Дело № 2-3055/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2019 года г. Туймазы РБ 

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующей судьи Сосновцевой С.Ю., 

при секретаре Багнюк О.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 ПАО Банк ВТБ о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ24» (после реорганизации с ДД.ММ.ГГГГ - ПАО Банк ВТБ) был заключен договор коллективного страхования № (далее - договор коллективного страхования). В соответствии с условиями данного договора коллективного страхования Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Застрахованным согласно п. 1 2 договора коллективного страхования является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору. 07.04.2017г. на основании Заявления на включение в число участников программ, коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» к программе «Финансовый резерв Лайф+» был подключен ответчик ФИО1 Сумма страховой премии (цена услуги) за подключение к программе составила 77 647,20руб., срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 647059 рублей. 24.06.2019г. в ООО СК ВТБ Страхование обратился Страхователь Банк ПАО ВТБ с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО1 по риску «госпитализация в результате болезни». В соответствии с условиями программы страховыми случаями по программе «Лайф+» являются: Смерть в результате НС и болезни, Постоянная утрата трудоспособности в результате НС и болезни, Госпитализация в результате НС и болезни, Травма. Подписывая вышеуказанное заявление, ответчик подтвердил, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга. Рассмотрев заявление о страховой выплате, а также предоставленные медицинские документы, ООО СК «ВТБ Страхование» считает, что подключение к программе страхования в рамках Договора коллективного страхования с ФИО1 от 07.04.2017г., является недействительным в силу следующих обстоятельств. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. В силу указанного положений ГК РФ, застрахованным лицом - ответчиком в рамках договора коллективного страхования (Финансовый резерв) было подписано заявление, в соответствии с которым ответчик подтвердил, что на момент подписания заявления (стр.1) не страдает сахарным диабетом. Однако, в соответствии с выпиской № из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ Поликлиники г. Туймазы ответчику 12.08.2014г. поставлен диагноз: 

<

данные изъяты> а с ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз гипертоническая болезнь. Таким образом, Страховщик был введён в заблуждение, так как ему были сообщены заведомо недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска. На основании изложенного просил признать недействительным в части включения в число участников программы коллективного договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ и исключить из нее ФИО1 и применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей. 

В качестве соответчика по делу привлечен ПАО Банк ВТБ.

На судебное заседание ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

На судебное заседание соответчик ПАО Банк ВТБ не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признал, просил отказать в полном объеме, пояснил, что сотруднику банка он говорил о том, что у него имеется заболевание сахарный диабет. 

Таким образом, согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, выслушав ответчика, исследовав и изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает, что иск подлежит удовлетворению, исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3).

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 9 Закона от 07 Российской Федерации ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

По смыслу вышеприведенной нормы права при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) ныне ПАО БАНК ВТБ заключен договор коллективного страхования № (л.д. 10-27).

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 включен в список застрахованных лиц по Программе страхования страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Оплата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 97 059,00 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 19 411,80 рублей, и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 77 647,20 рублей. 

В п 4. заявления ФИО1 указал, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесёнными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга. 

ФИО1 извещен о том, что в случае сообщения заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в п. 4 настоящего заявления, Страховщик вправе исключить Застрахованного из числа участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования. 

Согласно п. 2.1 договора коллективного страхования № объектом страхования в зависимости от Программы страхования являлись не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. 

В связи с этим, п. 2.2 данного Договора страхования было особо предусмотрено, что не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица, фактический возраст которых менее 18 лет и лица, которым на дату окончания срока страхования буде более 80 лет; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесёнными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; осведомленные о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находящиеся в течение 

<

данные изъяты> на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. 

ДД.ММ.ГГГГ от застрахованного лица по договору страхования ФИО1 на рассмотрение в ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о выплате страхового возмещения в связи с тем, что имеются признакам страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО1 по риску «госпитализация в результате болезни». 

В соответствии с выпиской № из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ Поликлиники г. Туймазы ответчику ФИО1 

<

данные изъяты>. был поставлен диагноз: сахарный диабет 2 типа, а с ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз 

<

данные изъяты>

Также из представленной выписке из медицинской карты амбулаторного больного за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 проходил амбулаторное лечение ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> 

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было уже диагностировано заболевание сахарный диабет 2 типа, а также с ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз гипертоническая болезнь 2 ст., проводилось регулярное лечение.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ФИО1 при заключении договора страхования не были сообщены обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, суд приходит к выводу о признании недействительным договора страхования и, как следствие, применения последствия его недействительности.

При этом суд обращает внимание, что при сообщении ответчиком сведений о наличии у него соответствующего заболевания, у страховщика была бы возможность оценить страховые риски и определить вероятность их наступления, и при указанных обстоятельствах назначить ответчику полное медобследование и увеличить размер страховой премии либо вовсе отказать ответчику в заключении договора страхования. Сообщение страховщику достоверных сведений о состоянии здоровья в соответствии со ст. 944 ГК РФ является обязанностью страхователя.

Также при заключении спорного договора страхования страхователь ФИО1 

<

данные изъяты>, имеющегося у него до подачи заявления на присоединение к договору страхования, о чем ему было известно. Умолчание об имеющемся заболевании находится в причинной связи с решением страховщика о заключении спорного договора страхования.

В соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Из анализа приведенной нормы права следует, что заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Применительно к п. 2 ст. 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя в силу статьи 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

При заключении договора страхования страхователь подтвердил отсутствие у него каких-либо проблем со здоровьем, исходя из установленного п. 3 ст. 10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны. Сведений о том, что страховщик знал или должен был знать о недостоверности сообщенных страхователем сведений, материалы дела не содержат.

Кроме того, непроведение страховщиком обследования состояния здоровья страхуемого лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с ФИО1, ПАО Банк ВТБ в пользу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей по 3 000 рублей с каждого. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 ПАО Банк ВТБ о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование и ПАО Банк ВТБ в рамках страхового продукта «Финансовый резерв лайф+», в отношении застрахованного по нему лица ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ.

Применить последствия недействительности сделки исключить из числа участников программы коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках страхового продукта «Финансовый резерв лайф+» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 000 руб.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Сосновцева С.Ю.