Дело № 2-811/2025

64RS0044-01-2025-000289-03

Заочное 

решение

Именем Российской Федерации

26 марта 2025 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А,

при секретаре Горяевском К.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), банк, истец) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просил взыскать с ФИО3 задолженность по договорам, заключенным с ФИО4 (далее – заемщик): о предоставлении и использовании банковских карт 

<

№> от 

<

Дата>, задолженность по которому составляет 9957,80 руб.; о предоставлении и использовании банковских карт 

<

№> от 

<

Дата>, задолженность по которому составляет 98969,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4257 руб.

Требования мотивированы тем, что Банк ВТБ (ПАО) и ФИО4 заключили договор о предоставлении использовании банковских карт 

<

№> от 

<

Дата>. Договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт банка, Тарифов на обслуживание банковских карт банка, Анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной карты, условий предоставления и использования банковской карты банка, которые состоят из расписки и Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования, заполненных и подписанных заемщиком и банком. Заемщиком были подписаны соответствующие документы, получена банковская карта. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного лимита. Согласно ст. 809 ГК РФ, Правилам, п.п. 1.4 Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом) в размере 26% годовых, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, указанной в Индивидуальных условиях договора о предоставлении и использовании банковских карт, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и условиям кредитного договора, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом). Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном договором. П.п. 1.12 Индивидуальных условий договора установлен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Таким образом, заемщик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена. При этом сумма задолженность перед банком по состоянию на 

<

Дата> составляет 12245,22 руб. Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), в силу чего по состоянию на 

<

Дата> общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 9597,80 руб., из которых: 6728,93 руб. – основной долг; 2702,05 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 166,82 руб. – пени. 

ВТБ 24 (ЗАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 

<

Дата> наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО) и ФИО4 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт 

<

№> от 

<

Дата> (кредитный договор). В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между банком и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и расписки в получении карты. Заемщиком были подписаны соответствующие документы, получена банковская карта. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного лимита. Согласно ст. 809 ГК РФ, Договору заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом) в размере 19% годовых, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, указанной в Индивидуальных условиях договора о предоставлении и использовании банковских карт, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и условиям кредитного договора, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом). Пунктом 10.2 Правил установлено, что срок действия договора по карте 30 (тридцать) лет. Таким образом, заемщик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита) и проценты за пользование кредитом. Согласно п 1.1. Устава, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) с 

<

Дата>. Сумма задолженности перед банком по состоянию на 

<

Дата> составляет 280123,81 руб. Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), в силу чего состоянию на 

<

Дата> общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 98969,87 руб., из которых: 66060,74 руб. – основной долг; 20753,18 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 12155,95 руб. – пени. 

Истцу стало известно о факте смерти заемщика, открыто наследственное дело, производство по наследственному делу окончено. Сведений о наследниках, принявших наследство в установленный срок, банку не представлено. Потенциальным наследником по утверждению истца является супруга заемщика – ФИО3, 

<

Дата> года рождения, в связи с чем истец обратился с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Протокольным определением суда от 

<

Дата> ФИО3 исключена из ответчиков, при этом в качестве соответчиков по делу привлечены ФИО1, ФИО2.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, причин неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, возражений относительно заявленных требований не представили.

Суд, руководствуясь положениями ст.ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее -ГПК РФ), рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Как следует из ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).

Как указано в пункте 1 статьи 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

По правилам статьи 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ, абзац 4 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9).

Как установлено в судебном заседании из материалов дела, Банк ВТБ (ПАО) и ФИО4 заключили договор о предоставлении использовании банковских карт 

<

№> от 

<

Дата>. Договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт банка, Тарифов на обслуживание банковских карт банка, Анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной карты, условий предоставления и использования банковской карты банка, которые состоят из расписки и Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования, заполненных и подписанных заемщиком и банком. Заемщиком были подписаны соответствующие документы, получена банковская карта. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного лимита. Согласно ст. 809 ГК РФ, Правилам, п.п. 1.4 Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом) в размере 26% годовых, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, указанной в Индивидуальных условиях договора о предоставлении и использовании банковских карт, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и условиям кредитного договора, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом). Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном договором. П.п. 1.12 Индивидуальных условий договора установлен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Таким образом, заемщик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена. При этом сумма задолженность перед банком по состоянию на 

<

Дата> составляет 12245,22 руб. Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), в силу чего по состоянию на 

<

Дата> общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 9597,80 руб., из которых: 6728,93 руб. – основной долг; 2702,05 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 166,82 руб. – пени. 

ВТБ 24 (ЗАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 

<

Дата> наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО) и ФИО4 заключили договор о предоставлении и использовании банковской карты 

<

№> от 

<

Дата> (кредитный договор). В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между банком и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и расписки в получении карты. Заемщиком были подписаны соответствующие документы, получена банковская карта. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного лимита. Согласно ст. 809 ГК РФ, Договору заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом) в размере 19% годовых, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, указанной в Индивидуальных условиях договора о предоставлении и использовании банковских карт, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и условиям кредитного договора, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом). Пунктом 10.2 Правил установлено, что срок действия договора по карте 30 (тридцать) лет. Таким образом, заемщик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита) и проценты за пользование кредитом. Согласно п 1.1. Устава, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) с 

<

Дата>. Сумма задолженности перед банком по состоянию на 

<

Дата> составляет 280123,81 руб., при этом истцом снижена сумма штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), в силу чего состоянию на 

<

Дата> общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 98969,87 руб., из которых: 66060,74 руб. – основной долг; 20753,18 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 12155,95 руб. – пени, которые истец просил взыскать с ответчиков умершего.

Согласно сведениям Специализированного отдела государственной регистрации актов гражданского состояния смерти по г. Саратову, а также сведениями, имеющимся в наследственном деле, ФИО4, 

<

Дата> года рождения, умер 

<

Дата>.

Согласно наследственному делу нотариуса ФИО6, наследником по закону ФИО4 является жена наследодателя - ФИО1. Наследником принято наследственное имущество состоящее из квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, 

<

данные изъяты>, 

<

адрес>, квартиры, денежные средства на счетах, открытых в ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО).

Кроме того, наследником по закону ФИО4 является дочь наследодателя - ФИО2. Наследником принято наследственное имущество состоящее из квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, 

<

данные изъяты>, 

<

адрес>, квартиры, денежные средства на счетах, открытых в ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО).

<

Дата> нотариусом ФИО6 жене наследодателя ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

<

Дата> нотариусом ФИО6 дочери наследодателя ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Таким образом, из представленных документов, исследованных в судебном заседании установлено, что ФИО1 и ФИО2 совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, а потому отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. 

Протокольным определением суда от 

<

Дата> ФИО3 исключена из ответчиков, при этом в качестве соответчиков по делу привлечены ФИО1, ФИО2.

Расчет спорных сумм задолженности судом проверен, признан судом правильным. 

Согласно абзацу 3 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Правовые основания для освобождения наследников умершего ФИО4 от исполнения обязанностей по возврату кредитору суммы долга по договорам, предусмотренных статьей 809 ГК РФ, отсутствуют.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьями 88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. 

С учетом положений статьи 333.19 НК РФ, с ответчиков в пользу истца солидарно подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4257 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, (

<

Дата> года рождения, место рождения – 

<

данные изъяты>, паспорт серии 

<

данные изъяты> 

<

№>, выдан 

<

данные изъяты> 

<

адрес> 

<

данные изъяты> 

<

адрес> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

Дата>, код подразделения 

<

данные изъяты>), ФИО2, (

<

Дата> года рождения, место рождения – 

<

адрес>, паспорт серии 

<

данные изъяты> 

<

№>, 

<

данные изъяты> 

<

адрес> 

<

данные изъяты> 

<

Дата>, код подразделения 

<

данные изъяты>), в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>), задолженность по кредитному договору о предоставлении и использовании банковских карт 

<

№> от 

<

Дата> в размере 9957,80 руб., по кредитному договору о предоставлении и использовании банковских карт 

<

№> от 

<

Дата> в размере 98969,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4257 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 апреля 2025 года.

Судья Е.А. Борисова