Дело № 2-1232/2023

УИД 29RS0005-01-2023-001380-28

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2023 года г. Архангельск

Исакогорский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Хапанковой И.А.

при секретаре Сизовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ) обратился в суд с указанным иском, в котором, с учетом произведенных уточнений, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 740658 руб. 21 коп. за период с 17 сентября 2021 года по 25 августа 2023 года, в том числе: 673348 руб. 43 коп. – сумма кредита, 67305 руб. 02 коп. – плановые проценты за пользование кредитом за период 20 декабря 2022 года по 22 августа 2023 года, 2 руб. – 10% от пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам за период с 1 февраля по 22 августа 2023 года, 2 руб. 57 коп. – 10% от пени по просроченному долгу за период с 1 февраля по 22 августа 2023 года, а также 10607 руб. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование своих требований истец указал, что с ФИО1 является клиентом банка, имеет надлежащим образом оформленный доступ к мобильному приложению «ВТБ-Онлайн», по предложению Банка ВТБ ДД.ММ.ГГГГ согласилась на заключение кредитного договора на сумму 822000 руб. посредством авторизации и отклика в приложении, заключив вышеуказанный договор под 15,9% годовых с датой возврата 17 сентября 2026 года, однако свои обязательства по возврату денежных средств заемщик не исполнял, поэтому в июне 2023 года Банк ВТБ потребовал досрочно погасить сумму кредита и причитающиеся проценты, однако данное требование не исполнено.

Истец Банк ВТБ и ответчик ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, своих представителей не направил. 

На основании ч. 3 и 5 ст. 167, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено без участия сторон в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. ст. 807, 809, 810 параграфа 1 главы 42 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ законом или договором может быть определена денежная сумма (неустойка, штраф, пеня), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Пунктами 1 и 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. ст. 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц по личному заявлению последней. Согласно данному заявлению ответчик просила предоставить ей доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ, а также предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке по каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройства самообслуживания (пункты 1.3-1.3.2). 

Согласно разделу 5 заявления ФИО1 понимает, что все сообщения передаются по открытым каналам связи и банк не гарантирует конфиденциальности в отношении переданной таким образом информации. Она поставлена в известность и понимает, что получение информации, в том числе о сумме, волюте и прочих параметрах операций, произведенных по счетам и картам, в отсылаемых сообщениях оповещения по каналам доступа увеличивает риск несанкционированного получения информации сторонними лицами. В п. 3 заявления указано о присоединении к Правилам дистанционного обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ через мобильное приложение направил ответчику предложение о заключении кредитного договора на 822 000 руб., содержащее все существенные условия, в том числе о сумме кредита, процентной ставке и сроке кредитования.

Согласно п. 3.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (далее – Правила ДБО) доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО.

В соответствии с п. 5.1 Приложения 1 Правил ДБО – Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Пунктом 4.4.1 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрено, что первая авторизация в мобильном приложении осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/Л./номера карты и аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента.

При первой авторизации в мобильном приложении клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Условий. Вторая и последующая авторизации в мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения либо посредством применения специального порядка аутентификации (если специальный порядок аутентификации был активирован клиентом в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий); при условии успешной идентификации на основании идентификатора клиента в мобильном приложении, созданного при назначении клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих условий, и аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами мобильного приложения в случае успешной проверки банком идентификатора клиента в мобильном приложении.

Согласно пункту 5.5 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Passcode назначается клиентом самостоятельно после успешной авторизации в мобильном приложении в порядке, установленном пунктом 4.4 настоящих Условий. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode.

При назначении клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует мобильному устройству, на котором установлено мобильное приложение, и УНК), который не сообщается клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода клиентом Passcode используется в дальнейшем при идентификации для работы в мобильном приложении, а также создания ПЭП для подписания распоряжений/заявлений П/У в виде электронных документов с использованием Passcode.

В случае ввода в интерфейсе мобильного приложения клиентом Passcode, применение (ввод) идентификатора (УНК/Л./номера Карты) и SMS/Push-кода при идентификации и аутентификации в мобильном приложении и/или при подписании распоряжений/заявлений П/У/кредитного договора в виде электронных документов не требуется.

Согласно предоставленной банком информации ДД.ММ.ГГГГ произведена аутентификация клиента по логину/УНК, для подтверждения входа в систему клиенту направлен код подтверждения посредством СМС, подтвержден вход в систему кодом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в банке ВТБ-онлайн была подана заявка на получение кредита в размере 822 000 руб., в ответ на которую банк на телефонный номер истца, указанный в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, направил SMS-сообщение о необходимости подтверждения согласия на получения кредита и ознакомления с его условиями, при этом ответчиком был введен аналог собственноручной подписи – цифровой код.

ФИО1 произвела вход в Банк ВТБ-онлайн, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердила получение кредита путем отклика на предложение банка и приняла условия кредитования путем введения кода, полученного от банка в SMS-сообщении.

В то же время банком на телефонный номер истца было направлено SMS-сообщение следующего содержания: «Подтверждение согласия на оформление кредита в ВТБ Онлайн: на сумму 822000 руб. на срок 60 мес. по ставке 15,9%. Никому не говорите этот код: №».

В ДД.ММ.ГГГГ банком на телефонный номер истца направлено SMS-сообщение следующего содержания: «Ежемесячный платеж=19945,79 Ставка=15,90% Срок=60 мес. Количество платежей=60 Сумма кредита=822000 Сумма на личные цели=822000 Полная стоимость кредита (%)=15,683% Полная стоимость кредита (руб)=374747,62».

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком в офертно-акцептной форме через удаленные каналы обслуживания посредством использования систем ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор №, в соответствии с индивидуальными условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 822 000 руб. на срок 60 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 15,9% годовых.

Банк исполнил свои обязательств по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ответчика.

Согласно расчету истца задолженность ответчика за период с 17 января 2022 года по 22 августа 2023 года составляет: 673348 руб. 43 коп. – сумма кредита, 67305 руб. 02 коп. – плановые проценты за пользование кредитом за период 20 декабря 2022 года по 22 августа 2023 года, 2 руб. – 10% от пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам за период с 1 февраля по 22 августа 2023 года, 2 руб. 57 коп. – 10% от пени по просроченному долгу за период с 1 февраля по 22 августа 2023 года.

Данный расчет произведен в соответствии с условиями договора, проверен судом и признан правильным, оснований сомневаться в его достоверности не имеется. 

Каких-либо сведений о погашении указанной задолженности не имеется.

Поскольку ответчиком не исполнены обязательства по возвращению суммы по кредитному договору в срок и в порядке, предусмотренные договором, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка ВТБ о взыскании ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 740658 руб. 21 коп. за период с 17 января 2021 года по 25 августа 2023 года являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 10607 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 740658 рублей 21 копейка за период с 17 января 2021 года по 25 августа 2023 года (в том числе: 673348 руб. 43 коп. – сумма кредита, 67305 руб. 02 коп. – плановые проценты за пользование кредитом за период 20 декабря 2022 года по 22 августа 2023 года, 2 руб. – 10% от пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам за период с 1 февраля по 22 августа 2023 года, 2 руб. 57 коп. – 10% от пени по просроченному долгу за период с 1 февраля по 22 августа 2023 года), а также 10607 рублей в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 751265 (Семьсот пятьдесят одну тысячу двести шестьдесят пять) рублей 21 коп.

Ответчик вправе подать в Исакогорский районный суд г. Архангельска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Исакогорский районный суд г. Архангельска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий И.А. Хапанкова