2-314/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2024 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.Н.

при секретаре Карлюковой Н.В.,

помощник судьи Сажнов Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 21.11.2017 по состоянию на 23.03.2023 в размере 70 647,98 руб., из которых: просроченная задолженность в размере 64278,25 руб., иные комиссии в размере 6202,06 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 167,67 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 21.11.2017 истец и ответчик заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушал условия кредитного договора. Согласно условиям договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.06.2020, продолжительность просрочки по состоянию на 23.03.2023 составляет 406 дней. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты на сумму 234 592,37 руб. По состоянию на 23.03.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 70647,98 руб., из которых: просроченная задолженность в размере 64278,25 руб., иные комиссии в размере 6202,06 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 167,67 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении представителем истца изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие участников процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом с соблюдением требований ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствие с подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и принятия предложения (акцепта) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из указанных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В ходе судебного разбирательства дела судом установлено, что 21.11.2017 стороны в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, путем акцептирования банком анкеты-соглашения, заключили кредитный договор№, установили индивидуальные условия, согласно которым заемщик просит заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить её к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Заемщик ознакомлена и согласна с действующим положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенном на официально сайте, тарифами банка, понимает и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к положению в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Своей подписью ответчик подтвердила получение расчетной карты №

Заявление-анкета на предоставление кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны ответчиком.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требуемая к кредитным договорам письменная форма, при заключении договора ответчиком и истцом была соблюдена.

Следовательно, у банка возникла обязанность по предоставлению суммы кредита, а у заемщика корреспондирующая обязанность по возвращению соответствующей суммы в размере и сроки, установленные договором потребительского кредита.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязанности, перечислив на счет ответчика начальную сумму вклада, а в последующем и иные суммы в счет предоставления беспроцентного кредита по карте, что подтверждается выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 воспользовалась указанными суммами. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства по возврату заемных денежных средств ответчик надлежащим образом не исполнял, что подтверждается выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из пункта 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо и случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, в которой банк требует досрочно возвратить всю сумму задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления претензии, сумма задолженности определена в размере 70647,98 руб., претензия направлена 28.02.2023, что подтверждается списком №3403/20 простых почтовых отправлений, указанное требование оставлено ответчиком без исполнения. 

Истцом предоставлен расчет задолженности по состоянию на 23.03.2023, согласно которому он определил размер задолженности по кредитному договору № от 21.11.2017 в сумме 70 647,98 руб., из которых: просроченная задолженность в размере 64278,25 руб., иные комиссии в размере 6202,06 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 167,67 руб. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено.

Проверив представленный истцом расчет в части требования о взыскании просроченной ссуды в размере 64278,25 руб., суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями договора и действующим законодательством.

Учитывая, что доказательств исполнения обязанности по возвращению заемных денежных средств ответчиком не представлено, с ответчика в пользу истца в счет просроченной задолженности по основному долгу (ссудной задолженности) подлежит взысканию 64278,25 руб.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду – 167,67 руб., комиссии – 6202,06 руб., суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п. 12 индивидуальных условий рассматриваемого договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения согласно тарифам банка и общим условиям договора. 

Как следует из содержания п. 1.5 тарифов, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссудам и процентам. 

В тарифах по финансовому продукту «Карта Халва», также указано, что штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку составляет 590 руб.; за 2-ой раз подряд составляет 1% от суммы полной задолженности +590 руб., за 3-ий раз подряд и более 2% составляет от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. 

Иные неустойки указаны в пункте 11 памятки по использованию карты: 11.1 опция «Защита платежа»: при наличии задолженности – 299 руб. – 2,99 % от задолженности; 11.2 покупка из лимита рассрочки вне сети партнеров – 290 руб.+1,9% от суммы покупок; 11.3 опция «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности; 12. штраф при неоплате ежемесячного платежа. 12.1 с 1-го по 5-й день - 0 руб.; 12.2 с 6 –го дня - 590руб. - 1-ый раз, 1%+590руб. - 2-й раз, 2%+590руб.; 14. неустойка при неоплате ежемесячного платежа. 14.1 с 1-го по 5-ый день – 0 руб. 14.2 с 6 - го дня – 19% годовых. 

Таким образом, начисленные комиссии предусмотрены как индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.12), подписанного сторонами, тарифами (приложение №3) по финансовому продукту «Карта Халва», а также памяткой по использованию карты Халва. 

Учитывая, что правильность представленного истцом арифметического расчета с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду – 167,67 руб., комиссия в размере 6202,06 руб. 

Разрешая требование банка о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом, при обращении в суд с иском к ответчику, уплачена государственная пошлина в размере 2319,44 руб., что подтверждается платежным поручением №26 от 29.03.2023. 

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2319,44 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (

<

данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 21.11.2017 по состоянию на 23.03.2023 в размере 70 647,98 руб., из которых: просроченная задолженность в размере 64278,25 руб., иные комиссии в размере 6202,06 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 167,67 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (

<

данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2740,11 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19.01.2024

Председательствующий Е.Н. Попова

УИД 70RS0005-01-2023-003597-15