Дело № 2-187/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2018 года п. Борисоглебский Я.О.

Борисоглебский районный суд Ярославской области в составе судьи Бабича А.П., 

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Савельевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – Банк) в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате госпошлины,

установил:

Банк в лице Конкурсного управляющего обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Кредитный договор) в общей сумме 1383053 рублей 26 копеек, в том числе: - срочный основной долг в размере 108581 рубль 83 копеек; - просроченный основной долг в размере 53705 рублей 08 копеек; срочные проценты в размере 3148 рублей 87 копеек; просроченные проценты в размере 98071 рубль 91 копейка; проценты на просроченный основной долг в размере 17248 рублей 63 копеек; штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 344972 рублей 94 копеек; штрафные санкции на просроченные проценты в размере 757324 рублей 00 копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере 15116 рублей 00 копеек.

В исковом заявлении указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор №

В соответствии с условиями Кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 180000 рублей 00 копеек сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,1% за каждый день.

В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки.

Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. у него образовалась задолженность в размере 1 383 053 (один миллион триста восемьдесят три тысячи пятьдесят три) рубля 26 копеек, из которой:

- сумма срочного основного долга – 108581,83 р.,

- сумма просроченного основного долга – 53705,08 р.,

- сумма срочных процентов – 3148,87 р.,

- сумма просроченных процентов – 98071,91 р.,

- сумма процентов на просроченный основной долг – 17248,63 р.,

- штрафные санкции на просроченный основной долг – 344972,94 р.,

- штрафные санкции на просроченные проценты – 757324,00 р.

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору, однако оно проигнорировано.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим способом. В письменном ходатайстве просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что исковые требования ему понятны, иск признает частично, не оказывается платить основной долг и проценты, но штрафные санкции явно несоразмерны основному обязательству, просит суд по возможности уменьшить размер штрафных санкций. Также пояснил, что он ежемесячно погашал кредит согласно графику платежей по ДД.ММ.ГГГГ, когда все отделения Пробизнесбанка закрылись. Он обращался в центральный офис этого банка в Москве и в другие банки с просьбой указать реквизиты для погашения кредита, но так и не смог добиться необходимых реквизитов. Более ни из Банка, ни из ГК «Агентство по страхованию вкладов» он ничего не получал.

Выслушав объяснение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819, 809, 810 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 180000 рублей 00 копеек сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. 

Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,1% за каждый день (п. 1.3.).

В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2 % за каждый день просрочки (п. 4.2.).

Данные обстоятельства подтверждены кредитным договором, графиком платежей, анкетой заемщика, выпиской по счету (л.д. 11-15, 20-28), и не оспорены ответчиком.

Согласно п. 3.1.1. кредитного договора, до 17 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года заявщик обязан обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей (л.д. 11). 

Заемщику выдан график платежей (л.д. 13).

Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в размере 1383053 рублей 26 копеек, в том числе: - сумма срочного основного долга – 108581,83 р.,

- сумма просроченного основного долга – 53705,08 р.,

- сумма срочных процентов – 3148,87 р.,

- сумма просроченных процентов – 98071,91 р.,

- сумма процентов на просроченный основной долг – 17248,63 р.,

- штрафные санкции на просроченный основной долг – 344972,94 р.,

- штрафные санкции на просроченные проценты – 757324,00 р.

Поскольку должник надлежащим образом не исполняет обязанности по кредитному договору, Банком ДД.ММ.ГГГГ ответчику в два адреса были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д. 29-36).

Проанализировав изложенные нормы закона и установленные обстоятельства дела, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банком исковых требований. 

Однако представленный истцом Расчёт суммы процентов на просроченный основной долг необходимой к уплате ответчиком (л.д. 8, 9), не соответствует ни требованиям закона, ни условиям кредитного договора. 

Из представленной истцом выписки по счету, ответчик согласно графику платежей погашал кредит и проценты по нему с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, всего на сумму 100500 рублей (л.д. 27, 28).

Истец в своем исковом заявлении просит суд взыскать с ответчика кроме суммы основного долга и суммы процентов, суммы просроченного основного долга, суммы просроченных процентов, - и сумму процентов на просроченный основной долг, что не основано на законе.

В силу п. 1.3. кредитного договора, заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,1% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита на остаток задолженности по кредиту.

Вместе с тем, условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя.

Начисление истцом в расчете указанной в исковом заявлении суммы процентов на просроченный основной долг, - фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, расчет суммы процентов на просроченный основной долг и требование о взыскании её с ответчика направлены на обход положений закона, следовательно, противоречат им и являются ничтожными.

В связи с этим, сумма процентов на просроченный основной долг в размере 17248,63 руб., - подлежит исключению из общей суммы кредитной задолженности ответчика перед истцом.

Согласно п. 4.2. кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требований Банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки (л.д. 11).

Вместе с тем, заложенная в указанном пункте кредитного договора неустойка за несвоевременную уплату плановой суммы, несвоевременного полного погашения кредита, либо несвоевременное исполнение требований Банка о досрочном погашении задолженности - в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день, является слишком высокой мерой ответственности Заемщика перед Кредитором в виде неустойки за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 333. ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер просроченных кредита и процентов и суммы штрафных санкций, - суд соглашается с доводами ответчика о необходимости уменьшения размера штрафных санкций, ввиду явной несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд считает необходимым уменьшить сумму штрафных санкций за просроченный основной долг до 5000 рублей и за просроченные проценты до 10000 рублей. Указанный размер штрафных санкций будет являться справедливым и соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Доводы ответчика о невозможности погашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ года, когда Банком России с ДД.ММ.ГГГГ у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, из-за отсутствия реквизитов, по которым необходимо перечислять платежи, суд считает заслуживающими внимания. 

Вместе с тем, в решении Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, имевшемся в свободном доступе, которым ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), прямо указано, что конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 37, 38). При желании и надлежащих озабоченности и предусмотрительности ответчик мог и должен был обратиться в ГК «Агентство по страхованию вкладов» для разрешения вопроса о погашении кредита.

Доводы ответчика о том, что ни из Банка, ни из ГК «Агентство по страхованию вкладов» ему ничего не поступало, суд считает несостоятельными, поскольку они опровергаются представленными истцом документами о том, что ГК «Агентство по страхованию вкладов» направляла ответчику требования по двум адресам: по месту его регистрации и по месту его фактического проживания (л.д. 26-36).

Основываясь на перечисленных выше правовых нормах, а также условиях имеющегося в деле и исследованного в судебном заседании кредитного договора, расчётах, и других документах, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 обязан возместить Банку задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, с учетом исключения суммы процентов на просроченный основной долг, и сниженных размеров штрафных санкций.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 15116 рублей 00 копеек.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Учитывая изложенные выше обстоятельства, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 333, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 194, 198 ГПК РФ, районный суд

решил:

Иск Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, рождения ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 278507 рублей 69 копеек, в том числе: 

<

данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Яроблсуд путём подачи жалобы через районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья А.П. Бабич