УИД 74RS0017-01-2024-001750-83

дело № 2-1738/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2024 года город Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Зениной Е.А.,

при секретаре Трапезниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной с ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 961 451 руб. 78 коп., из которых: 782 066 руб. 61 коп. – сумма основного долга, 39 229 руб. 86 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 137 191 руб. 81 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 963 руб. 50 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 814 руб. 52 коп. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО « ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, заемщик получил кредит в размере 851 200 руб., в том числе: 700 000 руб. – сумма к выдаче, 151 200 руб. – сумма для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по представленному Банком кредиту составила 7,90% годовых. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств банк исполнил надлежащим образом. В настоящее время ответчиком обязанности по кредитному договору не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются, в связи с чем, заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком, которое не исполнено. В результате неисполнения обязательств по договору образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 961 451 руб. 78 коп. (л.д.5-6).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.47,48,6оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом по адресу регистрации (л.д.44).

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался судом в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ по адресу регистрации, указанному в представленной суду адресной справке УВМ ГУМВД России по Челябинской области (л.д.36). Вместе с тем, за получением судебных извещений, направленных заказной почтой по месту регистрации, ответчик не явился. Почтовым отделением в адрес суда возвращены конверты, направленные в адрес ответчика, с отметкой об истечении срока хранения почтового отправления (л.д.34,44).

Сведения о том, что судебные извещения не были получены ответчиком по не зависящим от него причинам, в материалах дела отсутствуют, равно как отсутствуют и доказательства, свидетельствующие о допущенных оператором почтовой связи нарушениях при доставке судебных извещений ответчику. 

Информация о месте и времени рассмотрения дела была размещена в свободном доступе на сайте Златоустовского городского суда Челябинской области в сети Интернет (л.д.46).

Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тесту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809-810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Федеральный закон от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

Из пункта 2 статьи 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 851 200 руб., на 60 мес., с процентной ставкой 7,9% годовых, с согласием на участие в программе «Финансовая защита» на сумму 151 200 руб. Заявление подписано простой электронной подписью заемщика (ФИО1 Смс-код: 

<

данные изъяты> Доставлен: ДД.ММ.ГГГГ На телефон: №) (л.д.7-8).

Из заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита следует, что он ознакомлен с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, которые также являются общедоступными и размещенными на сайте банка. Перед подписанием договора истец был ознакомлен с условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 посредством информационного сервиса банка «Мой кредит» с использованием простой электронной подписи путем сообщения ответчиком смс-кода, направленного банком в смс-сообщении на номер ее мобильного телефона, заключен договор потребительского кредита № на сумму 851 200 руб., из которых 700 000 руб. - сумма к выдаче, 151 200 руб. - сумма для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита» (п.1), проценты за пользование кредитом - 7,90% годовых, в случае отключения договора от Программы «Финансовая защита» с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение, процентная ставка по договору составит – 17,50% годовых (п.4). Срок действия договора – 60 месяцев (2). 

В соответствии с п.6 Договора погашение кредита производится ежемесячными равными платежами в размере 17 327 руб. 30 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа – 20 число каждого месяца.

Пунктом 12 Договора предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. 

Согласно пункту 14 Договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, подписано, способом, аналогичным указанному выше, посредством информационного сервиса банка «Мой кредит» дополнительное соглашение № об изменении даты ежемесячного платежа (л.д.11), на момент заключения которого сумма кредита составила 851 200 руб.

Согласно п.6 Дополнительного соглашения, новая дата ежемесячного платежа – 30 число каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанной в Общих условиях договора. При этом, действуют исключения, определенные в описании услуги «Изменение даты платежа». Размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа – 17 558 руб. 92 коп., каждого последующего – 17 259 руб. 92 коп..

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, подписано, способом, аналогичным указанному выше, посредством информационного сервиса банка «Мой кредит» дополнительное соглашение № срока погашения части суммы кредита, размер которой указан в п.1 Индивидуальных условий, и иной задолженности по договору, определенной в п.19 и п.20 Индивидуальных условий (л.д.12), на момент заключения которого сумма кредита составила 782 066,61 руб.

В соответствии с п.6 Дополнительного соглашения, заемщик принимает на себя обязательство погашать задолженность ежемесячными платежами в размере 17 259 руб. 92 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту (л.д.13-14), который выдает заемщику до заключения дополнительного соглашения и становится обязательством для заемщика с момента его заключения. Количество оставшихся к погашению ежемесячных платежей составляет 63, из них отложенных – 6. 

Согласно общим условиям договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздела I). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II). Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная индивидуальными условиями договора (п. 1 раздела III.). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки - доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III). Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования (п. 4 раздела III) (л.д.15-16).

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Со стороны Банка обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, путем зачисления суммы кредита в размере 700 000 руб. на счет ФИО1 в безналичном порядке; денежные средства в размере 151 200 руб. были списаны банком со счета в качестве комиссии за подключение к банковской программе «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.20-21), а также расчетом задолженности (л.д.17-19).

Ответчик, принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет. Доказательств обратного суду не представлено. 

В связи с систематическим нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита и начисленных процентов, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.120.2022 года. До настоящего времени требование Банка не исполнено. 

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 961 451 руб. 78 коп., в том числе: основной долг – 782 066 руб.61 коп., проценты з пользование кредитом – 39 229 руб. 86 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 963 руб. 50 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 137 191 руб. 81 коп. (л.д.17-19).

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, доказательств наличия задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено. 

Оснований для снижения штрафа в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, суд не находит. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 961 451,78 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 12 814,52 руб. (л.д.4), которая с учетом приведенных норм закона, подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 961 451 руб. 78 коп., из которых: 782 066 руб. 61 коп. – сумма основного долга, 39 229 руб. 86 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 137 191 руб. 81 коп. – убытки банка, неоплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2 963 руб. 50 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 12 814руб. 52 коп., а всего – 974 266 руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Е.А. Зенина

мотивированное решение составлено 16.05.2024