Дело № 2-1531/19 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2019 года город Липецк

Советский районный суд г.Липецка в составе:

председательствующего судьи Животиковой А.В.,

при секретаре Боковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО Банк «Северный морской путь» к ФИО1 о взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество Банк «Северный морской путь» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 21.11.2011 года о предоставлении лимита овердрафта к счету № от 07 ноября 2011 года, взыскании кредитной задолженности, расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований указало, что между ОАО «СМП Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о предоставлении лимита овердрафта к счету. Согласно условиям соглашения банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит при условии, что кредитный лимит составляет 86 000 рублей, процентная ставка - 15 процента годовых. Банк свои обязательства по предоставлению заемщику суммы кредита исполнил надлежащим образом, заемщик же не выполнял свои обязательства по погашению кредитов с нарушением условий кредитного договора. 06.02.2017 года банк направил заемщику досудебную претензию с требованием досрочного возврата кредита и расторжение договора. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Истец просил расторгнуть кредитный договор № № г. о предоставлении лимита овердрафта к счету №, заключенный между ответчиком и истцом, взыскать с ответчика задолженность по кредитному соглашению о предоставлении лимита овердрафта к счету № в размере 117 780 руб. 13 коп., взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 555 руб. 60 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании иск не признал, указал, что последняя операция по внесению ответчиком денежных средств была произведена 23.07.2015г., начисление процентов и неустойки истцом произведено с 30.09.2015г, с иском истец обратился 31.12.2018г, т.е. истцом пропущен срок исковой давности.

Расчет суммы задолженности не оспаривал.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

В силу ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Исходя из ст. ст. 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" 24.12.2004 дата N 266-П, п. 3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный заявителем должнику кредит.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса, то есть, в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным нормам.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Судом установлено, что 21.11.2011г. ОАО «СМП Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о предоставлении лимита овердрафта к счету. Согласно условиям соглашения банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит при условии, что кредитный лимит составляет 86000 рублей, плата за пользование овердрафтом установлена тарифами по обслуживанию банковских карт физическими лицами и составляет 15 процентов годовых.

Факт предоставления и использования овердрафта подтверждается справкой по счету по состоянию на 31.12.2018г

В соответствии с Условиями открытия и обслуживания счета ответчик принял на себя обязательство вносить на счет № денежные средства в сумме не менее Минимального платежа достаточные для уплаты задолженности за пользование овердрафтом в соответствии с Условиями ежемесячно в течении Платежного периода (п 5.2. приложения №5 Условий). 

Анкета и заявление ответчика о предоставлении овердрафта, условия, тарифы являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты.

Таким образом, подписав и направив банку анкету, заявление на получение банковской карты и получив ее, ответчик заключил с банком договор КО№. о предоставлении и использовании банковских карт.

Суд приходит к выводу о том, что все существенные условия указанного кредитного договора ответчику были известны, что удостоверено его подписями в заявлении, анкете.

Ответчик принял на себя ответственность за выполнение условий кредитного договора, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, и других расходов кредитора, вызванных неисполнением обязательств по кредитному договору, что подтверждается кредитным договором, а также иными документами.

Судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору, сумма задолженности ответчика перед банком по за период с 21.11.2011г. по 23.04.2018г. составляет 117 780 руб. 13 коп. и включает: 

-просроченный кредит - 85 951 руб. 90 коп.,

-проценты за кредит– 20 298 руб. 98 коп.

-неустойка по просроченному кредиту - 8 713 руб. 20 коп.

-неустойка по просроченным процентов - 2 761 руб. 05 коп

-комиссия за услугу СМС - 55 руб.

Расчет задолженности ответчиком не оспаривался. 

Суд соглашается с расчетом задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства, а также соответствует условиям договора.

Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком не представлено. 

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 117780 руб. 13 коп. 

Рассматривая требования истца о расторжении договора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. ст. 1, 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Разделом 9 условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты предусмотрен порядок расторжения договора и закрытия 

В силу п. 9.1 условий, с момента уведомления любой из сторон о расторжении настоящего договора, операции с использованием карт прекращаются, а все карты блокируются и подлежат возврату в банк.

Согласно п. 9. 4 условий, девяносто календарных дней со дня окончания срока действия карт, выпущенных к счету, а равно при невостребовании Клиентом основной карты в течение 90 календарных дней от даты ее выпуска и (или) Перевыпуска, Договор считается расторгнутым по обоюдному согласию Сторон при выполнении следующих условий: отсутствие задолженность Клиента перед Банком (п. 9.4.1)

Судом установлено, что 06.02.2017г. истцом направлено в адрес ответчика уведомление о расторжении кредитного договора № и возврате задолженности по договору в сумме 117 962 руб. 38 коп. в срок до 18.02.2017г.

Факт направления указанного уведомления подтверждается реестром почтовой корреспонденции.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит основанным на ошибочном толковании норм права ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из положений п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из условий кредитного договора следует, что возврат денежных средств должен был осуществляться Заемщиком ежемесячно, то есть периодическими платежами. Общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж. 

Исходя из определений понятия лимита разрешенного овердрафта и минимальной суммы погашения, обязанность клиента разместить на счете денежные средства в течение платежного периода зависит от востребованности использования полного или частичного лимита разрешенного овердрафта, за пользование которым начисляются проценты, а в случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата (штраф) за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Срок действия кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору об использовании карты от 07.11.2011г. не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата.

Лимит овердрафта, предоставляемый банком по картам, возобновляемый, т.е. лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться овердрафтом. Клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные проценты, что означает, что для банка основанием считать обязательства нарушенными является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно выписке по счету денежные средства предоставлялись заемщику 21.11.2011г., лимит овердрафта – 86 000 рублей, последний платеж произведен 23.07.2015г.

В связи с тем, что Сторонами срок возврата кредита конкретной датой не определен, а данное условие не является существенным для договора денежного займа (ст. ст. 807, 810 ГК РФ), то применяются правила возврата заемных денег, установленные абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ. Согласно указанной норме заемщик обязан возвратить сумму займа в 30-дневный срок после предъявления заимодавцем соответствующего требования.

Требование о полном возврате задолженности (суммы овердрафта) направлено банком в адрес ответчика 06.02.2017. Таким образом, срок исковой давности начинает течь с указанной даты и истцом не пропущен.

Кроме того, в соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., разъяснено, что течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № 34 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что ранее 15.10.2018г. истец обращался в суд с данными требованиями к ответчику 15.10.2018г., определением Советского районного суда г. Липецка от 12.12.2018г. исковое заявление оставлено без рассмотрения, с настоящим иском истец обратился в суд 10.01.2019г. (направлено почтовой связью 31.12.2017г.).

Таким образом, суд приходит к выводу, что установленный законом срок для обращения с заявленными требованиями истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 9 555 руб. 60 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № №, заключенный

21.11.2011 года между АО Банк «Северный морской путь» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк «Северный морской путь» денежные средства в размере 117 780 руб. 13 коп., судебные расходы в сумме 9 555 руб. 60 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) 

Решение в окончательной форме принято 25.03.2019г.