№ 2-2795/2019

64RS0047-01-2019-002690-14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 августа 2019 года Октябрьский районный суд г. Саратова

в составе председательствующего судьи Шушпановой О.В.,

при секретаре Петровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что 

<

дата> между ФИО3 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор №, согласно которому ответчику выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имеет возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Указанный договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. 

Для совершения операций по карте ответчику ФИО3 в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 

<

дата> – 35 000 рублей. 

В соответствии с условиями договора установлена процентная ставка в размере 29,9 % годовых. 

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, предоставил ответчику кредитную карту с установленным на ней лимитом.

ФИО3 в нарушение условий кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 

<

дата> ООО «ХКФ Банк» направил в его адрес требование о досрочном погашении задолженности.

Указанное требование ответчиком ФИО3 не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с иском по настоящему делу, в котором просит взыскать с ответчика ФИО3 в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> в размере 60 122,08 руб., из которых:

- сумма основного долга – 33 256,17 руб.,

- сумма возмещений страховых взносов и комиссий - 15 629,58 руб.,

- сумма штрафов 6 300 руб.,

- сумма процентов – 4 936,33 руб.,

а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 003,66 руб..

О дате и времени рассмотрения дела участники по делу извещены надлежащим образом.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Ответчик ФИО3 возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, просил суд в удовлетворении исковых требований отказать, дополнительно пояснил, что кредит в размере 60 000 рублей не брал в банке.

Суд, заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, свобод и законных интересов.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 58 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.96 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие в нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

В соответствии с Постановлением Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5, такой договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займа и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850 ГК РФ). 

В судебном заседании по делу установлены следующие обстоятельства.

<

дата> между ФИО3 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор №, согласно которому ответчику ФИО3 выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имеет возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Указанный договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте (л.д. 8, л.д. 9-10, л.д. 12-14)

Для совершения операций по карте ответчику ФИО3 в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 

<

дата> – 35 000 рублей.

В соответствии с условиями договора установлена процентная ставка в размере 29,9 % годовых (л.д. 9).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, предоставил ответчику кредитную карту с установленным на ней лимитом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15-18).

Согласно п. 10 Тарифов по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9/3» (л.д. 9), предусмотрена компенсация расходов банка по уплате услуги страхования(% от задолженности по кредиту по Карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) в размере 0,77 %, из них 0,077 % - сумма страхового взноса, 0,693 % - расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС.

Как следует из п. 19 Тарифов по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9/3» (л.д. 9), банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени:

- за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 руб.,

- за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 800 руб.,

- за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 руб.,

- за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб.,

- за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб.,

- за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

ФИО3 в нарушение условий кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 

<

дата> ООО «ХКФ Банк» направил требование о досрочном погашении задолженности (л.д. 21).

Указанное требование ответчиком ФИО3 не исполнено, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с иском по настоящему делу.

По состоянию на 

<

дата> задолженность ФИО3 перед ООО «ХКФ Банк» составляет по кредитному договору № от 

<

дата> - 60 122,08 руб., из которых:

- сумма основного долга – 33 256,17 руб.,

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 15 629,58 руб.,

- сумма штрафов – 6 300 руб.,

- сумма процентов – 4 936,33 руб. ( л.д. 19-20).

Ответчик ФИО3 представил заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности (л.д. 33), в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, представил заявление в письменном виде (л.д. 39), где также возражал против исковых требований ООО «ХКФ Банк», указал, что официально не работает и находится в отпуске по уходу за больным братом инвалидом 1 группы и за матерью, в обоснование чего представлено:

- справка № от 

<

дата> (л.д. 40);

- копия паспорта ФИО3 (л.д. 41);

- справка о сумме для досрочного погашения на 

<

дата> (л.д. 42);

- справка о полном погашении задолженности по договору № от 

<

дата>;

- копия удостоверения на имя ФИО1 (л.д. 44);

- копия справки ФИО1 (л.д. 45);

- копия решения Октябрьского райосуда г. Саратова от 

<

дата> (л.д. 46);

- распоряжение администрации Октябрьского района г. Саратова от 

<

дата> №-р (л.д. 47);

- выписка из медицинской карты ФИО1 (л.д. 48);

- справка от 

<

дата> (л.д. 49);

- уведомление (л.д. 50-51);

- справка от 

<

дата> (л.д. 52);

- копия паспорта ФИО1 (л.д. 53);

- копия удостоверения ФИО2 (л.д. 54);

- копия удостоверения ветерана труда Саратовской области ФИО2 (л.д. 55);

- копия паспорта ФИО2 (л.д. 56);

- копия заявления – обязательства (л.д. 57).

В силу ч.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из материалов дела Истцом ФИО3 предъявлено требование о досрочном погашении, в течении 30 календарных дней, долга по состоянию на 

<

дата> в сумме 59 622,76 рублей.

Минимальный срок для погашения данной суммы истек 

<

дата>, три года исковой давности для взыскания образовавшейся по состоянию на 

<

дата> задолженности по кредиту истекают 

<

дата>. Ответчиком исковое заявление по настоящему делу направлено в суд почтовой службой 

<

дата>, т.е. до истечения срока исковой давности, в связи с чем ходатайство истца о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года, сохраняющего свое действие в настоящее время, «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, правовой анализ указанных положений закона в совокупности с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной им в Определении от 07 октября 1999 года №137-О «По жалобе гражданина Коржа С.А. на нарушение его конституционных прав положениями ст. 333 ГК РФ и положениями ст. 325 и 432 ГПК РСФСР», и в определении от 24 января 2006 года №9-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобу гражданина ФИО5 на нарушение его конституционных прав частью 1 ст. 333 ГК РФ» свидетельствует о том, что вопрос о наличии либо отсутствии оснований для применения ст. 333 ГК РФ решается судом с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.

Принимая во внимание факт начисления штрафных санкций ответчику за просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом, размер дохода ФИО3, нахождение на его иждивении брата инвалида 1 группы и матери, суд находит размер штрафной санкции за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, в связи с чем уменьшить размер подлежащих взысканию штрафных санкций до 500 рублей, во взыскании штрафа в остальной части – отказать.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

При таких обстоятельствах, в силу ст.ст. 382, 384, п.3 и п.4 раздела 3 Общих условий договора потребительного кредита ООО «ХКФ Банк» вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита и образовавшейся по нему задолженности в общей сумме 54 322,08 рубля, из которых:

- сумма основного долга – 33 256,17 руб.,

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 15 629,58 руб.,

- сумма штрафов – 500 руб.,

- сумма процентов – 4 936,33 руб.

В связи с удовлетворением исковых требований в силу п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной полшины в сумме 2 003,66 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в сумме:

- 33 256 рублей 17 копеек – основного долга;

- 15 629 рублей 58 копеек – возмещения страховых взносов и комиссий,

- 4 936 рублей 33 копеек – процентов по договору,

- 500 рублей – штрафа,

а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 003 рублей 66 копеек, всего 56 325 рублей 74 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья ( подпись)