КОПИЯ

Гражданское дело №2-391/2024 

24RS0056-01-2023-003533-12 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2024 г. г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Зерновой Е.Н.,

при секретаре Споткай Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом дополнений в порядке ст. 39 ГПК РФ от 26.09.2023) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 2 260 000 руб., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 9,99% годовых при условии заключения с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования жизни и здоровья, с оплатой единовременно страховой премии в размере 260 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства ФИО1 были исполнены досрочно, задолженность была погашена в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии кредитов от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с договором добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» №№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» срок действия страхования составляет 60 месяцев, истцом была уплачена страховая премия в размере 241 232 рубля 40 копеек. Кроме того, ФИО1 был присоединен к программе страхования «ProЗдоровье ФИО9» (полис №) и программе «Будь здоров! ФИО3» (полис №№) за указанные программы со счета ФИО1, согласно заявлению заемщика были списаны денежные средства в размере 5 000 руб. за присоединение к каждой программе сроком на 12 месяцев. Повторное списание по указанным программам было произведено со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию с письменным заявлением, с требованием о расторжении каждого из договоров страхования, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. Заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако денежные средства, пропорционально неиспользованного срока договора страхования возращены не были. Ответными письмами от № и от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении заявления ввиду того, что договоры страхования не был заключен в обеспечение условий кредитных обязательств. В связи с отказом в удовлетворении требований в добровольном порядке со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением в адрес Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (АНО «СОДФУ») в отношении договоров страхования №, №. Обращения были возвращены уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием выполнения потребителем претензионного порядка. Претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была оставлена без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о расторжении договоров страхования №№ и взыскания страховых премий. В отношении договоров страхования № финансовым уполномоченным, соответственно были приняты решения от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворения заявление, а по договору № решение не принималось, так как не был выполнен досудебный претензионный порядок. Поскольку указанные выше договора страхования были заключены истцом с ответчиком в связи с исполнением обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Альфа-Банк», обязательства по кредиту истцом были досрочно исполнены, ФИО1 просит суд расторгнуть, заключенные с ответчиком договоры страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» №№ и взыскать, соответственно, страховые премии 178 083 рубля 94 копейки; 6 547 рублей 94 копейки; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ – 184 631 рубль; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 286 рублей 98 копеек и по дату фактического исполнения обязательства; компенсацию морального вреда – 15 000 рублей; штраф – 194 274 рубля 49 копеек.

Определением суда от 14.11.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «АльфаСтрахование».

Определением суда от 28.02.2024 производство по делу в части требований к АО «АльфаСтрахование» по договору страхования №Z6922/397/AP007371/1 от 25.09.2021 прекращено, в связи с отказом истца от иска.

Истец ФИО1 извещался о месте и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ранее в материалы дела в лице представителя ФИО4, действующей по доверенности представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, с учетом частичного отказа от иска, просил заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Представителем ФИО5, действующей на основании доверенности, ранее в материалы дела были представлены письменные возражения на исковое заявление ФИО1, в которых просила истцу в иске отказать. Между сторонами был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №№. В настоящий момент срок действия данного договора страхования прекратил, так как он был заключен на 13 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ). Договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования жизни и здоровья, срок действия данного договор прекращен, в связи с тем, что был заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованному была предоставлена вся информация об услуге, в том числе цена услуги - размер страховой премии. Из заключенных договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврата части страховой премии, при этом договоры страхования № такими признаками не обладают. Гашение кредита не прекращает действие договоров страхования и существования страхового риска. Страховые премии, согласно указанным выше договорам являются единой и фиксированной. В полную стоимость кредита страховая премия по договорам №1 включена не была. Указанием Банка России №№ срок добровольного отказа от страхования составляет 14 дней и истцом был пропущен, в иных случаях ст. 958 ГК РФ не требует возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Страховая сумма по договору страхования №№ определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая, в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения задолженности. Поскольку оснований для удовлетворения основного требования истца не имеется, производные требования о взыскании неустойки, процентов, штрафа подлежат оставлению без удовлетворения. В отсутствие нарушения прав истца со стороны ответчика, требования компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. В случае взыскания судом неустойки, штрафа, представитель ответчика ходатайствует об их снижении по основаниям ст. 333 ГК РФ - соразмерно нарушенному обязательству.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в лице представителей ФИО6, ФИО7, действующих по доверенности, в материалы дела представлены письменные пояснения на исковое заявление ФИО1, в которых просили отказать истцу в удовлетворении тех требований, которые были рассмотрены финансовым уполномоченным, и оставить без рассмотрения те требования, которые ранее уполномоченному не заявлялись.

Представители третьих лиц АО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились о дате и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, ходатайств не представили.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что стороны, третьи лица, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в силу ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрен принцип свободы граждан и юридических лиц при заключении договора. Условия договора определяются сторонами по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как отмечал Конституционный Суд Российской Федерации, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями, граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя (Постановление от 23 февраля 1999 года N 4-П, определения от 13 октября 2009 года N 1214-О-О, от 29 сентября 2011 года N 1113-О-О, от 4 октября 2012 года N 1831-О, от 24 сентября 2013 года N 1254-О, от 20 марта 2014 года N 608-О и др.).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО8 заключен договор потребительского кредита №№ согласно которому истцу банком предоставлен кредит в размере 2 260 000 рублей, сроком на 60 месяцев с годовой процентной ставкой – 14,99% и дисконтом, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, советующего требованиям п. 18 условий договора и влияющий на размер процентной ставки, в размере 5% годовых (п. п. 1, 4 договора). 

Согласно п. 18 индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4 договора заемщик оформляет добровольный договор страхования следующих рисков: «смерть застрахованного в результате несчастного случая», «установление застрахованному заемщику инвалидности I группы в результате несчастного случая», при этом страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора. Дата заключения добровольного договора страхования приходится на дату заключения кредита, в случае оформления договора страхования после заключения кредитного договора, такой договор должен быть заключен в промежутке 44 дня с даты, заключения кредитного договора. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия оплачена заемщиком в полном объеме.

Плата по договору кредита осуществляется по графику платежей 9 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 49 000 рублей (п. 6 договора).

Кроме того ФИО1 просил произвести перевод страховой премии в страховую компанию, согласно условий добровольно заключенного договора страхования получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 8343 рубля 92 копейки по договору № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». Сумма платежа 241 232 рубля 40 копеек по договору №№ в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потри работы и дохода». А также страховую премию в АО «АльфаСтрахование» по программе «ProЗдоровье ФИО9» в размере 5 000 рублей на срок 12 месяцев и далее в течение 4-х лет в любой из 30 дней предшествующих дате истечения срока действия договора страхование по договору (полис) №№. Кроме того ФИО1 просил банк произвести перевод получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 5 000 рублей за 12 месяцев по договору страхования №L0302/542/F028531/1 от 25.09.2021 по программе «Будь здоров! ФИО3».

В соответствии с выпиской по счету №, открытого на имя ФИО1 25.09.2021 было произведено зачисление предоставленного кредита в размере 2 260 000 рублей и в этот же день произведено списание: 5 000 рублей – оплата «Будь здоров! (кред.) «ФИО3) по договору № 8 343 рубля 92 копейки в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по заявлению; 5 000 рублей - оплата ProЗдоровье КН (ФИО9) по договору № 241 232 рубля 40 копеек – по заявлению для перечислении в ООО «АльфаСтрахваоние-Жизнь».12.09.2022 произведено перечисление оплаты по 5 000 рублей по договорам №№ и № за периоды с ДД.ММ.ГГГГ

Из указанной выписки по счету следует, что 29.12.2022 ФИО1 произведено полное досрочное погашение кредитного договора №

Из материалов дела также следует, что ФИО2 25.09.2021 при заключении кредитного, обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлениями на добровольное оформление услуг страхование по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте №№ и по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте №

Согласно договору страхованию от несчастных случаев «Будь здоров!» №№, заключенного сторонами в соответствии с правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней, следует, что ФИО1 застрахованы следующие риски: «смерть», «инвалидность» сроком 12 месяцев со дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме, которая в общем размере составляет 5 000 рублей. Страховая сумма - 150 000 рублей.

В соответствии с п. 8.4 правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом №№ в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих правил (отказ страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения), при расторжении договора страхования страхователем страховая сумма, уплаченная страховщику возврату не подлежит.

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № страхователем ФИО8 застрахованы риски «смерть», «инвалидность», «потеря работы», по всем рискам размер страховой суммы составляет 2 260 000 рублей и устанавливается единой и фиксированной на вест срок страхования. Страховая премия по рискам «смерть», «инвалидность» составляет 159 872 рубля 40 копеек; по риску «потеря работы» - 81 360 рублей, всего – 241 232 рубля 40 копеек (159 872,40 руб. + 61 360 руб.).

Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты; договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии и действует в течение 60 месяцев; выгодоприобретатель – в соответствии законодательством РФ; полис действует 24 часа в сутки на территории за исключением зон боевых (военных) действий территорий. Указанный договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Не признаются страховыми случаями страховые риски «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» вследствие причинения самому себе телесных повреждений, вследствие заболеваний, в результате употребления алкоголя, наркотических и токсических веществ, травмопасного занятия, хобби и т.п.

В соответствии с п. п. 8.3, 8.4 правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом №131 от 21.08.2020, страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней; в иных случаях, не просмотренных п. 8.3 настоящих правил (отказ страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты, его заключения), при расторжении договора страхования страхователем страховая сумма, уплаченная страховщику возврату не подлежит.

Кроме того, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования (полис-оферта) № в соответствии с условиями добровольного страхования жизни и здоровья №253/П по риска «смерть», «инвалидность I группы», сроком 13 месяцев, со страховой суммой 2 260 000 рублей с оплатой страховой премии 8 343 рубля 92 копейки. Договор вступает в силу с даты поступления страховой премии в полном объеме страховщику и действует 13 месяцев.

В соответствии с памятками к договорам страхования, страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора страхования, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договоров. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 календарных дней с момента получения страховщиком соответствующего заявления

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ выданной АО «Альфа-Банк» ФИО1 задолженности по кредитным продуктам в банке истец не имеет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договоров страхования № от № и возврате неосвоенных частей страховых премий в течение 7 дней на расчетный счет истца.

В ответ на заявление, ответчик в своих уведомлениях от ДД.ММ.ГГГГ указал на то, что договоры страхования № от 

<

адрес> не заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, досрочный отказ от страхования поступил по истечению 14 дней с даты заключения договоров, связи с чем, ответчик оставил заявление истца без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по результатам обращения ФИО1 вынес решение №№ об отказе в удовлетворении требований о расторжении договора добровольного страхования №№ и взыскания страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение №У-23-26254/5010-003 от отказе в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора страхования №, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

27.03.2023 финансовым уполномоченным уведомлением №У-23-32041/2020-001 отказано в принятии обращения ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», в связи с не указанием даты и номера заключения договора страхования в отношении договора страхования № в связи с не указаниемРассматривая требования истца о возврате части страховой премии в связи с расторжением договора страхования страхователем, суд принимает во внимание то, что перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 г № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

В пункте 18 кредитного договора № в качестве договоров, заключение которых не является обязательным, но они являются основанием для получения заемщиком льготы (дисконта процентной ставки на 5% годовых) указан договор страхования, который соответствует следующим требованиям: 

А. застрахованные риски «смерть», «установление инвалидности I группы» в результате несчастных случаев;

Б. страховая сумма должна по указанным выше рискам составлять не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора.

В. территория страхования весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение зон покрытия боевых действий и вооруженных конфликтов.

Г. срок действия договора страхования по кредитному договору, срок действия которого превышает 12 месяцев должен составлять не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения договора страхования должна приходится на дату заключения кредитного договора. В случае если договор страхования заключен позже даты заключения кредитного договора, дата заключения договора страхования должна быть не позднее 44 дней с даты заключения кредитного договора и условия о сроке страхования должно распространяться на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения.

Д. на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора страхования) страховая премия по договору страхования должна быть оплачена заемщиком в полном объеме с предоставлением документальных доказательств.

Из установленных судом обстоятельств дела следует, что договор страхования № в рассматриваемом случае подпадает под указанные выше критерии (А, Б, В, Г, Д п. 18 кредитного договора), и соответственно, заключался в связи с кредитным договором, так как: период возврата кредита и период страхования идентичны (60 месяцев); дата заключения кредитного договора и договора страхования совпадают (ДД.ММ.ГГГГ); страховая сумма равна сумме кредита (2 260 000 рублей); застрахованы предусмотренные риски (смерть, инвалидность фактически от несчастного случая); условия о территории и времени покрытия страхования (весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки) соответствует условиям, изложенным в п. 18 кредитного договора, то есть имеет прямые отсылки на условия договора кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора, истец стал потребителем не только банковской услуги кредита, но также и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений закона следует, что договор страхования признается обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору при изменении условий предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ

Договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после вступления в силу вышеназванного Федерального закона.

Учитывая, что в связи с заключением договора страхования заемщику ФИО1 по кредитному договору предоставляется дисконт по процентной ставке за пользование кредитом, с учетом выше установленной судом взаимной связи кредитного договора № с договором страхования №, заключенным истцом с единственной целью уменьшения размера процентной ставки по кредиту, суд полагает, что договор страхования несет в себе обеспечительную функцию кредитного договора.

При этом договор личного страхования № таковыми признаками не обладает – он заключен на срок 12 месяцев (менее 13 мес.); страховая сумма составляет 150 000 рублей (кредит 2 260 000 руб.), следовательно, в заявленной части исковых требований по указанному выше договору страхованию истцу следует отказать. Более того договор страхования заключен сроком 12 месяцев и на момент обращения к ответчику с требованием о его расторжении (ДД.ММ.ГГГГ) и возврате страховой премии истек срок его действия, а сторонами условиям договора в период его действия исполнялись в полном объеме.

Разрешая требования истца, суд принимает во внимание, что ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Правила страхования, заполнившим и выдавшим истцу полис страхования.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" также предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Положения о возложении на потребителя (заказчика) обязанности оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору, применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, не противоречит Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Поскольку в своем уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ (почтовый идентификатор 12143376028621) полученном ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, истец сообщил о намерении расторгнуть договор страхования №№, именно с указанной выше даты договор считается расторгнутым, и дополнительной констатации судом данного факта не требуется.

Поскольку ФИО1, погасив задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, реализовал свое право на отказ от услуг страхования по договору, прямо связанному с получением кредита, то он соответственно, имеет право и на возврат уплаченной по нему страховой премии.

В связи с изложенным, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в части, и взыскать с ответчика в пользу ФИО1 пропорционально страховую премию за вычетом периода фактически оказанной услуг по страхованию, а именно за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата получения уведомления о расторжении договора) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания действия договора), всего за 1344 дн. в размере 177 555 рублей 50 копеек, согласно следующему расчету: (ДД.ММ.ГГГГ

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства в размере 3% от задолженности в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате части страховой премии

Пунктом 1 ст.330 ГК РФ предусмотрено, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.

Так, в силу пунктов 1, 3 ст. 31 указанного закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, по смыслу приведенных норм материального права неустойка, предусмотренная пунктом 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, установлена за нарушение исполнителем сроков удовлетворения требований потребителя, перечисленных в пунктах 1, 2 той же статьи, в качестве способов защиты прав потребителя, нарушенных исполнителем путем предоставления услуг ненадлежащего качества или неправомерным отказом исполнителя от предоставления таких услуг.

Статья 32 Закона о защите прав потребителей устанавливает право потребителя на безусловный отказ от исполнения договора вне зависимости от правомерности поведения исполнителя, и не устанавливает такой специальной меры ответственности исполнителя как неустойка за просрочку возврата уплаченной по договору стоимости услуг при добровольном отказе потребителя от исполнения договора и получения таких услуг.

Поскольку требования истца к ответчику о возврате страховой премии по основаниям, предусмотренным статьей 32 Закона о защите прав потребителей, а факты нарушения исполнителем сроков и качества предоставления услуг по страхованию установлены не были, у суда отсутствуют основания для применения пункта 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей.

Вместе с тем, ответственность за уклонение от возврата денежных средств, предусмотрена п. 1 ст. 395 ГК РФ, согласно которой в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом, по смыслу ч. 1 ст. 196 ГПК РФ суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам. Суд также указывает мотивы, по которым не применил нормы права, на которые ссылались лица, участвующие в деле.

Поскольку истец ошибочно обосновал свое требование о применении меры ответственности за уклонение от возврата части страховой премии ссылкой на положения ст. ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителя», в то время как законом на случай этого нарушения предусмотрена иная мера ответственности - начисление процентов по правилам ст. 395 ГК РФ, более того помимо неустойки в соответствии с Законома о защите прав потребителей заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд применить к ответчику одну меру ответственности за уклонение от возврата денежных средств в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, отказав во взыскании неустойки..

С учетом изложенного, суд взыскивает неустойку в качестве меры ответственности в виде процентов за пользование денежными средствами за заявленный период с ДД.ММ.ГГГГ (по истечению 10 рабочих дней после получения требования истца) по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения) в размере 21 033 рубля 87 копеек, согласно следующему расчету:

Задолженность, руб.

Период просрочки

Процентная ставка

Дней в году

Проценты, руб.

c

по

дни 

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

Итого:

391

11,07%

21 033,87

При этом суд принимает во внимание, что начисление неустойки до момента надлежащего исполнения обязательства должно стимулировать ответчика к исполнению решения суда.

Согласно п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика за каждый день проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды от невыплаченной страховой премии в размере 177 555 рублей 50 копеек начиная с 29.02.2024 по дату фактического исполнения обязательства.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Установив факт невозврата в установленный договором страхования срок страховой премии, и, соответственно, факт нарушения прав потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 5000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 101 794 рубля 68 копеек (177 555,50 руб. + 21 033,87 руб. + 5 000 руб.) = 203 589,37 руб. х 50%).

Оснований для снижения штрафа по ст. 333 ГК РФ по ходатайству ответчика суд не усматривает. Каких либо доводов свидетельствует о несоразмерности штрафа последствиями нарушенного обязательства ответчиком суду не приведено.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход бюджета в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, в сумме 5471 рубль 79 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 (

<

данные изъяты>) удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (

<

данные изъяты>): страховую премию по договору №№ – 177 555 рублей 50 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ - 21 033 рубля 87 копеек; компенсацию морального вреда – 5 000 рублей, штраф – 101 794 рубля 68 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (

<

данные изъяты>) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставкой Банка России, действующих в соответствующие периоды от невыплаченной страховой премии в размере 177 555 рублей 50 копеек за каждый день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.

В остальной части в удовлетворении заявленных требований о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, истцу - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 

<

***>) государственную пошлину в доход бюджета в размере 5471 рубль 79 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись) Е.Н. Зернова

Мотивированное решение изготовлено 26 марта 2024 г.

Копия верна

Судья Е.Н. Зернова