Дело № 2-393/2019 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2019 г. г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

судьи Корнеевой А.М.,

при секретаре Аксеновой Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, свои требования обосновывали тем, что 01.03.2018 г. между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор №№, согласно которому банк обязался предоставить ответчикам денежные средства в размере 752127 рублей 66 копеек под 18,9 процентов годовых, сроком на 84 месяца, целевое назначение кредита: неотделимые улучшения предмета залога: квартиры № 

<

адрес>. Денежные средства были полностью перечислены банком на текущий счет ФИО1 Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору явился залог (ипотека) квартиры № 

<

адрес>, которая находится в общей долевой собственности, по ? доли, у ответчиков. Залоговая стоимость предмета залога определена в договоре о залоге по соглашению сторон, составляет 1236000 рублей. Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по погашению кредита, в результате чего за ними образовалась задолженность по состоянию на 29.11.2018 года в сумме 804321 рубль 82 копейки. Направленное в адрес ответчиков Банком уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, не выполнено ответчиками. Истец просит суд с учетом уточнения исковых требований, расторгнуть кредитный договор № №, заключенный 01 марта 2018 года между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца сумму задолженности в размере 804321 рубль 82 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17243 рубля 22 копейки; взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 734368 рублей 45 копеек, с 30.11.2018 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 734368 рублей 45 копеек с 30.11.2018 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартира № №, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО1 и ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 976800 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке по адресу, подтвержденному УВМ УМВД России по Липецкой области, об уважительных причинах неявки суд не уведомили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили. Конверты с судебными извещениями возвращены с отметкой «за истечением срока хранения». Данное обстоятельство суд расценивает как нежелание ответчиков получать судебные извещения и приходит к выводу о его надлежащем извещении о времени и месте судебного заседания.

В силу части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как следует из положений ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. (п. 1)

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. (п. 3)

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 450 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

В силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что 01 марта 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор №№, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 752127 рублей 66 копеек под 18,90 процентов годовых на срок 84 месяца. Цель кредита указана как на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 Договора. Согласно п. 3.2 Договора Заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном Договором, а именно аннуитетными платежами в сумме 16893 рубля 81 копейка, не позднее первого числа каждого месяца, что следует из графика платежей, подписанному сторонами договора.

П. 13 Договора предусмотрена ответственность за нарушение условий договора, согласно которого в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Договором.

Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что за пользование кредитом Заемщики уплачивают Кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В соответствии с п. 7.4 Договора Кредитор имеет потребовать полного досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссий в случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором…..

Своей подписью в кредитном договоре ответчики подтвердили, что обязуются соблюдать условия данного кредитного договора. 

Ответчики также ознакомлены с графиком платежей, осведомлены о размере ежемесячного денежного платежа, датой его внесения.

Кроме того, 01 марта 2018 года между сторонами заключен договор залога (ипотеки) № №, согласно условий которого, Залогодатель передает в залог Залогодержателю, принадлежащее Залогодателю недвижимое имущество, указанное в приложении № № (квартира № №, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО1 и ФИО2), являющемся неотъемлемой частью Договора, в обеспечение исполнение обязательств Залогодателя, являющегося Заемщиком перед Залогодержателем, являющимся Кредитором по Кредитному договору № №, заключенному между Залогодержателем и Залогодателем в г. Липецке 01 марта 2018 года.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства, предоставив заемщикам денежные средства согласно договору, путем зачисления их на депозитный счет, что следует из представленной суду выписки по счету.

Ответчики же, напротив, ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по внесению денежных средств: в августе, декабре 2018 года, январе 2019 года вносили в счет погашения задолженности по кредитному договору платежи в сумме 5000 рублей, в период с сентября по ноябрь 2018 года платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиками не вносились, в связи, с чем за ними образовалась задолженность.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчиков перед банком по состоянию на 29.11.2018 года составляет 804321 рубль 82 копейки: 734368 рублей 45 копеек – просроченная ссуда, 49408 рублей 61 копейка – просроченные проценты; 2920 рублей 46 копеек – проценты по просроченной ссуде; 16470 рублей 75 копеек – неустойка по ссудному договору; 1153 рубля 55 копеек – неустойка на просроченную ссуду. Расчет задолженности ответчиками не оспорен, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из материалов дела, 15.10.2018 г. ответчику ФИО1 направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором предложено погасить образовавшуюся задолженность и предлагает досрочно расторгнуть договор. Письменных пояснений, доказательств исполнения данного требования в материалах дела не имеется, и ответчиками суду не представлено.

Суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиками ФИО1 и ФИО2 условий кредитного договора № №, что является основанием для его расторжения в силу ст. 450 ГК РФ.

Таким образом, в пользу истца ПАО «Совкомбанк» с ответчиков ФИО1 и ФИО2 солидарно подлежит взысканию сумма задолженности в размере 804321 рубль 82 копейки. 

Суд также приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании солидарно со ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 734368 рублей 45 копеек, с 30.11.2018 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскании солидарно со ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 7,50% (Ключевая ставка Банка России на день заключения Кредитного договора, 01.03.2018 года), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 734368 рублей 45 копеек, с 30.11.2018 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. 

В силу положений ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Ст. 1 ФЗ № 102 – ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке» устанавливает, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 50 ФЗ № 102 – ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В соответствии со ст. 3 указанного закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с положениями ст. 54.1 ФЗ № 102 – ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. 

Согласно п. 8.1 Договора залога (ипотеки) № №, Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, в том числе в иных случаях, предусмотренных Договором, Кредитным Договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем требования Залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору.

Поскольку кредитные обязательства ответчиков исполняются ненадлежащим образом, требование об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ № 102 – ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

В соответствии с отчетом № № от 04.12.2018 г. ООО «Оценка и консалтинг» рыночная стоимость квартиры № №, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер № – 1221000 руб. 

Согласно ст. 3 ФЗ № 135 – ФЗ от 29.07.1998 года «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие – либо чрезвычайные обстоятельства.

Ответчики не оспаривали стоимость заложенного имущества, не ходатайствовали о назначении экспертизы об определении стоимости заложенного имущества.

Учитывая изложенное, суд принимает указанный отчет и определяет начальную продажную цену квартиры именно в размере 80 % от стоимости, определенной в указанном отчете об оценке, т.е. 976800 руб.

Реализацию заложенного имущества проводить путем продажи с торгов.

На основании приведенных норм денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества в виде квартиры № №, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, подлежат направлению в счет погашения задолженности по кредитному договору и уплаты судебных расходов в размере 17243 рубля 22 копейки. Денежная сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышающая размер долга, подлежит возврату ФИО1 и ФИО2

Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество суд учитывает положения ст. 54.1 ФЗ РФ от 16.07.1998 года № 102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), в рассматриваемом случае сумма неисполненного обязательства составляет более 5 процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к судебным расходам относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Размер государственной пошлины, уплаченной истцом, составляет 17243 руб. 22 коп. и подлежит взысканию с ответчиков в равных долях в полном объеме. Факт уплаты государственной пошлины в указанном размере подтверждается представленными суду платежными поручениями. 

Руководствуясь статьями 194-198,233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № №, заключенный 01 марта 2018 года между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать со ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от 01 марта 2018 года в сумме 804321 рубль 82 копейки.

Взыскать со ФИО1, ФИО2 в равных долях в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17243 рубля 22 копейки.

Взыскать солидарно со ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 734368 рублей 45 копеек, с 30.11.2018 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно со ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 7,50%, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 734368 рублей 45 копеек, с 30.11.2018 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру № № расположенную по адресу: г

<

адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО1, ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 976800 рублей.

Вырученные от реализации имущества денежные средства, превышающие размер взысканной настоящим решением задолженности, передать ответчикам ФИО1 и ФИО2

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.

Судья А.М. Корнеева

Мотивированное заочное решение суда в соответствии с положениями ч. 2 ст. 108 ГПК составлено 11 февраля 2019 года

Судья А.М. Корнеева