20 декабря 2023 года Дело № 2-2878/2023

29RS0018-01-2023-003682-96

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе 

председательствующего судьи Машутинской И.В.,

при секретаре Мишуковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с наследников ФИО2 задолженности по договору кредитной карты № № от 16.07.2012 в размере 139 687 руб. 83 коп., из которых 124 324 руб. 61 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 14 773 руб. 22 коп. – просроченные проценты; 590 руб. 00 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления; расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 993 руб. 76 коп. 

В обоснование требований указано, что 16.07.2012 между Банком и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № № на сумму 120 000 руб. Данный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Карта клиентом была активирована 16.07.2012, с использованием кредитной карты клиентом были совершены расходные операции. Банку стало известно о смерти ФИО2, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не были исполнены. По имеющейся у Банка информации после смерти ФИО2, открыто наследственное дело. В связи с нарушением заёмщиком обязательств по использованию кредита истец просит суд взыскать с наследников в пределах наследственного имущества ФИО2 вышеуказанную образовавшуюся задолженность. 

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привечена ФИО1, в качестве третьего лица АО «Тинькофф Страхование».

В судебное заседание представитель Банка не явился, направил дополнительные письменные пояснения. Указали, что в связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по договору, Истец расторг договор, выставив и направив в адрес Ответчика заключительный счет, который подлежит оплате в течение 30 дней. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, т.е. началом течения срока исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, направила предстваителя.

Представитель ответчика ФИО3 с иском не согласилась, по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Заявила о пропуске Банком срока исковой давности для обращения с иском суд, поскольку не позднее 06.04.2020 Банк должен был узнать о нарушении своих прав кредитора в связи с нарушением должником обязательства по внесению очередного минимального платежа. Имевшие место 10.07.2020, 10.08.2020, 04.09.2020, 04.10.2020, 03.11.2020 платежи по 4000 руб. каждый (то есть в сумме меньшей очередного минимального платежа) в данном случае течение исковой давности не прерывают. Обращала внимание суда, что Банк заключительный счет ФИО2 не выставлял и не направлял. ФИО1 стало известно о заключённом супругом кредитном договоре только после получения судебного извещения. 

Третье лицо АО «Тинькофф Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представил письменные пояснения. Указали, что страховая защита на договор кредитной карты № 0030292627 распространялась в период с 05.10.2013 по 10.06.2020. 

По определению суда дело рассмотрено при данной явке. 

Информация о движении дела размещена на сайте суда. 

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства и представленными доказательствами, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 16.07.2012 между АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы) и заемщиком ФИО2 был заключен договор кредитной карты № 0030292627, в соответствии с которым на имя заемщика была выпущена кредитная карта с установленным лимитом задолженности 120 000 руб., предоставляемая бессрочно, полная стоимость кредита составляет - 28,9%, минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимально 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 36,9% годовых.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив по кредитному договору денежные средства заемщику ФИО2, что подтверждается выпиской по счету.

11.12.2020 заемщик ФИО2 умер, подтверждается копией свидетельства о смерти II № 536828 от 15.12.2020.

В силу положений статьи 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных названным Кодексом. 

В соответствии с абзацем 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 58 постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Как следует из разъяснения, изложенного в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абзац 3). 

Нотариусом нотариальной палаты Архангельской области ФИО4 заведено наследственное дело к имуществу ФИО2 за №7/2021. Согласно материалам наследственного дела в состав наследственного имущества вошли: права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России»; 1/3 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> доля в размере 25 % номинальной стоимостью 2500 руб. установного капитала ООО «Пром-Альянс», 1/2 доля автомобиля Hyundai TUCSON, 2005, г.н. Н977ЕУ/29, стоимостью 356 000 руб. Наличие иного наследственного имущества судом не установлено. Единственным наследником ФИО5 является его супруга ФИО1

ФИО1 разъяснено положение ст. 1175 ГК РФ, а именно: наследник принявший наследство отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества 

ФИО1 была уведомлена нотариусом о долгах наследодателя по кредитным договорам, штрафам. 

Вместе с тем сведений о наличии задолженности у ФИО2 на дату смерти по договору кредитной карты № 0030292627 от 16.07.2012 материалы наследственного дела не содержат. 

Согласно выписке по счету обязательства по возврату кредитной задолженности и процентов за пользование заемными денежными средствами ФИО2 стали нарушаться начиная с 05.04.2020.

Минимальный платеж в размере 7 479 руб. 09 коп. (6 % от суммы задолженности 124 651 руб. 37 коп.) на дату 05.04.2020 внесен не был. В связи с чем, 28.04.2020 Банк начислил ФИО2 штраф за первый неоплаченный минимальный платеж в сумме 590 руб. 

В связи с изложенным, Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

Из приведенных выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Согласно п. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключительный счет - документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требований погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности.

Следовательно, при предъявлении требования о возврате всей суммы долга при нарушении заемщиком своих обязательств по договору банк формирует и направляет заемщику заключительный счет.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

В материалы дела представлен заключительный счет, сформированный заемщику по состоянию на 11.12.2020 (дата смерти ФИО2), согласно которому задолженность заемщика составляет 139 687 руб. 83 коп. и подлежит уплате в течение 30 календарных дней.

Доказательствами по делу являются полученные в установленном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела. К ним ст.55 ГПК РФ относит объяснения сторон, показания свидетелей, письменные материалы и вещественные доказательства.

Судом неоднократно предлагалась стороне Истца представить доказательства направления заключительного счета ФИО2, однако доказательств отвечающих требованиям относимости и допустимости представлено не было. 

Почтовый идентификатор ни в предпоследнем абзаце на 2-ой странице искового заявления, ни дополнительных пояснениях не указан, копия почтового реестра также не приложена. 

Сведений о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 материалы дела также не содержат. 

При таких обстоятельствах, с учетом отсутствия доказательства формирования заключительного счета, суд приходит к выводу, что требование об уплате имеющейся задолженности Истец не направлял, соответственно, срок исковой давности по заявленным требованиям начал течь с 06.04.2020. Поскольку с настоящим иском истец обратился в суд лишь 05.08.2023, срок исковой давности пропущен.

Нельзя согласиться и с доводами стороны истца о прерывании исковой давности в отношении всей суммы долга и признании стороной ответчика всего долга путем его частичного погашения.

Статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон.

По смыслу данной нормы закона, для перерыва течения исковой давности признание долга со стороны должника должно быть ясным и недвусмысленным.

Совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого банком.

Так, в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», по смыслу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Таким образом, материалами дела достоверно подтверждается, что Банк всю задолженность досрочно с ФИО2 не истребовал, заключительный счет не выставлял; доказательств того, что ФИО2 признавал задолженность, материалы настоящего дела не содержат. Каких-либо доказательств, опровергающих данные обстоятельства по правилам ст. 56 ГПК РФ не предоставлено. 

В удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2023 года.

Председательствующий И.В. Машутинская