Дело №2-405/2017 

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2017 года г. Обь Новосибирской области 

Обской городской суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Бражниковой А.Е.,

при секретаре Кахута И.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 940,72 рубля, из которых: 43 796,95 рублей просроченная задолженность по основному долгу; 20 596,99 рублей просроченные проценты; 12 546,78 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 2 508,22 рубля.

В обоснование иска истец указал, что АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ с начальным кредитным лимитом 37 000 рублей, установленным банком в одностороннем порядке. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, в условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении–анкете. 

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против взыскания с неё задолженности по договору кредитной карты. При этом не оспаривала заключение договора на указанных в нем условиях, не представила свой расчет задолженности, указав на завышенные суммы задолженности и оплаты процентов.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.314 ч.1 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № с начальным кредитным лимитом установленным банком в одностороннем порядке, составными частями которого являются: заявление-анкета на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (л.д.24), общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (л.д.28-30) и тарифы (л.д.26).

Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка было изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк».

В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор, заключенный между ФИО1 и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, является смешанным и содержит условия договора кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия договора оказания услуг. Данный договор в одной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой - главы 39 ГК РФ.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГПК РФ).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией эмитенту клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центробанка России от 24 декабря 2004 года №266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно указанному Положению Банка России кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

В соответствии с п. 2.3 Положения Банка России N 266-П с использованием кредитной карты заемщик может совершать следующие операции: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих к оплате кредитные карты, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств, оплата услуг в банкоматах, иные операции, перечень которых устанавливается Банком.

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.29 оборот).

На основании п. 7.3.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке (л.д.30 оборот).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяце, в которое формируется счет-выписка (п.5.3.) (л.д.30).

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета–выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.5.10) (л.д.30).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п.5.8)

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии Тарифным планом (п.5.11). 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан уплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12) (л.д.30).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями и/или действующим законодательством, в том числе: в случае не выполнения клиентом своих обязательств по договору, а также в иных случаях по усмотрению банка (п.9.1) (л.д.30 оборот).

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) процентная ставка по операциям покупок 39,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты 590 руб., плата за обслуживание дополнительной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС- банк » 59 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин.600 руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз -590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности (л.д.26).

Свои обязательства по договору АО «Тинькофф Банк» выполнял надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ выпустил ответчику ФИО2 кредитную карту, осуществлял кредитование ответчика, что подтверждается выпиской по договору (л.д.20-21). 

Ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.16-19).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, АО «Тинькофф Банк» принял решение о выставлении заключительного счета, истребования всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты. 

Путем выставления в адрес ответчика заключительного счета; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 940,72 рубля, из которых: 43 796,95 рублей просроченная задолженность по основному долгу; 20 596,99 рублей просроченные проценты; 12 546,78 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.33).

Размер задолженности ответчика в сумме 76 940,72 рубля подтверждается заключительным счетом (л.д.33), расчетом задолженности (л.д.16-19), справкой о размере задолженности (л.д.8).

Данный расчет задолженности был проверен судом, в отсутствие контррасчета со стороны ответчика, признан правильным.

Судом установлено, что ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. 

В связи с чем, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 76 940,72 рубля подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, под которой в силу ч.1 ст.330 ГК РФ, понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В связи с неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, возникла задолженность по оплате основного долга – 43 796,95; просроченные проценты - 20 596,99 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 12 546,78 рублей.

Доказательств явной несоразмерности подлежащей взысканию неустойки ввиду длительного периода неисполнения обязательства должником не представлено. Кроме того, каких-либо ходатайств о снижении размера ответственности ответчик не заявил.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 508,22 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по оплате основного долга – 43 796 (сорок три тысячи семьсот девяносто шесть) рублей 95 копеек; просроченные проценты - 20 596 (двадцать тысяч пятьсот девяносто шесть) рублей 99 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 12 546 (двенадцать тысяч пятьсот сорок шесть) рублей 78 копеек; государственную пошлину в размере 2 508 (две тысячи пятьсот восемь) рублей 22 копеек, а всего 79 448 (семьдесят девять тысяч четыреста сорок восемь) рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Обской городской суд новосибирской области.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.Председательствующий (подпись) А.Е. Бражникова

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-405/2017 Обского городского суда Новосибирской области