Дело № 2-597/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 28 июня 2018 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Решетняка А.М.,

при секретаре Иващенко Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 276 492,81 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 964,93 рублей.

Требования мотивирует тем, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

12.09.2016 года между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ххх на сумму 200 000 рублей, кредит предоставлен под 29,9 % годовых на 36 месяцев. 

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата кредита задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.12.2016 года, на 21.05.2018 год суммарная задолженность просрочки составляет 406 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 13.12.2016 года, на 21.05.2018 года суммарная задолженность просрочки составляет 406 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 51 293,62 рублей.

По состоянию на 21.05.2018 года общая задолженность ответчика перед Банком составила 276 492,81 рублей, из них: просроченная ссуда 177 158,92 рублей, просроченные проценты 51 433,94 рублей, проценты по просроченной ссуде 10 079 рублей, неустойка по ссудному договору 31 109,83 рублей, неустойка на просроченную ссуду 6 711,12 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, возврате задолженности по кредитному договору. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности № 335/ФЦ от 07.02.2017 года, сроком действия на 10 лет, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.3, 33).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.53), направила в суд ходатайство об уменьшении размера неустойки (л.д.56, 57). 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности от 27.03.2018 года, сроком действия на 3 года (л.д. 54, 55) с исковыми требованиями в судебном заседании согласился частично, не согласен с неустойкой, просил применить к размеру неустойки ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку до разумных пределов. Пояснил, что у ответчика сложилось тяжелое материальное положение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что ответчик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 12.09.2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ххх, по условиям которого банк предоставляет ФИО1 кредит в сумме 200 000 рублей, а ФИО1 обязуется возвратить кредит в срок 36 месяцев, а также уплатить банку проценты на сумму кредита в размере 19,90 %, а в случае использования потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере, превышающем двадцать процентов от сумму денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (с нарушением цели использования кредита) или в безналичной форме в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой в размере 29,90% (л.д. 12-16- заявление, л.д.17-индивидуальный условия). 

Отсутствие претензий со стороны ФИО1 при подписании указанных документов, свидетельствует о её согласии с условиями погашения кредита, его размером, равным 200 000 рублей. 

12.09.2016 г. на основании заявления – оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты, ФИО1 была получена расчетная (дебетовая) карта ххх сроком действия 05/2023(л.д.20).

По указанному кредитному договору ПАО «Совкомбанк» выполнил свои обязательства по открытию ссудного счета и по предоставлению ответчику кредита в полном объеме, перечислив ответчику денежные средства в размере 163 140 рублей и 36 860 рублей, со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, направив последние на плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету из которой также следует, что 13.09.2016 г. со счета ФИО1 наличными до истечения 25 дней, через банкомат было снято более двадцати процентов суммы денежных средств, предоставленных Заемщику (л.д.9).

Таким образом, согласно условиям договора Заемщику надлежало уплатить по договору проценты за пользование кредитом в размере 29,90 % годовых. 

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Приложения к нему, в случае наличного расходования денежных средств свыше двадцати процентов от суммы кредита, количество платежей по кредиту - 36; размер платежа ежемесячно 8626, 13 рублей; срок платежа по кредиту, по 12 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 13.09.2019 года в размере 8 625, 59 рублей; сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 200 000 рублей; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 105 176,14 рублей; общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 310 540,14 рублей (л.д.17, 21-22).

В соответствии с п. 4.1, п.4.1.1 Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. 

В соответствии с п.4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита, заемщик обязан за пользование кредитом уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 3.5 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно 

Пункт 3.6 Условий устанавливает, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитам осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В п. 3.12 предусмотрено, что суммы, полученные Банком в погашение задолженности заемщика перед Банком, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита.

Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков её возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условий договора потребительского кредита. 

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку(л.д.26).

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 

05.12.2014 года наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как Публичное акционерное общество «СОВКОМБАНК» (ПАО «СОВКОМБАНК») –л.д. 32-45. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если кредитором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении ответчиком срока, установленного для возврата кредита, банк праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что платежи по погашению основного долга по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, образовалась просроченная задолженность по основному долгу. Проверяя расчет задолженности, представленный истцом в совокупности с выпиской по лицевому счету ответчика, суд приходит к следующему.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что всего банком начислена просроченная ссуда по состоянию на 21.05.2018 года в размере 177 158,92 рублей (л.д.5-6). 

Данная сумма соответствует представленному расчету истца, проверена, ответчиком не оспорена.

Проценты за пользование кредитом ответчиком также погашались нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по процентам. Всего банком начислены просроченные проценты на 21.05.2018 года в размере 51 433,94 рублей, что следует из расчета задолженности по кредитному договору (л.д.7-8). Данная сумма соответствует расчету истца. 

Проценты по просроченной ссуде начислены в размере 10 079 рублей, что также следует из расчета задолженности, который проверен судом и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в ходе судебного разбирательства, начисленный размер процентов не оспаривал. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита), и (или) процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки (л.д.20).

Размеры начисленных ФИО1 штрафных санкций по состоянию на 21.05.2018 года, составили: 31 109, 83 рублей – неустойка по ссудному договору, 6 711,12 рублей – неустойка на просроченную ссуду, данные суммы истец также просит взыскать с ответчика, и их расчет судом проверен.

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Стороной ответчика в судебном заседании было заявлено ходатайство о снижении неустойки (штрафных санкций) в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данное положение соответствует п.1 ст.330 ГК РФ ГК РФ, согласно которому, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Однако, удовлетворяя заявленные истцом требования о взыскании с ответчика штрафных санкций, в связи с неисполнением обязательств по договору, частично, суд исходит из того, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации. Данная правовая позиция выражена в определении Конституционного Суда Российской Федерации N 263-О от 21 декабря 2000 года.

Предусматривая возможность уменьшения неустойки, законодатель исходит из права суда определять окончательно размер неустойки с учетом наступивших в связи с нарушением обязательства последствий. При этом каких-либо критериев, по которым должны определяться наступившие последствия, законодатель не предусматривает. Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств.

Из искового заявления следует, что истец основывает требование о взыскании неустойки только на факте нарушения ответчиком обязательств по возврату суммы задолженности. 

Суд также исходит из соотношения суммы заявленной к взысканию неустойки и основного долга, длительности неисполнения ответчиком обязательства, степень нарушения прав истца, и виновного поведения ответчика, а также из обстоятельство того, что указание в договоре об ответственности заемщика за нарушение обязательств по уплате кредита, не свидетельствует о безусловной обязанности суда взыскивать именно всю сумму неустойки (пени), не применяя положений ст. 333 ГК РФ.

Так, исходя из того, что доказательства наступления негативных последствий, напрямую связанных с нарушением ответчиком своих обязательств, истцом не представлены, размера задолженности по кредитному договору, поведения ответчика с учетом его материального положения, суд приходит к выводу о том, что заявленные неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств и находит подлежащей их снижению: неустойку по ссудному договору до 20 000 рублей, неустойку на просроченную ссуду до 4 000 рублей, что отвечает требованиям разумности и соразмерности, при установленных обстоятельствах.

Итого, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 252 592,86 рублей, из которых: по просроченной ссуде в размере 177 158,92 рублей, по просроченным процентам 51 433,94 рублей, проценты по просроченной ссуде 10 079 рублей, неустойка по ссудному договору 20 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду 4 000 рублей, в удовлетворении, остальной части имущественных требований, суд считает необходимым отказать. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, при частичном удовлетворении требований, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 5 964,93 рублей, что подтверждается платежными поручениями № № 10, 188 от 22.05.2018 года, от 08.08.2017 года, соответственно (л.д.5-6), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом, разрешая заявленные требования о взыскании государственной пошлины, суд исходит из размера удовлетворенных требований, учитывая, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки (штрафной санкции), которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ххх года рождения, уроженки ххх, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № ххх от 12.09.2016 года в размере 252 592,86 рублей, из которых 177 158,92 рублей – просроченная ссуда, 51 433,94 рублей - просроченные проценты, 10 079 рублей - проценты по просроченной ссуде, 4 000 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 20 000 рублей неустойка по ссудному договору, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1, ххх года рождения, уроженки ххх в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 964,93 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 02.07.2018 года.

Председательствующий: