Дело №2-3048/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2017 года город Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Водяницкой А.Х., при секретаре Карапетян С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Саватьева Н..В. обратилась в Кстовский городской суд с указанным иском к ответчикам, ссылаясь на то, что 23.11.2016 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 417 500 руб. 00 коп. Срок кредита — 36 мес.

В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика.

В связи с этим, Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита в соответствии с которым страховая премия составила 32 436 руб. 98 коп. + страхования «Защита от потери работы и дохода», страховая премия составила — 24 652 руб. 11 коп.

Расчет цены иска: 31 535 руб. 95 коп. + 23 967 руб. 33 коп. = 55 502 руб. 28 коп.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита страховая премия составила 32 436 рублей 98 коп. + страхования «Защита от потери работы и дохода» страховая премия составила 24 652 рубля 11 копеек. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 36 месяцев с момента выдачи полиса.

Кроме того, в договоре страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

18.08.2017 г. Истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и 00

<

«АльфаСтрахование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной сумм страховой премии в виду отказа истца от услуги страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 18.08.2017 г. Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2. ст. 95 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Кроме того, обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 30.12.2016 года. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховаться от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 30.12.2016 года, ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Однако Ответчики требования истца оставили без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени Истцу не возвращена.

Отказом от удовлетворения требования истца Ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе о том, что при отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ) не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Если банк подтвердит факт оказания услуги по подключению к программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страхового премии непосредственно страховой компании, сумма требований должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии. 

Кроме того, ссылка в полисе страхования на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя «если договором не предусмотрено иное».

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования — не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора. Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию жизни здоровья заемщика кредита страховая премия с 23.11.2016 г. по 30.12.2016 г. - 1 месяц. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета.

Расчет:

32 436 руб. 98 коп. / 36 мес. * 1 мес. = 901 руб. 03 коп.

32 436 руб. 98 коп. - 901 руб. 03 коп. = 31 535 руб. 95 коп.

Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию 23.11.2016 г. по 30.12.2016 г. - 1 месяц. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета.

Расчет:

24 652 руб. 11 коп./ 36 мес. * 1 мес. = 684 руб. 78 коп.

24 652 руб. 11 коп. - 684 руб. 78 коп. = 23 967 руб. 33 коп.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавце уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть суммы 

оплаты страховой премии в размере 31 535 руб. 95 коп.; с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Истца часть суммы оплаты страховой премии в размере 23 967 руб. 33 коп.; солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 800 рублей 00 коп.; с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы; с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в суд не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, об отложении не ходатайствовали.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» представил отзыв, в котором выразил свое несогласие с доводами истца.

Суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст.307, 309 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст.819, 821 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу указаний ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

При этом ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Из материалов дела видно, что 23.11.2016 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 417 500 руб. 00 копеек на срок 36 месяцев, процентная ставка 23,99%.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита АО «АЛЬФА-БАНК» не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика или его финансовых рисков. 

Вместе с тем, истец изъявил желание заключить договор страхования. Согласно ее заявлению она добровольно изъявляла желание заключить договор страхования. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Зашита от потери работы и дохода». В случае принятия Банком решения о возможном заключении с ней Договора выдачи Кредита наличными, просила запрошенную сумму Кредита, указанную в заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,44% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

В том же заявлении указано, что Банк обращает внимание заявителя, что она выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с ней договора выдачи кредита наличными.

Между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № ILOPADU2FG1611231529 от 23.11.2016 г. 

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» страховщиком в части страхования финансовых рисков. 

10.01.2017 года ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о возврате денежных средств, оплаченных в счет страховой премии, в связи с тем, что услуга не была оказана, так как кредит был погашен через месяц.

18.08.2017 года истец обратился к страховщикам с претензией, в которой, ссылаясь на свое право отказаться от исполнения договора, просил возвратить ему денежные средства, уплаченные в счет страховой премии. 

Истец был ознакомлен с условиями договора страхования, подтвердил намерение заключить договор на указанных в нем условиях, был уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке. 

От заключения договора ФИО1 не отказалась, соответственно была согласна с его положениями, в том числе, о размере страховой премии (32436 рублей 98 копеек – страхование жизни и здоровья; 24652 рубля 11 копеек – защита от потери работы и дохода). 

При этом до подписания договора страхования истец вправе была запросить подробную информацию об оказываемой услуге, однако этого не сделал. Достаточных и допустимых доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела не представлено. 

Согласно заявлению на страхование ФИО1 указала, что «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 1», «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» получила и прочитала до оплаты страховой премии, Подтвердила, что условия договора страхования ей понятны.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы.

Кроме того, согласно условиям Договора страхования по риску «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы» размер страховой суммы в течение всего действия Договора страхования остается неизменным и при наступлении данного страхового случая выплачивается единовременно.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных правовых норм страхователь вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия. В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7,7.(7.6) Условий страхования 1,2, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 (7.5) настоящих Условий страхования 1,2.

В соответствии с п. 7.6.(7.5) Условий страхования 1,2 в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 (Десяти) рабочих дней.

Истцом пропущен установленный пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

Довод истца о необходимости применения к спорным правоотношениям положений статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств, основан на неправильном толковании норм гражданского права и подлежит отклонению, поскольку в данном случае возникшие между сторонами правоотношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Договор страхования по инициативе страхователя может быть расторгнут в любое время. Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен. 

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании сумм страховых премий удовлетворению не подлежат. Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, необходимо оставить без удовлетворения производные от них требования о взыскании морального вреда, штрафов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, отказать

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Судья (подпись) А.Х.Водяницкая

Копия верна:

Судья:

Секретарь: