Дело №

УИД: 54RS0№-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе судьи Топчиловой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Рычковой К.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к мэрии 

<

адрес>, КошЕ. Е. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с указанным иском и просило расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пределах и за счет стоимости выморочного имущества с мэрии 

<

адрес> задолженность по кредитному договору в размере 851 659 рублей 27 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 716 рублей 59 копеек, обратить взыскание на предмет залога – нежилое помещение, площадью 11.7 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, помещение 505, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 100 800 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 800 000 рублей под 12,20% годовых сроком на 240 месяцев для приобретения объекта недвижимости – нежилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, помещение 505. В связи с наличием задолженности по кредитному договору, смертью заемщика ФИО2, отсутствием наследников, банк был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца в судебном заседании доводы иска поддержала в полном объеме, пояснила, что они не обращались в страховую компанию с копиями документов, полученных в ходе рассмотрения дела, полагали, что необходимо установить наследников.

Представитель ответчика мэрии 

<

адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Ответчик КошЕ. Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, почтовое отправление возвращено в адрес суда по истечении срока хранения, предусмотренного пунктом 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минцифры России от ДД.ММ.ГГГГ №.

Третьи лица ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом, почтовые отправления возвращены в адрес суда по истечении срока хранения, предусмотренного пунктом 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минцифры России от ДД.ММ.ГГГГ №.

Представитель третьего лица страхового акционерного общества «ВСК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. 

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав письменные доказательства, установил следующее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 800 000 рублей под 11,20% годовых на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д.19-25).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора, целью использования кредита является приобретение объекта недвижимости – помещение, находящееся по адресу: 

<

адрес>, помещение 505. Документ-основание приобретения объекта недвижимости – договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора, порядок предоставления кредита определяется общими условиями кредитования, а также после, в числе прочего, предоставления (обеспечения предоставления) заемщиком кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет залога – объект недвижимости, указанный в договоре, трёхстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией, кредитором и залогодателем и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д.68-76).

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик неоднократно допускал просрочки по внесению платежей, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту и выпиской по счету.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.40).

После смерти заемщика образовалась задолженность по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 851 659 рублей 27 копеек, из которых: 59 428 рублей 14 копеек – просроченные проценты; 792 231 рубль 13 копеек – просроченный основной долг.

Судом установлено, что после смерти заемщика осталось наследственное имущество – указанное выше нежилое помещение.

В ходе рассмотрения дела, судом было установлено, что матерью ФИО2 является ФИО4, отцом – ФИО3, супругой – КошЕ. Е.А. Брак с супругой расторгнут. 

Данные лица были привлечены судом к участию в деле.

Вместе с тем, согласно представленного по запросу суда ответа из Отдела комплектования, обработки, выдачи и хранения документов управления по делам ЗАГС 

<

адрес>, брак между ФИО2 и КошЕ. Е.А. был расторгнут, о чем выдано свидетельство I-ЕТ 761215. При этом, расторжение брака оформлено только КошЕ. Е.А., ФИО2 с заявлением о расторжении брака в орган ЗАГС не общался (л.д.191).

Согласно данным официального сайта Нотариальной палаты Российской Федерации, наследственное дело после смерти ФИО2 не открывалось.

В силу пункта 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории:

жилое помещение;

земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества;

доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пунктам 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В связи с изложенным, истец полагает возможным взыскать задолженность с мэрии 

<

адрес> посредством обращения взыскания на заложенное имущество.

Суд, анализируя требования истца, приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности с мэрии или родителей заемщика, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между страховым акционерным обществом «ВСК» и ФИО2 заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции, действовавшей на момент заключения договора) №-IPA9960004984 (л.д.41-44).

Согласно договору страхования, застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретателем в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ являентся публичное акционерное общество «Сбербанк России»; в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-й очереди: застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники по закону.

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма составляет 800 000 рублей, страховая премия – 2 880 рублей.

К страховым случаям отнесены: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или по причинам иным, чем несчастный случай – 100% страховой суммы; установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо заболевания, существовавшего и/или диагностированного до заключения договора страхования и указанного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование – 100% страховой суммы.

Поскольку на момент смерти заемщика, действовал договор страхования, то публичное акционерное общество «Сбербанк России» направило страховому акционерному обществу «ВСК» уведомление о страховом случае.

В ответ на обращение истца, письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховое акционерное общество «ВСК» уведомило публичное акционерное общество «Сбербанк» о необходимости представить дополнительные документы, предусмотренные условиями договора и Правилами страхования, а именно: документ, подтверждающий заключение договора страхования; документ, подтверждающий оплату страховой премии; медицинское свидетельство о смерти (окончательное); в случае смерти в стационаре – посмертный эпикриз и полный текст протокола вскрытия с указанием окончательного патологоанатомического диагноза с результатами гистологических исследований; выписки из амбулаторных карт амбулаторного больного с указанием дат обращений за медицинской помощью, дат установленных диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдалось застрахованное лицо, включая все время до заключения договора страхования; выписные эпикризы стационарного лечения; извещение о больном с первые в жизни установленным диагнозом; ответ ТФОМС или страховщика по полису ОМС (л.д.45-47). 

Также, ДД.ММ.ГГГГ страховое акционерное общество «ВСК» повторно уведомило публичное акционерное общество «Сбербанк России» о необходимости предоставления дополнительных документов (л.д.199).

Таким образом, на дату смерти заемщика имелся действующий договор страхования по риску «смерть заемщика». Следовательно, требования к наследникам могут быть предъявлены только после выплаты страхового возмещения или установления факта, что смерть заемщика произошла не в результате страхового случая. 

Для установления причин смерти ФИО2, судом в ходе рассмотрения дела были истребованы указанные сведения.

Так, согласно ответа на запрос суда Специализированного отдела регистрации актов гражданского состояния о смерти по городу Новосибирску управления по делам ЗАГС 

<

адрес>, сведения о причине смерти ФИО2 не известны, не были уточнены.

Судом истребована информация из Территориального фонда обязательного медицинского страхования 

<

адрес> о фактах обращения ФИО2 за медицинской помощью за период с 2020 года до даты смерти.

Согласно поступившему ответу, ФИО2 обращался в указанный период за медицинской помощью в 6 медицинских организаций.

Из ответов указанных медицинских организаций не следует, что как на дату заключения договора страхования, так и на дату смерти у ФИО2 имелись какие-либо диагностированные заболевания хронического характера, которые могли бы повлечь смерть заемщика и о которых заемщиком не было сообщено при заключении договора. Обращения были обусловлены либо переломом, либо инфекционными заболеваниями. 

Доказательств, что указанные заболевания состоят в причинно-следственной связи со смертью заемщика материалы дела не содержат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Оценив условия договора страхования, суд приходит к выводу выводу от том, что имеются признаки страхового случая – смерти застрахованного лица – по договору страхования, на основании чего у банка, как выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. Доказательств того, что смерть заемщика наступила в результате событий, не являющихся страховым случаем, материалы дела не содержат. 

Установив, что Банк не отказался от причитающихся выгодоприобретателю выплат по договору страхования, при наличии признаков страхового случая, отсутствие доказательства принятия наследства кем-либо из потенциальных наследников, а также в качестве выморочного суд приходит к выводу, что основания для взыскания задолженности отсутствует ввиду следующего.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Как установлено судом, публичное акционерное общество «Сбербанк России» направляло уведомление страховому акционерному обществу «ВСК» о наступлении страхового случая – смерти ФИО2

В ответе страховая компания указала на необходимость представления дополнительных документов, предусмотренных Правилами страхования.

Вместе с тем, у публичного акционерного общества «Сбербанк России» как у кредитора отсутствуют документы, предусмотренные Правилами страхования, в частности, такие как медицинское свидетельство о смерти (окончательное); в случае смерти в стационаре – посмертный эпикриз и полный текст протокола вскрытия с указанием окончательного патологоанатомического диагноза с результатами гистологических исследований; выписки из амбулаторных карт амбулаторного больного с указанием дат обращений за медицинской помощью, дат установленных диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдалось застрахованное лицо, включая все время до заключения договора страхования; выписные эпикризы стационарного лечения; извещение о больном с первые в жизни установленным диагнозом; ответ ТФОМС или страховщика по полису ОМС.

Судом были по запросу банка получены необходимые документы. Однако, после получения документов повторное обращение в страховую компанию не последовало. 

Учитывая изложенное, банк вправе обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения. В случае отказа страховой компании в осуществлении такой выплаты, банк не лишен права в суд с иском за защитой своего нарушенного права с требованием о взыскании страхового возмещения. 

В случае, если будет установлено, что смерть заемщика не является страховым случаем, банк вправе обратиться в суд с иском к муниципальному образованию или заемщикам о взыскании задолженности. В настоящее время, данный иск заявлен преждевременно.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) к мэрии 

<

адрес> (ИНН 

<

***>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения. 

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение. 

Судья Н.Н. Топчилова