Дело №2-1523/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2017 года

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Ботовой М.В., 

при секретаре Валинуровой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества коммерческого банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» в лице Операционного офиса «Челябинский» филиала «Уральский» к ФИО1 о взыскании суммы кредита, проценты за пользование денежными средствами и неустойки,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» в лице Операционного офиса «Челябинский» филиала «Уральский» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДАТА ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении карты банка, согласно которого просил оформить карту (VISA ELEKTRON). Подписав заявление, ответчик выразил акцепт на заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании карты в порядке, предусмотренном Правилами пользования международными банковскими картами ООО КБ "Агропромкредит", тарифами, с которыми он был ознакомлен до заключения договора и указанным заявлением. В случае, если после проведения проверки данных, указанных в заявлении, банк открывает клиенту специальный карточный счет, оформляет карту и предоставляет кредит по форме "Овердрафт" с возможностью льготного периода, договор признается заключенным (п. 2.3 заявления). Согласно п. 2.3 Правил договор заключается путем присоединения клиента к Правилам (акцепт Правил) в соответствии со ст. 428 ГК Российской Федерации. Заключение договора происходит путем подачи клиентом в банк заявления. ДАТА между банком и клиентом было заключено дополнительное соглашение о порядке кредитования специального карточного счета к договору о порядке пользования международными банковскими картами ООО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». ДАТА ФИО1 по заявлению от ДАТА банк открыл специальный карточный счет НОМЕР, была выдана карта НОМЕР с кредитным лимитом 27 584,61 рублей. За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать банку проценты из расчета 20% годовых. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования овердрафтом по день фактического возврата. Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по ссудному счету на начало дня, количество дней в году принимается за календарное (365,366 дней) (п.2.4 Соглашения). За расчетно-кассовое обслуживание карты клиент в соответствии с тарифом ежемесячно оплачивает комиссию в размере 0.6 процентов от установленного лимита овердрафта, которую банк зачисляет в последний рабочий день каждого месяца. В соответствии с п. 2.7 Соглашения клиент обязан с 1 по 20 число каждого месяца погашать задолженность по основанному долгу в размере 10% от суммы задолженности по овердрафту (далее минимальный ежемесячный платеж), рассчитанный на последний рабочий день предыдущего месяца, но не менее 1 500 рублей, начисленные проценты за использование овердрафта, комиссии, предусмотренные тарифом, а также неоплаченные ранее минимальные ежемесячные платежи. За каждый случай нарушения обязанностей, предусмотренных п. 2.7. Соглашения, клиент уплачивает банку комиссию в размере 400 рублей. Требование истца о досрочном истребовании кредита, изложенное в письме НОМЕР от ДАТА ответчиком в добровольном порядке не исполнено. Таким образом, по состоянию на ДАТА сумма задолженности по кредитному договору составляет 119 599,53 рублей, из которых просроченный основной долг -27 584,61 рублей, проценты на просроченный основной долг – 50 682,02 рублей, срочные проценты – 10 346,59 рублей, срочные проценты – 10 346,59 рублей, комиссии – 30 986,31 рублей. Просят взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитной карте в размере 119 599,53 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 591,99 рублей, начислять ФИО1 проценты за пользование непогашенной частью кредита с ДАТА в размере 20,00% годовых на сумму непогашенного основного долга по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Ответчик ФИО1 о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившегося лица.

Представитель истца АО КБ «АГПРОПРОМКРЕДИТ» в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить, по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями не согласен, просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам. 

В силу ст. 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно положениям ст. 850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с таким кредитованием, определяются правилами ГК Российской Федерации о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и выплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа частями (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Из материалов дела следует, что ДАТА ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении карты ОАО КБ "АГРОПРОМКРЕДИТ". Согласно заявлению ответчик просил оформить карту (VISA ELEKTRON/PLUS) и предоставить кредит с тарифным планом «Розничный». ДАТА ФИО1 по его заявлению банком был открыт специальный карточный счет НОМЕР, выдана кредитная карта VISA ELEKTRON НОМЕР с лимитом кредитования 27 584,61 рублей (л.д.32).

Подписав заявление, ФИО1 выразил акцепт на заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании карты, включающегося в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ "Агропромкредит", Тарифы и указанное заявление (л.д.28, 30,32).

Кроме того, ДАТА между банком и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение о порядке кредитования специального карточного счета к Договору о порядке пользования международными банковскими картами ООО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (л.д.23-25).

В соответствии с п. 1.1. Дополнительного соглашения о порядке кредитования специального карточного счета к Договору о порядке пользования международными банковскими картами ООО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (далее дополнительное соглашения) от ДАТА Банк обязуется кредитовать специальный карточный счет клиента в сумме, недостающей для проведения операции, в пределах лимита (максимально возможной задолженности клиента по овердрафту) и срока, устанавливаемых соглашением (л.д. 23).

В соответствии с п. 1.3 дополнительного соглашения клиент обязуется возвратить полученные по овердрафту денежные средства, выплатить банку проценты за их использование, а также комиссии, предусмотренные настоящим соглашением и/или тарифом (л.д. 23).

В силу п. 2.4 дополнительного соглашения за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать банку проценты из расчета 20% годовых. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования овердрафтом по день фактического возврата. Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по ссудному счету на начало дня, количество дней в году принимается за календарное (365,366 дней) (л.д.230

В соответствии с п. 2.7 Соглашения клиент обязан с 1 по 20 число каждого месяца погашать задолженность по основанному долгу в размере 10% от суммы задолженности по овердрафту (далее минимальный ежемесячный платеж), рассчитанный на последний рабочий день предыдущего месяца, но не менее 1 500 рублей, начисленные проценты за использование овердрафта, комиссии, предусмотренные тарифом, а также неоплаченные ранее минимальные ежемесячные платежи (л.д.24).

Факт получения ФИО1 денежных средств подтверждается выпиской по счетам учета просроченной задолженности, из которой следует, что ФИО1 был предоставлен полный кредитный лимит в размере 27 584,61 рублей (л.д. 33).

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 взятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнил, в связи, с чем образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что у ответчика по состоянию на ДАТА сумма задолженности по кредитному договору от ДАТА составляет 27 584,61 рублей - просроченный основной долг, 50 682,02 рублей - проценты на просроченный основной долг, 10 3456,59 рублей - срочные проценты (л.д.13-22).

В силу пункта п. 3.2 Дополнительного соглашения соглашение может быть расторгнуто досрочно по инициативе банка в случае невыполнения клиентов своих обязательств, установленных соглашением, в том числе обязанности предусмотренной п. 2.7 соглашения (л.д. 24-25).

Таким образом, установив факт неисполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, истцом правомерно заявлены требования к ФИО1 о возврате основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме. 

В силу пункта 2.8 Дополнительного соглашения за каждый случай нарушения обязанностей, предусмотренных п. 2.7. Соглашения, клиент уплачивает банку комиссию в размере 400 рублей (л.д.24). 

Согласно представленного расчета задолженность по кредитной карте, выданной по соглашению от ДАТА составляет 119 599,53 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 27 584,61 рублей, проценты на просроченный основной долг - 50 682,02 рублей, срочные проценты -10 346,59 рублей, комиссии – 30 986,31 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету (л.д.13-22, 33-38). 

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Исковая давность, в силу п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре (п.2 ст.199 ГК РФ), которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. п. 1,2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течении которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Учитывая доводы представителя ответчика – ФИО2 о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1.1. дополнительного соглашения от ДАТА установлено, что при проведении операций с использованием банковской карты, выпущенной на имя клиента или его полномочного представителя (дополнительной карты), в период с ДАТА по ДАТА банк обязуется кредитовать специальный карточный счет клиента в сумме, недостающее для проведения операции, в пределах лимита и срока, устанавливаемых соглашением (л.д. 23).

Судом установлено, что с настоящими исковыми требованиями Акционерное общество КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» обратилось в суд ДАТА. Из представленного в материалы дела дополнительного соглашения от ДАТА, видно, что срок действия банковской карты, предоставленной ФИО1 указан с ДАТА по ДАТА, задолженность по овердрафту должна быть полностью погашена клиентом не позднее ДАТА (п. 2.9 дополнительного соглашения), с заявлением о пролонгации указанного соглашения ответчик в банк не обращался, при этом клиент обязан с 1 по 20 число каждого месяца погашать задолженность по основному долгу (минимальные платежи), начисленные проценты за использование овердрафта, комиссии, предусмотренные тарифами, а также неоплаченные ранее минимальные ежемесячные платежи (п. 2.7 дополнительного соглашения). Из представленного расчета задолженности видно, что последняя операция по карте была совершена ДАТА (2 165,39 рублей – погашение кредита), то есть о нарушении обязательства по выплате основного долга и процентов за его пользование банку было известно уже в мае 2006 года, и с указанного момента начинал течь срок исковой давности, который на момент предъявления указанного иска истек, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении иска. Каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения в суд истцом не представлено.

Таким образом, на основании изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО КБ «АГРОПРОМЕРЕДИТ» задолженности по кредитной карте, выданной по соглашению от ДАТА в сумме 119 599,53 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 27 584,61 рублей, проценты на просроченный основной долг - 50 682,02 рублей, срочные проценты -10 346,59 рублей, комиссии – 30 986,31 рублей, процентов по кредитной карте, выданной по соглашению от ДАТА, представляющие собой плату за кредит, на непогашенную часть кредита в сумме 27 584,61 рублей в размере 20,0% годовых, начиная с ДАТА по день фактического возврата суммы основного долга по кред

Во взыскании с ответчика в пользу АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» расходов, связанных у уплатой государственной пошлины, также надлежит отказать в силу ст.98 ГПК РФ.

Согласно статьи 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. 

Поскольку, в удовлетворении требований истцу отказано. Суд пришел к выводу, что следует снять арест на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, ДАТА года рождения, ИНЫЕ ДАННЫЕ, зарегистрированного по адресу: АДРЕС в пределах суммы иска, то есть 119 599,53 рублей, наложенного определением Копейского городского суда от ДАТА.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд-

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО КБ «АГРОПРОМЕРЕДИТ» задолженность по кредитной карте, выданной по соглашению от ДАТА в сумме 119 599,53 рублей, процентов по кредитной карте, выданной по соглашению от ДАТА, на непогашенную часть кредита в размере 20,0% годовых, начиная с ДАТА по день фактического возврата суммы основного долга по кредиту, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 591,99 рублей - отказать.

Снять арест на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, ДАТА года рождения, ИНЫЕ ДАННЫЕ, зарегистрированного по адресу: АДРЕС в пределах суммы иска, то есть 119 599,53 рублей, наложенного определением Копейского городского суда от ДАТА.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: М.В. Ботова