Дело № 2-658/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

15 мая 2018 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Колесниковой А.Н.,

при секретаре судебного заседания Базарбаевой Д.М.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оренбургской региональной общественной организации «Защита прав потребителей Оренбуржья», действующей в интересах ФИО2, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Оренбургская региональная общественная организация «Защита прав потребителей Оренбуржья» в интересах ФИО2, обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 14.02.2018 между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банком истцу был предоставлен кредит в размере 1098902,00 руб.

При заключении кредитного договора ФИО2 написал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 98901,00 руб., из которых вознаграждение банка – 19780,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 79120,80 руб. 

27.02.2018 истцом было направлено заявление, в котором он отказался от договора страхования за весь срок страхования и просил возвратить уплаченные за страхование денежные средства. От ООО СК «ВТБ Страхование» был получен ответ об отказе требований в связи с тем, что страхователем является Банк, поэтому возврат страховой премии возможен только страхователю. От Банка ответ получен не был.

Поскольку ФИО2 в течение 14 дней отказался от договора страхования, истец просил расторгнуть договор страхования от 14.02.2018, взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу ФИО2 вознаграждение Банка за обеспечение страхования застрахованного в размере 19780,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 118,68 руб. с перерасчетом на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца сумму страховой премии в размере 79120,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 539,76 руб. с перерасчетом на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать с ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ «Страхование» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которых 50% - взыскать в пользу ОРОО «Защита прав потребителей Оренбуржья».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на удовлетворении иска настаивала, дала пояснения аналогичные доводам иска, также уточнила, что досудебную претензию истца с требованием расторгнуть договор страхования ответчики получили 27.02.2018, то есть до момента истечения 14 дней со дня заключения договора страхования.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в отзыве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Исходя из положений п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с п. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

14.02.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в размере 1098 902 руб., сроком до 14.02.2023 под 14,5 % годовых. Цели предоставления кредита: на потребительские нужды. 

При заключении кредитного договора 14.02.2018 ФИО2 в добровольном порядке подписал Заявление об участии в программе коллективного страхования, согласно которому выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». 

При подписании заявления ФИО2 был уведомлен, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила сумму 98901,00 руб., включая вознаграждение банка в размере 19 780,20 руб. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 79120,80 руб. 

Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства, предоставив ФИО2 кредитные средства в размере, определенном договором, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается сторонами. 

На основании письменного распоряжения истца со счета ФИО2 в день подписания договора Банк перечислил плату за участие в программе добровольного страхования в размере 98901,00 руб. 

21.02.2018 ФИО2 обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования, в котором просил расторгнуть в отношении него Договор страхования с момента получения данного заявления, возвратить оплаченной вознаграждение банка в размере 19780,00 руб. путем погашения задолженности по кредитному договору, возвратить оплату страховой премии в размере 79120, 80 руб. путем погашения задолженности по кредитному договору. Ответ на заявление получен не был. 

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ).

Вместе с тем, согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с ч. 3 ст. 1 вышеуказанного Закона нормативные правовые акты, издаваемые Банком России, являются составной частью страхового законодательства. 

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. 

Как следует из материалов дела, заявление о возврате страховой премии направлено истцом 21.02.2018, получено ответчиками 27.02.2018. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что уведомление о расторжении договора страхования получено ответчиком 27.02.2018, следовательно, с указанной даты данный договор считается расторгнутым.

Поскольку истцом право на отказ от страхования было выражено в течение 14 рабочих дней, требование иска о взыскании страховой премии подлежит удовлетворению.

Из заявления ФИО2 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» усматривается, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования - 98901,00 руб., которая состоит из вознаграждения Банка в размере 19 780,00 руб. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 79120,80 руб.

При таких обстоятельствах, страховая премия в размере 79120,80 руб. подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца. 

Ответственность за неисполнение денежного обязательства предусмотрена ст. 395 ГК РФ, согласно п. 1 которой в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с тем, что со стороны ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» имело место нарушение обязательств по выплате страховой премии, суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за период с 20.03.2018 по 16.04.2018 в размере 539,76 руб. 

В удовлетворении требования в части взыскания с ответчика ПАО Банк ВТБ (ПАО) денежных средств, составляющих комиссию Банка ВТБ (ПАО) за подключение к Программе добровольного страхования и процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо отказать по следующим основаниям.

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. В рамках договора банк оказывает заемщику комплекс услуг: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего обучает дополнительный персонал, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при осуществлении страховой выплаты. Данная услуга банка является возмездной. Подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Со ФИО2 условия подключения к Программе добровольного страхования согласованы в письменной форме, он ознакомлен с размером комиссии банка за подключение к Программе добровольного страхования. В договоре отсутствуют условия о возможном возврате указанной комиссии в случае расторжения договора страхования. 

Истец просил суд взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 Страхование Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд считает достаточным, учитывая характер нарушения, допущенного ответчиком, требования разумности и справедливости, присудить истцу с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в возмещение морального вреда в размере 2 000 рублей. В данном исковом требовании к ответчику ПАО Банк ВТБ необходимо отказать, так как в иске о взыскании уплаченной комиссии судом отказано. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» добровольно не удовлетворил требования потребителя о выплате страховой премии, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 40 830,28 руб. 

(79120,80руб. + 539,76 руб.+2000) * 50 % = 40 830,28 руб.)

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50 % взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 

На основании изложенного, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 и Оренбургской региональной общественной организации «Защита прав потребителей Оренбуржья» подлежит взысканию штраф по 20415,14 руб. в пользу каждого.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты госпошлины на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, как истец по иску, связанному с нарушением прав потребителей, сумма госпошлины взыскивается судом с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на основании ст. 103 ГПК РФ, ст.ст. 333.19, 333.20 НК РФ, в размере 2879,82 руб. (2 589,82 руб. исходя из размера удовлетворенных требований материального характера, 300 руб. по требованиям о компенсации морального вреда).

(2589,82 руб. + 300 руб. = 2 879,82 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Оренбургской региональной общественной организации «Защита прав потребителей Оренбуржья», действующей в интересах ФИО2, к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, взыскании платы за участие в программе добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования, заключенный 14.02.2018 между ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «ВТБ Страхование» путем присоединения к договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «ВТБ Страхование» с 27.02.2018.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2, страховую премию в размере 79120,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.03.2018 по 18.04.2018 в размере 539,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 20415,14 руб., а всего 102075 (сто две тысячи семьдесят пять) руб. 70 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Оренбургской региональной общественной организации «Защита прав потребителей Оренбуржья» штраф в размере 20415 (двадцать тысяч четыреста пятнадцать) руб. 14 коп.

В остальной части исковых требований Оренбургской региональной общественной организации «Защита прав потребителей Оренбуржья», действующей в интересах ФИО2, - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета МО г. Новотроицк государственную пошлину в размере 2879 (две тысячи восемьсот семьдесят девять) руб. 82 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Колесникова

Мотивированное решение составлено 17 мая 2018 года. 

Судья Новотроицкого городского суда 

Оренбургской области А.Н. Колесникова