Дело № 2-1791/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2019 года г. Челябинск 

Советский районный суд г. Челябинска в составе: 

председательствующего судьи Велякиной Е.И. 

при секретаре Грязных М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 692 902,20 руб.: в том числе сумма основного долга 494 751,82 руб., сумма процентов за пользование кредитом 34 477,76 руб., убытки банка 116 403,01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 47 269,61 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в сумме ДД.ММ.ГГГГ, на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>, с полной стоимостью кредита 

<

данные изъяты> годовых. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит ДД.ММ.ГГГГ, путем безналичного перечисления денежных средств на его счет в банке. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени долг не погашен, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.

Ответчиком ФИО1 подано встречное исковое заявление, в котором она просит признать недействительным и исключить из Раздела Ш Условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года п. 2 «За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и /или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня. После окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете»; Обязании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать размер начисленного штрафа за возникновение просроченной задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 47 269,61 рубль, взыскании морального вреда в размере 10 000 рублей (л.д. 53-55).

Требования ответчика обоснованы тем, что непонятно сколько составит размер штрафа за нарушение сроков погашения задолженности. Взыскание штрафа является чрезмерно завышенным и влечет причинение убытков. В случае, если бы банком была своевременно, в полном и достоверном объеме донесена информация о начислении штрафов за нарушение сроков погашения кредитов, ответчик бы отказалась от заключения договора, поскольку данное условие является кабальным. В связи с чем, п. 2 Раздела Ш Условий кредитного договора нарушает права ответчика, как потребителя. Указанное противоречит ст. 821 ГК РФ, Закону о защите прав потребителей, Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». Помимо этого, в связи с начислением штрафов, ФИО1 испытала нравственные страдания, была вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, при подаче иска в суд просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 81-84). 

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2, в судебном заседании исковые требования истца не признали, по основаниям, изложенным в отзыве (л.д. 41, 68). Настаивали на встречном исковом заявлении. Поддержали доводы, изложенные во встречном иске. Пояснили, что из представленного истцом расчета не представляется возможным правильно рассчитать сумму долга. С указанной банком суммой не согласны, считают, что размер долга должен быть меньше. Просили применить срок исковой давности. 

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности. 

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. 

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором. 

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д. 10), по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере ДД.ММ.ГГГГ рублей на потребительские цели, на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> с полной стоимостью кредита 

<

данные изъяты> годовых. В соответствии с условиями кредитного договора Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Заемщику денежные средства в размере ДД.ММ.ГГГГ, путем безналичного перечисления денежных средств на счет №(л.д. 29, 51-51). 

Из материалов дела следует, что ответчиком нарушены принятые на себя обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Тарифами банка истцом устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 16).

Согласно п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были получены баком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора (л.д. 17-19). 

В нарушение указанных условий договора Заемщиком допускается просрочка по исполнению кредитных обязательств, в связи с чем, возникла просрочка и банком начислена неустойка. 

Ответчиком не оспорен тот факт, что он воспользовался предоставленными истцом денежными средствами по кредитному договору. 

Заключенный с ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ. 

Согласно кредитному договору ФИО1 обязана была ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере 

<

данные изъяты> руб. и в срок, указанные в графике погашения кредита (л.д. 10). 

Судом установлено, что свои обязательства по Договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, о чем свидетельствует выписка по счету клиента ФИО1 счет № за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29). 

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Письменными материалами дела подтверждается, что ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия кредитного договора. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 4 Раздела Ш Общих условий договора выставил ответчику требование полного досрочного погашения задолженности по договору в размере 692 902, 20 руб. до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77). 

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, выпиской по счету.

Учитывая, что с Общими условиями кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна, соглашение о неустойке между сторонами достигнуто.

Поскольку договор заемщиком подписан, суд приходит к выводу, что предусмотренная законом обязательная письменная форма соглашения о неустойке сторонами была соблюдена.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности по заявленным ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требованиям, поскольку о просроченной задолженности банку было известно при выставлении требования полного досрочного погашения задолженности по договору в размере 692 902, 20 руб. до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77), и с этого времени какие-либо попытки по возврату кредитных денежных средств банком не предпринимались.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с правилами ч. 6 ст. 152 ГПК РФ в судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд (абз. 1). При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу (абз. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008 г. N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству" в предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд. В случае установления факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В соответствии со ст.196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Согласно IV Общих условий, по соглашению сторон договор считается аннулированным (незаключенным) при наступлении одного из следующих обстоятельств: отсутствие операций по счету в течение 1 года (за исключением начисления процентов и списания установленной Тарифами Банка комиссии за обслуживание остатка на Счету) (л.д. 18). 

Как следует из материалов дела, Банк выставил в адрес ФИО1 требование полного досрочного погашения задолженности по договору с фиксацией образовавшейся у заемщика задолженности по договору в размере 692 902, 20 руб., которая должна была быть оплачена ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что о просроченной задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года банку ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» должно было стать известно не позднее даты истечения срока уплаты заемщиком заключительного счета – ДД.ММ.ГГГГ, и данный факт истцом опровергнут не был. 

Таким образом, начало течения трехлетнего срока исковой давности по предъявленным требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ 

Представленная копия определения мирового судьи судебного участка № 3 Советского района г.Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа, не доказывает своевременного обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года с ФИО1

Поскольку до ДД.ММ.ГГГГ г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не было лишено права на обращение с заявленными требованиями в суд, однако данным правом не воспользовалось, ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлено, как и не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 692 902,20 руб.: в том числе сумма основного долга 494 751,82 руб., сумма процентов за пользование кредитом 34 477,76 руб., убытки банка 116 403,01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 47 269,61 руб., по данному основанию. 

Оценив представленные суду доказательства, суд не находит оснований дл удовлетворения встречных требований ФИО1

В силу ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в том числе, возможно и заключение смешанного договора. При этом, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами.

Подписи ответчика в кредитном договоре подтверждают, что она была полностью осведомлена о существенных условиях кредитного договора, в том числе с размерами кредита, процентной ставки, ежемесячного платежа, неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Заемщик подтвердил свое согласие со всеми положениями договора и обязался их выполнять. 

При заключении договора Заемщик имел возможность повлиять на содержание условий договора, либо отказаться от его заключения, однако таковым правом не воспользовался. 

Договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора было между сторонами достигнуто.

Кредитный договор содержит в себе положения, регламентирующие порядок погашения долга Заемщиком. При этом в материалах дела отсутствуют сведения о том, что ответчик обращался в банк с заявлением об изменении порядка погашения задолженности, либо каких-либо условий договора, что свидетельствует о его согласии с установленным при заключении договора порядком погашения его задолженности по кредитному договору и существенными условиями договора. 

Ответчик, заключая кредитный договор, обязан был оценивать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение договора.

Таким образом, анализируя приведенные выше нормы права и материалы дела, учитывая, что указанные выше обязательства ФИО1 основаны на заключенном договоре и положениях закона, оспариваемые истцом по встречному иску о признании недействительным и исключении из Раздела Ш Условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ п. 2 «За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и /или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня. После окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете» нельзя признать недействительными, суд приходит к выводу, что встречные требования ФИО1 не подлежат удовлетворению. 

Ввиду того, что суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований, то для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда также не имеется оснований, поскольку права истца по встречному иску банком не нарушены. 

Требования ответчика о взыскании с Банка компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению, поскольку ответчиком не представлены доказательства наличия вины причинителя морального вреда, а также документы, подтверждающие ухудшение его физического состояния в указанный период. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 50, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 692 902 рубля 20 копеек, в том числе: суммы основного долга 494 751 рубля 82 копейки, суммы процентов за пользование кредитом 34 477 рублей 76 копеек, убытки банка (неполученные проценты) – 116 403 рубля 01 копейка; штрафа за возникновении просроченной задолженности – 47 269 рублей 61 копейка, расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным и исключении из Раздела Ш Условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ п. 2 «За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и /или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня. После окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете»; Обязании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» аннулировать размер начисленного штрафа за возникновение просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 269,61 рубль, взыскании морального вреда в размере 10 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

Председательствующий: Велякина Е.И.