УИД 44RS0002-01-2019-003456-19

Дело № 2-92/2020 

Решение

 в окончательной форме принято 16 ноября 2020 года 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 ноября 2020 года г. Гаврилов-Ям

Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Пушкиной Е.В.,

при секретаре Коломиец А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО3 

<

данные изъяты> оглы о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском (с учетом уточненных требований) к ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО3 

<

данные изъяты> оглы о взыскании солидарно в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»: задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты> в размере 2 840 368 рублей 80 копеек, в том числе: основной долг - 1 955 906 рублей 02 копейки; проценты за пользование кредитом по ставке 22 % годовых - 860 505 рублей 65 копеек; штраф за неисполнение обязательств по оплате кредита, несвоевременную уплату процентов - 23957 рублей 12 копеек; взыскании с 

<

данные изъяты> солидарно в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом по кредитному договору 

<

данные изъяты>, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 1 955 906 рублей 02 копейки, с 09 октября 2020 года по день полного погашения кредита, по ставке 22% годовых; штрафа за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 09 октября 2020 года по день фактического исполнения обязательства; обращении взыскание на заложенное по договору залога 

<

данные изъяты> имущество, принадлежащее ФИО1 

<

данные изъяты> – транспортное средство марки 

<

данные изъяты>; обращении взыскания на заложенное по договору залога 

<

данные изъяты> года имущество, принадлежащее ФИО3 

<

данные изъяты> транспортное средство 

<

данные изъяты>.

В обоснование требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 

<

данные изъяты> заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, в соответствии с которым, Кредитор выдал Заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты>

Согласно п. 3.6 Кредитного договора проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения основного долга (включительно). Проценты начисляются в том числе на задолженность по основному долгу, не погашенную в срок, предусмотренный графиком аннуитетных платежей.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 22 % годовых.

Согласно п. 6.2 Кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и/или процентов Заемщик уплачивает штраф в размере 0,05 % за каждый день просрочки платежа.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 

<

данные изъяты> заключен Договор залога 

<

данные изъяты> в соответствии с пунктом 1.1 которых Залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору, заключенному между Заемщиком и Залогодержателем, передал последнему в залог, принадлежащие ему на праве собственности транспортное средство 

<

данные изъяты>

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО3 

<

данные изъяты> заключен Договор залога 

<

данные изъяты> в соответствии с пунктом 1.1 которых Залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору, заключенному между Заемщиком и Залогодержателем, передал последнему в залог, принадлежащие ему на праве собственности транспортное средство 

<

данные изъяты> 

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО3 

<

данные изъяты> заключен Договор поручительства 

<

данные изъяты> в соответствии с пунктом 1.2 которого, поручитель обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика, возникших на основании Кредитного договора, в частности: по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, уплате комиссий и неустоек (пеней, штрафов), возмещению расходов Кредитора по взысканию задолженности и других убытков, вызванных неисполнением и/или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика.

До настоящего времени сумма задолженности заемщиком не погашена.

Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены УГИБДД УМВД России по Ярославской области, Гаврилов-Ямский РОСП УФССП России по Ярославской области. 

Представитель истца ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, уточненные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчики ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО3 

<

данные изъяты> в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчиков по доверенности ФИО4 в судебном заседании пояснила, что ранее были высказаны предположение о том, что не была учтена часть оплаченного долга. Ответчик предоставил выписку и согласно её остаток по основному долгу составляет 18887838 рублей 03 копейки. Данная выписка идет в материалах дела и в связи с этим считают, что сумма долга должна определяться выпиской по счету и не превышать эту сумму. Поддерживают позицию, что штрафные санкции не подлежат взысканию, поскольку была отозвана лицензия, и у ответчика не было обязательств по оплате до его уведомления в письменном виде. Не было отделения банка в месте проживания ФИО1, и не было уведомления о бесплатном способе погашения кредита по месту нахождения заемщика. Поэтому полагают, что имеет место просрочка кредитора, которая не позволяет взыскать штрафные санкции в заявленном истцом размере. Истец ссылается на то, что ФИО1 должен был внести денежные средства на депозит суда, но с этим также не согласны, так как есть судебная практика и это право должника вносить деньги на депозит, а не обязанность. Он не обязан отвечать за просрочку кредитора. Просят суд освободить от уплаты штрафа и процентов по кредиту, так как ответчики не имели возможности вносить денежные средства в уплату кредита. Это подтверждается платежными документами, из которой следует, что оплата кредита шла в строгом соответствии с дополнительным соглашением и платежи вносились в установленный договором срок только до момента отзыва лицензии. С момента отзыва лицензии началось неисполнение обязательств. Единственным препятствием к исполнению было отсутствие реквизитов и информации о возможности оплаты долга. Считают, что проценты и штраф не подлежат взысканию. Просят суд учесть ст. 333 ГПК РФ. С июня 2018 года ФИО2 является 

<

данные изъяты>, ФИО3 является многодетным отцом и находится в трудном материальном положении. Если суд усмотрит основания для взыскания процентов и штрафов, то просят суд уменьшить сумму как штрафа, так и сумму процентной ставки для дальнейшего взыскания. С учетом того, что фактически за пользование кредита банк сейчас взыскивает 

<

данные изъяты> процента годовых. В настоящее время велись переговоры о заключении мирового соглашения и была информация, что процентная ставка подлежит снижению до 

<

данные изъяты> %. Истец выражал согласие, именно так указано в ходатайстве от 14.08.2020г. о том, что истец согласен и процентная ставка снижена до 

<

данные изъяты> % годовых. Полагает, что подлежат снижению как проценты, так и штраф. Просят суд снизить процентную ставку до 

<

данные изъяты>% годовых и помимо еще снизить процентную ставку по штрафу исходя из того, что ставка процента в полной мере удовлетворяет требования истца в плате за пользования денежными средствами и взыскиваемая сумма процента очень значительна и идет явная несоразмерность убытков, которые есть размеру штрафных санкций, поскольку истец получает проценты. В настоящее время процентные ставки по кредитам упали значительно, ключевая ставка составляет 4,5 %. Просят суд снизить до ключевой ставки размер штрафных санкций.

Представитель третьего лица УГИБДД УМВД России по Ярославской области в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, решение оставил на усмотрение суда.

Представитель третьего лица Гаврилов-Ямского РОСП УФССП по Ярославской области в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, решение оставляют на усмотрение суда.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично исходя из следующего. 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Действующее законодательство предусматривает в качестве способов обеспечения исполнения обязательств, кроме прочего, залог и поручительство (статья 329 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из смысла статей 334, 335 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Исходя из содержания статей 334, 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов банка по взысканию задолженности.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 

<

данные изъяты> заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, в соответствии с которым, Кредитор выдал Заемщику кредит в 

<

данные изъяты> 

11.12.2018г. ООО КБ «Аксонбанк» решением Арбитражного суда Костромской области признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

В соответствии с пунктом 21 Индивидуальных условий договора, споры и разногласия между сторонами разрешаются в следующем порядке: Заемщик вправе обратиться в суд по месту своего жительства (пребывания) либо по месту заключения или месту исполнения договора, а Банк - в суд общей юрисдикции по месту нахождения Банка.

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заключенного Кредитного договора.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора, кредит предоставлен Заемщику путем перечисления денежных средств на счет клиента, открытый ООО КБ «Аксонбанк». 

В соответствии с 3.8.1 Кредитного договора и п. 6 Индивидуальных условий договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные по кредиту, путем осуществления очередных ежемесячных платежей не позднее 10 числа каждого календарного месяца, согласно графику, установленному в Приложении 1, являющемуся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно п. 3.6 Кредитного договора проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения основного долга (включительно). Проценты начисляются в том числе на задолженность по основному долгу, не погашенную в срок, предусмотренный графиком аннуитетных платежей.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 

<

данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п.3.8.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом рассчитываются: в первый месяц пользования кредитом - со дня, следующего за днем выдачи кредита по 30 (31) число включительно месяца, предшествующего месяцу, в котором осуществляется первый платеж, за каждый следующий месяц - с 1 числа предшествующего месяца по 30 (31) число включительно.

Согласно п. 6.2 Кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и/или процентов Заемщик уплачивает штраф в размере 

<

данные изъяты> % за каждый день просрочки платежа.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 

<

данные изъяты> было подписано дополнительное соглашение № к Кредитному договору 

<

данные изъяты> согласно которому внесены изменения в п.п. 6, 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 

<

данные изъяты> было подписано дополнительное соглашение к Кредитному договору 

<

данные изъяты> согласно которому внесены изменения в п.п. 6, 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 

<

данные изъяты> заключен Договор залога 

<

данные изъяты>., в соответствии с пунктом 1.1 которого Залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору, заключенному между Заемщиком и Залогодержателем, передал последнему в залог, принадлежащие ему на праве собственности транспортное средство 

<

данные изъяты>

Уведомление о возникновении залога движимого имущества зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 

<

данные изъяты> было подписано дополнительное соглашение № к Договору залога 

<

данные изъяты> согласно которому внесены изменения в п.п. 6, 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 

<

данные изъяты> было Подписано дополнительное соглашение № к Договору залога 

<

данные изъяты> согласно которому внесены изменения в п.п. 1.2.2 Договора залога.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО3 

<

данные изъяты> заключен Договор залога 

<

данные изъяты> в соответствии с пунктом 1.1 которых Залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору, заключенному между Заемщиком и Залогодержателем, передал последнему в залог, принадлежащие ему на праве собственности транспортное средство 

<

данные изъяты> 

Уведомление о возникновении залога движимого имущества зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО3 

<

данные изъяты> было подписано дополнительное соглашение № к Договору залога № 

<

данные изъяты> г., согласно которому внесены изменения в п.п. 6, 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО3 

<

данные изъяты> было подписано дополнительное соглашение № к Договору залога 

<

данные изъяты> г., согласно которому внесены изменения в п.п. 1.2.2 Договора залога.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО3 

<

данные изъяты> заключен Договор поручительства 

<

данные изъяты> в соответствии с пунктом 1.2 которого, поручитель обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика, возникших на основании Кредитного договора, в частности: по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, уплате комиссий и неустоек (пеней, штрафов), возмещению расходов Кредитора по взысканию задолженности и других убытков, вызванных неисполнением и/или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО3 

<

данные изъяты> было подписано дополнительное соглашение № к Договору поручительства 

<

данные изъяты>, согласно которому внесены изменения в п.п. 6, 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО3 

<

данные изъяты> было подписано дополнительное соглашение № к Договору поручительства 

<

данные изъяты>, согласно которому внесены изменения в п.п. 1.2.2 Договора поручительства.

Согласно расчету истца, по состоянию на 08.10.2020 общая сумма задолженности по основному долгу (кредиту) составляет 1 955 906 рублей 02 копейки.

Задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с 14.06.2018г. по 08.10.2020г. по ставке 22% годовых, составляет 860 505 рублей 65 копеек.

Расчет данных сумм истцом обоснован и не вызывает сомнений. Ответчиками иной расчет задолженности либо доказательства, опровергающие правильность произведенного истцом расчета, не представлены. 

До настоящего времени указанная сумма задолженности ответчиками не погашена, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Сумма задолженности по штрафу за несвоевременное погашение кредита и уплате процентов, начисленного истцом за период с 13.11.2018г. по 08.10.2020г., составляет 23957 рублей 12 копеек.

В соответствии с ч.8 ст.20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфа 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»; совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

С учетом обстоятельств данного дела, поскольку кредитор в течение длительного периода времени не предпринимал мер к взысканию сумм просроченной задолженности в судебном порядке, чем способствовал увеличению размера убытков, причиненных при исполнении кредитных договоров, и учитывая материальное положение ответчиков, а также степень разумности и справедливости, величину основного долга и размер платы за пользование денежными средствами, учитывая представленные суду сведения о том, что имелся значительный период невнесения платежей, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения заявленных ко взысканию сумм штрафных санкций в связи с их явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым снизить сумму штрафных санкций.

При добросовестном исполнении взятых на себя обязательств ответчики могли узнать новые платежные реквизиты для погашения задолженности и не допустить просрочек в оплате, при этом данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве публикуются общедоступно в сети «Интернет» и на соответствующем сайте размещена информация о том, что функции временной администрации по управлению ООО КБ «Аксонбанк» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», при этом все необходимые реквизиты для погашения задолженности по кредитному договору размещены на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», а также размещен телефон бесплатной горячей линии для обращения заемщиков.

Учитывая изложенные выше фактические обстоятельства дела, размер задолженности, наличие неустойки по состоянию на октябрь 2020 года, соотношение суммы основного долга, суд полагает, что заявленная к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и снижает ее размер до 12 000 рублей.

На основании статьи 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Пунктами 1-2 статьи 363 Гражданского кодекса РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. 

Тем самым объем ответственности поручителя ФИО3 

<

данные изъяты> соответствует объему ответственности заемщика ФИО1 

<

данные изъяты> по кредитному договору, все существенные условия которого указаны в договорах поручительства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса РФ солидарная ответственность возникает, если солидарные обязанности предусмотрены договором или установлены законом.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1 статьи 323 Гражданского кодекса РФ). Таким образом, и закон, и договоры поручительства предусматривают солидарную обязанность поручителей по кредитному договору.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО1 

<

данные изъяты> не погашена, следовательно, истец вправе требовать исполнения обязательства по кредитному договору от заемщика ФИО1 

<

данные изъяты>, поручителя ФИО3 

<

данные изъяты> в солидарном порядке.

При указанных обстоятельствах, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> в размере 2 828 411 рублей 67 копеек, в том числе: основной долг 1 955 906 рублей 02 копейки; проценты за пользование кредитом по ставке 22 % годовых 860 505 рублей 65 копеек; штраф за неисполнение обязательств по оплате кредита, несвоевременную уплату процентов 12000 рублей 00 копеек.

При этом суд считает, что отзыв лицензии на осуществление банковских операций у банка не является основанием для освобождения ответчиков от уплаты штрафных санкций по кредитному договору на основании положений статьи 401 Гражданского кодекса РФ.

В силу пункта 1 статьи 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Из анализа приведенных норм следует, что независимо от обстоятельств открытия конкурсного производства в отношении банка обязательства заемщиков - физических лиц остаются прежними, сроки выплат по кредитам не изменяются.

Доказательств того, что ответчиками предпринимались меры для погашения задолженности по кредитному договору в материалы дела не представлено.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций не являются основанием, освобождающим ответчиков от исполнения своих обязательств перед банком по возврату денежных средств.

Доводы ответчика о том, что проценты по кредитному договору не подлежат начислению в связи с закрытием банка, судом во внимание не принимаются, поскольку обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом в согласованном сторонами размере предусмотрена кредитным договором. В силу пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В судебном заседании представитель ответчиков также ссылалась на то обстоятельство, что у ответчиков отсутствовали реквизиты для осуществления платежей по договору после отзыва лицензии у банка, в связи с чем они не могли исполнять свои обязанности по кредитному договору. Суд не принимает во внимание данные доводы ответчика исходя из следующего. 

Согласно пункту 4 статьи 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статьей 189.74 Федерального закона РФ № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий в течение пяти рабочих дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом (либо в случае осуществления полномочий конкурсного управляющего Агентством - со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства), включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством Российской Федерации, «Вестник Банка России» объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (пункт 1).

Согласно пункту 1 статьи 189.88 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Опубликованию подлежат, в том числе сведения о признании кредитной организации банкротом, об открытии конкурсного производства, реквизиты кредитной организации, признанной банкротом (подпункт 1 пункта 2 статьи 189.74 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

В силу пункта 3 статьи 405 Гражданского кодекса РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Согласно статье 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 настоящего Кодекса. Кредитор не считается просрочившим в случае, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта.

Как разъяснено в пункте 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что отсутствие вины в неисполнении и ненадлежащем исполнении обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство; отзыв лицензии у банка сам по себе не свидетельствует о просрочке исполнения обязательств кредитором. В частности, отзыв лицензии у банка не свидетельствует, что кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение, также как не свидетельствует о несовершении кредитором действий, предусмотренных законом или договором, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, следовательно, банкротство банка не освобождает должника от исполнения надлежащим образом своих обязательств по кредитному договору, наличие в действиях банка просрочки кредитора подлежит доказыванию при рассмотрении дела.

Также подлежит удовлетворению требование об обращении взыскания на заложенное имущество, исходя из следующего. 

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пунктам 1-3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (пункт 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Судом установлено, что в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 

<

данные изъяты> заключен Договор залога 

<

данные изъяты> в соответствии с пунктом 1.1 которых Залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору, заключенному между Заемщиком и Залогодержателем, передал последнему в залог, принадлежащие ему на праве собственности транспортное средство TOYOTA 

<

данные изъяты> Договорная стоимость предмета залога установлена сторонами в размере 1 

<

данные изъяты> рублей (п. 1.6 Договора залога), также в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО3 

<

данные изъяты> заключен Договор залога 

<

данные изъяты>., в соответствии с пунктом 1.1 которых залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору, заключенному между Заемщиком и Залогодержателем, передал последнему в залог, принадлежащие ему на праве собственности транспортное средство 

<

данные изъяты> Договорная стоимость предмета залога установлена сторонами в размере 

<

данные изъяты> рублей (п. 1.6 Договора залога). 

Истец просит обратить взыскание на указанные предметы залога.

Учитывая, что со стороны заемщика имело место нарушение сроков исполнения обязательств по кредитному договору, суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. 

Требование истца о взыскании с ответчиков солидарно процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу, по ставке 22% годовых, и взыскании штрафных санкций по день исполнения обязательства также подлежат удовлетворению. Сведения о том, что истец выражает согласие на снижение процентной ставки до 12 % годовых, в уточенном исковом заявлении не содержатся.

По смыслу положений статей 330, 809 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. При этом, день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Кроме того, истцом оплачена государственная пошлина по делу в сумме в размере 26703 рубля 01 копейка

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. 

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, снижение судом на основании ст. 333 ГК РФ размера неустойки не означает, что заявленная к взысканию сумма неустойки является необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчиков понесенных им судебных расходов. Суд приходит к выводу, что в связи с уменьшением взыскиваемой суммы неустойки оснований для изменения расходов по уплате государственной пошлины не имеется, она подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО3 

<

данные изъяты> солидарно в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № 

<

данные изъяты> в размере 2 828 411 рублей 67 копеек, в том числе:

- основной долг – 1 955 906 рублей 02 копейки;

- проценты за пользование кредитом по ставке 22 % годовых - 860 505 рублей 65 копеек;

- штраф за неисполнение обязательств по оплате кредита, несвоевременную уплату процентов – 12000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО3 

<

данные изъяты> солидарно в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом по кредитному договору 

<

данные изъяты>, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 1 955 906 рублей 02 копейки, с 09 октября 2020 года по день полного погашения кредита, по ставке 22% годовых. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО3 

<

данные изъяты> солидарно в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 09 октября 2020 года по день фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога 

<

данные изъяты> имущество, принадлежащее ФИО1 

<

данные изъяты> – транспортное средство марки 

<

данные изъяты> путем продажи с публичных торгов.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога 

<

данные изъяты> имущество, принадлежащее ФИО3 

<

данные изъяты> – транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО3 

<

данные изъяты> солидарно в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 26703 рубля 01 копейка.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Пушкина