Дело № 2-171/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

30 марта 2017 года р.п. Ишеевка

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Э.Р. Касымовой,

при секретаре Л.И. Шебонкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества “Банк Русский Стандарт” к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество “Банк Русский Стандарт” (далее сокращенно ЗАО “Банк Русский Стандарт”) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав, что 11.03.2015 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с просьбой рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский Кредит» Информационного блока, и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока, а также о принятии решения о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие название «Условия по обслуживанию кредитов». В рамках данного договора ФИО1 согласилась и поняла, что: Банк в рамках Договора откроет ей банковский счёт (счёт Клиента), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ; в рамках данного договора все операции по счету будут осуществляться бесплатно; Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со Счета в погашение задолженности по договору; Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия. ФИО1 11.03.2015 года приняла предложение (оферту) Банка о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита и передала Банку подписанные с ее стороны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (лист 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Также Клиент подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Также Клиент подтвердила получение ею одного экземпляра Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Условий по обслуживанию кредитов (лист 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). На листе втором Заявления от 11.03.2015 года Клиент просила Банк после заключения с ней потребительского кредита ********** в безналичном порядке перевести с банковского счета **********, открытого ей в рамках такого Договора: сумму денежных средств в размере 136 987, руб. 38 коп. на банковский счет **********, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора **********; сумму денежных средств в размере 107 219 руб. 02 коп. на банковский счет **********, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора **********. Согласно п. 2.3 Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок, указанных в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Во исполнение условий Кредитного договора ********** от 11.03.2015 года Банк зачислил 14.03.2015 года на счет ********** сумму кредита в размере 244 206 руб. 40 коп., после чего по распоряжению Клиента перечислил сумму денежных средств в размере 136 987 руб. 38 коп. на банковский счет **********, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора **********, затем перечислил сумму денежных средств в размере 107 219 руб. 02 коп. на банковский счет **********, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора **********, что подтверждается выпиской из лицевого счета **********. В п. 3.3 Условий по обслуживанию кредитов стороны согласовали, что Банк осуществляет перевод денежных средств со счета исключительно на основании письменных распоряжений Заемщика. Плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (п.4.1 Условий). Согласно условиям Кредитного договора, Клиент обязан не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей обеспечить наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платеже (п.4.2. Условий). В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В связи с тем, что Клиент не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и Условиями Кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 303 788 руб. 52 коп., выставив 14.12.2015 года Заключительное требование со сроком оплаты до 14.01.2016 года. Однако требования, содержащиеся в Заключительном требовании, исполнены не были. До настоящего момента задолженность по Кредитному Договору Клиентом не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента, и составляет 303 788 руб. 52 коп., которая состоит из: основного долга-241 479 руб. 11 коп.; процентов- 41394 руб. 35 коп.; платы за пропуск платежей по графику - 20 915 руб. 06 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО “Банк Русский Стандарт” сумму задолженности по Кредитному Договору ********** в размере 303 788 руб. 52 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 237 руб. 89 коп.

Представитель истца АО “Банк Русский Стандарт”, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1, ее представитель по устному ходатайству ФИО2 исковые требования признали частично, согласившись с требованиями истца, за исключением взыскания в полном объеме платы за пропуск платежей по графику, просив данную сумму снизить до 3000 руб. в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Выслушав ответчика, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п.1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п. 3).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (с. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Судом установлено, что 11.03.2015 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с просьбой рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский Кредит» Информационного блока, и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока, а также о принятии решения о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие название «Условия по обслуживанию кредитов». 

При подписании Заявления от 11.03.2015 года Клиент указала, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, Условия и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком его предложения о заключении Кредитного договора являются действиями Банка по открытию ей счета.

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт **********, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении и Условиях, и тем самым заключил Кредитный договор **********. Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 244 206 руб. 40 коп., после чего по распоряжению Клиента перечислил сумму денежных средств в размере 136 987 руб. 38 коп. на банковский счет **********, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора **********, затем перечислил сумму денежных средств в размере 107 219 руб. 02 коп. на банковский счет **********, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора **********, что подтверждается выпиской из лицевого счета **********. 

В соответствии с п. 4.1 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами. Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей (п. 4.2 Условий). 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.3 Условий в случае пропуска Клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента: 6.3.1. либо погасить просроченную часть Задолженности и уплатить Банку неоплаченную (-ые) Клиентом соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью Требование; 6.3.2. либо полностью погасить Задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3. Условий, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и Условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 303788 руб. 52 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование от 14.12.2015 года со сроком оплаты до 14.01.2016 года. 

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были. 

Задолженность по кредитному договору составляет 303 788 руб. 52 коп., которая состоит из: основного долга- 241 479 руб. 11 коп.; процентов- 41394 руб. 35 коп.; платы за пропуск платежей по графику - 20 915 руб. 06 коп.

С учетом изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов по договору в полном объеме.

В соответствии с п. 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: плата за пропуск очередного платежа, совершенный впервые- 300 руб., 2-ой раз подряд- 500 руб., 3-ий раз подряд- 1000 руб., 4-ый раз подряд- 2000 руб.

Исходя из природы платы за пропуск платежей по графику, данный платеж служит способом обеспечением исполнения обязательства и представляет собой санкцию (неустойку) за неисполнение условий договора. 

При взыскании платы за пропуск платежей по графику, предусмотренной п. 6.2 Условий, имеющей характер санкции за ненадлежащее исполнение обязательства, суд считает возможным применить положение ст. 333 ГК РФ о снижении ее размера в виду явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусматривая в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ возможность уменьшения неустойки, законодатель исходил из права суда определять окончательно размер неустойки с учетом наступивших в связи с нарушением обязательства последствий. При этом каких-либо критериев, по которым должны определяться наступившие последствия, законодатель не предусматривает. Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств.

С учетом изложенных обстоятельств, суд считает возможным снизить размер неустойки до 3000 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Исходя из подлежащей взысканию суммы задолженности 285873 руб. 46 коп., сумма госпошлины составит 6058 руб. 73 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества “Банк Русский Стандарт” удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО “Банк Русский Стандарт” задолженность по кредитному договору ********** в сумме 285 873 руб. 46 коп., в том числе: основной долг- 241 479 руб. 11 коп., проценты- 41 394 руб. 35 коп., плата за пропуск платежей по графику- 3 000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО “Банк Русский Стандарт” в возврат госпошлины 6 058 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ: Э.Р. КАСЫМОВА

Решение принято в окончательной форме 04 апреля 2017 года