РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

 

№ 2-517/2023

г. Зима

18 мая 2023 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Горбуновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Дебольской Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты № по состоянию на **.**.** в размере 153 258,49 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4265,17 руб. 

В обоснование заявленных исковых требований указано, что на основании договора кредитной карты № 

<

данные изъяты> предоставил ответчику кредит (кредитный лимит) в размере 0,00 руб. на срок по **.**.** под 59,9% годовых. Из информационного письма Банка от **.**.** следует, что, по кредитным картам, выпущенным в рамках проектов «Перекрестные продажи» и «CASH on Card», оригиналом кредитного досье является досье, оформленное в рамках потребительского кредитования. Из положений договора кредитной карты и информационного письма в их взаимосвязи следует, что ответчик поручил Банку открыть банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для осуществления операций по такому счету, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковской карты. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта ответчик просил осуществить только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на такой карте. Ответчик был уведомлен о том, что активация карты являлась добровольной и он был вправе не активировать карту. Датой заключения договора о выпуске и обслуживания карты является дата открытия банковского счета. Таким образом, договор кредитной карты заключен между Банком и ответчиком путем открытия Банком банковского счета ответчику и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта, при этом отдельное кредитное досье по договору кредитной карты не оформлялось, а договор кредитной карты заключен в рамках договора потребительского кредитования. В соответствии с договором кредитной карты ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи. **.**.** между 

<

данные изъяты> и ООО «Нэйва» был заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым Банк уступил ООО «Нэйва» требования по договору кредитной карты №, заключенному с ФИО1 В адрес ответчика было направлено уведомление об уступке прав по указанному кредитному договору. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом; задолженность ответчика составляет 153258,49 руб., в том числе 39785 руб. - основной просроченный долг, 112613,49 руб. - просроченные проценты, 860 руб. - комиссии. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который в последующем был отменен. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от **.**.**, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении от **.**.** ответчик ФИО1 просила рассмотреть дело в её отсутствие, применив к заявленным требованиям последствия пропуска срока исковой давности.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что **.**.** между 

<

данные изъяты> и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты заключен договор потребительского кредита, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. под 16,5% годовых сроком на 12 месяцев на приобретение электрической печи и телевизора.

Согласно п. 2 заявления на получения потребительского кредита от **.**.** ответчик, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт 

<

данные изъяты>, а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и Тарифы; предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 1 500 000 руб., но не более размера максимального кредитного лимита, указанного в Тарифах; проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности- в соответствии с Правилами. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта осуществляется только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. После получения карты и ее активации, просила предоставить ей ПИН-конверт. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета.

Согласно подп. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт 

<

данные изъяты> (далее - Правила) настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между Банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам путем подписания заявления.

Договор вступает в силу с момента акцепта Банком заявление клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным (подп. 10.1 Правил).

Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитования, путем предоставления кредитного лимита; сроки погашения задолженности определяются договором; Банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими Тарифами; в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (подп. 2.14, 5.1.4, 5.1.5, 5.1.6 Правил).

Согласно Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» установлен кредитный лимит от 0 до 450 000 руб., процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг в размере 17 % годовых, по иным операциям (в том числе, получение наличных денежных средств) - 36% годовых; ежемесячный минимальный платеж составляет - 5% (мин. 300 руб.) от суммы кредитного лимита или полной задолженности, но не более полной задолженности, рассчитанной по окончании расчетного периода, минимальный платеж подлежит оплате в течение платежного периода; льготный период - 55 дней; плата за обслуживание карты - 99 руб., плата за использование SMS-сервиса (информирование о состоянии счета) - 59 руб., комиссии взимаются ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по кредиту.

Платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода и в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода (п.1.2 Приложения № 1 к Правилам).

Расчетный период - это период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате; расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу; первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа) (п.1.4 Приложения № к Правилам).

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода (п.2.1 Приложения № 1 к Правилам).

Из информационного письма ООО «Нэйва» от **.**.** следует, что согласно таблице соответствия кредитных договоров с ФИО1 был заключен договор кредитной карты № от 01.09.2016.

Согласно выписке по договору № от 01.09.2016 Банк осуществил выдачу кредита **.**.** в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Факт заключения договора о предоставлении и использовании кредитной карты № от 01.09.2016 ответчиком не оспаривается.

Согласно подп. 8.4.8 Правил Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

Согласно ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

**.**.** между 

<

данные изъяты> (Цедентом) и ООО «Нэйва» (Цессионарием) заключен договор уступки прав (требований) №.

Согласно подп. 1.1 данного договора Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и заемщиками, указанными в Реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи.

Переход права оформляется путем подписания акта приема-передачи прав требования (подп. 1.3 договора уступки прав (требований) от **.**.**).

Согласно акту приема-передачи прав требований к договору уступки прав (требований) № от **.**.** к ООО «Нэйва» перешли права требования, в том числе, к должнику ФИО1 по кредитному договору № от **.**.** в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. - задолженность по процентам, 

<

данные изъяты> руб. - комиссии.

Согласно свидетельству № от **.**.** ООО «Нэйва» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

**.**.** в адрес ответчика было направлено уведомление об уступке прав по кредитному договору № от **.**.**.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по состоянию на **.**.** задолженность ответчика по договору № от **.**.** составляет 153258,49 руб., в том числе: 39785 руб. - основной долг, 112613,49 руб. - проценты на непросроченный основной долг (в том числе просроченные проценты за период с **.**.** по **.**.**); 860 руб. - комиссии (согласно выписке по счету - плата за обслуживание банковской карты, комиссия за СМС-информирование).

Разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно подп. 10.1 Правил договор вступает в силу с момента акцепта Банком заявления клиента и является бессрочным.

Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» предусмотрено внесение ежемесячного минимального платежа в размере 5% (мин. 300 руб.) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности (п. 6.3 Тарифа)

Из материалов дела следует, что требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов истцом в адрес ответчика не направлялось.

Согласно выписке по договору № от 01.09.2016 Банком 01.09.2016 была произведена выдача кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. (двумя суммами - 

<

данные изъяты> руб.), платежи в счет погашения задолженности ответчиком не вносились. Исходя из определения расчетного и платежного периодов, равных одному календарному месяцу (п.1.2, 1.4 Приложения № к Правилам), суд приходит к выводу, что с ноября 2016 г. Банку стало известно о нарушении своего права, в связи с чем, с этого времени началось течение срока исковой давности. Следовательно, срок исковой давности истек по платежам до ноября 2019 г.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 установлено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из пункта 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 указано, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. 

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из определения об отмене судебного приказа № от **.**.** следует, что в адрес мирового судьи судебного участка 

<

данные изъяты> согласно штемпелю на почтовом конверте **.**.** было направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.09.2016 с ФИО1 за период с **.**.** по **.**.** в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Таким образом, на момент подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа **.**.** срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты № от **.**.** в размере 153258,49 руб., истек.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пропуск истцом срока исковой давности при наличии соответствующего заявления ответчика ФИО1, в силу ст. 199 ГК РФ, является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

В силу разъяснений, содержащихся в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 205 ГК РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. 

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований с ответчика не подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ООО «Нэйва» (ИНН:№) к ФИО1, **.**.** рождения, уроженки 

<

адрес> (№), о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № от 01.09.2016 в размере 153258,49 руб., о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4265,17 руб. - отказать. 

Копию решения в течение пяти дней со дня его принятия направить участвующим в деле лицам. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия. 

Судья О.В. Горбунова