УИД02RS0001-01-2020-002633-18 Дело № 2-1196/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2020 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи Сумачакова И.Н.,

при секретаре Яндиковой Н.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, процентов за пользование займом, неустойки за нарушение сроков погашения займа, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 23.12.2016 г. по состоянию на 05.12.2019 г. в размере 425 141 рубль 06 копеек, взыскании с 05.12.2019 г. процентов за пользование займом (частью займа) из расчета 16,00% годовых, неустойки за нарушение срока погашений займа (части займа) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, возмещении расходов по уплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что 01.01.2017 г. между ООО МФО «ГКА» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 284 348 рублей 38 копеек на 72 месяца (до 23.12.2020 г.). Стороны договорились о процентной ставке 16 % годовых с даты предоставления займа. Банк выполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании. 12.07.2013 г. между ООО МФО «ГКА» и АО Банк «СИБЭС» был заключен договор цессии №, согласно которому права требования, принадлежащие цеденту и вытекающие из заявлений физических лиц в ООО МФО «ГКА», являющихся офертами о заключении договоров займа, акцептованными агентством, в том числе по заявлению ФИО1 перешел к АО Банк «СИБЭС». Срок возврата кредита наступил, однако обязательство по возврату кредита ответчик не исполнил, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. Ответчик обязан возвратить займодавцу сумму займа, проценты. Проценты за пользование займом начисляются на сумму основного долга по займу за весь период фактического пользования займом, включая даты погашения займа и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. По состоянию на 05.12.2019 г. размер задолженности ответчика по договору потребительского займа составляет 425 141 рубль 06 копеек, из них: 281 727 рублей 37 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 104 873 рубля 76 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 14.01.2017 г. по 04.12.2019 г., 38 539 рублей 93 копейки - задолженность по начисленной неустойки за период с 24.01.2017 г. по 04.12.2019 г. В случае нарушения заемщиком сроков погашения займа установленных договором потребительского кредитования. Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. 28.08.2017 г. ответчику направлено письмо с требованием о полном погашении задолженности по договору потребительского займа. До настоящего времени требование банка оставлено без ответа.

Определением суда от 16.06.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 23.12.2016 г. года между ООО МФО «Горно-Алтайское кредитное агентство» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 281 757 рублей 37 копеек сроком на 72 месяца, срок возврата кредита 23.12.2022 г. под 16% годовых. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6). 

Согласно п. 6, п. 18 договора потребительского займа количество платежей по договору 72. Размер платежа складывается из процентов, начисленных за расчетный период по текущей ставке плюс часть от суммы задолженности по основному долгу. Все суммы и даты платежей указаны в графике платежей, который является неотъемлемой часть договора. Проценты за пользование займом начисляются на остаток задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанных в графике платежей.

В соответствии с п. 10, п. 12 договора потребительского займа исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается неустойкой. При нарушении заемщиком срока ежемесячного платежа в счет погашения займа в сроки, установленные в графике платежей на сумму неуплаченного займа начисляется штрафная неустойка с даты нарушения срока оплаты по дату возврата денежных средств кредитору (включительно). Размер штрафной неустойки составляет 0,1 (Ноль целых 1десятая) процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств по возврату денежных средств. В указанном случае проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п. 14 договора потребительского займа подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора потребительского займа», а также подтверждает факт его получения. 

В соответствии с п. 11, 18.1.1 Общих условий договора потребительского займа заемщик несет ответственность перед кредитором за несвоевременный и неполный возврат займа, начисленных процентов на сумму займа, а также за убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств по договору по потребительском займе. Кредитор имеет право в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором потребительского займа, и установив срок возврата оставшейся суммы займа не менее чем 30календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В силу п. 1 ст. 388 и п. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Договор потребительского займа № от 23.12.2016 г., Общие условия договора потребительского займа содержат условия о праве кредитора передать любым третьим лицам права требования по договору, заемщиком дано согласие на уступку (прав) требований.

20.04.2015 г. между ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цедент) и Банк «СИБЭС» (АО) (цессионарий) заключен договор цессии №, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает по дополнительным соглашениям, заключенным по форме приложения № к договору, перечисленные в настоящем пункте права требования, принадлежащие цеденту и вытекающие из договоров потребительского займа, заключенных между физическими лицами и ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство». В соответствии с дополнительным соглашением № от 13.01.2017 к указанному договору ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цедент) передало, а Банк «СИБЭС» (АО) (цессионарий) принял права требования, принадлежащие цеденту и вытекающие, в том числе из договора потребительского займа №, заключенного между ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» и ФИО1 (№ в реестре переданных прав требований). 

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

По запросу суда ООО МКК «ГКА» предоставлена справка об отсутствии платежей в счет исполнения обязательств по договору потребительского займа № от 23.12.2016 г.

Судом установлено, что обязательства по возврату кредита ответчиком не исполняются, в связи с чем по состоянию на 05.12.2019 г. г. размер задолженности ответчика по договору потребительского займа составил 425 141 рубль 06 копеек, из них: 281 727 рублей 37 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 104 873 рубля 76 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 14.01.2017 г. по 04.12.2019 г., 38 539 рублей 93 копейки - задолженность по начисленной неустойке за период с 24.01.2017 г. по 04.12.2019 г., что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, выпиской по счету ФИО1

Проверив расчет задолженности, суд признает его правильным, поскольку он основан на представленных в материалы дела доказательствах. Ответчиком данный расчет не оспорен и свой контррасчет не представлен.

28.08.2017 г. истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако в добровольном порядке данное требование не исполнено.

В соответствии с разъяснениями, содержащихся в пунктах 60 и 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, начиная с 05 декабря 2019 года до дня полного исполнения ответчиком своих обязательств, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом (частью займа) из расчета 16,00% годовых, неустойка за нарушение срока погашения займа из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств

Учитывая, что обязательства ответчика по возврату кредита не исполняются, а требования истца о досрочном возврате суммы кредитной задолженности вместе с процентами и неустойкой соответствуют требованиям закона, исковые требования банка подлежат удовлетворению.

В силу положения ст. 94 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины относятся к издержкам, связанным с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 7 451 рубль, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, процентов за пользование займом, неустойки за нарушение сроков погашения займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского займа № от 23 декабря 2016 года по состоянию на 05 декабря 2019 года в размере 425 141 рубль 06 копеек, из которых: 281 727 рублей 37 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 104 873 рубля 76 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 14 января 2017 года по 04 декабря 2019 года, 38 539 рублей 93 копейки - задолженность по начисленной неустойке за период с 24 января 2017 года по 04 декабря 2019 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с 05 декабря 2019 года проценты за пользование займом (частью займа) из расчета 16,00% годовых, неустойку за нарушение срока погашения займа из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 ю в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 451 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья И.Н. Сумачаков

Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2020 года