УИД: 66RS0010-01-2021-001195-40

Гражданское дело № 2-974/2021

Мотивированное 

решение

 изготовлено

28.06.2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2021 года город Нижний Тагил 

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Морозовой И.В., 

при секретаре Чуракове В.В., с использованием аудиопротоколирования, при участии ответчиков ФИО1, ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-974/2021 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обоснование иска указано, что 18.07.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №... на сумму 1496909,37 руб. сроком на 240 месяцев под 11,4% годовых для приобретения квартиры по адресу: г(место расположения обезличено) обеспечение исполнения обязательства квартира находится в ипотеке банка, ФИО2 несет солидарную обязанность как созаемщик. У заемщиков образовалась задолженность по уплате кредитных платежей. Требование о досрочном возврате оставлено без удовлетворения. 

ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор №... от 18.07.2019, взыскать в свою пользу солидарно с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности в размере 1621 045,24 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22305,23 руб., взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 проценты за пользование кредитом по ставке 19,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 26.02.2021 по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с 26.02.2021 по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу (место расположения обезличено) общей площадью 50,4 кв.м., кадастровый №... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2418000 руб., принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 

С учетом поступавших от ответчиков оплат по кредитному договору и увеличения периода, истец уточнил исковые требования. По состоянию на 21.06.2021 просит взыскать в свою пользу солидарно с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности в размере 1643 113,35 руб. 

... 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, извещен надлежащим образом. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что ставка по кредиту стала 19,5% после того, как они не оплатили 2-ой год страхования, были намерены найти другую страховую организацию, но банк эти страховые организации не одобряет. Он перестал платить, т.к. началась пандемия и по месту работы им стали платить 2/3 зарплаты, супруга была в декрете, общего дохода не хватало, сейчас работает «вахтовым» методом, платит по мере возможности.

Ответчик ФИО2 пояснила, что допущена просрочка несколько месяцев, т.к. не продлили страховку и выросла ставка по кредиту, получив досудебное требование вышли на контакт с представителем банка, оплатили 105000 руб., намерены сохранить квартиру в собственности. Пытались заключить договор страхования в другой страховой организации, но фактически банк не принимает эти страховки. 

Третье лицо ФИО3 извещена надлежащим образом (уведомление о вручении от 02.06.2021), отзыв не представлен. 

Ознакомившись с исковым заявлением, заслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 18.07.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 в качестве созаемщиков заключен кредитный договор №... на сумму 1496909,37 руб. сроком на 240 месяцев под 11,4% годовых для приобретения квартиры по адресу: (место расположения обезличено). Размер ежемесячного аннуитетного платежа 15864,42 руб. Процентная ставка 11,4% годовых действует при заключении комплекса программ страхования, увеличивается при не подключении к страхованию (подробно в п.5 кредитного договора). 

Ответчиками в общую совместную собственность была приобретена квартира по адресу (место расположения обезличено) общей площадью 50,4 кв.м. кадастровый №..., что подтверждается выпиской ЕГРН, квартира передана в залог банка. 

Обеспечением кредита является ипотека квартиры, приобретенная за счет кредитных средств, созаемщики несут солидарную ответственность. 

Согласно выписки по лицевому счету за период с 18.07.2019 по 21.06.2021 и расчета задолженности по состоянию на 21.06.2021, выплат по кредиту не было в марте июне, сентябре, декабре 2020 года, январе-марте 2021 года, что является нарушением условий договора и основанием для досрочного возврата кредита. Требованием о досрочном возврате кредита от 13.01.2021 банк потребовал от ответчиков досрочного возврата суммы основного долга, процентов и неустоек на общую сумму 1573900,25 руб., которое не было ими исполнено. 

Право на досрочное истребование суммы долга предусмотрено как законом (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и кредитным договором.

В иске предъявлены требования о взыскании задолженности, сформировавшейся по состоянию на 21.06.2021: 1472 143,71 руб. – остаток ссудной задолженности, 92875,74 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 42727,99 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 35365,91 руб. – неустойка на просроченную ссуду. 

Расчет банка ответчиками не оспорен, соответствует условиям договора и сведениям о фактическом исполнении, суд с ним соглашается, т.к. в нем учтен платеж 105000 руб., произведенный 27.04.2021.

Оснований для снижения сумм неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, т.к. они рассчитаны по ключевой ставке ЦБ РФ.

Банк также просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 проценты за пользование кредитом по ставке 19,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 26.02.2021 по дату вступления решения суда в законную силу. Данное требование банка соответствует положениям ст.ст.809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве на получение процентов по день фактического исполнения обязательства, в связи с чем суд с ним соглашается. В то же время на дату судебного заседания 21.06.2021 истец уточнил исковые требования, поэтому суд считает необходимым указать сумму остатка основного долга 1472 143,71 руб.

Банк просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с 26.02.2021 по дату вступления решения суда в законную силу. 

Согласно п.1, 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Банк просит взыскать неустойку по ключевой ставке ЦБ РФ, что соответствует требованиям ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем суд признает иск в этой части обоснованным, считая необходимым указать в резолютивной части остаток основного долга 1472 143,71 руб. и конкретный размер ключевой ставки ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора 18.07.2019 - 7,50% годовых.

Также истцом заявлены требования об обращении взыскания на квартиру, являющуюся предметом ипотеки.

В силу п. 1 ст. 334, ст. ст. 340, 348, 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. 

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в числе иного начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Признаков незначительности нарушения суд не усматривает, т.к. заемщики не платили по кредиту более двух месяцев, сумма неисполненного обязательства, которая включает сумму основного долга и процентов, потребованных банком к выплате досрочно в требовании от 11.01.2021 не является незначительной. Таким образом, оснований для отказа в обращении взыскания на квартиру не имеется. 

Согласно кредитного договора (п.3.5) по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость недвижимого имущества в размере 2418000 руб.

Данная оценка квартиры ответчиками не оспорена, суд с ней также соглашается. 

Порядок реализации имущества – путем продажи с публичных торгов. 

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 28 305,23 руб. (платежное поручение №... от ../../.... г. на сумму 22305,23 руб., платежное поручение №... от ../../.... г. на сумму 6000 руб.), в том числе 6000 руб. – за расторжение кредитного договора, 6000 руб. – за требование об обращении взыскания на квартиру, 16305,23 руб. – по имущественным требованиям. Иск удовлетворен полностью, поэтому с ответчиков подлежит взысканию пошлина в полном объеме в солидарном порядке. 

Ответчикам разъясняется, что законом допускается возможность избежать реализации имущества. На основании п.4 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно. 

Кроме того, они вправе обратиться в суд с заявлением об отсрочке исполнения решения суда в части обращения взыскания на квартиру (по правилам ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ходатайство должно быть мотивированным, приведены конкретные обстоятельства, которые повлияют на сроки исполнения). Также суд разъясняет сторонам, что мировое соглашение может быть заключено и после вынесения решения суда, в том числе на стадии исполнительного производства. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от 18.07.2019. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 АлексА.ны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от 18.07.2019 по состоянию на 21.06.2021: сумму просроченной ссудной задолженности в размере 1472143 руб. 71 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 92875 руб. 74 коп., неустойку на остаток основного долга 42727 руб. 99 коп., неустойку на просроченную ссуду 35365 руб. 91 коп. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 19,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1472143 руб. 71 коп. с 26.02.2021 по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере 7,50% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 1472143 руб. 71 коп., за каждый день просрочки с 26.02.2021 по дату вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу (место расположения обезличено), общей площадью 50,4 кв.м., кадастровый №... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2418000 руб., принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2. 

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Тагилстроевский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области. 

Судья подпись Морозова И.В.