Дело № 2-552/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2018 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Глебовой С.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 276 745,94 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 967,46 рублей.

В обоснование иска ПАО «Банк Уралсиб» указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Уралсиб» (после изменения наименования – ПАО «Банк Уралсиб») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, подписано уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». 

Отношения между Банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «Банк Уралсиб», утвержденными Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, действующими на момент подписания уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «Банк Уралсиб», являющимися Приложением № к Правилам, Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «Банк Уралсиб», являющимися Приложением № к Условиям.

Согласно п. 10.3.4 вышеприведенных Условий Банк вправе устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций с использованием карт и/или реквизитов карт, эмитируемых Банком. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) размещается для всеобщего ознакомления в офисах Банка и на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bankuralsib.ru.

Лимит кредитования для ответчика был определен в размере 230 000 рублей. За пользование кредитными средствами условиями кредитного договора определена процентная ставка в размере 24% годовых. Процентная ставка была изменена, что подтверждается Тарифами от ДД.ММ.ГГГГ и Приказом к Тарифам.

В соответствии с п. 1.3, п. 2.1.2 Дополнительных Условий для осуществления расчетов офис Банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями. Использование клиентом установленного Банком лимита кредитования осуществляется посредством получением наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для кредитной карты с GP (льготным периодом кредитования), Условиями и Тарифами. 

Банк принятые на себя по кредитному договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит.

Согласно п. 3.2.2.1 Дополнительных Условий заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), суммы процентов за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

В соответствии с п. 12.4 Условий, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес заемщика уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Данное требование Банка заемщиком не выполнено. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляла 276 745,94 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 226 873,21 рублей, задолженность по процентам – 49 872,73 рублей. 

С учетом изложенного, обосновывая исковые требования положениями ст. ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ, Банк просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В письменном отзыве на исковое заявление ответчик ФИО1 указывает, что, действительно, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях с кредитным лимитом в размере 230 000 рублей. Банком ему была выдана кредитная карта. Не оспаривает наличие перед ПАО «Банк Уралсиб» указанной в исковом заявлении задолженности по кредиту и по процентам в общей сумме 276 745,94 рублей. Не возражает против исковых требований о взыскании задолженности по кредиту в размере 226 873,21 рублей. При взыскании задолженности по процентам просит учесть его тяжелое материальное положение, наличие инвалидности в связи с ампутацией ноги, невозможность трудоустройства. В связи с указанными обстоятельствами, несоразмерностью процентов сумме основного долга просит применить ст. 333 ГК РФ и отказать истцу во взыскании процентов за пользование кредитом. Также полагает, что ему должна быть предоставлена рассрочка исполнения решения суда. Кроме того просит учесть, что с исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности Банк обратился в суд только в марте 2018 года, тогда как судебный приказ был отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ. Бездействие истца привело к необоснованному начислению значительной суммы процентов. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1, п. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО (ПАО – после переименования) «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем подписания представителем Банка и заемщиком уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставления продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». 

Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил в ОАО «Банк Уралсиб» (операционный офис «Владимирский») кредитную карту и ПИН-конверт. 

Отношения между Банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «Банк Уралсиб», утвержденными Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшими на момент подписания уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «Банк Уралсиб», являющимися Приложением № к Правилам, Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «Банк Уралсиб», являющимися Приложением № к Условиям, Тарифами ОАО (ПАО) «Банк Уралсиб» для физических лиц «Обслуживание операций с использование кредитных банковских карт, эмитированных ПАО «Банк Уралсиб» (тарифный план «Стандартный») (утвержденных Приказами заместителя председателя правления Банка от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №).

С учетом изложенного указанный кредитный договор, в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, является договором присоединения. 

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» ФИО1 своей подписью удостоверил, что с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб» и Тарифами ОАО «Уралсиб», действующими на момент подписания настоящего Уведомления, ознакомлен до подписания этого Уведомления, согласен с Правилами и Тарифами, присоединяется к Правилам и Тарифам и обязуется неукоснительно их соблюдать. Заемщик обязался самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения обязательного публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в офисе банка, в сети Интернет на сайте Банка www.bankuralsib.ru.

Также заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Полной стоимостью кредита, вне зависимости от суммы предоставленного ему Банком лимита кредитования, процентной ставки по кредиту, размера обязательного минимального платежа, срока действия карты, комиссии. Ознакомлен с Таблицей «Полная стоимость кредита» до подписания настоящего Уведомления и согласен с ней. Таблица «Полная стоимость кредита» заемщиком получена.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит с лимитом в размере 230 000 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивал проценты в размере 24% годовых согласно Тарифам, действующим с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора, на основании Тарифов, действующих в ДД.ММ.ГГГГ, Банк увеличил процентную ставку по кредиту до 30% годовых. 

Согласно п. 3.2.2.1 Дополнительных Условий заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

В нарушении условий указанного кредитного договора ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствует выписка по счету, с сентября 2015 года допускал просрочки платежей. Вследствие чего образовалась задолженность по кредитному договору, которая согласно представленному расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 276 745,94 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 226 873,21 рублей, задолженность по процентам – 49 872,73 рублей. Представленный истцом ПАО «Банк Уралсиб» расчет задолженности является верным. Ответчик ФИО1 размер задолженности по кредиту и процентам не опровергает.

Являются несостоятельными доводы ответчика о снижении размера процентов по кредитному договору на основании ст. 333 ГК РФ и об освобождении его от уплаты процентов по кредиту в связи с тяжелым материальным положением из-за инвалидности и трудности трудоустройства. Возможность установления процентов на сумму кредита по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора. Проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Требований о взыскании с ФИО1 неустойки Банком не заявлено.

Поскольку обязанность своевременно вносить предусмотренные кредитным договором платежи лежит именно на заемщике, также являются несостоятельными доводы ответчика ФИО1 о том, что необращение Банка в суд с иском привело к увеличению кредитной задолженности.

Вопрос о рассрочке исполнения решения рассматривается судом в соответствии со ст. ст. 203, 434 ГПК РФ в порядке исполнения после вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 12.4 Условий, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес заемщика уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Данное требование Банка заемщиком не выполнено. 

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 276 745,94 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 226 873,21 рублей, задолженность по процентам – 49 872,73 рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учетом положений п.п. 13 п. 1 ст. 333.20, п. 6 ст. 333.40 НК РФ, с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 967,46 рублей, которые подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 232.4 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 276 745,94 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 226 873,21 рублей, задолженность по процентам – 49 872,73 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 967,46 рублей.

Заявление лиц, участвующих в деле, их представителей о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей – со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Глебова