Дело № 2-4247/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Алексеева А.А., при секретаре Ершовой А.Е., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском о взыскании с ПАО Банк ВТБ комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» 10089 руб., компенсации морального вреда 5000 руб., штрафа, с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 40356 руб., компенсации морального вреда 5000 руб., штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на сумму 500445 руб. сроком на 36 месяцев. В рамках указанного договор ему была навязана услуга страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» в размере 50445 руб., из которых вознаграждение банка – 10089 руб., страховая премия – 40356 руб. В течении 14 дней истец воспользовался правом на отказ от присоединения к программе коллективного страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования, с просьбой вернуть денежные средства 50445 руб. ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате отказало. В связи с нарушением прав истца как потребителя, подлежат взысканию штраф, компенсация морального вреда.

Истец в суд не явился. Представитель истца на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился. В возражениях на иск с заявленными требованиями не согласен. Между ФИО2 и Банком заключен кредитный договор, состоящий из правил кредитования и согласия на кредит. Банк предоставляет услуги по подключению к программе страхования заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. На стадии подачи анкеты-заявления ФИО2 выразил согласие на подключение в Программе страхования, подписав заявление на страхование. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита. Плата по страхованию составляет 50445 руб., из которых 40356 руб. – страховая премия, 10089 руб. – комиссия банка за услугу по подключению к программе страхования. Услуга банка по подключению, как и любой договор, является возмездной в силу п.3 ст. 423 ГК РФ. В соответствии с п.1 ст. 782 ГК РФ заказчик не может отказаться от исполненного договора. Возможность возврата по исполненной сделке условиями договора не предусмотрена, в связи с чем требование истца о возврате комиссии в размере 10089 руб. безосновательно, как и производные от основного требования, требование о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. 

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» просил провести судебное заседание без его участия. С иском не согласен по доводам письменного отзыва. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования №. заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 изъявил желание быть застрахованным в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», с условиями страхования истец был ознакомлен и согласен, определена страховая премия в размере 40356 руб. Согласно п. 6 Условий страхования по продукту «Финансовый резерв» при прекращении договора страхования в отношении конкретного застрахованного, страховая премия возврату не подлежит. Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не распространяется на договор коллективного страхования.

Исследовав доказательства, судом установлены следующие обстоятельства дела. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит. В день заключения кредитного договора ФИО2 выразил согласие на участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается личной подписью истца в заявлении.

В соответствии с пунктом 1 заявления о включении в участники программы страхования ФИО2, подписывая его, был уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Пунктом 6 заявления истец подтвердил ознакомление с условиями страхования и согласие, а также уведомление, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Из содержания пункта 16 анкеты-заявления на получение кредита следует, что ФИО2 добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования продукта «Финансовый резерв».

На основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 был подключен Банком в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», действующей в рамках Договора коллективного страхования заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

За участие в Программе страхования с ФИО2 была удержана плата за весь срок страхования в размере 50445 руб., включающая вознаграждение (комиссию) Банка - 10089 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 40356 руб.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования от 01 февраля 2017г. № 1235, заключенному между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24», предусмотрено, что в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО3 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. 

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Пункт 5 ст. 30 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм означает, что ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» при осуществлении деятельности обязана соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ РФ) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указаний ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

На основании п. 5 Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО2 к Программе страхования и последующего отказа ФИО2 от договора добровольного страхования, который имел место ДД.ММ.ГГГГ, поэтому подлежало применению страховщиком.

Вопреки возражениям ответчика, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об исключении из программы коллективного страхования и просил возвратить уплаченные за страхование денежные средства (л.д. 49-56).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО2 в удовлетворении заявления. 

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что ФИО4 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в период охлаждения и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение при отказе от услуги, требование истца о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к программе в размере 10089 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 40356 руб. является законным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Банк ВТБ (ПАО) о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиками добровольно, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчиков в пользу ФИО4 также суммы штрафа: с Банк ВТБ (ПАО) в размере 5544,50 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 20678 руб.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение при отказе от услуги, суд приходит к выводу о том, что с ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца ФИО2 на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчиков, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда по 1000 руб. с каждого из ответчиков.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований: с ПАО ВТБ в размере 550 руб. (400 руб. +150 руб.), с ООО СК «ВТБ Страхование» 1560,68 руб. (1410,68 руб. +150 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 уплаченную комиссию 10089 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 5544,50 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 уплаченную страховую премию 40356 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 20678 руб.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 550 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1560,68 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий