные проценты – 71 877 руб. 47 коп., просроченная ссудная задолженность – 691 101 руб. 45 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 310 руб. 62 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 35 руб. 88 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 931 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 371 руб. 17 коп., штраф за просроченный платеж – 1 324 руб. 63 коп.) (л.д. 6-7).

Суд проверил представленный истцом расчет задолженности и считает необходимым исключить из данного расчета неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 35 руб. 88 коп. и неустойку на просроченные проценты – 2 371 руб. 17 коп., что будет соответствовать положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (так как по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств).

Суд также исключает из расчета задолженности штраф за просроченный платеж – 1 324 руб. 63 коп., так как Тарифы истцом не представлены и проверить правильность начисления штрафа не представляется возможным.

Оснований для дальнейшей корректировки расчета истца не имеется, так как в оставшейся части расчет соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона. 

Размер неустойки на просроченную ссуду – 1 931 руб. 99 коп. рассчитан из 19,93 % годовых (0,0546 х 365) (л.д. 7), что соответствует пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Оснований для снижения неустойки на просроченную ссуду – 1 931 руб. 99 коп. по правилам статьи 333 ГК РФ не имеется, так как данная неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, в размере 767 221 руб. 53 коп. (из них: просроченные проценты – 71 877 руб. 47 коп., просроченная ссудная задолженность – 691 101 руб. 45 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 310 руб. 62 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 931 руб. 99 коп.). Доказательств погашения указанной задолженности ответчик не представил.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска Банк уплатил в бюджет государственную пошлину в размере 20 419 руб. 06 коп. по правилам подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается: платежным поручением № 253 от 7 ноября 2024 г. (л.д. 11).

Поскольку иск удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 344 руб. 43 коп. (15 000 + 0,02 х 267 221,53), что пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199, 237 ГПК РФ, Обливский районный суд Ростовской области

решил:

заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита 

<

***> (10552421282) от 9 ноября 2022 г., заключенному между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, по состоянию на 6 ноября 2024 г. (включительно) в размере 767 221 руб. 53 коп. (из них: просроченные проценты – 71 877 руб. 47 коп., просроченная ссудная задолженность – 691 101 руб. 45 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 310 руб. 62 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 931 руб. 99 коп.), судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 344 руб. 43 коп., а всего 787 565 руб. 96 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в Обливский районный суд Ростовской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Обливский районный суд Ростовской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Обливский районный суд Ростовской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья_______________

Решение в окончательной форме изготовлено 23 декабря 2024 г.