РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть объявлена: 10 апреля 2025 года

Мотивированное решение изготовлено: 10 апреля 2025 года

10 апреля 2025 года город Узловая

Узловский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Сироткиной Т.П.,

при секретаре Жуковой Т.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-409/2025 (УИД 71RS0021-01-2025-000288-80) по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее — ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 09.01.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №21/7737/00000/100001 (4664502675), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 152599,1 рублей под 13,80% / 37,10% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом заемщик свои обязанности исполнял ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношен и сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 26.09.2023 года, на 14.02.2025 года суммарная продолжительность просрочки составила 508 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 183566,94 рублей. По состоянию на 14.02.2025 года задолженность по договору составила 125718,23 рублей, из которых: 105557,61 рублей – просроченная ссудная задолженность, 18207,08 рублей – просроченные проценты, 44,42 рублей — неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 884,49 рублей — неустойка на просроченную ссуду, 1024,63 рублей — неустойка на просроченные проценты. Банк направил заемщику уведомление о возврате задолженности по кредиту, требование ответчик не исполнил.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 26.09.2023 года по 14.02.2025 года в размере 125718,23 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4771,55 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, просил в иске отказать. Пояснил, что за оформлением кредитной карты обращался в Восточный банк к 2017 году, еще у него был кредит в Тинькофф-Банке. Решил объединить два кредита и заключить новый кредитный договор с целью рефинансирования, для чего обращался в Восточный банк, где обещали оформить новый кредитный договор и привезти его на дом. Пока ожидал оформления, продолжал оплачивать текущие платежи в размере примерно 6000 рублей в месяц. Когда решил досрочно погасить задолженность, обратился в банк, где сказали, что никакого нового договора не оформляли, при этом сумма основного долга им не погашена, то есть он оплачивал только проценты. Поскольку у истца нет экземпляра кредитного договора с указанием суммы кредита, процентной ставки по договору и срока, на который он выдан, считает, что договор 09.01.2021 года не заключался, в связи с чем в удовлетворении иска надлежит отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ, содержащим аналогичные требования, действовавшие на момент заключения кредитного договора, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, содержащему аналогичные требования, действовавшие на момент заключения кредитного договора, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п. 1, 2, 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, 09.01.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №21/7737/00000/100001 (4664502675), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 152599,1 рублей под 13,80% / 37,10% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев.

14.02.2022 года кредитор реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ.

В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом представлено заявление клиента о заключении договора кредитования №21/7737/00000/100001 из которого следует, что ФИО2 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с предложением заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее — Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. Также просил установить ему индивидуальные условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «Текущий 3.0».

Согласно представленному заявлению заемщик просил установить ему лимит кредитования 154600 рублей. Срок действия договора — до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования — в течение срока действия договора, срок действия кредита — до востребования.

Ставка за проведение безналичных операций — 13,80% годовых, за проведение наличных операций — 37,10% годовых. Размер минимального обязательного платежа — 5928 рублей. Заемщик просил установить ему льготный период — 1 месяц с даты заключения договора. 

Погашение кредита должно осуществляться путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета №.

Порядок предоставление кредита оговорен в п.18 заявления заемщика — кредитная карта и ПИН-конверт по выбору банка выдается одним из способов: при личном обращении заемщика в банк, путем направления карты по адресу фактического проживания, передачей карты через выездного консультанта банка по адресу рабочего места заемщика, передачи сотрудником курьерской службы по указанному заемщиком адресу доставки карты.

Как указал истец, на основании данного заявления 09.01.2021 года с ФИО3 был заключен кредитный договор №, условия которого заемщик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность в размере 125718,23 рублей, из которых: 105557,61 рублей – просроченная ссудная задолженность, 18207,08 рублей – просроченные проценты, 44,42 рублей — неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 884,49 рублей — неустойка на просроченную ссуду, 1024,63 рублей — неустойка на просроченные проценты.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 ст.420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.431 ГК РФ если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Разъяснениями, данным в п.п. 1, 3 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» определено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (пункт 1 статьи 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен.

Оригинал либо заверенная копия кредитного договора, графика платежей в материалы дела истцом не представлены. Документов, подтверждающих передачу кредитором заемщику кредитной карты с указанием ее реквизитов и ПИН-конверта также не представлено, каких-либо иных документов, подтверждающих заключение кредитного договора и получение ответчиком денежных средств, не имеется.

Более того, вышеуказанное заявление с предложением заключить смешанный договор подписано только представителем банка, собственноручной подписи заемщика либо аналога его собственноручной подписи в виде одноразового пароля в заявлении не содержится, сведений о том, на какой номер телефона и кому он принадлежит направлялся пароль суду не представлено.

Более того, суд критически относится к представленным истцом выпискам по счету, поскольку в них содержатся противоречивые данные.

Так, согласно выписке по счету №, открытому на имя ФИО1, 09.01.2021 года последнему был выдан кредит по договору №№21/7737/00000/100001 зачислением на данный счет 09.01.2021 года двух сумм 120526,92 рублей и 32072,27 рублей. 

В тоже время, из выписки по счету №, также открытому на имя ФИО1, следует, что 09.01.2021 года ему также был выдан кредит по договору №21/7737/00000/100001 зачислением на данный счет 09.01.2021 года двух сумм 120526,92 рублей и 32072,27 рублей. 

При этом, в каждой выписке по счету в графе «назначение платежа» содержатся записи о периодическом погашении кредитной задолженности по договору №21/7737/00000/100001.

Между тем, согласно представленному истцом заявлению заемщика на заключение смешанного договора погашение кредита должно осуществляться путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета №.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что отсутствие у истца кредитного договора, а также доказательств, подтверждающих передачу кредитором заемщику банковской карты и зачисление на счет карты денежных средств по договору, является основанием для отказа в иске, так как доказательств подтверждающих наличие задолженности и факта уклонения от возврата денежных средств материалы дела не содержат, в виду чего заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский районный суд Тульской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Председательствующий Т.П. Сироткина