Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

17 мая 2017 года 

<

адрес>

Ордынский районный суд 

<

адрес> в составе: 

Председательствующего судьи Роговой О.В. 

При секретаре Пашкевич О.В. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа–Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 125 755 рублей 79 копеек, 3 715 рублей 12 копеек – возврат государственной пошлины и встречные исковые требования ФИО1 к АО «Альфа – Банк» о признании общих условий предоставления кредита ничтожными,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными за № M0Q№. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 239 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом – 17,97 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере 6100 рублей. В настоящее время ответчиком обязательство по уплате не исполняется, ежемесячные платежи она не вносит, проценты за пользование чужими денежными средствами не уплачивает, в результате чего у нее образовалась задолженность в размере 125 755 рублей 79 копейки, в том числе: просроченный основной долг 105 877 рублей 27 копейки, штрафы и неустойки 19 878 рублей 52 копейки. АО «Альфа-Банк» обратился в суд с заявлением, в котором просит взыскать задолженность по кредиту в размере 105 877 рублей 27 копеек с ФИО1, штраф и неустойки в размере 19 878 рублей 52 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 715 рублей 12 копеек.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО «Альфа банк», в соответствии с которым АО «Альфа банк» заявлена для взыскания задолженность по кредитному договору в размере 125755 рублей 79 копеек. Данная сумма является завышенной, рассчитана с нарушением ст. 319 ГК РФ, а именно при списании ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ необоснованно списано в качестве штрафа и пени 8820 рублей 39 копеек. При заключении договора банком были установлены повышенные проценты, которые могли покрыть все неблагоприятные последствия банка при нарушении сроков исполнения обязательств, считает, что сумма пени и штрафов значительно превышают установленный размер ставки рефинансирования, считают, что пеня должна быть снижена до 5462 рублей 37 копеек, просит признать п. 4.3 общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита в ОАО «Альфа банк» ничтожными, зачесть суммы неосновательно списанных штрафов в размере 8820 рублей 39 копеек в счет погашения суммы основного долга, снизить неустойку до 5462 рублей 37 копеек, зачесть суммы, оплаченные в погашение кредитных обязательств на дату погашения решения. 

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа банк» не явился, просил дело рассмотреть в отсутствии представителя, предоставил в суд уточненные требования, в соответствии с которыми по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком составляет 92 855 рублей 79 копеек, во время рассмотрения дела ответчик добровольно совершил действия, направленные на частичное удовлетворение исковых требований истца, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела очередной платеж в размере 6 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела платеж в размере 15 000 рублей. Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и соглашению о кредитовании № M0Q№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 855 рублей 79 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «Альфа-Банк» в размере 3 715 рублей 12 копеек.

Ответчик по первоначальному иску ФИО1 в судебном заседании иск признала частично на сумму 58246 рублей 54 копейки, суду пояснила, что в декабре 2012 года оформила в АО «Альфа банк» кредит на сумму 239 000 рублей, кредит был предоставлен под 17, 97 % годовых, с условиями кредитного договора была ознакомлена в полном объеме, должна была платить ежемесячно по 6100 рублей. В апреле 2016 года потеряла работу и перестала платить кредит, так как имелись еще и иные кредитные обязательства, до января 2017 года денежные средства не платила, обращалась в банк с заявлением о реструктуризации, предлагала заключить мировое соглашение, но ей было отказано. ( л.д. 121)

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному иску ФИО2 пояснила, что заявленные исковые требования признают частично на сумму 52 784 рубля 17 копеек, пеню в размере 5 462 рублей 37 копеек, на общую сумму – 58 246 рублей 54 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными за № M0Q№, банк перечислил ФИО1 денежные средства в размере 239000 рублей, должна была платить ежемесячно по 6100 рублей, перестала платить с апреля 2016 года, так как потеряла работу. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляла 94 504 рубля 56 копеек, банком необоснованно начислены штрафы и неустойки в повышенном размере. В ноябре 2014 г., январе 2015 года банк необоснованно списал в счет погашения штрафа денежные средства, вместо списания суммы основного долга, не признают сумму неустойки, считают эту сумму завышенной. Условия договора ФИО1 оспорить не могла, так как не имеет юридического образования, в момент подписания договора ей был предоставлен график платежей, анкета-заявление, в которой не содержатся сведения о порядке списания денежных средств. Кроме того, в момент подписания договора ФИО1 не был предоставлен полный текст договора, не было предоставлено разъяснений, считает сумму неустойки завышенной, просит ее снизить. 

В обоснование встречных исковых требований, представитель истца ФИО2 суду пояснила, что сумма, заявленная АО «Альфа-Банк» является завышенной, банком при списании денежных средств были нарушены требования ст. 319 ГК РФ, АО «Альфа-Банк» намеренно увеличивалась сумма долга, ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения штрафа по просроченным процентам в нарушении закона списано 1 515,95 рублей, штрафа за просрочку внесения основного долга 1 900,05 рублей 10.12.2014 года, в счет погашения штрафа по просроченным процентам списано 1 218,54 рублей, штрафа за просрочку внесения основного долга 1 977 рублей, ДД.ММ.ГГГГ списан штраф за просрочку основного долга в размере 288, 52 рублей, итого за 2014 год списано штрафами 6 900, 06 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в погашение штрафа по просроченным процентам списано 147,30 рублей, по просроченному основному долгу – 213,20 рублей. ДД.ММ.ГГГГ по процентам 69,60, по основному долгу 170,88 рублей. ДД.ММ.ГГГГ штраф по процентам составил 39,17 рублей, по основному долгу 82,83 рубля, всего за 2015 год списано 653,38 рубля, из представленного Банком расчета следует, что списанные пени составляют 3 364,79 за проценты и 5455,60 за основной долг, всего списано по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 8 820,39 рублей. Согласно расчету задолженности, предоставленной Банком, пени списаны в размере 8 820,39, с учетом необоснованно списанных штрафов, указанная сумма должна составлять 87 977,27- 8820,39 = 79 156,88 рублей. Полная стоимость кредита на дату заключения договора составляла 21,55% годовых, в то время как обычная ставка указанных процентов в силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ определяется ставкой рефинансирования, которая на момент заключения договора займа составляла 8,5% годовых, что является злоупотреблением правом, установленный повышенный процент за пользование займом может покрыть реальные убытки кредитора. Заключенный ФИО1 кредитный договор, о выдаче кредитной карты, имел характер присоединения, она не имела возможности влиять на содержание договора, соглашение в форме анкеты-заявления, не содержат сведений о порядке списания денежных средств, считает, что ими не был пропущен срок для обжалования порядка списания денежных средств, поскольку впервые он был нарушен при списании ДД.ММ.ГГГГ. Считают, что начисленные штрафы и пени противоречат максимальному размеру установленному в п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите»(в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), размер неустойки не должен превышать ставки банковского процента в Сибирском федеральном округе, т.е. 8,5 % годовых. Считают, что сумма долга всего составляет 73 246 рублей 54 копейки, просят суд признать п.4.3. Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита ничтожным, зачесть суммы неосновательно списанных штрафов в размере 8820 рублей 39 копеек в счет погашения суммы основного долга, снизить сумму неустойки до 5462 рублей 37 копеек, зачесть суммы, оплаченные в погашение кредитных обязательств, на дату вынесения решения. 

В судебном заседании истец по встречному иску ФИО1 поддержала заявленные требования в полном объеме. 

Ответчик по встречному иску АО «Альфа банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, предоставил письменный отзыв, в котором пояснил, что встречное исковое заявление подано с пропуском сроков исковой давности, требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Соглашение о кредитовании № M0QAG520S2121200241 было заключено ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности по требованию о признании соглашения о кредитовании недействительным истек ДД.ММ.ГГГГ. АО «Альфа – Банк» не согласен с заявленными требованиями о взыскании неустойки по кредитному соглашению. При подписании анкеты заявления, заемщик был извещен о существенных условиях кредитного договора, подписав ее заемщик был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями соглашения и кредитовании № M0QAG520S2121200241, в том числе с размерами кредита, процентной ставки, суммой ежемесячного платежа, размерами штрафа и нестоек, о чем свидетельствует подпись заемщика в анкете – заявления на получение персонального кредита. Заемщиком до заключения соглашения о кредитовании получена достоверная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах. После вступления в законную силу ФЗ «О потребительском кредите» списание денежных средств при недостаточности платежа производилось в соответствии с законодательством, оснований для снижения размера неустойки не усматривают, просит в удовлетворении встречного иска отказать в полном объеме. (л.д. 169-173) 

Заслушав пояснения истца, ответчика по первоначальному и встречному искам, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с анкетой-заявлением на получение персонального кредита, ФИО1 просила предоставить ей кредит на сумму 239 000 рублей, сроком на 48 месяцев, при полной стоимости кредита 21,55%, размер ежемесячного платежа составлял 6100 рублей, в анкете заявлении оговаривалось, что оплачиваться он должен не позднее 12 числа каждого месяца, подписав данную анкету заявление, ФИО1 согласилась с условиями договора о комплексном обслуживании физических лиц ОАО «Альфа банк», подтвердила, что ознакомлена с общими условиями предоставления кредита и согласна с ними, в редакции общих условий, действовавшей на момент подписания договора. ( л.д. 24)

Как было установлено в судебном заседании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 239 000 рублей, что подтверждается предоставленной выпиской по счету (л.д. 16 оборот) и не оспаривалось ответчиком ФИО1, заключив, таким образом соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому был присвоен номер № M0Q№.

Согласно п. 2.1 «Общих условий предоставления кредита наличными» (далее – Общие условия кредитования) после подписания индивидуальных условий выдачи кредита наличными, банк в случае акцепта заявления клиента содержащегося в анкете – заявлении обязуется предоставить клиенту кредит на условиях изложенных в общих условиях и анкете заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на кредитный счет. Датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет. Данные условия устанавливают порядок предоставления кредита наличными, а также регулируют отношения между банком и клиентом, возникающие при открытии текущего кредитного счета.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2.7 общих условий, датой погашения соответствующей части кредита будет считаться дата списания причитающейся к оплате соответствующей части основного долга по кредиту текущего счета. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете заявлении. ( п.2.8) Согласно п. 2.9 проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме включительно. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита. Согласно п.3.3 «Общих условий кредитования» заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения. В соответствии п. 4.1 «Общих условий», заемщик не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном погашения ежемесячных платежей.

ФИО1 воспользовалась денежными средствами по своему личному усмотрению, неоднократно принятые на себя обязательства не исполняла должным образом: а именно ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, что подтверждается выписками по счету.(л.д. 14-22) Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 имеет задолженность перед АО «Альфа банк» в размере 92855 рублей 79 копеек, из них сумма основного долга 72977 рублей 27 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов 3414 рублей 73 копейки, неустойка за несвоевременную уплату долга 16463 рубля 79 копеек.

На момент принятия решения о полном досрочном возврате кредита за ФИО1 числилась просроченная задолженность в размере 105877 рублей 27 копеек, штрафы и неустойки в размере 19878 рублей 52 копейки, при этом размер основного долга подтверждается предоставленным расчетом задолженности (л.д. 56- 107), ФИО1 добровольно вносились денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 6500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 5400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 рублей, данные суммы были учтены при погашении имеющегося долга. 

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд считает возможным с ним согласиться в части суммы основного долга, как с обоснованным, соответствующим условиям соглашения о кредитовании и требованиям действующего законодательства. В настоящее время ответчиком не представлено суду доказательств погашения задолженности в полном объеме.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречными требованиями, в которых просит признать ничтожным п. 4.3 общих условий предоставления кредита наличными, ничтожным, поскольку оно противоречит ст. 319 ГК РФ и ФЗ «О потребительском кредите». Ответчиком по встречному иску АО «Альфа банк» заявлено о пропуске срока исковой давности в части данных требований. 

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В соответствии с ч. 2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 подписала анкету заявление на получение персонального кредита ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось ею в судебном заседании, таким образом, соглашение о кредитовании между АО «Альфа банк» и ФИО1 было заключено ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 с условиями соглашения была ознакомлена и согласилась с ними в полном объеме, что подтвердила, подписав заявление анкету на предоставление кредита. 

Таким образом, ФИО1 узнала о нарушении своих прав при подписании анкеты заявления ДД.ММ.ГГГГ, в суд она обратилась со встречным иском ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что ФИО1 пропустила срок для признания недействительным п. 4.3 кредитного договора. Истец по встречному иску ФИО1 указывает, что банком при списании денежных средств, поступивших на счет в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, списание было произведено в нарушении ст. 319 ГК РФ и ФЗ «О потребительском кредите».

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;4) проценты, начисленные за текущий период платежей;5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).Данный Федеральный закон вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ и применяется к договорам о потребительском кредите, заключенным после его вступления в законную силу, соглашение о кредитовании было заключено между ФИО1 и АО «Альфа банк» ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до вступления ФЗ « О потребительском кредите» в законную силу.

Согласно ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4.1 общих условий, при недостаточности средств на других счетах клиента погашение производиться в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка, во вторую очередь- неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком, в третью очередь – неустойка просрочку уплат комиссии, предусмотренную договором и тарифами в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование денежными средствами банка, в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком, в шестую очередь – просроченная сумма комиссий, в седьмую очередь- комиссии, предусмотренные договором и тарифами, в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами, в девятую очередь - суммы задолженности о денежным обязательствам.( л.д. 28) 

Таким образом, при заключении соглашения о кредитовании, стороны предусмотрели иной порядок погашения задолженности и списание денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ. 

Истец ФИО1 также поясняла, что списание денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ было произведено в нарушении ФЗ « О потребительском кредите». Судом был проверен порядок списания денежных средств, согласно выписке по счету (л.д. 19 оборот), в сентябре 2014 года ФИО1 денежные средств в счет погашения задолженности не вносились, следующий платеж поступил на счет ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 рублей, т.е. в сумме недостаточной для погашения задолженности, денежные средства были списаны в соответствии с п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», а именно в первую очередь в счет погашения задолженности по процентам и основному долгу, затем в счет погашения штрафов, затем в счет погашения процентов и основного долга. Произведенное списание денежных средств в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, со счета также не противоречило п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с учетом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для зачета суммы штрафов в размере 8820 рублей 39 копеек в счет погашения основного долга, не имеется.

Кроме того, истец по встречному иску ФИО1 пояснила, что начисленный размер неустойки, противоречит п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите».

Согласно п. 5.1 общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 общих условий, в части уплаты основного долг(части основного долга) по кредиту, клиент выплачивать банку неустойку, величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 %, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2 (два) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки, неустойки исчисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка, за нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Соглашение о кредитовании было заключено между АО «Альфа банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в данном соглашении был предусмотрен порядок и условия уплаты неустойки, ФИО1 согласилась с данными условиями и не обжаловала их, данное соглашение было заключено между сторонами до вступления ФЗ «О потребительском кредите» в законную силу. С учетом изложенного, суд не находит оснований для применения при расчете неустойки, ставки банковского процента в Сибирском федеральном округе. 

АО «Альфа банк» начислена неустойка за несвоевременную уплату процентов 3414 рублей 73 копейки, за несвоевременную уплату основного долга в размере 16463 рубля 79 копеек, всего в размере 19787 рублей 52 копейки, ФИО1 и ее представитель считают данную неустойку завышенной и просят ее снизить.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно п. 80 Постановления Пленума Верховного суда № от ДД.ММ.ГГГГ, если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Сумма основного долга по данному соглашению о кредитовании составляет 72977 рублей 27 копеек, задолженность по процентам не начислялась. Суд учитывает, что до апреля 2016 года кредит ФИО1 уплачивался регулярно, платить она перестал в связи с тем, что потеряла работу, с момента обращения с иском в суд принимала меры для погашения задолженности, а именно внесла 5 платежей на общую сумму 37900 рублей, обращалась с предложением заключить мировое соглашение, провести реструктуризацию счета, в силу ст. 333 ГК РФ, суд считает заявленную неустойку несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и считает возможным ее снизить до 6000 рублей.

При этом суд учитывает, что указанная сумма компенсируют потери истца в связи с несвоевременным исполнением ответчиком обязательств по договору, а также считает эту сумму справедливой, достаточной и соразмерной, принимая во внимание, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально в той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Размер уплаченной госпошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого истцом было уплачено 1907 рублей 56 копеек, а также платежным документом № согласно которого было уплачено 1807 рублей 56 копеек, с учетом размера удовлетворенных требований, взысканию подлежит госпошлина в размере 2569 рублей 31 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу АО «Альфа – Банк» задолженность в сумме 78977 рублей 27 копеек, в том числе: просроченный основной долг 72977 рублей 27 копеек, штрафы и неустойки в размере 6000 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Альфа – Банк о признании п. 4.3 общих условий предоставления кредита физическими лицами ничтожными, отказать в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Альфа – Банк» 2569 рублей 31 копейка – возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в установленный законом месячный срок.

Судья О.В. Роговая

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.