Дело № 2-1134/2025

УИД- 66RS0003-01-2024-007057-42

Мотивированное 

решение

 изготовлено 30.04.2025 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 24 апреля 2025 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Немкова В.В., при помощнике судьи Горелкиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что 22.08.2019 между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (страховщик) и ***9 (страхователь) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 18855889 (далее – договор). 05.02.2022 между сторонами заключено дополнительное соглашение № 1/2022, в соответствии с которым выгодоприобретателем по договору назначена ФИО1 Согласно условиям договора к страховым случаям относится смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора, страховая прения по договору составляет 1 749 046 рублей 23 копейки, страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты и в рыночные активы в зависимости от указанного в договоре страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. По страховому риску «Смерть застрахованного лица» в течение срока страхования выгодоприобретателю единовременно осуществляется страховая выплата по окончании срока действийя договора страхования, равная сумме страховой премии, оплаченной по договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату окончания срока действия договора страхования, равная сумме страховой премии, оплаченной по договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату окончания срока страхования. 15.04.2023 наступил страховой случай «Смерть застрахованного лица 09.09.2024 ответчик осуществило выплату выгодоприобретателю страховую сумму в размере 1 749 046 рублей 23 копейки. Выплата в виде начисленного инвестиционного дохода на дату окончания срока страхования до настоящего момента не осуществлена. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу инвестиционный доход в размере 999 000 рублей. 

Истец ФИО1, в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить требования в полном объеме. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить. 

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности в судебном заседании на исковых требованиях возражала, поддержала отзыв на иск, в котором указано, что 22.08.2019 между ФИО4 и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1885589 по программе «Управление капиталом + Премиум. Выплата в конце срока страхования» со сроком действия с 22.08.2019 по 21.08.2024. В соответствии с указанным договором страхования застрахованным лицом является ***10, выгодоприобретателем на случай смерти с учетом дополнительного соглашения № 1/2022 от 05.04.2022 – ФИО1 Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного». Страховая премия по договору страхования составляет 1 749 046 рублей 23 копейки. 22.08.2024 в адрес страховщика поступило заявление ФИО1 в связи с наступлением 15.04.2023 страхового случая «Смерть застрахованного» ***11 Согласно условиям договора страхования по страховому риску «Смерть застрахованного» в течение срока страхования Выгодоприобретателю единовременно осуществляется страховая выплата, равная сумме страховой премии, оплаченной на дату страхового случая и начисленный инвестиционный доход. При этом страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и рыночные активы в зависимости от указанного в договору страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную цену опционного контракта. Инвестиционный доход подлежит выплате на дату окончания договора, то есть на момент смерти застрахованного лица. На основании представленных документов страховщик признал случай страховым и 09.09.2024 осуществил страховую выплату в размере 1 749 046 рублей 23 копейки на банковские реквизиты ФИО1 Согласно разделу 9 Программы страхования инвестиционным доходом при досрочно завершении договора страхования, является положительный прирост стоимости опционного контракта на выбранный страхователем при заключении договора страхования базовый актив. Поступивший на расчетный счета страховщика (подписчиком встречного опциона) от держателя опциона (подписчика первоначального опциона) в виде премии по встречному опционному контракту, заключаемому для зачета взаимных требований с первоначально заключенным опционным контрактом (то есть опциона с датой исполнения и ценой исполнения, равными дате и цене исполнения первоначального опциона), который использовался для инвестирования в рыночные активы страховой премии страхователя. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Инвестиционный доход по договору страхования (при его наличии) может быть выплачен только после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации – НРД, указанные ограничения, действующие в отношении счетов НРД и счетов российских компаний, которые на них находятся, в настоящее время не позволяют российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам. Для получения дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования страховщиком приобретен опцион ***. Эмитентом (подписчиком опциона) ценных бумаг облигаций является депозитарий АО «Райффайзенбанк». Между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «СДК Гарант» заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария, на основании которого ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (депонент) для учета и хранения были переданы ценные бумаги в ООО «СДК Гарант» по опциону *** в целях учета и хранения были переданы центральному депозитарию – НРД. Таким образом, ООО «СДК Гарант» является депонентом по отношению к НРД. НРД для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретенных у зарубежных организаций, открыт счет в банке «Euroclear Bank» (иностранный банк). Величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Страховщик получает информацию о котировках финансовых инструментов, опубликованных в информационной системе «Блумберг». В связи с отказом контрагента Блумберг предоставлять информацию российским компаниям, она в настоящее время не доступна и инвестиционный доход по договору не может быть рассчитан. Из информации, размещенной на официальном сайте НРД следует, что «Euroclear Bank S.A./N.V. по счету НРД не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам. В соответствии с Постановлением (EC) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022, Eurolclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами. Учитывая изложенное, расчет инвестиционного дохода может быть произведен по факту снятия ограничений в отношении российских страховщиков со стороны Bloomberg или при ином решении данного вопроса. Инвестиционный доход по договору может быть выплачен только после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета НРД. Выплата инвестиционного дохода клиенту не является обязательным условием для страховой компании. В этой части страхователь принимает на себя риски, связанные с инвестированием и возможным неполучением инвестиционного дохода. Поскольку на момент предъявления требований денежные средства от погашения ценных бумаг страховой компанией не получены, права застрахованного лица не нарушены. На основание изложенного просит суд отказать в удовлетворении исковых требований. 

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, НКО АО «НРД», АО «Райффайзенбанк», будучи извещенными о дате времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своих представителей не направили, ходатайств об отложении либо о рассмотрении в отсутствие представителей суду не представлено. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СДК «Гарант», будучи извещенным о дате времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направило, представитель третьего лица ФИО5 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица 

Судом определено рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав стороны, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляется, в том числе, следующий вид страхования: страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункту 1 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Согласно пункту 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22.08.2019 между ФИО4 и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1885589 по программе «Управление капиталом + Премиум. Выплата в конце срока страхования» со сроком действия с 22.08.2019 по 21.08.2024.

Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование жизни»). Договором предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного лица» до срока, установленного договором страхования. «Смерть застрахованного лица» от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования. 

В соответствии с разделом 7 размер страховой премии составляет 1 749 046 рублей 23 копейки. 

Кроме того между сторонами подписано соглашение об участии в инвестиционном доходе (раздел 8). В соответствии с указанным пунктом страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и рыночные активы в зависимости от указанного в договоре страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. 

В соответствии с разделом 4 при наступлении страхового случая «Дожитие застрахованного» выплачивается сумма в размере 2 032 129 рублей 52 копейки; при наступлении «Смерть застрахованного лица» выплачивается сумма страховой премии, уплаченная на дату страхового случая по договору страхования. 

В соответствии с Памяткой к договору выбрано направление инвестирование: сбалансированные инвестиции. Инвестирование осуществляется в виде приобретения инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса NXS Risk Parity Fund Allocator Index. 

05.04.2022 между сторонами заключено дополнительное соглашение № 1/2022 к договору страхования жизни № 1885589 от 22.08.2019. в соответствии с которым выгодоприобретателем по договору с 05.04.2022 становится ФИО1

15.04.2023 в период действия договора ***12 умерла, то есть наступил страховой случай по договору «Смерть застрахованного лица». 

22.08.2024 выгодоприобретатель направил страховщику заявление о наступлении страхового случая. 

09.09.2024 страховая компания, признав случай страховым осуществила страховую выплату в размере 1 749 046 рублей 23 копейки. 

30.09.2024 ФИО1 подала ответчику претензию о выплате инвестиционного дохода. 

03.10.2024 страховая компания направила ответ на претензию, в котором указано, что на текущий момент в отношении счетов НРД, других российских депозитариев, а также находящихся на них средств российских компаний действуют ограничения, наложенные международными финансовыми организациями. Указанные ограничения не позволяют российским страховщикам получать и выплачивать инвестиционный доход своим клиентам. Страховщик исполнит свои обязательства по выплате инвестиционного дохода после получения выплаты от подписчика опциона. 

В соответствии с пунктом 7 программы страхования «Управление капиталом + Премиум. Выплата в конце срока страхования» Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.

Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее - подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. 

Поскольку между ***13 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключено соглашение об участии в инвестиционном доходе, после чего заключено соглашение о замене выгодоприобретателя по договору на ФИО1, суд приходит к выводу, что ФИО1 имеет право участвовать в инвестиционным доходе ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». 

В соответствии с пунктом 9 указанного приложения инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от Российского рубля, то сумма Инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета ИД по курсу ЦБ РФ по формуле, указанной в данном разделе Программы страхования.

При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

Для получения дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования от 22.08.2019 страховщиком был приобретен опцион ISIN = XS1939118979, эмитентом ценных бумаг является Natixis S.A. 

Согласно пункту 1.2 Положения Банка России от 10.06.2015 № 474-П «О деятельности специализированных депозитариев» специализированный депозитарий осуществляет функции по учету и контролю в отношении имущества, принадлежащего акционерному инвестиционному фонду, имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд, имущества, в которое размещены средства пенсионных резервов, инвестированы (размещены) средства пенсионных накоплений, активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

В соответствии с пунктом 2.3 указанного положения специализированный депозитарий, заключивший договор об оказании услуг специализированного депозитария со страховщиком и с управляющей компанией страховщика (в случае ее привлечения), должен принимать и хранить, в том числе подлинники документов, подтверждающих право собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

Между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (Страховщик) и ООО «СДК «Гарант» (Специализированный депозитарий) 31.03.2017 заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария страховой организации на основании которого ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» как депонент передает ООО «СДК «Гарант» для учёта и хранения ценные бумаги.

ООО «СДК «Гарант» ценная бумага *** передано на хранение в АО «Райффайзенбанк», что подтверждается выпиской о движении ценных бумаг по счету депо (л.д. 189). 

Как следует из ответа от АО «Райффайзенбанк», все выплаты доходов по ценным бумагами, которые размещены на собственном и клиентском счетах банка в Euroclear Bank S.A./N.V. заблокированы в рамках применения санкционных ограничений ЕС (art. 5b, Regulation (EU) 833/2014 с изменениями и дополнениями. Данные ограничения распространяются на всех российских юридических и физических лиц, вне зависимости от включения в санкционные списки. Кроме того, Euroclear Bank S.A./N.V. уведомил ьакн, что трактовка указанного ограничения была согласована с компетентным регулятором Бельгии (Министерство Финансов Бельгии). Сумма по ноте составила 10 687.56 USD (л.д. 187-188).

Таким образом, из – за наложенных ограничений нет возможности исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. 

Учитывая положения раздела 9 «Управление капиталом + Премиум. Выплата в конце срока страхования», суд приходит к выводу о невозможности выплаты страховщиком истцу инвестиционного дохода по договору страхования до снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями и исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

До снятия указанных ограничений страховщик по не зависящим от него обстоятельствам не имеет возможности исполнить выплату инвестиционного дохода по причине того, что подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта не исполнены, и страховщик в связи с этим не получил инвестиционного дохода, в связи с чем, начисление суммы на инвестиционном страховом счете является невозможным.

На основании изложенного, на момент предъявления исковых требований нарушение прав страхователя (застрахованного лица) со стороны страховщика по договору страхования отсутствует, а требования ФИО1 о выплате инвестиционного дохода до исполнения подписчиком опциона оплаты страховщику окончательной расчетной цены опционного контракта являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страхового возмещения, иные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению как производные от основного.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме подачей апелляционной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья В.В. Немков