Решение

Именем Российской Федерации

26.06.2017 

<

адрес> районный суд 

<

адрес> 

<

адрес> в составе: 

председательствующего судьи Андреева А.П., 

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс кредит» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В рамках указанного кредитного договора банк предоставил заявителю кредит в размере 373 750,00 рублей с процентной ставкой (годовых) 19,9%.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках указанного кредитного договора между истцом и ООО СК «Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ 

Истец обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс кредит» о защите прав потребителей: просит суд расторгнуть договор страхования и здоровья № от 20.11.2013г., взыскать с ответчиков часть страховой премии в размере 52817,93 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

В обоснование исковых указала, что согласно условиям договора страхования, страховая премия за заключение договора страхования составила 123750 руб., которая уплачивалась единоразовым платежом в момент заключения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обязательства перед банком по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит». 

Согласно с условиями договора страхования срок действия договора составляет 46 месяцев.

В данном случае в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошло 16 месяцев. С учетом фактического срока действия договора страхования, сумма денежных средств подлежащих возврату в случае расторжения договора составляет: 123750 руб. / 46 мес. * (46 мес. - 16 мес.) = 80 706,52 руб. В досудебном порядке по требованию истца страховая компания вернула истцу сумму в размере 27888,59 руб. таким образом, сумма подлежащая возврату истцу составляет 52 817,93 руб.(80 706,52 руб. -27 888,59 руб.)

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. От него поступило возражение на исковое заявление, согласно которому представитель ответчика исковые требования не признает, поскольку при желании застраховаться клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает банк в качестве агента и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка или самостоятельно обратиться как в указанные страховые компании, так и в любые иные страховые организации по своему усмотрению. Клиент также может воздержаться от страхования. Нежелание клиента заключить договор страхования не влияет на решение о выдаче кредита, не может послужить причиной отказа банка в выдаче кредита или ухудшить его условия. При обращении клиентов за кредитами клиентам предлагается заключить договоры страхования. Сотрудники банка предоставляют клиентам информацию о договорах страхования, которые можно заключить при оформлении кредита, разъясняет суть программ страхования, доводит до клиентов информацию о правилах и условиях страхования, о размере страховой премии, порядке ее оплаты, иную необходимую информацию, предоставил для ознакомления правила страхования. Сотрудники банка также знакомят клиентов с формой заявления о добровольном страховании и разъясняют правила его заполнения. В заявлении о добровольном страховании, страхование является дополнительной услугой, оказываемой добровольно. В соответствии с заявлением о добровольном страховании, подписанным заемщиком в день заключения кредитного договора. Истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования его жизни и здоровья как заемщика по КД с ООО СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается его подписью в данном заявлении. Истец просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, страховая премия была перечислена ООО СК «Ренессанс Жизнь» в полном размере.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. От него поступили возражения на исковое заявление, согласно которых представитель ответчика исковые требования не признает, поскольку что договор страхования № от 20.11.2013г. заключенный с ФИО1 был досрочно прекращен ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления истца с выплатой в размере 27888,59 руб., что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования,поэтому требование истца о взыскании страховой премии - незаконно. Досрочное погашение заёмщиком кредита не указано в ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца(страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение 

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст. 30 ФЗ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В рамках указанного кредитного договора банк предоставил заявителю кредит в размере 373 750,00 рублей с процентной ставкой (годовых) 19,9%(л.д. 8,9).

ДД.ММ.ГГГГ в рамках указанного кредитного договора между истцом и ООО СК «Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия, по договору страхования составляла: 123750 руб. Сумма страховой премии указана в п.3.1.5 кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

В заявлении о добровольном страховании предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита, для оплаты страховой премии страховщику, указному в заявлении на страхование кредита.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При желании застраховаться клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает банк в качестве агента и оформить договор страхования при оформлении кредита банка или самостоятельно обратиться как в указанные страховые компании, так и в любые иные страховые организации по своему усмотрению. Клиент также может воздержаться от страхования. 

При обращении за кредитами клиентам предлагается заключить договоры страхования. Сотрудники банка предоставляют клиентам информацию о договорах страхования, которые можно заключить при оформлении кредита, разъясняет суть программ страхования, доводит до клиентов информацию о правилах и условиях страхования, о размере страховой премии, порядке ее оплаты, иную необходимую информацию, предоставил для ознакомления правила страхования. Сотрудники банка также знакомят клиентов с формой заявления о добровольном страховании и разъяснил правила его заполнения.Страхование является дополнительной услугой, оказываемой добровольно.

Судом установлено, что в заявлении о добровольном страховании, подписанным истцом в день заключения кредитного договора истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования его жизни и здоровья как заемщика по кредитному договору с ООО СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается его подписью в данном заявлении. Истец просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования.

В связи с чем, ответчик свои обязательства исполнил в полном объеме, страховая премия была перечислена ООО СК «Ренессанс Жизнь» в полном размере.

Одновременно в подписанном Истцом заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования не может повлечь отказ банка в выдаче кредита. Истец вправе не заключать договор страхования как таковой, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему выбору.

Более того, в первом абзаце данного заявления указано, что в случае наличия возражений по пунктам полисных условий (правил страхования) и иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования.

Таким образом, истец добровольно подписал заявление о добровольном страховании, имел право выбора как страховой организации по своему усмотрению, равно как и право выбора заключать договор страхования, либо нет по своему усмотрению в целом.

Таким образом, судом установлено, что ответчик не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, предоставил истцу право выбора страховой организации, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования отсутствуют, как и нарушение ответчиками прав истца как потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ истец обязан был уплатить оспариваемую им страховую премию страховщику, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования.

В заявлении о добровольном страховании истца банк предоставил право выбора способа оплаты страховой премии, а именно во 2 абзаце заявления указано: «При желании оплатить страховую премию за счет кредита, её стоимость по Вашему указанию включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на приме наличных денежных средств».

В данном случае истец не оформлял каких-либо распоряжений банку об оплате страховой премии за свой счёт. Однако, истец в соответствии с п. 2 заявления истец выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в банке за счет кредитных средств, указав, что с полисными условиями страхования ознакомлен и возражений не имеет.

Учитывая добровольное желание истца заключить договор страхования, ему был оформлен страховой полис (Договор страхования) ООО СК «Ренессанс Жизнь», который истец также подписал. Подписание страхового полиса также подтверждает согласие и желание истца заключить договор страхования.

Судом установлено, что истец исполнил обязательства по кредитному договору досрочно.

В соответствии с абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение обязательства по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.З указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Доказательств наличия в договоре страхования, заключенного между истцом и ООО «СК« Ренессанс Жизнь» условия о возврате части страховой премии при отказе страхователя от исполнения договора страхования, истцом не представлено.

При заключении договора добровольного страхования Истец получил от Ответчика полную информацию о страховой программе, подписав договор от ДД.ММ.ГГГГ и уплатив страховую премию, Истец согласился с предложенными ответчиками условиями. Договор содержит все существенные условия, предусмотренные нормами ГК РФ, и не противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ

В соответствии с п.п. 3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально по истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. 

На основании заявления страхователя договор был досрочно прекращен ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ФИО1 была возвращена страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере 27888,59 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Возврат части страховой премии осуществляется но следующей формуле: сумма возврата страхователю= СП*(100% - 98%)*Д/

<

адрес>,

где СП - страховая премия, уплаченная Страхователем; 98% - расходы на ведение дел страховщика; Д - количество дней от даты досрочного прекращения договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; ДО - срок оплаченного периода страхования в днях.

Договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика

Доводы истца о том, что ответчик не подтвердил документально административные расходы и их стоимость, несостоятельны, так как Полисными условиями не предусмотрена обязанность Страховщика подтверждать административные расходы.

Административные расходы страховщика подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, актом приема-передачи услуг к Агентскому договору и самим агентским договором.

Действующим законодательством РФ не предусмотрен какой-либо предел (ни максимальный, ни минимальный) размера агентского вознаграждения, уплачиваемого страховщиком страховому агенту по добровольному страхованию.

Кроме того, в соответствии с ст. 8 и. 2 ст. 294 Налогового кодекса Российской Федерации к расходам страховых организаций в целях гл. 25 Кодекса относятся вознаграждения за оказание услуг страхового агента и (или) страхового брокера.

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований, заявленных ФИО1 и в иске ей следует полностью отказать.

На основании ст.ст. 181,309,310,334,348,349,350,420,432-438,918, ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс кредит» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области. 

Судья 

А.П.Андреев