Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФИО1 «10» сентября 2018 года 

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Макогон Л.А.,

при секретаре Красикове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1268/18 по иску ФИО3 ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании платы за страхование, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 в лице представителя по доверенности ФИО4, обратился в суд с иском, в котором просит расторгнуть договор добровольного страхования № L0302|504|24468011|7, заключенный 03.10.2017 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО3, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца сумму уплаченной страховой премии в размере 120000 рублей, сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 120000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6925,49 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 900 рублей, почтовые расходы в размере 46,00 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указано, что 03.10.2017г. между ФИО3 и ПАО «Почта банк» оформлен кредитный договор № на сумму 639500,00 руб. под 20,968% годовых. С подписанием кредитного договора банком выставлено условие о заключении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Оптимум 3 от 03.10.2017г. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В результате увеличена сумма предоставляемых кредитных денежных средств на сумму оплаты страховой премии 120000 руб. 05.10.2017 истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, однако заявление оставлено без ответа. 15.05.2018г. истец повторно обратился с претензий к ответчику, которая оставлена без ответа. Просит иск удовлетворить.

Определением Куйбышевского районного суда г. Самары от 10.07.2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске, просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в судебное заседание не явился, предоставил отзыв, в котором просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, предоставил отзыв, в котором просит в иске отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчика и третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ФИО3

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5,6,7,8 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 03.10.2017 года между ФИО3 и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 639500 рублей под 20,968 % годовых, на 60 месяцев.

В этот же день 03.10.2017г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования № L0302|504|24468011|7 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №».

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 120000 руб.

Согласно распоряжению клиента на перевод платы за подключение к программе страхования в размере 120 000 руб. была списана со счета плательщика ФИО3 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Своей подписью в заявлении на страхование истец подтвердил, что до него была доведена информация относительно порядка и условий наступления страхового случая, по страхованию его жизни и здоровья, заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предложенные риски или застраховать в любой страховой компании по своему усмотрению. 

27.06.2016г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк» заключен агентский договор №, по условиям которого банк уполномочен осуществлять от имени и за счет страховщика действия по привлечению клиентов для заключения договоров страхования на основании Условий страхования (п. 1.2, 2.2.1).

В соответствии с п. 7.1-7.6 Условий добровольного страхования срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. 

05.10.2017ФИО3 обратился к ПАО «Почта Банк» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств. Однако ответа не получил.

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении договора страхования и о взыскании страховой премии в размере 120 000 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с 04.10.2017 по 04.07.2018 в размере 6925,49 руб.

Применение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку права потребителя ФИО2 были ответчиком нарушены, требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере 2 000 рублей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать почтовые расходы в размере 46,00 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Исковые требования истца в части возмещения расходов по оплате услуг представителя подлежат удовлетворению в разумных пределах, с учетом сложности данного гражданского дела, подготовки и подачи искового заявления в суд, и количества судебных заседаний, проведенных в присутствии представителя истца – а именно в сумме 7000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования г.Самара в сумме 4038 рублей. 

Ввиду того, что истец в досудебном порядке обращался с требованием о расторжении договора страхования в ПАО «ПочтаБанк», а к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращался, то основания для взыскания неустойки, штрафа за неисполнение ответчиком требования о возврате уплаченных истцом сумм, отсутствуют.

Истец ссылается на претензию, направленную 15.05.2018 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», однако, согласно акта от 22.05.2018г., составленным сотрудниками организации, в конверте содержался пустой лист.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 ФИО7 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор добровольного страхования № №, заключенный 03.10.2017 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО3 ФИО8.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО3 ФИО9 сумму уплаченной страховой премии в размере 120000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6925,49 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей, почтовые расходы в размере 46,00 рублей, а всего 135971 (сто тридцать пять тысяч девятьсот семьдесят один) рубль 49 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета городского округа Самара государственную пошлину в размере 4038 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Самарского областного суда через суд Куйбышевского района г. Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 17 сентября 2018 года.

Председательствующий: Л.А. Макогон