Дело №2-730/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 октября 2018 года п. Матвеев Курган

Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Коркишко А.И.

при секретаре Литюк В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в районный суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от 24.01.2014 года в размере 4 368 049,55 рублей, в том числе: 429 695,33 рублей – основной долг; 224 318,98 рублей – начисленные проценты; пени 3 714 035,24 рубле й, а также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 30040 рублей.

В обоснование иска указано, что 24.01.2014 года между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор № с физическим лицом, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 472527,47 рублей под проценты – 21,90% годовых сроком до 24.01.2019 года. За время действия кредитного договора ответчиком частично уплачивалась задолженность по основному долгу и процентам. Согласно расчету по состоянию на 28.06.2018 года сумма задолженности ответчика перед банком составляет 4 368 049,55 рублей, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 84 917,78 рублей; просроченная ссудная задолженность – 344 777,55 рублей; сумма начисленных текущих процентов – 152,85 рублей; просроченная задолженность по процентам – 224 166,13 рублей; пени на сумму задолженности по основному долгу – 1 962 626,48 рублей; пени на сумму задолженности по процентам – 1 751 408,76 рублей. Направленная в адрес ответчика претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени оставлена ответчиком без удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 09.10.2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Истец ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайств об отложении дела не заявлял, в поданном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной с учетом положений ст.165.1 ГК РФ, в судебное заседание не явилась, об отложении дела не просила, высказать свою позицию по заявленным требованиям не пожелала, дело рассмотрено в ее отсутствии в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, оценив все представленные доказательства по делу по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Как видно из материалов дела решением Арбитражного суда г. Москвы по делу №А40-74809/14 от 09.10.2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статьей 129 Федерального закона №127-ФЗ от 26.10.2002 года «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Таким образом, конкурсный управляющий ОАО Банк «Западный» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе обратиться в суд с исковыми требованиями к ответчику, имеющему задолженность перед кредитной организацией.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из статьи 808 Гражданского кодекса РФ (гл.42 ГК РФ) следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 24.01.2014 года на основании поданного ответчиком ФИО1 заявления о присоединении к Правилам между ОАО Банк «Западный» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № от 24.01.2014 года, по условиям которого ОАО Банк «Западный» предоставил ответчику ФИО1 кредит в размере 472527,47 рублей под проценты в размере 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев, то есть до 24.01.2019 года (п.п.2.1-2.5, п.4.3 кредитного договора).

Согласно п.4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, (далее Правила) погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 к заявлению). Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (в том числе при досрочном погашении).

Пунктом 4.4.1.3 Правил предусмотрены случаи, при наступлении которых банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование, в частности, если клиент нарушил на 5 и более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащий оплате в соответствии с условиями договора, а также ухудшение или угроза ухудшения финансового положения клиента, наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что возврат кредита и уплата процентов не будут произведены в установленные в графике погашения сроки.

В этом же пункте стороны пришли к соглашению, что в случае наступления любого из описанных в пункте случаев банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного исполнения обязательств клиентом по договору в полном объеме путем направления клиенту письменного требования банка возвратить сумму кредита и уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом. В случае непогашения задолженности клиента перед банком в срок, установленный в письменном требования банка, банк вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять неустойку в размере и на условиях п.4.5.1 Правил.

Согласно п.4.5.1 Правил в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. 

Из подписанного ответчиком ФИО1 графика погашения усматривается, что ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 13021,16 рублей, за исключением последнего, который равен 13025,44 рублей.

Судом установлено, что свои обязательства ОАО Банк «Западный» перед ответчиком ФИО1 исполнил, выдав заемщику кредит в размере 472527,47 рублей, что не оспаривается ответчиком. 

В силу статей 309-310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Из представленных материалов дела следует, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору № от 24.01.2014 года, вследствие чего у нее образовалась задолженность перед ОАО Банк «Западный», которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на 28.06.2018 года составила 4 368 049,55 рублей, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 84 917,78 рублей; просроченная ссудная задолженность – 344 777,55 рублей; сумма начисленных текущих процентов – 152,85 рублей; просроченная задолженность по процентам – 224 166,13 рублей; пени на сумму задолженности по основному долгу – 1 962 626,48 рублей; пени на сумму задолженности по процентам – 1 751 408,76 рублей. 

Представленный истцом расчет задолженности по указанному выше кредитному договору проверен и принимается судом, учитывая, что ответчиком не оспорен и иной расчет не представлен. 

В процессе рассмотрения дела на обсуждение поставлен вопрос о соразмерности предъявленной к взысканию неустойки на общую сумму 3 714 035,24 рублей.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения от 21 декабря 2000 года №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Суду, исходя из требований закона, условий договора и позиции сторон необходимо установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

По смыслу пунктов 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями, а равно некоммерческими организациями при осуществлении ими приносящей доход деятельности, правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности, и при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Согласно представленному вышеуказанному расчету размер начисленной неустойки (3 714 035,24 рублей) превышает размер задолженности по основному долгу в 8,6 раз (429 695,33 рублей) и в 16,5 раз превышает размер задолженности по процентам (224 318,98 рублей), что свидетельствует о явной несоразмерности начисленной неустойки. 

Суд считает возможным снизить общий размер неустойки до 100 000 рублей, полагая данную сумму соразмерной последствиям нарушения обязательства, а также отвечающей требованиям разумности и справедливости, учитывая компенсационную природу неустойки.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства в совокупности, исковые требования ОАО Банк «Западный» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.01.2014 года подлежат частичному удовлетворению, при этом суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору в размере 754 014,31 рублей, в том числе: 429 695,33 рублей – основной долг; 224 318,98 рублей – начисленные проценты; пени на сумму задолженности по основному долгу в размере 50 000 рублей и пени на сумму задолженности по процентам в размере 50 000 рублей. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 30040,00 рублей, исходя из размера заявленных требований, что подтверждается соответствующим платежным поручением №275772 от 25.07.2018 года, в связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» следует взыскать понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 10740,14 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» задолженность по кредитному договору № от 24.01.2014 года в размере 754014 рублей 31 копейки и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10740 рублей 14 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца через Матвеево-Курганский районный суд со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 22 октября 2018 года.

Судья А.И. Коркишко