Дело № 2-237/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2019 года

Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Фокина Р.А.,

при секретаре Бережновой Е.В., помощнике судьи Гришаевой М.А.,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в с. Каргасок, Каргасокского района, Томской области, в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 20.05.2016 между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № в рамках которого был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 168 546,00 рублей под 44,92 процентов годовых с даты предоставления кредита по 17.10.2016, и далее под 16,00% годовых, сроком на 36 месяцев. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита), Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательств предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на 17.05.2019 размер задолженности составляет 211 322,93 рубля, из которых 138 714,17 рублей - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 25 394,38 рубля - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 21.05.2016 по 16.05.2019, 47 214,38 рубля - задолженность по начисленной неустойке за период с 18.04.2017 по 16.05.2019. С целью возврата кредита Банк направлял ответчику письмо с требованием о погашении задолженности, но ответчик обязательства не исполнил. Со ссылкой на ст. 330, 810, 819 ГК, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от 20.05.2016 по состоянию на 17.05.2019 в размере 211 322,93 рубля; проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,00 % годовых, с 17.05.2019, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от сумм мы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с 17.05.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 313,00 рублей.

Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», будучи извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, указав на то, что оплачивал кредит до 2018 года, а потом не знал куда надо платить и перестал.

Привлеченное судом к участию в деле в качестве третьего лица - ООО «ТФА» надлежаще уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, не направило в судебное заседание представителя, не уведомили о причинах неявки в судебное заседание, не просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ООО МКК «ТИАРА» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, был уведомлен о дате и времени судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что 30.06.2017 ООО МКК «ТИАРА» приобрело права требования по договору. ООО МКК «ТИАРА» получало фактические оплаты по договору (номер в реестре 4753) в общей сложности в размере 45 800,99 рублей. Таким образом, истцом обязательства по Договору исполнялись. ООО МКК «ТИАРА» являлось надлежащим кредитором до 27.04.2018. 

Выслушав ответчика, определив на основании ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и третьих лиц, изучив письменные доказательства, оценив их, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу с ч. 1 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 20.05.2016 между Банк «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 168 546,00 рублей под 44,92% годовых с даты предоставления кредита по 17.10.2016, и далее под 16,00% годовых, сроком на 36 месяцев. При этом полная стоимость кредита с учетом подлежащих оплате процентов составила 237 241,88 рубль, как следует из п. 2 Приложения № 1 к Договору о потребительском кредитовании.

Указанный договор о потребительском кредитовании с Банк «СИБЭС» (АО) был заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления ФИО1, в котором он указал, что ознакомлен с «информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и Общими условиями договора о потребительском кредитовании.

В соответствии с п. 24 договора сумма в размере 168 546,00 рублей была перечислена в ООО МФО «НИК» с назначением платежа «перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по дог. № (в ООО МФО «НИК» по дог. №), сумма остатка средств перечислена на счет ФИО1, открытый в ПАО «Сбербанк».

При этом в силу п. 12 индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 (ноль целых 1 десятая) процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) Кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того в силу п. 23.3 Кредитор имеет право уступить права (требования) по настоящему договору третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д. (т.е. уступка прав требований может осуществлялся неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями, и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковский операций.

В соответствии с п. 20.1, 20.2 Индивидуальных условий договора, кредитор предоставляет Заемщику кредит путем перечисления денежных средств на Банковский счет Заемщика. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком согласно п. 6 настоящих Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора о потребительском кредитовании» (вид кредита: «Потребительский кредит с поручительством юридического лица (не целевой)»), а также подтверждает факт получения «Общих условий договора о потребительском кредитовании».

Согласно разделу 3 «Основания предоставления кредита. Возврат кредита» Общих условий договора о потребительском кредитовании, для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы: заявление о предоставлении потребительского кредита; анкета Заемщика, составленная по форме Кредитора; согласие Заемщика на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй; паспорт гражданина РФ; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Согласно п. 4.1., п. 4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитовании при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из текста договора о потребительском кредитовании № от 20.05.2016, а именно из п. 26 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ООО МФО «ТФА» в соответствии с условиями договора осуществляло прием средств от заемщика для последующего перечисления кредитору по исполнении обязанности по оплате задолженности со стороны заемщика.

Согласно п. 8 указанного Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Согласно п. 8.1 индивидуальных условий Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться бесплатно в населенном пункте по месту получения Заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в Кассы кредитора, банковских платежных агентов Кредитора.

Согласно п. 3 приложения № 2 к договору потребительского кредитования № исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, в том числе в пункте приема оплаты платежей ООО МФО «ТФА» по адресу: 

<

...> (строка 11).

В силу п. 20.2 индивидуальных условий договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 настоящих индивидуальных условий.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 20.05.2016, размер платежа равен сумме категорий «начисленные проценты за количество дней пользования кредитом» и «Часть от суммы кредита». При этом часть от суммы кредита - это произведение коэффициента k на сумму предоставленного кредита.

Из требования от 11.01.2018, направленного заемщику кредитором, следует, что заемщику было предложено осуществить полное досрочное погашение обязательств по договору о потребительском кредитовании № от 20.05.2016. Данным письмом заемщику были сообщены сведения о том, что в отношении АО Банк "СИБЭС" введено конкурсное производство. Согласно данному требованию, заемщик проинформирован о наличии задолженности перед кредитором в размере 153 394,97 рублей по состоянию на 01.12.2017.

Факт получения ответчиком указанного требования Банка не подтвержден, поскольку истцом не представлено почтовое уведомление, отражающее вручение ответчику названного требования.

В соответствии с расчетом задолженности, истцом сформирована таблица с внесенными в нее сведениями о фактах исполнения ФИО1 обязательств по договору о потребительском кредитовании.

Из представленной информации следует, что в счет исполнения обязательств по договору № 00360428001297 от 20.05.2016 должником ФИО1 были внесены следующие платежи в адрес кредитора Банк "СИБЭС" (АО):

16.06.2016 – 1 015,75 рублей – сумма оплаченного кредита; 5 585,23 – сумма оплаченных процентов;

18.07.2016 – 21,35 рубль – сумма оплаченного кредита; 6 579,64 рублей – сумма оплаченных процентов;

17.08.2016 – 433,36 рубля – сумма оплаченного кредита; 6 167,62 рублей – сумма оплаченных процентов;

16.09.2016 – 449,31 рублей – сумма оплаченного кредита; 6 151,67 рубль – сумма оплаченных процентов;

17.10.2016 – 333,72 рубля – сумма оплаченного кредита; 6 339,63 рублей – сумма оплаченных процентов;

18.10.2019 – 45,52 рублей – сумма оплаченного кредита; 72,70 рубля – сумма оплаченных процентов;

17.11.2016 – 4 285,85 рублей – сумма оплаченного кредита; 2 180,29 рублей – сумма оплаченных процентов;

21.11.2016 – 20,24 рублей – сумма оплаченного кредита; 283,21 рубля – сумма оплаченных процентов;

19.12.2016 – 4 717,28 рублей – сумма оплаченного кредита; 1 982,23 рубля – сумма оплаченных процентов;

16.01.2017 – 4 673,49 рубля – сумма оплаченного кредита; 1 927,50 рублей – сумма оплаченных процентов;

17.02.2017 – 4 461,10 рубль – сумма оплаченного кредита; 2 139,88 рублей – сумма оплаченных процентов;

16.03.2017 – 4 848,26 рублей – сумма оплаченного кредита; 1 752,72 рубля – сумма оплаченных процентов; 

18.04.2017 – 446,90 рублей – сумма оплаченного кредита; 4 079,70 рублей – сумма погашенной просрочки; 2 070,30 рублей – сумма оплаченных процентов.

Итого по информации кредитора должником оплачено в счет погашения основного долга – 25 752,13 рубля, в счет погашения процентов – 43 232,62 рубля, сумма погашенной просрочки – 4 079,70 рублей, вынесено на просрочку – 142 793,87 рублей.

Ввиду отсутствия поступления платежей от ответчика в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями договора, Банком «СИБЭС» (АО), с 18.04.2017 по 18.04.2019 начислены пени по просроченной ссудной задолженности в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании на общую сумму 47 218,46 рублей.

Согласно п. 4.9 Общих условий договора о потребительском кредитовании, сумма произведенного заемщиком платежа по договору, если она не достаточна для исполнения обязательства, погашается в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу, 3) неустойка 4) проценты, начисленные на текущий период платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные платежи.

Вместе с тем, как следует из пояснений ответчика, представленных платежных документов и справок ООО «ТФА», ООО МКК «Тиара», ФИО1 вносил платежи в кассу платежного агента в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании.

Так, согласно представленным чекам, ответчиком в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании были внесены следующие суммы путем внесения наличных средств в кассу платежного агента ООО «ТФА»:

15.06.2016 – 6 600,98 рублей (сумма учтена истцом при подсчете задолженности);

15.07.2016 – 6 600,99 рублей (сумма учтена истцом при подсчете задолженности);

16.08.2016 – 6 600,98 рублей (сумма учтена истцом при подсчете задолженности);

15.09.2016 – 6 600,98 рублей (сумма учтена истцом при подсчете задолженности);

17.10.2016 – 6 680,01 рублей (сумма учтена истцом при подсчете задолженности);

18.11.2016 – 6 795,45 рублей (сумма учтена истцом при подсчете задолженности);

16.12.2016 – 6 699,51 рублей (сумма учтена истцом при подсчете задолженности);

13.01.2017 – 6 600,99 рублей (сума учтена истцом при подсчете задолженности);

16.02.2017 – 6 600,98 рублей (сумма учтена истцом при подсчете задолженности)

15.03.2017 – 6 600,98 рублей (сумма учтена истцом при подсчете задолженности);

17.04.2017 – 6 600,98 рублей (сумма учтена истцом при подсчете задолженности);

16.05.2017 – 6 568,62 рублей;

16.06.2017 – 6 568,63 рублей;

31.07.2017 – 6 568,64 рублей;

16.08.2017 – 6 568,63 рублей;

16.09.2017 – 6 568,30 рублей;

18.10.2017 – 6 470,59 рублей;

16.01.2018 – 6 862,74 рубля;

15.02.2018 – 6 862,74 рубля;

16.03.2018 – 5 882,35 рубля.

Итого в счет погашения обязательств по договору о потребительском кредитовании заемщиком в период до 16.03.2018 включительно были внесены наличные денежные средства, принятые платежным агентом ООО «ТФА» на сумму 132 039,29 рублей, из которых 41 916,87 рублей – сумма оплаченного основного долга.

Таким образом, при установленных в судебном заседании обстоятельствах довод Банка «СИБЭС» (АО) о том, что ответчик полностью прекратил исполнение обязанностей по оплате задолженности по договору о потребительском кредитовании с мая 2017 года, и не исполнял их по май 2019 года, суд признает несостоятельным, так как заемщик действовал в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании, вносил денежные средства в кассу платежного агента. Таким образом, начисление штрафных санкций и вынесение просрочки со стороны кредитора за указанный период и в представленных истцом суммах не является обоснованным.

Суд не может согласиться с доводами истца о самом факте наличия просрчоенной задолженности в сумме, указанной истцом, поскольку они опровергаются материалами гражданского дела, в том числе справкой платежного агентства ООО МКК «ТФА» и МКК «Тиара».

Согласно справке, представленной ООО «ТФА» от 14.11.2019 от заемщика ФИО1 в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № от 20.05.2016 поступили денежные средства в размере 132039,29 рублей.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В соответствии с ч. 1 ст. 383 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ч. 1 ст. 388 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора о потребительском кредитовании) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Как следует из п. 20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий договора потребительского займа (кредита), подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав Кредиторов любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Согласно п. 6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе уступить свои права по договору третьим лицам, а новый кредитор имеет право уступить права требования любому иному лицу неограниченное число раз.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В случае признания договора цессии (уступки права требования) недействительной сделкой, все неблагоприятные последствия недействительности сделки относятся на кредиторов, являющихся сторонами договора цессии.

Факт признания Определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 по делу А46-6974/2017 договора цессии от 27.04.2017, заключенного между первоначальным кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов» недействительной сделкой, не влечет возникновения неблагоприятных последствий для заемщика, поскольку указанным определением к данному договору были применены последствия недействительности сделки путем восстановления прав и обязанностей Банка «СИБЭС» (АО) по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку на дату заключения договора цессии.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (пункт 3 статьи 382 ГК РФ).

В пункте 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий договора потребительского займа (кредита), подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав кредиторов любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Согласно п. 6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе уступить свои права по договору третьим лицам, а новый кредитор имеет право уступить права требования любому иному лицу неограниченное число раз.

Оценивая доводы ответчика относительно порядка внесения средств в счет оплаты задолженности, суд признает действия ответчика по погашению кредитной задолженности в период с мая 2017 года по март 2018 года добросовестными, отвечающими условиям заключенного сторонами договора, поскольку место исполнения договора не менялось.

Как установлено в судебном заседании, заемщик не принимал непосредственного участия в осуществлении банковских операций по переводу средств в адрес кредитора, все необходимые действия производились платежным агентом – ООО «ТФА».

Кроме того, согласно пунктам 8, 8.1 Индивидуальных условий договора и приложению № 2 к договору о потребительском кредитовании №, заемщику предоставлено право определять более удобный для него способ и место исполнения обязательства. Произвольное лишение кредитором указанного права заемщика влечет за собой нарушение прав и законных интересов последнего, а равно нарушение условий заключенного сторонами договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (в ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (далее – закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 ГК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.

Вместе с тем, согласно п. 4.1, п. 4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Учитывая, что ответчиком не заявлено о снижении размера неустойки, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, период длительности неисполнения обязательства, величину ключевой ставки на момент рассмотрения дела, суд находит заявленную к взысканию неустойку в размере 0,1% в день соразмерной последствиям нарушения обязательства.

При заключении договора о потребительском кредитовании, заемщику ФИО1 был предоставлен график платежей по договору о потребительском кредитовании № (приложение № 1 к договору), в соответствии с которым он осуществлял внесение средств кредитору через платежного агента в месте, указанном в договоре о потребительском кредитовании. 

Из графика следует, что сумма ежемесячного платежа, подлежащего внесению ответчиком, составляла 6 584,95 рубля, с предоставлением ответчику в соответствии с условиями договора в любое время без первоначального уведомления кредитора осуществить досрочное погашение задолженности. 

Из материалов дела судом установлено, что при исполнении договора заемщиком в некоторых случаях (в июле 2017) вносились суммы платежей менее установленного ежемесячного платежа, также допускалась просрочка исполнения обязательств относительно дат внесения платежей, установленных графиком.

Таким образом, доводы истца о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, принятых на себя в связи с заключенным договором, частично подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком. 

Расчет, произведенный истцом, суд отвергает, поскольку в нем вопреки условиям заключенного с заемщиком договора, необоснованно не были учтены средства, внесенные в кассу платежного агентства.

При этом суд учел суммы, внесенные заемщиком в счет исполнения обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассу платежного агента ООО «ТФА». При исчислении суммы процентов судом также учитывается, что обязательства ответчиком исполнялись с отступлением от дат, установленных графиком, а также тот факт, что в некоторых случаях платежи вносились в размере, меньшем, чем установленный ежемесячный платеж. 

Условиями соглашения между сторонами установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету, за период с 18.04.2017 по 16.05.2019 образовалась задолженность по неустойке в сумме 47 218,46 рублей.

Вместе с тем, суд не может принять указанный расчет, поскольку он не отражает фактическую уплату ответчиком платежей по кредиту с мая 2017 по 16.03.2018.

Суд производит собственный расчет процентов и пени по указанному договору с учетом оплаченных ответчиком денежных средств в кассу ООО «ТФА», исходя из того, что последний платеж от ответчика поступил 16.03.2018 и остаток задолженности по основному долгу согласно графику составляет 83 617,22 руб.: 

Расчет просроченной задолженности по процентам, возникшей с 18.04.2018 по 16.05.2019:

задолженность

Период просрочки

дней

формула

Сумма процентов

83 617,22

18.04.2018

16.05.2019

394

365

83 617,22 * 394 / 365 * 16% годовых

14 441,72 руб

Расчет задолженности по начисленной неустойке на сумму несвоевременной уплаты основного долга:

Сумма несвоевременно уплаченной части кредита (основного долга),на которую начисляется пеня, руб.

Период начисления пени (с… по…)

Количество дней начисления пени

Ставка, по которой начисляется пеня,% за каждый день просрочки

Сумма начисленной пени, руб.

4992,21

18,07,2017

30,07,2017

13

0,1000%

64,9

5521,98

18.04.2018

17.05.2018

30

0,1000%

165,66

11079,92

18.05.2018

18.06.2018

32

0,1000%

354,56

16647,36

19.06.2018

17.07.2018

29

0,1000%

482,77

22380,97

18.07.2018

17.08.2018

31

0,1000%

693,81

28133,78

18.08.2018

17.09.2018

31

0,1000%

872,15

33964,76

18.09.2018

17.10.2018

30

0,1000%

1018,94

39896,75

18.10,2018

19,11,2018

33

0,1000%

1316,59

45849,25

20,11,2018

17,12,2018

28

0,1000%

1283,78

51970,64

18,12,2018

31,12,2018

14

0,1000%

727,59

58125,55

01,01,2019

17,01,2019

17

0,1000%

988,13

64352,92

18,01,2019

18,02,2019

32

0,1000%

2059,29

70701,42

19,02,2019

18,03,2019

28

0,1000%

1979,64

77116,52

19,03,2019

17,04,2019

30

0,1000%

2313,50

83617,22

18,04,2019

16,05,2019

29

0,1000%

2424,90

Итого 16746,21

Исходя из представленных в материалы дела доказательств и произведенных расчетов, суд приходит к выводу, что по состоянию на 18.04.2018 у заемщика ФИО1 перед кредитором Банк «СИБЭС» (АО) имелась задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 20.05.2016 в следующих размерах: 83 617,22 рублей – задолженность по основному долгу; 14 441,72 – просроченная задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом, исходя из размера процентной ставки, равной 16.00 % годовых, 16 746,21 рублей - задолженность по начисленной неустойке на сумму несвоевременной уплаты основного долга (0,1% за каждый день просрочки).

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств». По смыслу ст. 330 ГК РФ. истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании неустойки основаны на законе, обоснованны по сути, а потому подлежат удовлетворению в заявленном объеме.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положения гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с ч. 5 ст. 395 ГК РФ начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом.

При таких обстоятельствах заявленные истцом ко взысканию проценты за пользование кредитом подлежат начислению по ставке 16,00% годовых на остаток задолженности по кредиту в виде основного долга в период с 17.05.2019 по день фактической уплаты.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу ст. 94 ГПК РФ отнесены расходы на оплату услуг представителей, суммы подлежащие выплате специалистам, другие признанные судом необходимые расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 5 313,00 рублей, что подтверждается платежным поручением № 338005 от 05.07.2019. Поскольку требования истца удовлетворены частично, взысканию с ответчика подлежит часть государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (114 805,15 рублей), а именно 3 496 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 20.05.2016 по состоянию на 17.05.2019 в размере 114 805 (сто четырнадцать тысяч восемьсот пять) рублей 15 копеек, из которых 83617,22 рублей сумма просроченной задолженности по основному долгу, 14441,72 рублей - сумма просроченной задолженности по процентам, 16 746,21 рублей – неустойка, начисленная за период с 18.07.2017 по 30.07.2017 и с 18.04.2018 по 16.05.2019, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 496 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», начиная с 17.05.2019 проценты за пользование кредитом из расчета 16,00 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Начиная с 17.05.2019 неустойку за нарушение сроков погашения кредита по договору о потребительском кредитовании № от 20.05.2016 из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Каргасокский районный суд.

Судья Р.А. Фокин

Мотивированный текст решения изготовлен 26.11.2019