УИД 34RS0015-01-2024-000426-20

Дело № 2-4272/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Волгоград 23 декабря 2024 года

Центральный районный суд г. Волгограда в составе: 

председательствующего судьи Штапаук Л.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем П.,

с участием истца Т., представителя истца Т. – Д., действующего на основании доверенности, участвующих в судебном заседании посредством видео-конференцсвязи, представителя ответчика ПАО Сбербанк – П., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Т. к Публичному акционерному обществу Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально Т. обратилась в Еланский районный суд Волгоградской области с исковым заявлением к публичному акционерному обществу Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделки.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ, истцом Т. было подано заявление в ОМВД России по Еланскому району Волгоградской области о привлечении к ответственности неустановленное лицо, которое мошенническим путем завладело денежными средствами в сумме №... рублей 18 копеек, что подтверждается копией заявления и талоном уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании указанного выше заявления, старшим следователем СО ОМВД России по Еланскому району Волгоградской области К. возбуждено уголовное дело №... по признакам состава преступления, предусмотренного ст.159 ч. 4 УК РФ, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно постановлению от ДД.ММ.ГГГГ, Т. признана потерпевшей по указанному выше уголовному делу.

Из установленных обстоятельств дела, следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, более точное время не установлено, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, под предлогом вывода денежных средств на безопасный банковский счет, с целью защиты от мошенников, введя в заблуждение Т., относительно своих намерений, завладело принадлежащими ей денежными средствами, причинив тем самым материальный ущерб в особо крупном размере.

Истец Т., кредитный договор с банком не заключала, письменная форма договора не соблюдена, однако денежные средства получены третьими лицами.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом уточненных исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит суд признать кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, №... от ДД.ММ.ГГГГ, №... от ДД.ММ.ГГГГ заключенные между ПАО «Сбербанк» и Т. на сумму №... рублей 18 копеек недействительным, применить последствия недействительности сделки.

Определением Еланского районного суда Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано по подсудности в Центральный районный суд г. Волгограда.

ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело поступило в Центральный районный суд г. Волгограда.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены Г., П.

Истец Т. и представитель истца Т. по доверенности Д., участвующие в деле посредством видео-конференцсвязи, исковые требования поддержали в полном объеме, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» П., действующая на основании доверенности в судебном заявлении возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, подробно изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Третьи лица Г., П., в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен. Ходатайств об отложении судебного заседания, а также письменных возражений относительно заявленных требований не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 169 ГПК РФ отложение разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных названным Кодексом, а также в случае, если суд признаёт невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса, предъявления встречного иска, необходимости представления или истребования дополнительных доказательств, привлечения к участию в деле других лиц, совершения иных процессуальных действий. 

По смыслу указанной статьи, отложение судебного разбирательства является правом, а не обязанностью суда.

Согласно ст.6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки. Разбирательство дел в судах осуществляется в сроки, установленные ГПК РФ. Продление этих сроков допустимо в случаях и в порядке, которые установлены указанным Кодексом, но судопроизводство должно осуществляться в разумный срок.

Исходя из изложенного, принимая во внимание то, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, право истца на своевременное рассмотрение дела, с учётом мнения истца, представителя истца, представителя ответчика, положений ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся третьих лиц.

Суд, выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Условия, при соблюдении которых договор считается заключенным, предусмотрены ст. 434 ГК РФ. Согласно данной правовой нормы договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1). 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (пункты 2, 3 ст. 434 ГК РФ). 

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств. 

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

По смыслу ст. 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. 

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней. При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде. 

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика. 

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации, такая возможность предусмотрена статьями 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». 

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

На основании ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. 

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. 

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 

Пунктом 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абзац второй пункта 2 статьи 166 ГК РФ). При этом не требуется доказывания наступления указанных последствий в случаях оспаривания сделки по основаниям, указанным в статье 173.1, пункте 1 статьи 174 ГК РФ, когда нарушение прав и охраняемых законом интересов лица заключается соответственно в отсутствии согласия, предусмотренного законом, или нарушении ограничения полномочий представителя или лица, действующего от имени юридического лица без доверенности. 

В п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании. 

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ Т. обратилась к ответчику с заявлением на банковское обслуживание, являющимся в совокупности с Условиями банковского обслуживания, Тарифами, памятками по безопасности, и т.п. заключенным договором банковского обслуживания №... (далее - ДБО), номер счета карты №....

На основании заявления в рамках данного ДБО на имя клиента была выпущена дебетовая карта с номером №... (перевыпущенная в последующем №...).

При заключении данного договора истец указал свой номер телефона +№... (т. 1 л.д. 207). 

ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление на банковское обслуживание, в котором просила подключить к ее номеру телефона 

<

***> услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Андроид между Клиентом и Банком заключен оспариваемый договор в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий кредита в Системе «Сбербанк Онлайн»; зачисления Банком денежных средств на счёт Клиента.

ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее по тексту – Условия ДБО).

Подписывая заявления на банковское обслуживание истец подтвердил согласие с Условиями ДБО и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.1. Условий ДБО, настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания. 

Факт выдачи карт (открытия счетов) истцом не оспаривался. Договор на банковское обслуживание представляет собой заявление клиента, которое подтверждает волеизъявление обслуживаться в банке, в том числе посредством удаленных каналов обслуживания и электронных форм взаимодействия, и условия банковского обслуживания. 

Таким образом, между истцом и ответчиком возникли определенные договорные отношения, в связи с чем, банк совершал необходимые для его исполнения действия: выдал банковскую карту, обслуживал счет, по которому производились операции клиента, подключил к удаленным каналам обслуживания и т.д. 

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ 11:55:15 Т. лично обратилась в отделение Банка по адресу: ... Волгоградской области, ... для заключения кредитного договора. Оформление кредита осуществлялось в помещении ПАО Сбербанк с участием клиентского менеджера и с использованием служебного планшета.

Перед началом обслуживания сотрудник ПАО Сбербанк провел идентификацию личности истца и проверку подлинности паспорта. Далее для подтверждения обслуживания в офисе истец прошла аутентификацию - на планшете сотрудника ввела код из SMS-сообщения, направленного на номер телефона Клиента +№...:

ДД.ММ.ГГГГ 11:57:06 истец Т. через личный кабинет Сбербанк Онлайн подала заявку на кредитную карту.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ в 12:04:24 на основании предоставленной через Сбербанк Онлайн информации истцу была одобрена кредитная карта №... с лимитом №... р. Условия договора были выложены в личный кабинет Сбербанк Онлайн для ознакомления. Согласие с условиями кредитования и выпуском кредитной карты подтверждены одноразовым кодом, который был направлен в СМС на номер телефона +№... принадлежащего истцу: «Согласие с условиями по кредитной карте: лимит №... р. ставка 27.8% годовых. Код: №.... Никому его не сообщайте».

В 12:06:34 кредитная карта №... активирована, в смс-сообщении направленном на номер телефона +№... содержалась, в том числе, информация о действиях клиента, в случае, если данные действия им не проводились: «Кредитная карта №... активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в Сбербанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900», в 12:06:34 к кредитной карте №... Клиентом подключена услуга смс-уведомлений об операциях: «Уведомления об операциях подключены к №...».

Таким образом, одноразовый код подтверждения был корректно введен, в результате чего договор №... с клиентом был заключен, сумма кредита в размере лимита стала доступной на счете клиента.

ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте №... истцом увеличен лимит до №... рублей направлены смс-уведомления об операциях: «Кредитный лимит по вашей карте увеличен до №... р. Баланс: №....44 р. Мы одобрили вам кредитный лимит на меньшую сумму — №... р. Если согласны, до ДД.ММ.ГГГГ подтвердите его изменение sberbank.com/snis/inclim/»

ДД.ММ.ГГГГ в 17:52:12 (мск) через мобильное приложение СберБанк Онлайн для Android истцом совершен перевод денежных средств в размере №... руб. с комиссией №... руб. между своими счетами: со счета кредитной карты №... на свою дебетовую карту №....

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в 18:20 истец через личный кабинет подала заявку на расчет кредитного потенциала. Клиент через личный кабинет получила смс сообщение, направленное на номер телефона Клиента +№..., подтверждающее, что расчет кредитного потенциала произведен.

ДД.ММ.ГГГГ в 18:21 истцу была одобрена заявка, Банком через личный кабинет Сбербанк Онлайн истцу на номер телефона +№... направлено СМС уведомление, содержащее параметры кредита и одноразовый код: «Получение кредита: №.... срок 60 мес., 24,1% годовых, карта зачисления M1R-№.... Код: №.... Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900». 

При этом ответчиком отклонялась операция с направлением сообщения: «Операция отклонена. Похоже, злоумышленники пытаются вас обмануть. Если позвонили незнакомцы, представились сотрудниками банка, полиции или других организаций и вынуждают взять кредит, не верьте - это мошенники, не отвечайте им. Чтобы не сомневаться в безопасности средств, позвоните на 900. Продолжить оформление кредита сможете через 24 часа».

ДД.ММ.ГГГГ в 18:33 истцу была одобрена заявка через личный кабинет Сбербанк Онлайн на номер телефона +№... направлено СМС-уведомление содержащее параметры кредита и одноразовый код: «Получение кредита: №..., срок 60 мес., 24,1% годовых, счет зачисления *№.... Код: №.... Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего кредитный договор №... был заключен, денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в 18:34:40 были зачислены на счет №..., что подтверждается выпиской по счету, при этом Банком направлено сообщение: «№... 18:34 перечисление №... ZACH1SLENIE KREDITA Баланс: №....49 р.».

ДД.ММ.ГГГГ в 18:25:36 истцу была одобрена заявка Банком, через личный кабинет Сбербанк Онлайн истцу на номер телефона +№... направлено СМС-уведомление содержащее параметры кредита и одноразовый код: «Получение кредита: №.... срок 60 мес., 36.9% годовых, счет зачисления *№.... Код: №.... Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900». При этом банком отклонялась операция с направлением сообщения: «Операция отклонена. Похоже, злоумышленники пытаются вас обмануть. Если позвонили незнакомцы, представились сотрудниками банка, полиции или других организаций и вынуждают взять кредит, не верьте - это мошенники, не отвечайте им. Чтобы не сомневаться в безопасности средств, позвоните на 900. Продолжить оформление кредита сможете через 24 часа».

ДД.ММ.ГГГГ в 13:19 истцу была одобрена заявка Банком, через личный кабинет Сбербанк Онлайн истцу на номер телефона +№... направлено СМС-уведомление, содержащее параметры кредита и одноразовый код: «Получение кредита: №.... срок 60 мес., 36,9% годовых, счет зачисления *№.... Код: №.... Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900». Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего кредитный договор №... был заключен, денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в 13:20:27 были зачислены на счет №..., что подтверждается выпиской по счету, при этом Банком направлено сообщение: «№... 13:20 перечисление №... p ZACHISLEN1E KREDITA Баланс: №....49 р.».

ДД.ММ.ГГГГ в 13:28 истцу была одобрена заявка банком через личный кабинет Сбербанк Онлайн Заемщику на номер телефона +№... направлено СМС-уведомление, содержащее параметры кредита и одноразовый код: «Получение кредита: №..., срок 60 мес., 36.9% годовых, счет зачисления *№.... Код: №.... Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего кредитный договор №... был заключен, денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в 13:28:20 были зачислены на счет №..., что подтверждается выпиской по счету, при этом банком направлено сообщение «№... 13:28 перечисление №... p ZACHISLENIE KREDITA Баланс: №....49 р.»

Все смс-сообщения были направлены на мобильный телефон и доставлены о чем имеется сообщение «доставлено», то есть подтверждается о доставке всех смс-сообщений, которые были направлены банком.

Подписывая кредитные договора и индивидуальные условия на выпуск и обслуживание кредитной карты, истец подтвердил свое согласие с Условиями ДБО и обязался их выполнять.

Сведений о том, что истец Т., с момента заключения договора банковского обслуживания выразил свое несогласие с изменениями в условия договора банковского обслуживания, материалы дела не содержат, также не представлено сведений о том, что истец обращалась в банк с заявлением на расторжение договора банковского обслуживания. 

Из пункта 1.2 Условий ДБО усматривается, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.16 Условий ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. 

Основания и порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к Условиям ДБО, правила электронного взаимодействия Приложением 3 к Условиям ДБО. 

В силу Приложения 1 к Условиям ДБО клиентам, заключившим договор банковского обслуживания, услуга «Сбербанк Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита. 

При этом в соответствии с п.п. 3.6., 3.7, 3.8 Приложения 1 к Условиям ДБО доступ клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации с использованием средств доступа. 

Операции в «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает, в том числе, одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в «Сбербанк Онлайн».

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору. 

В силу п. 2 Приложения 3 к Условиям ДБО документы в электронном виде могут подписываться клиентом вне подразделений банка на официальном сайте банка и в системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих правил электронного взаимодействия. 

В соответствии с п. 2.2. Условий ДБО аналог собственноручной подписи – код, пароль или иной, указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, а том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания. 

На основании п. 3.9 Приложения 1 к Условиям ДБО доступ клиента к «Сбербанк Онлайн» клиент соглашается с получением услуг посредством «Сбербанк Онлайн» через сеть интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть интернет. 

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов и документов, подписанных собственноручно, с использованием системы «Сбербанк Онлайн» урегулированы договором между сторонами. 

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1).

В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Из пунктов 1.5, 2.10 настоящего Положения следует, что банковская (платежная) карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 ГК РФ.

Как следует из положений ст. 7 Федерального закона от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Оспариваемые операции являются переводом денежных средств в сети «Интернет» с использованием системы электронных платежей персонального мобильного устройства. Подключение карты к системе осуществляется с использованием ее реквизитов и кода безопасности, поступающего на мобильный телефон. Права для опротестования вышеуказанных операций или их отмены согласно правилам платежной системы у банка отсутствуют.

Судом при рассмотрении дела установлено, что денежные средства на основании оспариваемых договоров поступили на счет истца и находились в его распоряжении.

Отношения по переводу возникли между отправителем платежа Т. и получателем платежа - обслуживаемого сторонней кредитной организацией.

Согласно выгрузки смс сообщений АС Сбербанк Онлайн, АС Мобильный банк» на телефон +№... Т. доставлены сообщения об осуществлении переводов через систему быстрых платежей (СБП) осуществлены переводы денежных средств с ее банковской карты №... получателю АО «Россельхозбанк» Г. Г. 

Отношения по переводу возникли между отправителем платежа Т. и получателем платежа - А.В. П., клиентом ПАО Сбербанк.

Согласно выгрузки смс сообщений АС Сбербанк Онлайн, АС Мобильный банк» Т. осуществлены переводы денежных средств с ее банковской карты №.... банковской карты №...**№... получателю ПАО Сбербанк А.В.., следующие: 

ДД.ММ.ГГГГ в 9:15:37 по карте Т. №...**№... переведена сумма в размере №... рублей на карту *№... получатель А.В. П.

ДД.ММ.ГГГГ в 23:41:41 по карте Т. №...**№... переведена сумма в размере №... рублей (комиссия №... рублей) на карту *№... получатель А.В. П.

Операции по перечислению денежных средств третьим лицам – гражданскому мужу истца П. и матери истца - Г. выполнены лично истцом через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» с использованием персональных средств доступа, в соответствии с требованиями законодательства. Распорядился денежными средствами истец по своему личному усмотрению.

Старшим следователем следственного отделения Отдела МВД России по Еланскому району майором юстиции К. ДД.ММ.ГГГГ по обращению Т. возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. Истец признана потерпевшей.

Согласно указанному постановлению, в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, более точное время в ходе расследования не установлено, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, под предлогом вывода денежных средств на безопасный банковский счет, с целью защиты от мошенников, введя в заблуждение Т., относительно своих намерений, завладело принадлежащими ей денежными средствами в сумме №... руб. 18 копеек, причинив тем самым последней материальный ущерб в особо крупном размере.

Задолженность по оспариваемым договорам не погашена.

Согласно справок представленных ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Т. по договору №... составляет: текущая задолженность №... рублей 08 коп., просроченная задолженность №... руб. 95 коп.; по договору №... составляет: текущая задолженность №... руб. 43 коп., просроченная задолженность №... руб. 57 коп.; по договору №... составляет: текущая задолженность №... руб. 24 коп., просроченная задолженность №... руб. 75 коп.

Отклоняя доводы истца о том, что следователем вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, по которому она признана потерпевшей, суд приходит к выводу о том, что данные обстоятельства не являются основанием для признания кредитного договора недействительным, так как само по себе возбуждение уголовного дела в отношении неустановленных лиц, не свидетельствует об отсутствии в действиях самого истца признаков неосмотрительного поведения и не влияет на правоотношения, сложившиеся между истцом и ответчиком в рамках заключенного кредитного договора при отсутствии допустимых доказательств совершения действий по оформлению кредитного договора от имени истца другим лицом. Также возбуждение уголовного дела не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитных договоров. Совершение в отношении истца противоправных действий третьими лицами в случае их установления при рассмотрении уголовного дела может быть положено в основу для последующего взыскания с указанных лиц полученных денежных средств, но не оспаривания сделок, которые истец совершил. 

Материалы настоящего гражданского дела содержат исчерпывающую совокупность надлежащих доказательств, подтверждающих действительность заключенных между сторонами сделок, в дело представлены надлежащим образом заверенные копии договоров банковского обслуживания, где истец ознакомлен и согласен с Условиями ДБО и обязуется их выполнять. 

Как следует из материалов дела, кредитные договора заключены сторонами в установленном порядке путем использования механизма дистанционного банковского обслуживания, с которым истец ознакомлен и согласен. В данном случае банк произвел идентификацию и аутентификацию клиента при входе в приложение «Сбербанк Онлайн», направлял одноразовые пароли для совершения каждой операции на мобильный телефон истца, при корректном вводе одноразовых паролей, в отсутствии сообщений об утере мобильного телефона, у банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят не от имени истца, а от имени иных лиц.

Суд не установил юридически значимых обстоятельств для оценки оспариваемых договоров по правилам ст. 179 ГК РФ как заключенных под влиянием обмана третьими лицами. 

Относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии волеизъявления Т. на заключение оспариваемых кредитных договоров, истцом не представлены. 

Применительно к вышеизложенному, оценив представленные сторонами доказательства, установив, что оспариваемые сделки заключены между сторонами в установленном порядке, в электронной форме, принимая во внимание, что кредитные договора подписаны истцом с использованием электронных технических средств «Сбербанк Онлайн», способом, позволяющим достоверно определить лицо, выразившее волю на заключение кредитного договора, воля истца на заключение подтверждена одноразовым паролем, приравниваемым к собственноручной подписи, ПАО «Сбербанк» свои обязательства по перечислению кредитных денежных средств на счет истца выполнил, а истцом кредитные денежные средства получены, он фактически ими распорядился по своему усмотрению, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Т. о признании кредитных договоров недействительными, незаключенными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими.

Таким образом, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Т. к ПАО Сбербанк отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Т. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделки – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья Штапаук Л.А.