РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2017 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при секретаре Кожевниковой К.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1437/2017 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к МОЛ о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику, в обоснование указав, что ** между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. под 19 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ... ... руб. По состоянию на ** задолженность ответчика составляет ... руб., в том числе, просроченная ссуда – ... руб., просроченные проценты – ... руб., проценты по просроченной ссуде – ... руб., неустойка по ссудному договору – ... руб., неустойка на просроченную ссуду – ... руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Обращаясь с иском, истец просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб. 

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен. В исковом заявлении указал, что в связи с невозможностью участия в судебном заседании, просит суд рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

В судебное заседание ответчик МОЛ не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

В судебном заседании представитель ответчика ФНВ, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что при заключении кредитного договора ответчику была навязана страховка в сумме ... руб. и комиссия за карту в сумме ... руб. Банк вынудил МОЛ подписать договор страхования, поскольку получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса. Полагала условия кредитного договора об обязательном страховании заемщиком жизни и потери трудоспособности, не соответствующими положениям п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку они ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствие и с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. 309, 310 ГК РФ).

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и МОЛ (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании № о предоставлении заемщику кредита в сумме 132 ... руб. на срок 60 месяцев по 19 % годовых (далее - кредитный договор). Кредитный договор предусматривает также плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженных на количество месяцев срока кредита, которая составила ... руб. Указанная сумма подлежала уплате единовременно при заключении кредитного договора, в связи с чем, сумма кредита, полученного МОЛ, составила ... руб.

Заключение указанного договора подтверждается имеющимся в материалах дела заявлением-офертой о предоставлении кредита, заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, подписанными ** МОЛ

В соответствии с установленными в заявлениях условиями, заявление заемщика следует рассматривать в качестве оферты заключить с банком кредитный договор в смысле, определенном ст. 435 ГК РФ. 

Акцептом банка оферты заемщика стали действия банка по открытию счета. Порядок и условия кредита определены Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен их выполнять. 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, графику погашения кредита, ответчик МОЛ обязался ежемесячно в сроки, определенные графиком, производить оплату основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Из выписки по счету следует, что банк ** перечислил заемщику сумму кредита в размере ... руб. Таким образом, обязанность банка по выдаче суммы кредита исполнена надлежащим образом.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки..

Вместе с тем, ответчик внесение платежей в счет погашения кредита производил нерегулярно, допуская просрочку в их оплате. 

Согласно представленному расчету, сумма задолженности МОЛ перед банком по кредитному договору по состоянию на ** задолженность ответчика составляет ... руб., в том числе, просроченная ссуда – ... руб., просроченные проценты – ... руб., проценты по просроченной ссуде – ... руб., неустойка по ссудному договору – ... руб., неустойка на просроченную ссуду – ... руб.

Так как ответчиком допущено нарушение сроков возврата кредита, предусмотренных графиком платежей, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами, а также пени за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и иных платежей, предусмотренных договором.

Расчёт суммы долга, процентов и штрафных санкций ответчиком не оспорен, судом расчет истца проверен, у суда этот расчет сомнений не вызывает, арифметически он правильный.

Разрешая исковые требования, суд не находит оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения штрафов по собственной инициативе, поскольку считает, что сумма штрафа, предъявленная к взысканию, не является чрезмерной и соответствует последствиям нарушенного обязательства.

В адрес МОЛ банком направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании. 

Требование банка, изложенное в досудебной претензии, оставлено ответчиком без внимания. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Факт нарушения условий кредитного договора со стороны МОЛ нашел свое подтверждение.

Поскольку ответчик не выполняет обязательства, предусмотренные кредитным договором от **, не вносит платежи в соответствии с договором, сумма задолженности по кредитному договору должна быть взыскана с ответчика.

Разрешая доводы стороны ответчика о нарушении банком свободы договора и прав потребителя, о навязывании договора страхования суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли (ст. ст. 845 - 851 ГК РФ).

ПАО "Совкомбанк" в стандартном бланке заявления на предоставление потребительского кредита с приложением довел до сведения потребителя МОЛ все условия кредитного договора, на которые он согласился и к которым присоединился, подписав данное заявление, а банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банк во исполнение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставил МОЛ всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а потребитель, обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями. МОЛ добровольно подписал кредитный договор, с которым был согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре. При этом, в тексте договора указаны положения о праве заемщика по собственному желанию присоединиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на основании заявления о включении в Программу, о чем ответчику было известно при подписании данного договора.

Доводы стороны ответчика о том, что оспариваемое условие кредитного договора ущемляет права потребителя, так как имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, основаны на неверном толковании закона, поскольку условия кредитного договора о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств, а не являются дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О Защите прав потребителей", и направлены на обеспечение возвратности кредита, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора путем получения страхового возмещения, в связи с чем, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных МОЛ, заемщик вправе по своему собственному желанию получить добровольную дополнительную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита (л.д. 11).

** МОЛ подписал заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в форме которого имеются варианты "согласен", "не согласен", МОЛ указал в данном заявлении, что он просит включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, согласен с размером и порядком оплаты за нее (л.д. 14).

В заявлении МОЛ указал, что он получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, согласен с условиями договора страхования. Понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита (л.д. 21).

Также МОЛ принял общие условия договора потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с которыми ознакомился, в соответствующих графах отметил позиции "согласен", подписал каждый лист данных условий (л.д. 15 - 19).

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ **), в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Материалами дела подтверждено, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. Из изложенного следует, что принцип свободы договора был соблюден.

Согласно п.3.4 Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, МОЛ был уведомлен и согласен с автоматическим подключением к сервису Интернет-банк для частных клиентов FakturaLite и своей подписью подтвердил свое согласие на присоединение к действующей редакции Положения об обслуживании банковского счета/счета вклада физического лица с использованием документов в электронной форме ООО ИКБ "Совкомбанк". Данные Положения ему разъяснены и понятны, включая ответственность сторон, тарифы ООО ИКБ "Совкомбанк" (л.д.15).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию комиссии в размере ... рублей за оформление и обслуживание банковской карты не противоречат положениями ст. 851 ГК РФ, списание комиссии совершено в размере, предусмотренном Тарифами банка, с которыми истец при заключении кредитного договора был ознакомлен и согласен.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 3 484,37 руб., оплата которой подтверждается платежным поручением № от ** и платежным поручением № от **.

Требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму судебных расходов в полном объеме. 

** организационно-правовая форма и наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», сокращенное наименование - ПАО «Совкомбанк». 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к МОЛ о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с МОЛ задолженность по кредитному договору № от ** по состоянию на **. в размере ... руб., в том числе, просроченная ссуда – ... руб., просроченные проценты – ... руб., проценты по просроченной ссуде – ... руб., неустойка по ссудному договору – ...1руб., неустойка на просроченную ссуду – ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.

Всего взыскать: ... руб. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение будет изготовлено судом **.

Судья В.В.Курдыбан

-

-

-