№2-994/2019

УИД 24RS0028-01-2018-001526-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года город Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Потылицына А.В., 

при секретаре Федорченко А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 529 357 руб. 75 коп., в том числе основной долг 234 992 руб. 80 коп., проценты 208 364 руб. 95 коп., неустойку 86 000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 8 493 руб. 58 коп.

Требования мотивированы тем, что 11.02.2013 г. между ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчице кредит в сумме 270 440 руб. сроком на 60 месяцев. Ответчик обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором, однако в установленные кредитным договором сроки она платежи по кредиту не производит, в связи с чем, у нее перед банком образовалась задолженность, которая, по состоянию на 20.04.2018 г., составляет 529 357 руб. 75 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представила суду заявление.

Ответчик ФИО1, ее представитель – ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражали в полном объеме, указав, что ФИО1 является многодетной матерью, кредит ею был взят для приобретения жилого помещения для обеспечения детей жильем, в связи с чем, истец обязан был предоставить ФИО1 указанные денежные средства как многодетной матери безвозмездно.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1,3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено в судебном заседании 11.02.2013 г. между ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчице кредит в сумме 270 440 руб. сроком на 60 месяцев под 40,50% годовых (л.д.12-14). 

ФИО1 приняла на себя обязательства выплачивать банку предоставленный ей кредит, включающий в себя сумму основного долга и начисленные проценты по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком в сумме 10 559 руб. (л.д.15).

Свои обязательства по договору истец выполнил в полном объеме, предоставив кредит ответчику в размере 270 440 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.18-23).

В соответствии с п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку процент в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

В силу п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающие часть основного долга и начисленные проценты. 

В силу п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

На основании заявления ФИО1 на получение кредита штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 руб.

В соответствии с тарифным планом штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора за факт образования просрочки 3 раза и более составляет 2 000 руб. 

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 недобросовестно исполняет обязательства по кредитному договору, не производит погашение кредита и процентов за использование кредита.

Тем самым ФИО1 в одностороннем порядке отказалась от исполнения принятых на себя обязательств.

Согласно расчету, представленному истцом у ФИО1 по состоянию на 20.04.2018 г. образовалась задолженность в размере 529 357 руб. 75 коп., в том числе основной долг 234 992 руб. 80 коп., проценты 208 364 руб. 95 коп., неустойку 86 000 руб.

Проверив расчет, представленный истцом, суд признает верным определение суммы задолженности ФИО1 по основному долгу в размере 234 992,80 руб. 

Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по процентам и размером неустойки в связи со следующим.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно заявлению на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 10% от пользования кредитного лимита рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб.; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии (л.д. 12-14).

Как следует из выписки из лицевого счета за период с 01.01.2007 по 20.04.2018 ФИО1 14.03.2014, 15.04.2014, 15.05.2014, 01.07.2014 внесены платежи в счет гашения кредита. При распределении внесенных денежных средств, Банк зачислил в счет погашения штрафа три платежа по 590 руб. и один платеж по 2000 руб. (л.д. 18-23).

С учетом того, что ФИО1, внося денежные средства на счет, не указывала в назначении платежа «погашение штрафа», данное распределение Банком денежных средств без заявления заемщика является неверным и противоречит заявлению на получение кредита, подписанному заемщиком, и требованиям ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, указанные денежные средства на общую сумму 4 360 руб. должны были быть учтены как погашение процентов за кредит, в связи с чем задолженность ФИО1 по процентам за пользование кредита составляет 204 004,95 руб. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание период неисполнения должником обязательства, размер, начисленных ответчику на основании условий договора процентов за пользование кредитом суд приходит к выводу, что неустойка в размере 86 000 руб. явно не соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору и подлежит снижению до до 20 000 рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением должником ФИО1 обязательств, суммы образовавшейся задолженности по заключенному между сторонами кредитному договору в размере 458 997 руб. 75 коп., в том числе основной долг 234 992 руб. 80 коп., проценты 204 004 руб. 95 коп., неустойку 20 000 рублей, подлежат взысканию с ответчика. 

Доводы ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО3 о том, что истец должен был ей как многодетной матери предоставить указанные денежные средства не в форме кредита а безвозмездно, в связи с чем она их возвращать не обязана отклоняются как надуманные и основанные на неправильном применения вышеприведенных положений закона.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платёжному поручению от 27.04.2018 г. № истец при обращении в суд оплатил государственную пошлину в размере 8 493 руб. 58 коп. С учетом частично удовлетворения требований истца размер подлежащий взысканию в его пользу государственной пошлины составляет 8449 руб. 98 коп. (5200+ (234992,8+204004,95+86000) *0,01).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 11 февраля 2013 года в размере 458 997 руб. 75 коп., в том числе: основной долг 234 992 руб. 80 коп., проценты 204 004 руб. 95 коп., неустойку 20 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8 449 руб. 98 коп.

В удовлетворении остальной части требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца через Ленинский районный суд г. Красноярска, со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Потылицын